Решение по делу № 2-10764/2024 от 28.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное решение изготовлено 28.03.2025 66RS0001-01-2024-007518-26

№ 2-1709/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2025 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Гончар Н.Б., при секретаре Лекомцевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 с требованиями расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Из содержания искового заявления следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 25.04.2022 на сумму 387686,08 руб. на срок 60 мес. под 28,4% годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной <адрес> Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором. Образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, в связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору за период с 26.12.2023 по 15.08.2024 по просроченному основному долгу в размере 298 260 руб. 33 коп., по просроченным процентам в размере 33715 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1853 руб. 48 коп., неустойку за просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 15 руб. 69 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 1015 руб. 05 коп., неустойку на просроченные проценты – 909 руб. 17 коп., иные комиссии – 7394 руб. 08 коп., комиссию. за смс-информирование – 596 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18637 руб. 59 коп. Также просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленных на сумму остатка по основному долгу, с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договору от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную <адрес> установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 189 942 руб.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указала при подаче искового заявления.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки в суд не уведомили, об отложении дела слушанием не просили, ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляли.

На основании ч. 3, 4 ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ)).

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), или иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа является реальной сделкой и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (абз. 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, что 25.04.2022 между истцом и ответчиками ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 387 686 руб. 08 коп. на срок 60 мес. со сроком возврата до 25.04.2027 со взиманием платы за пользование кредитом в размере 28,4 % годовых (л.д. 26-31).

В обеспечение исполнения обязательств в тот же день между истцом и ФИО1 заключен договор залога №, по условиям которого залогодатель (ФИО1) передает в залог принадлежащий ей объект недвижимости – помещение общей площадью 59,7 кв.м, расположенное <адрес> (кадастровый №) (л.д.47-56).

Свои обязательства по возврату кредитных денежных средств ответчики исполняют ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету истца с 26.12.2023 по 15.08.2024 составила 343 759 руб. 35 коп., в том числе:

- по просроченному основному долгу - 298 260 руб. 33 коп.,

- по просроченным процентам в размере 33715 руб. 55 коп.,

- по просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 1853 руб. 48 коп.,

- по неустойке за просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 15 руб. 69 коп.,

- по неустойке на просроченную ссуду в размере 1015 руб. 05 коп.,

- по неустойке на просроченные проценты – 909 руб. 17 коп.,

- по иным комиссиям – 7394 руб. 08 коп.,

- по комиссии за смс-информирование – 596 руб.,

До настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиками не погашена.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, иного расчета ответчиком суду не представлено.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленных на сумму остатка по основному долгу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно п.13 кредитного договора, заключенного между сторонами, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскания с ответчиком процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке 31,15% годовых (п.4 кредитного договора) и неустойки в размере ключевой ставки Банка России, размер которой на 25.04.2022 составлял 17% годовых.

При разрешении исковых требований в части расторжения кредитного договора, обращения взыскания на предмет залога суд руководствуется следующим.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиками принятых на себя обязательств по своевременному возврату полученного кредита и причитающихся по нему процентов подтверждаются анкетой заемщика на предоставлении кредита, выпиской движения по счету заемщика, а также расчетом задолженности по кредитному договору. Ответчиками факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств не опровергнут.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца о расторжении договора обоснованными и законными, подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 11 кредитного договора от 25.04.2022 № исполнение обязательств по названному договору ответчиком обеспечивается залогом квартиры.

Стоимость квартиры определена сторонами в п.3.1 договора залога и составляет 3 189 942 руб. (л.д. 4819).

В силу п.8.1 договор залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет далога, если заемщик, залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, договору залога, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договорами и (или) действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении взыскания на него.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Статьей 337 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается в предусмотренных законом случаях, в частности, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Перечень оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, приведенный в указанной выше норме права, является исчерпывающим.

На основании пункта 3 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, если не установлено иное (п. 1 ст. 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ответчики ненадлежаще исполняли обязательства по кредитному договору, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» по обращению взыскания на предмет залога также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов.

Учитывая изложенное, суд обращает взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную <адрес> путем продажи с публичных торгов путем реализации – публичные торги с установлением начальной стоимости продажи предмета залога в размере 3 189 942 руб.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца ПАО «Совкомбанк».

В силу ст.98 ГГПК РФ, разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с исковым заявлением к ответчикам истец уплатил государственную пошлину в размере 18637 руб. 59 коп. (л.д. 11).

Исходя из размера удовлетворенных требований с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.

Руководствуясь ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт № выдан 26.07.2019) и ФИО2 (ИНН № СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору от 25.04.2022 № за период с 26.12.2023 по 15.08.2024 по основному долгу в сумме 298 260 руб. 33 коп., просроченные проценты – 33715 руб. 55 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1853 руб. 48 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 руб. 69 коп., неустойку на просроченную ссуду – 1015 руб. 05 коп., неустойку на просроченные проценты – 909 руб. 17 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18637 руб. 59 коп., всего взыскать – 362 396 (триста шестьдесят две тысячи триста девяносто шесть) руб. 94 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт №, выдан 26.07.2019) и ФИО2 (ИНН № СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) неустойку в размере 17% годовых, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, начиная с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт № выдан 26.07.2019) и ФИО2 (ИНН № СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) проценты за пользование кредитом в размере 31,15% годовых, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу, начиная с 16.08.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную <адрес> (кадастровый №) путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 189 942 (три миллиона сто восемьдесят девять тысяч девятьсот сорок две) руб. 00 коп.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре этого решения, в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Н.Б.Гончар

Копия верна. <иные данные>

Судья Н.Б.Гончар