Решение по делу № 2-402/2022 от 12.10.2022 - о взыскании ссудной задолженности по эмиссионному контракту.

УИД 37RS0002-01-2022-000512-53

Производство № 2-402/2022

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вичуга Ивановской области 12 октября 2022 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Шальнова Л.С.,

при секретаре Шагиной А.Е.,

рассмотрев 12 октября 2022 года в открытом судебном заседании в г. Вичуга Ивановской области гражданское дело,возбужденное по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк России» кадминистрациигородского округа Вичуга Ивановской области и Межрегиональномутерриториальному управлению Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской, Ярославской областях о взыскании ссудной задолженности по эмиссионному контракту,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк России» (далее – истец, ПАО, Банк) обратилось в Вичугский городской суд с иском кнаследственному имуществу ОМГ(далее также – заемщик), умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании ссуднойзадолженности по эмиссионномуконтракту № от ДД.ММ.ГГГГ(далее также – кредитный договор), заключенному с заемщиком, в размере 132549,29 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3850,99 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАОв лице Московского банка и ОМГ заключили ДД.ММ.ГГГГ эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи заемщику кредитной карты Банка спредоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Банка и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (далее - Условия), Тарифами Банка (далее - Тарифы) и Памяткой Держателя международных банковских карт.

Во исполнение заключенного договора заемщикувыдана кредитная карта спервоначальным лимитом кредита <данные изъяты> руб., условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях и Тарифах. Также ОМГ открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Банком заемщику на условиях «до востребования», содновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется заемщику в размере кредитного лимита под <данные изъяты> % годовых на условиях, определенных Тарифами. При этом Банк обязуется ежемесячно формировать и представлять заемщику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций,платежейза пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте.

В соответствии с п. 5.2.7 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Индивидуальными Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашениеобязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами. Сумманеустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифамии включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ умер. В нарушение Условий платежи по погашению кредита не вносятся.

По состоянию на 31.05.2022 по кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 132549,29 руб., в том числе: по просроченным процентам - 25041,70 руб., по просроченному основному долгу– 107507,59 руб., которую Банк просит взыскать из наследственного имущества ОМГ, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3850,99 руб.

Определениемсуда от 12.09.2022 по делу в связи с установлением выморочности наследственного имущества ОМГ в качестве ответчиков привлеченыадминистрация городского округа Вичуга Ивановской области (далее – администрация округа) иМежрегиональное территориальное управление Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской, Ярославской областях (далее – МТУ Росимущества), также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»(далее - ООО СК).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела Банк извещался надлежащим образом в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), об уважительности причин неявки не известил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО.

Представитель ответчика – МТУ Росимущества в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела без своего участия не просил.

Представитель ответчика – администрации округав судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в поступившем заявлениисодержатся просьба о рассмотрении дела в его отсутствие и правовая позиция о несогласии с исковыми требованиями в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания третье лицо извещено надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела без своего участия не просил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Пленум от 29.05.2012) разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен принять его. При этом, согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу п. 2 ст. 1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение, земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества, доля в праве общей долевой собственности на указанные вабзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Пунктом 49 Пленума от 29.05.2012 разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Согласно п. 50 Пленума от 29.05.2012 выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество ввиде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Из разъяснений, изложенных в п. 61 Пленума от 29.05.2012, следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно части 2 статьи 3 Федерального закона от 3 июля 2016 № 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» (далее – ФЗ № 237) кадастровая стоимость может учитываться для целей выкупа недвижимого имущества, то есть также по смыслу данной правовой нормы использоваться при определении стоимости недвижимого наследственного имущества.

Судом установлено, что Банк и ОМГ заключили ДД.ММ.ГГГГ эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линиипосредством выдачи заемщику кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Банка и ознакомления его с Условиями, Тарифами и Памяткой Держателя международных банковских карт (л.д. 24-31).

Во исполнение заключенного кредитного договора заемщику выдана кредитная карта <данные изъяты> с первоначальным лимитом кредита <данные изъяты> руб., сроком кредита <данные изъяты> месяцев, длительностью льготного периода -<данные изъяты>, процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере <данные изъяты> % от размера задолженности, датой платежа не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета (л.д. 24-25). Тарифами предусмотрены процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, комиссии за годовое обслуживание карты – <данные изъяты> руб., за перевыпуск карты в случае ее утраты, утраты Пин-кода,изменения личных данных держателя – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременное погашения суммы обязательного платежа – <данные изъяты>% годовых (л.д. 26).

Согласно п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления каждые последующие 12 календарных месяцев. Пунктом 3.2 Условий предусмотрено, что для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенты счет карты в рублях Российской Федерации, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Из п. 3.3 Условий следует, что операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В силу п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами, проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно). Согласно п. 3.11 Условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Пунктом 4.1.3 Условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно до даты наступления платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, а в силу п. 4.1.4 Условий – досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку, указанные в соответствующем письменном уведомлении. Согласно п. 5.2.11 Условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление. В соответствии с п.п. 5.2.7 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять, втом числе аннулировать доступный лимит кредита(л.д.27-31).

Банком условия кредитного договора выполнены в полном объеме, ОМГ открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором, ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика зачислены денежные средства <данные изъяты> руб. (л.д. 10, оборотная сторона). Из представленных истцом сведений о движении денежных средств по счету следует, что имеются нарушения срока и размера ежемесячного платежа по кредитному договору после смерти заемщика (л.д.10-21).

В связи с неисполнением обязанности по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банком предполагаемому наследнику заемщика - ОФГ направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в размере 130436,55 руб., из которых: непросроченный основной долг - 78534,27 руб., просроченный основной долг – 28973,32 руб., проценты за пользование кредитом - 1275,98 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 21652,98 руб. Досрочный возврат предложено осуществить не позднее 30.05.2022(л.д. 22-23).Данное требование осталось без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ОМГ умер, что подтверждается сведениями филиала по городу Вичуга и Вичугскому муниципальному району комитета Ивановской области ЗАГС, причиной его смерти указаны: «<данные изъяты>» (л.д. 89).

Из представленной нотариусом Вичугского нотариального округа ТТЮ копии наследственного дела №,заведенного к имуществу ОМГ(л.д. 65-87) следует, что с заявлением о принятии наследства 06.11.2020 обратился брат – ОФГ В качестве наследственного имущества обозначены права на денежные средства, внесенные во вклад, компенсации к закрытым вкладам, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России», автомобиль и квартира по адресу: <адрес> (далее - квартира). 29.04.2021 ФИО1 подал заявление об отказе от наследства заемщика по всем основаниям наследования. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Согласно ответу филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Ивановской области в Едином государственном реестре недвижимости имеются сведения о нахождении в собственности заемщика на момент его смерти одного объекта недвижимости - квартиры, кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб. (л.д. 88, 133).

По данным, представленным РЭО ГИБДД МО МВД России «Вичугский», за заемщиком транспортных средств с 29.10.2020 по 26.01.2022 не значилось (л.д.91).

При разрешении вопроса об установленном размере задолженности суд руководствуется расчетом, представленным истцом, и находящимся в деле, поскольку, он учитывает все имеющие для дела обстоятельства и выполнен на основе имеющейся задолженности по кредитному договору, процентов, подлежащих начислению. Доказательств, опровергающих этот расчет, либо иного расчета администрацией округа и МТУ Росимущества не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 549,29 руб., в том числе: по просроченным процентам - 25 041,70 руб. и по просроченному основному долгу – 107 507,59 руб. (л.д. 10-21).

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиками обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

Вместе с тем, согласно решению Вичугского городского суда от 04.04.2022 по гражданскому делу №2-86/2022, вступившему в законную силу 01.08.2022, частично удовлетворены исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу данного юридического лица взыскана задолженность по договорам потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ОМГ, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в солидарном порядке: - с МТУ Росимущества в пределах стоимости наследственного (выморочного) имущества, перешедшего Российской Федерации в размере 178,47 руб., а именно за счет денежных средств, хранящихся на счетах в ПАО №№, №, №, №, № и № и открытых на имя ОМГ, ДД.ММ.ГГГГ г.р., путем перечисления Среднерусским банком ПАО «Сбербанк России», Московским банком ПАО «Сбербанк России» и Уральским банком ПАО «Сбербанк России» на счет взыскателя Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»; с администрации округа за счет бюджета городского округа Вичуга Ивановской области в пределах не более 689596,7 руб. стоимости наследованного (выморочного) имущества в виде квартиры (л.д.95-103, 108-112).

Апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Ивановского областного суда от 01.08.2022 данное решение оставлено без изменения (л.д.113-116).

Таким образом, учитывая, что согласно решению от 04.04.2022 по делу № 2-86/2022 с ответчиков уже взыскана задолженность по иным кредитным договорам в максимальном размере стоимостиунаследованного имущества ОМГ, суд приходит к выводу, что удовлетворение требований ПАО по настоящему делу будет противоречить положениям п. 1 ст. 1175 ГК РФ о пределах ответственности наследников по долгам наследодателя. Изложенное свидетельствует о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований ПАО о взыскании с ответчиков – администрации округа и МТУ Росимущества задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3850,99 руб., что подтверждается платежным поручением № от 06.06.2022(л.д.9). С учетом отказа в удовлетворении исковых требований ПАО о взыскании задолженности по кредитному договору расходы по уплате государственной пошлины в размере 3850,99 руб. не подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Отказать в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО «Сбербанк России» кадминистрациигородского округа Вичуга Ивановской области и Межрегиональномутерриториальному управлению Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской, Ярославской областях о взыскании ссудной задолженности по эмиссионному контракту№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОМГ

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме (19 октября 2022 года).

Судья Л.С. Шальнов

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2022 года.

Судья Л.С. Шальнов