77RS0016-02-2023-019880-22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2025 года адрес

Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Барановой Н.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3090/25 по иску ФИО1 к адрес в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», фио о признании ничтожным части соглашения, признании незаконными действий, обязании возвратить закладную по кредитному договору, признании недействительными записей в закладной по кредитному договору, по встречному иску фио к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд, с учетом уточненных исковых требований просит суд признать ничтожным соглашение № 24 от 21.10.2020 года в части передачи прав по закладной по кредитному договору <***> от 07.10.2020 года и договору ипотеки <***>-ЗВ от 07.10.2020 года; признать недействительными действия адрес по передаче закладной по вышеуказанным договорам; обязать возвратить адрес закладную по кредитному договору; признать недействительными запись в отметках о смене владельца закладной за регистрационным № 77-77-81658/2006-201, записи в отметках о смене владельца в закладной без регистрационных номеров по договору передачи прав по закладным № 85, по договору передачи прав по закладным № 848.

Исковые требования мотивированы тем, что между адрес и истцом заключен кредитный договор <***> от 07.10.2020 года.

Согласно условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере сумма, под 24% годовых, со сроком погашения до 07.10.2030 года (пункты 1,2,4 договора). в силу п. 11 договора предусмотрен залог жилого помещения по адресу: адрес.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком заключен договор ипотеки <***>-ЗВ от 07.10.2020 года, согласно которому банку передано в залог недвижимое имущество - квартира № 35 по адресу: адрес, КН 77:09:0002018:1579, с выдачей закладной на указанную квартиру, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

21.10.2020 года между Банком и фио заключено соглашение № 24, согласно которому банк передал обществу закладную от 07.10.2020 года, удостоверяющую права банка по обеспеченному ипотекой обязательству по кредитному договору по договору ипотеки.

Согласно акту приема-передачи закладной к соглашению от 21.10.2020 года стоимость закладной на момент выкупа составляет сумма.

Истец разрешение на передачу закладной не давал, уведомления о заключении соглашения о переуступке прав по закладной не получал, то есть не был уведомлен о переходе прав в другому лицу, не имеющему лицензии на право осуществление банковской деятельности.

Истец считает, что условия соглашения № 24 от 21.10.2020 года нарушают его права как потребителя.

Оформляя ипотеку, истцу было известно о праве получения кредитных каникул, фио отказало истцу в предоставлении кредитных каникул.

фио обратилось в суд со встречным иском к ФИО1, просит суд взыскать с фио задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.03.2024 года в размере сумма; расходы по оплате госпошлины в сумме сумма; проценты по кредитному договору, исходя из ставки 24% годовых, с 20.03.2024 года до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору; обратить взыскание на предмет залога - квартиру № 35 по адресу: адрес, посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной центы в размере сумма.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что 21.10.2020 года между Банком и фио заключено соглашение № 24, согласно которому банк продал обществу закладную от 07.10.2020 года, удостоверяющую права банка по обеспеченному ипотекой обязательству по кредитному договору по договору ипотеки, заключенными с ФИО1

Договор ипотеки удостоверен закладной номер государственной регистрации 77:09:0002018:1579-77/055/2020-3 от 15.10.2020 года.

Согласно п.14 кредитного договора банк вправе уступить третьим лицам права (требования) по кредитному договору без согласия заемщика.

В соответствии с п. 3.1 договора ипотеки рыночная стоимость предмета ипотеки (вышеуказанной квартиры) составляет сумма. В силу п. 3.2 договора ипотеки, стороны оценили предмет залога в размере сумма.

В силу п. 13.1 индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга (части основного долга), уплаты процентов и иных обязательных платежей, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,012% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 4.4.1 общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита, обязательство по которому обеспечены ипотекой, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору.

ФИО1 ненадлежащим образом осуществляет обязательства по возврату денежных средств, предоставленных ему по кредитному договору.

По состоянию на 19.03.2024 года задолженность по кредитному договору составляет сумма, из которых: сумма - основной долг, сумма -начисленные проценты, 14 338,37 - неустойка.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель адрес в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» до объявленного перерыва в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска фио по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

фио до объявленного перерыва в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска фио по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил удовлетворить встречный иск.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования фио подлежат отклонению, встречные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 423 и пунктами 1 и 3 статьи 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

По правилам статей 425, 820 ГК РФ кредитный договор обязателен для сторон как вступивший в силу с момента его заключения (подписания сторонами).

Положениями статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно части 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательствам по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 ст. 168 указанного кодекса предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что между адрес и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 07.10.2020 года.

Согласно условиям кредитного договора, истцу предоставлен кредит в размере сумма, под 24% годовых, со сроком погашения до 07.10.2030 года (пункты 1,2,4 договора). в силу п. 11 договора предусмотрен залог жилого помещения по адресу: адрес.

Согласно п.14 кредитного договора банк вправе уступить третьим лицам права (требования) по кредитному договору без согласия заемщика.

В силу п. 13.1 индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в части возврата основного долга (части основного долга), уплаты процентов и иных обязательных платежей, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,012% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 4.4.1 общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита, обязательство по которому обеспечены ипотекой, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком заключен договор ипотеки <***>-ЗВ от 07.10.2020 года, согласно которому банку передано в залог недвижимое имущество - квартира № 35 по адресу: адрес, КН 77:09:0002018:1579, с выдачей закладной на указанную квартиру, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии с п. 3.1 договора ипотеки рыночная стоимость предмета ипотеки (вышеуказанной квартиры) составляет сумма.

В силу п. 3.2 договора ипотеки, стороны оценили предмет залога в размере сумма.

21.10.2020 года между Банком и фио заключено соглашение № 24, согласно которому банк продал обществу закладную от 07.10.2020 года, удостоверяющую права банка по обеспеченному ипотекой обязательству по кредитному договору по договору ипотеки, заключенными с ФИО1 Договор ипотеки удостоверен закладной номер государственной регистрации 77:09:0002018:1579-77/055/2020-3 от 15.10.2020 года.

Решением Арбитражного суда адрес от 17.09.2021 года в отношении адрес введена процедура ликвидации. Функции ликвидатора возложены на К «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 13 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее - документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее - электронная закладная).

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также - иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной). Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

На основании ч. 5 ст. 47 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной, не допускается. При совершении такой сделки она признается ничтожной.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляется в порядке, установленном ст. ст. 48, 49 указанного Закона.

В соответствии со ст. 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец документарной закладной считается законным, если его права на документарную закладную основываются на последней отметке на такой закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем документарной закладной, если доказано, что документарная закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец документарной закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

В связи с передачей прав на закладную залогодержатель вправе передать персональные данные заемщика и (или) залогодателя - физического лица без согласия заемщика и (или) залогодателя - физического лица.

В силу п. 51 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В силу п.14 кредитного договора банк вправе уступить третьим лицам права (требования) по кредитному договору без согласия заемщика.

В п. 3 Обзора судебной практики ВС РФ за четвёртый квартал 2013 года указано, что передача банком прав, удостоверенных закладной, без согласия должника-залогодателя лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не противоречит законодательству о защите прав потребителей, поскольку Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги.

В связи с этим уступка банком требований по кредитному договору, договору ипотеки и продажа закладной фио как лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, при наличии в кредитном договоре условия о возможности совершения такой уступки, не нарушает права фио как потребителя.

Ссылка истца на то обстоятельство, что не предоставлены кредитные каникулы не является основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку предоставление кредитных каникул не является безусловной обязанностью стороны кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования фио о признании ничтожным соглашения от 21.10.2020 года № 24 и производные требования о признании недействительными действий адрес по передаче закладной; обязагии возвратить адрес закладную по кредитному договору; признании недействительными записей в отметках о смене владельца закладной подлежат отклонению.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего

В ходе рассмотрения дела установлено, что по состоянию на 19.03.2024 года задолженность фио по кредитному договору составила сумма, из которых: сумма - основной долг, сумма -начисленные проценты, 14 338,37 - неустойка.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с условиями заключенного договора, а также с учетом внесенных ФИО1 средств по договору, периода просрочки исполнения обязательства.

Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется.

Доказательств надлежащего исполнения условий заключенного договора ФИО1 не представлено.

Поскольку размер заявленной ко взысканию неустойки соразмерен сумме основного долга, оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с фио в пользу фио задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.03.2024 года в размере сумма, а так же процентов по кредитному договору, исходя из ставки 24% годовых, начиная с 20.03.2024 года до даты возврата суммы долга.

Как следует из положений ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, требования встречного искового заявления об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 4 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п. 3.1 договора сторонами определена рыночная стоимость предмета залога, согласно отчету об оценке устанавливается в размере сумма, залоговая стоимость предмета ипотеки по соглашению сторон составляет сумма

ФИО1 в судебное заседание не явился, залоговая стоимость имущества, определенного соглашением сторон не оспорена.

Предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов, в соответствии со ст. 350 ГК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с фио в пользу фио госпошлину в размере сумма.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», фио о признании ничтожным части соглашения, признании незаконными действий, обязании возвратить закладную по кредитному договору, признании недействительными записей в закладной по кредитному договору отказать.

Встречные исковые требования фио к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные......) в пользу фио (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 07.10.2020 года по состоянию на 19.03.2024 года в размере сумма, госпошлину в размере сумма.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные......) в пользу фио (ИНН <***>) проценты по договору, исходя из ставки 24% годовых, начиная с 20.03.2024 года, начисляемых на сумму основного долга в размере сумма, до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Обратить взыскание в целях исполнения кредитного договора <***> от 07.10.2020 года, заключенного между ФИО1 и адрес на заложенное имущество - квартиру № 35 по адресу: адрес, КН 77:09:0002018:1579, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере сумма

Вырученные от продажи денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору <***> от 07.10.2020 года.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 25.09.2025 года.

Судья Н.С. Баранова