№ 2-2450/2022 <данные скрыты>
УИД 18RS0002-01-2022-003117-85
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 ноября 2022 года г. Ижевск
Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Хиталенко А.Г., при секретаре Кузьминой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитной карте, в обоснование которого указано, что ответчику была выдана кредитная карта со счетом №. По указанной карте образовалась задолженность. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредиту за период с <дата> по <дата>включительно) в размере 196 447,75 руб., в том числе: основной долг – 170 000 руб., проценты – 21 412,24 руб., неустойка – 5 035,51 руб., а также возложить на ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 5 128,96 руб.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, и ответчика ФИО2, представителя ответчика – адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ Третьяковой Е.Ю., извещенных о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом. В суд адвоката Третьяковой Е.Ю. поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также указала, что исковые требования не признает.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
<дата> ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты VISA GOLD, на основании которого ей была выдана кредитная карта со счетом № с лимитом в размере 30 000 руб. под 17,9% годовых.
Как усматривается из текста заявления на получение кредитной карты, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.
Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.
В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в размере 30 000 руб., а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ПАО «Сбербанк России».
Обязательство по предоставлению ФИО2 кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции. При этом в ходе пользования ответчиком кредитной картой кредитный лимит был увеличен до 170 000 руб., что предусмотрено условиями кредитного договора.
Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», предусмотрено, что операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной). Относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2).
Обязательный платеж рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период (Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», раздел 2 «Термины»).
Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней, при этом если 20-й календарный день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (пункт 2 «Термины» Общих условий выписка и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России») (Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», раздел 2 «Термины»).
В силу п. 5.6 Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ежемесячно до даты наступления платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанного в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика <дата> направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата>
Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на <дата> включительно составляет 196 447,75 руб., в том числе: основной долг – 170 000 руб., проценты 21 412,24 руб., неустойка – 5 035,51 руб.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как указывает представитель истца в иске, ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, однако в нарушение условий кредитного договора, не возвращал их в срок не позднее 20 дней с момента получения отчета.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> включительно сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 49 027,47 руб.
Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.
Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Условиями договора предусмотрена уплата процентов в размере 17,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий). По состоянию на <дата> включительно сумма задолженности ответчика по процентам составляет 21 412,24 руб. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 5 035,51 руб.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 35,8% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).
Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по своевременной уплате платежа в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика подлежит взысканию неустойка.
Суд отмечает, что кредитный договор между сторонами заключен <дата>., к указанным отношениям применимы нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно пункту 3.5 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности, начисляется неустойка.
Вместе с тем, представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредиту, не соответствует условиям договора и пункту 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».
Из расчета истца следует, что в период начисления неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, Банк продолжал начислять заемщику проценты за пользование займом в размере, установленном условиями договора 17,9% годовых, что противоречит закону, в соответствии с которым размер неустойки при одновременном начислении процентов за пользование кредитом не может превышать 20% годовых.
Таким образом, размер неустойки за вышеуказанный период следует исчислять исходя из 20% годовых, что составит 2 813,13 руб. (20% х 5 035,51) /35,8%).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 2 813,13 руб., рассчитанная на <дата> включительно.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 067,41 руб., рассчитанная пропорционально от удовлетворенной части исковых требований, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 <данные скрыты> задолженность по кредитной карте со счетом № по состоянию на <дата> включительно в размере 194 225 (Сто девяносто четыре двести двадцать пять) руб. 37 коп., в том числе: основной долг – 170 000 (Сто семьдесят тысяч) руб. 00 коп., проценты – 21 412 (Двадцать одна тысяча четыреста двенадцать) руб. 24 коп., неустойка – 2 813 (Две тысячи восемьсот тринадцать) руб. 13 коп.; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 5 067 (Пять тысяч шестьдесят семь) руб. 41 коп.
Во взыскании неустойки, судебных расходов в большем размере - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня провозглашения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.
Судья: А.Г. Хиталенко