Дело №
УИД 26RS0№-80
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 августа 2022 года Кисловодский городской суд
в составе:
председательствующего судьи Стойлова С.П.
при секретаре судебного заседания Якимовой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением, в котором указал, что по заключенному в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 694 791,16 рублей сроком на 72 месяцев под 10,99 % годовых под залог транспортного средства CHEVROLET Niva, цвет темно-серый металлик, 2019 года выпуска, идентификационный номер №.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Анкета заемщика, Общие условия Договора потребительского кредита под залог автотранспортного средства в редакции на дату заключения договора.
Заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки CHEVROLET Niva, цвет темно-серый металлик, 2019 года выпуска, идентификационный номер (№
Так же, по условиям договора, изложенным в п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий потребительского кредита о порядке возврата кредита и уплате процентов.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, образовалась задолженность в значительной сумме.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 502 801 рублей 30 копейки, из которых: просроченная ссуда 462 539,08 руб.; просроченные проценты 13910,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 466,78 руб., неустойка на остаток основного долга 24 458,09 руб., неустойка на просроченную ссуду 831, 27 руб., комиссия за смс информирование 596 руб..
Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о возврате задолженности ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не возвратил, то есть продолжает нарушать условия договора.
Истец указал, что согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
По мнению истца, целесообразным является при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 53, 71 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 298 538,74 рублей.
В исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в общей сумме 502 801, 30 рублей и в возмещение расходов по уплате госпошлины при подаче иска 14 228,01 рублей. Так же истец просил обратить взыскание на предмет залога CHEVROLET Niva, цвет темно-серый металлик, 2019 года выпуска, идентификационный номер (№, установив начальную продажную цену в размере 298 538,74 рублей, способ реализации – с публичных торгов.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство банка о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался направленным по месту жительства и регистрации по адресу: , что подтверждено данными официального сайта «Почта России» с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.
Сведений о причинах неявки и об уважительности этих причин ФИО1 в суд не направил.
При таких обстоятельствах, суд признаёт ответчика надлежаще извещенным о месте и времени настоящего судебного заседания согласно требованиям ст. ст. 113, 117 ГПК РФ и положениям абз. 1 ч.1 ст. 165.1 ГК РФ.
Статьей 167 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Таким образом, согласно ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
С учетом мнения представителя истца, суд, на основании 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Ст. 314 ГК РФ предусматривает исполнение обязательств в установленные законом сроки.
Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен посредством оферты в виде заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, и принятия ее банком.
Неотъемлемыми частями договора являются: Заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Общие условия Договора потребительского кредита под залог автотранспортного средства в редакции на дату заключения договора.
По условиям кредитного договора, содержащимся в перечисленных документах, банк перечислил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 694 791 рублей 16 копейки на 72 месяцев под 10,99 % годовых под залог автомобиля CHEVROLET Niva, цвет темно-серый металлик, 2019 года выпуска, идентификационный номер №
Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита определен условиями договора в 13219,87 рублей, дата погашения задолженности – 4-е число каждого месяца. Заемщик обязалась погашать предоставленный кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, порядке и сроки, установленные договором, путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком.
Согласившись с условиями, изложенными в договоре, заемщик подтвердил, что вся предоставленная им банком информация, указанная в Заявлении и условиях предоставления кредита, является верной, полной и точной. Заемщик указал, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставленном кредите, разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора и договора о залоге, содержащиеся в Условиях предоставления кредита.
Условиями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту и/или просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки CHEVROLET Niva, цвет темно-серый металлик, 2019 года выпуска, идентификационный номер №, что отражено в п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в п. 3 раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита. То есть, в соответствии с условиями договора, заемщик передала в залог банку приобретаемое транспортное средство.
Как указано выше, при заключении кредитного договора, содержащего и условия договора залога транспортного средства, ФИО1 указал, что согласен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, в чем расписался в документах, являющихся составными частями кредитного договора и договора залога.
Согласно материалам гражданского дела и требованиям действующего законодательства, обратившись в банк с заявлением о предоставлении кредита, указав под роспись о согласии со всеми условиями предоставления и погашения кредита, ФИО1 взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить комиссии, проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.
Судом установлено, что свои обязательства Банк исполнил полностью, перечислив денежные средства по договору заемщику для приобретения автомобиля, что подтверждается исследованными документами, выпиской по счету, из которых видно, что после получения денежных средств на счет заемщик стала нарушать сроки и условия возврата кредита.
За время пользования кредитом ответчиком допущены нарушения обязательств по кредитному договору, выразившиеся в неуплате задолженности по основному долгу и начисленным процентам. При таких обстоятельствах, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк вправе требовать взыскания с должника оставшейся суммы долга, процентов и неустойки.
Как видно из представленных банком расчетов, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 502 801 рублей 30 копейки, из которых: просроченная ссуда 462 539,08 руб.; просроченные проценты 13910,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 466,78 руб., неустойка на остаток основного долга 24 458,09 руб., неустойка на просроченную ссуду 831, 27 руб., комиссия за смс информирование 596 руб..
Указанные денежные средства суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога, в предусмотренных законом случаях.
Судом установлено, что заключенный сторонами кредитный договор является смешанным и содержит в себе условия договора залога, по которому в обеспечение исполнения обязательств о возврате денежных средств, полученных в кредит, ответчик передал в залог банку автомобиль марки CHEVROLET Niva, цвет темно-серый металлик, 2019 года выпуска, идентификационный номер №
Учитывая изложенное, суд считает возможным удовлетворить требования АО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, поскольку как усматривается из существа договора, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 и как было указано выше, при заключении договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. В договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ указаны конкретные его условия, суммы и даты, которые согласовывались с заемщиком в индивидуальном порядке.
Заемщик ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями договора, Тарифами Банка, полностью согласен с ними, также согласился с условиями, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sovcombank.ru, указав, что понимает их и обязуется соблюдать.
Следовательно, при заключении договора ответчик располагал полной информацией о предложенных Банком услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором.
В соответствии с пунктом 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Из пункта 3 статьи 340 ГК РФ следует, что согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество.
Из материалов дела следует, что сторонами была согласована залоговая стоимость транспортного средства в размере 694791,16 рублей, что подтверждается пунктом 3 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита.
Из пункта 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик выразила согласие, следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.
Таким образом, стороны пришли к соглашению о порядке определения начальной продажной стоимости заложенного имущества.
Доказательств о заключении между сторонами каких-либо иных соглашений относительно определения начальной продажной цены предмета залога не представлено.
В соответствии с обозначенными условиями, истцом произведен расчет начальной продажной стоимости предмета залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 298 538,74 рублей.
В свою очередь, ответчиком каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, представлено не было, в то время как в силу положений статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах.
Более того, в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 не оспорил представленный истцом расчет стоимости предмета залога, ходатайств о назначении экспертизы с целью установления стоимости имущества не заявлял.
При таких обстоятельствах, суд, учитывая достигнутые сторонами договоренности о порядке определения начальной продажной стоимости предмета залога в случае обращения не него взыскания, проверив представленный истцом и не опровергнутый ответчиком расчет, в отсутствие иных доказательств, считает возможным начальную продажную цену заложенного имущества в размере 298 538,74 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, суд считает необходимым возместить истцу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим иском и взыскать с ФИО1 в пользу банка в возмещение судебных расходов 14 228 рублей 01 копеек. Данные расходы банка подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 502 801 (пятьсот две тысячи восемьсот один) рублей 30 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки CHEVROLET Niva, цвет темно-серый металлик, 2019 года выпуска, идентификационный номер № установив начальную продажную цену в размере 298 538 (двести девяносто восемь тысяч пятьсот тридцать восемь) рублей 74 копеек, способ реализации – с публичных торгов.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим иском 14 228 (четырнадцать тысяч двести двадцать восемь) рублей 01 копеек
Заочное решение может быть отменено судом, его вынесшим в семидневный срок с момента вручения копии решения суда по заявлению стороны, не присутствовавшей в судебном заседании, в случае предоставления доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.
Судья С.П. Стойлов