УИД 77RS0004-02-2023-000058-81
Решение
именем Российской Федерации
31 марта 2023 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1611/2023 по иску фио фио к ПАО БАНК ВТБ о признании кредитного договора недействительным,
установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Банк ПАО ВТБ о признании кредитного договора недействительным.
В обоснование своих требований истец указала, что 23.06.2022 между сторонами заключен кредитный договор <***> на сумму сумма, на 60 мес., под 30,368 % годовых. 23.06.2022 ей позвонили неизвестные. Которые представились сотрудниками службы безопасности банка, убедили ее, что банковским счетом хотят воспользоваться мошенники, дабы этого избежать, истцу нужно было подтвердить получение кредита. Поддавшись на уговоры звонящих, истец оформила кредит, в рамках уголовного дела истец признана потерпевшей.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который исковые требования поддержал по доводам иска.
Представитель ответчика по доверенности фиоА в судебное заседание явился, иск не признал по доводам письменного отзыва.
Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).
В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как установлено п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 866 ГК РФ банк несет ответственность только в том случае, если им не исполнено или не надлежаще исполнено поручение клиента. Ответственность на Банк может быть возложена судом лишь в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций Банком.
Согласно пункту 9 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» одной из банковских операций является осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Частью 7 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.
В силу пункта 1.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 г. №383-П, целью указанной банковской операции является осуществление банком перевода денежных средств без открытия банковских счетов посредством приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу.
Согласно ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств. В силу ст. 11 ФЗ «О национальной платежной системе» при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.
Пунктом 12 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161 ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).
В соответствии со статьей 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Указанная статья содержит открытый перечень форм безналичных расчетов, устанавливая при этом, что допускаются расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Как установлено дата истцом 23.06.2022 между сторонами заключен кредитный договор <***> на сумму сумма, на 60 мес., под 30,368 % годовых.
Отношения между сторонами регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ ПАО (Правила ДБО).
В соответствии ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (п.З.2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн (Условия).
Согласно подп. 4.1.1 Условий первая авторизация в интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты и аутентификации на основании временного пароля и смс/рush-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.
При первой авторизации в интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль.
Вторая и последующие авторизации в интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/логина/номера карты и аутентификации на основании постоянного пароля и смс/рush-кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента (п. 4.1.2 Условий).
Подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: смс/рush-кода, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).
Банк предоставляет клиенту смс/рush-код, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает банку код смс/рush-код, содержащийся в смс/рush-коде, правильность которого проверяется банком (п. 5.41. Условий).
Получив по своему запросу сообщение с смс/рush-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить смс/рush-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки смс/рush-код банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента (п. 5.4.2 Условий).
Согласно п. 6.4.1 Условий клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа).
Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.
Пунктом 8.3 Правил установлено, что клиент, присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.
При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: смс-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа интернет-банк); смс-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).
Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления смс/рush-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.
В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п. 6.4.1 Условий).
Как следует из представленных документов 23.06.2023 в 11:23 истцом с использованием «ВТБ-Онлайн» принято предложение банка на заточение кредитного договора №625/0000-2156354, а также на заключение договора страхования по программе «ОПТИМА» по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому АО СК «СОГАЗ». Принятие предложения банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный в системе номер телефона и так же подтверждено смс-кодом.
Как следует из текста смс-сообщений, направленных банком на доверенный номер телефона истца (+79165785862) 23.06.2023 истцом получено смс-сообщение с текстом следующего содержания: «Никому не сообщайте этот код 367458. Подтверждение действий в ВТБ-Онлайн: фио, заключите кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму сумма; 14.09.2020 на срок 60 мес., по ставке 19,996 с учетом страхования».
Суд приходит к выводу, что введя код из смс-сообщения 367458, истец заключила кредитный договор, в соответствии с предложением, полученным от Банка. Текст из смс-сообщения является простой электронной подписью клиента.
23.06.2022 денежные средства в размере сумма зачислены на текущий счет истца.
23.06.2023 (11:23) истцу поступило смс-сообщение о перечислении кредитных денежных средств на счет истца.
Суд приходит к выводу, что банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства.
Истец денежные средства на счет получила и распорядилась ими по своему усмотрению, дав распоряжение банку на перевод денежных средств в следующие даты и размере: 23.06.2022 в размере сумма в адрес фио
Ответчик не мог ограничивать прав истца в перечислении денежных средств клиента, данных клиентом собственноручно на основании его распоряжения. Истцом не представлено доказательств того, что ответчик был осведомлен о действиях истца под влиянием обмана при получении кредитных денежных средств.
По смыслу приведенных выше норм права сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые стороны действительно имели в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.
Доказательств для признания спорного кредитного договора недействительными по основаниям, установленным в п.2 ст. 179 ГК РФ, материалы дела не содержат.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что судом не установлено оснований для признания кредитного договора недействительными по обстоятельствам, предусмотренным п. 2 ст. 179 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о признании кредитного договора недействительным.
Признание истца потерпевшей не имеет для суда преюдициального значения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении иска фио фио к ПАО БАНК ВТБ о признании кредитного договора недействительным отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.
решение изготовлено в окончательной форме 07 апреля 2023 года
Судья Е.М.Черныш