Решение по делу № 2-5363/2022 от 22.03.2023 - о защите прав потребителей по договору страхования.

УИД 47RS0№-79

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 22 марта 2023 года

Всеволожский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Аношина А.Ю.

при секретаре ФИО4

с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания «Гранта», о защите прав потребителей по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Гранта» о взыскании страхового возмещения в сумме 2 563 913 рублей, неустойку в сумме 206 303,28 рубля, компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа.

В обоснование требований указано, что между ПАО СБЕРБАНК и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого последней выдан кредит в сумме 2 600 000 рублей на срок 255 месяцев под 9,5 % годовых для приобретения квартиры. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик должна застраховать за свой счет объект недвижимости, а также риски в отношении жизни и здоровья.

Между ФИО1 и АО «СК «Пари» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, полис №, в соответствии с условиями которого застрахован риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая с застрахованным лицом».

ДД.ММ.ГГГГ (в дате очевидно описка, фактически дата – ДД.ММ.ГГГГ) между ФИО1 и ООО СК «Гранта» заключен договор страхования, полис №/КИС/19, по рискам «смерть в результате несчастного случая и/или заболевания/болезни», «установление инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая и/или заболевания/болезни. Страховая сумма составляет 2 563 913 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 1 группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направила требование предоставить необходимые документы для принятия решения о выплате страхового возмещения. 20.08.20202 в адрес страховщика в офис, а также по электронной почте ФИО1 направлены дополнительные документы. Страховщик, ссылаясь на дополнительную проверку документов, страховое возмещение не выплатил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Единственным наследником является истец, который неоднократно обращался к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, указанным в иске, на основании предоставленных доказательств, дополнительных позиций. Также ссылались на то, что первоначально в направлении на МСЭ допущена ошибка в дате, с которой являлась больной, т.к. впервые ее самочувствие ухудшилось и она пошла к врачу в августе-сентябре 2019 года, заболевание проявилось на последней стадии, сведений об обращении за медицинской помощью ранее не имеется, если бы заболевание проявилось ранее, как на то указывает ответчик, застрахованная и истец обратились бы за страховой выплатой в страховую компанию АО «СК «Пари», в которой ФИО1 была застрахована ранее.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, указанным в письменных возражениях, на основании предоставленных документов, ссылался на исправления в направлении на медико-социальную экспертизу, в котором первоначально было указано, что застрахованная ФИО1 считала себя больной с июня 2019 года, наблюдается в медицинской организации с мая 2019 года, тогда как договор страхования заключен в июле 2019 года, т.е. имела заболевание до заключения договора страхования с ООО СК «Гранта».

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, об отложении заседания не просили, доказательств уважительности причин неявки не предоставили, что не препятствует рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Ранее третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, ПАО СБЕРБАНК», являющийся выгодоприобретателем первой очереди по договору страхования предоставил письменную позицию, в которой оставил рассмотрение требований на усмотрение суда, сообщил о размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 648 041,10 рубль, а в случае удовлетворения просил указать в резолютивной части о перечислении части страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору по приведенным банковским реквизитам.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривалось, что между ПАО СБЕРБАНК и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 600 000 рублей на срок 255 месяцев с даты фактического предоставления под 9,5 % годовых для приобретения строящегося жилья.

Банк исполнил обязательства, перечислив денежные средства в соответствии с условиями договора страхования в счет оплаты долевого взноса ФИО1

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось приобретаемым жилым помещением на основании договора участия в долевом строительстве.

Кроме того, в п. 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика в счет обеспечения исполнения обязательств заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, а также договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Во исполнение условий кредитного договора при заключении кредитного договора между АО СК «Пари» и ФИО1 заключен договор страхования, полис № (Э) от ДД.ММ.ГГГГ, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 2 600 000 рублей, страховая премия – 18 500 рублей, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; установление инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая или в связи с заболеванием.

После истечения срока действия данного страхования между ООО «СК «Гранта» и ФИО1 заключен договор страхования, полис от ДД.ММ.ГГГГ №/КИС/19, в соответствии с условиями которого ФИО1 застрахована по рискам смерти в результате несчастного случая и/или заболевания/болезни; установления инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая и/или заболевания/болезни; смерти или постоянной утраты трудоспособности (установления I или II группы инвалидности), произошедших по истечении срока действия договора страхования и явившихся следствием несчастного случая или болезни, произошедших/впервые диагностированных в период действия договора страхования, если они наступили в течение 1 года с дня наступления несчастного случая/диагностирования впервые заболевания или в случае проявления первых симптомов в период действия договора страхования. Страховая сумма – 2 2 563 913 рублей. Страховая премия – 23 075,22 рублей. Выгодоприобретателем первой очереди является банк в пределах суммы задолженности по кредитному договору, в остальной сумме – страхователь, а в случае его смерти – его законные наследники.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия оплачена страхователем в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам медико-социальной экспертизы ФИО1 установлена I группа инвалидности. Причиной установления инвалидности послужило заболевание – новообразование головного мозга.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик предложил предоставить дополнительные документы для принятия решения о выплате страхового возмещения, в т.ч. выписку из амбулаторной карты с 2016 года, направление на МСЭ, акт освидетельствования МСЭ, протокол к акту МСЭ.

ДД.ММ.ГГГГ дополнительные документы поданы страховщику, в т.ч. через электронную почту.

В направлении на МСЭ, первоначально выданном СПб ГБУЗ «Городская поликлиника №», указано, что наблюдается в организации с мая 2019 года, больной себя считает июня 2019.

Затем страховщику предоставлено направление на МСЭ, выданное СПб ГБУЗ «Городская поликлиника №», в котором внесены изменения в части указания даты, с которой наблюдается в медицинском учреждении – с 2019 года, а также в части пояснения пациента о том, с какого периода себя считает больной - «с сентября 2019 года».

Страховщик обращался в правоохранительные органы по вопросу внесения изменений в медицинские документы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Причиной смерти послужило выявленное онкологическое заболевание – новообразование головного мозга.

Единственным наследником является сын ФИО2, который принял наследство после умершего, обратившись с заявлением к нотариусу Санкт-Петербургского нотариального округа ФИО7

Страховщик несмотря на обращения как застрахованного лица, так и после его смерти – наследника, страховое возмещение не выплатил, в связи с чем истец обратился в суд с данным иском.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п.9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о ЗПП) за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (ч. 4).

На основании ст. 14 (п. п. 1, 2, 3) Закона о ЗПП, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет. Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из содержания ст. 1141 ГК РФ следует, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, а также внуки наследодателя и их потомки по праву представления.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания ч. 2 ст. 35 ГПК РФ следует, что, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Оценив в совокупности пояснения сторон, предоставленные сторонами и собранные по делу доказательства, суд находит требования обоснованными.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. 2 ст. 944 ГК РФ указано, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Между страховщиком и застрахованным лицом достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Истцом предоставлены доказательства наступления страхового случая, а также предоставления документов, необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии с п. п.14.4.4 Правил комплексного страхования.

Ответчиком не предоставлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения. Доводы и возражения ответчика суд не принимает во внимание, поскольку они опровергаются установленными по делу доказательствами.

Само по себе внесение изменений в направление на МСЭ таким доказательством не является.

Материалами дела подтверждается, что впервые заболевание у застрахованного лица, которое послужило основанием для установления первой группы инвалидности, а в последующем явилось причиной смерти, было диагностировано на основании результатов МРТ ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключения договора страхования.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика истребованы сведения об обращениях за медицинской помощью застрахованного лица на по местам проживания в Санкт-Петербурге и <адрес>. Сведений об обращении застрахованного лица за медицинской помощью с данным заболеванием в более ранние сроки не установлено.

Каких бы то ни было доказательств тому, что заболевание, послужившее основанием для установления застрахованному лицу первой группы инвалидности, было выявлено у застрахованного лица до заключения договора страхования с ответчиком, суду и в материалы дела не предоставлено.

Ответчиком также не предоставлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору страхования, перечисления страхового возмещения в пользу наследника или банка, выгодоприобретателя первой очереди.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страхового возмещения в полном объеме в сумме 2 563 913 рублей является обоснованным.

Поскольку единственным наследником по закону после смерти застрахованного лица ФИО1 является ее сын ФИО2, который принял наследство, присужденные суммы подлежат взысканию в его пользу.

При этом, учитывая условия договора страхования, доводы ПАО СБЕРБАНК, сведения о размере задолженности по кредитному договору (без учета неустоек), часть присужденной суммы страхового возмещения в размере 2 563 913 рублей подлежит перечислению в ПАО СБЕРБАНК в счет погашения кредитной задолженности заемщика ФИО1

Истцом заявлено о взыскании неустойки, рассчитанной в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 206 303,28 рубля.

Суд пришел к выводу о том, что страховщик был обязан выплатить возмещение.

В соответствии с п. 14.1.1 Правил страхования страховое возмещение должно быть выплачено в течение 15 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Истец сам заявил, предоставил соответствующее подтверждение, и ответчик не оспорил, не опроверг, что последние документы предоставлены застрахованной стороной страховщику ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, последним днем исполнения обязательства по выплате возмещения является ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ начинается просрочка исполнения обязательства, а не с ДД.ММ.ГГГГ, как указано в расчете истца.

Таким образом, размер неустойки, рассчитываемый в соответствии с заявлением истца в порядке ст. 395 ГК РФ исходя из размера ключевой ставки ЦБ РФ, за установленный период составляет 200 348,83 рублей.

Вместе с тем, истцом не учтено следующее.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В данном случае правоотношения между застрахованным лицом, его правопреемником, и страховщиком вытекает из договора добровольного страхования.

В п. 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, а также в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20).

В пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

При этом, с учетом положений ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии, которая является ценой услуги.

Все приведенные разъяснения актуальны и подлежат применению и для договоров добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку все указанные правоотношения регулируются одними и теми же нормами права.

Таким образом, в данном случае размер неустойки не может превышать суммы уплаченной страховой премии по договору страхования в сумме 23 075,22 рублей.

Ответчиком заявлено о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Возможность применения положений ст. 333 ГК РФ к данному виду неустойки предусмотрена в п. 33 указанного выше Обзора Верховного Суда РФ, не противоречит содержанию п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Снижение неустойки допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанные положения вытекают из позиции высших судов, изложенных в многочисленных судебных актах: п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7, Определений Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О, и иных.

В соответствии с теми же нормами обязанность по доказыванию несоразмерности неустойки возложена на ответчика (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

Истец может не доказывать причинение ему убытков. Вместе с тем, он вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (ч. ч. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7).

Неустойка рассчитана в соответствии с нормами действующего законодательства, ее размер также ограничен законодательно независимо от длительности просрочки.

Ответчиком не предоставлено доказательств наличия исключительных обстоятельств, которые являются основанием для снижения неустойки, в т.ч. доказательства, подтверждающие невозможность исполнения обязательства и выплаты страхового возмещения по объективным причинам.

Учитывая изложенное, а также длительность просрочки, иные установленные по делу обстоятельства, суд не считает размер неустойки чрезмерным, завышенным, несоразмерным нарушенному обязательству, не находит оснований для снижения неустойки.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей.

В ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в случае нарушении прав потребителя прямо предусмотрена возможность компенсации причинителем вреда при наличии его вины морального вреда, который в силу ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты нарушенного права. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В ст. 151 ГК РФ и, исходя из позиции Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в п. 1 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда", нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В п. п. 1 и 3 ст. 1099 ГК РФ предусмотрено, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что обязанность компенсации морального вреда может быть возложена судом на причинителя вреда при наличии предусмотренных законом оснований и условий применения данной меры гражданско-правовой ответственности, а именно: физических или нравственных страданий потерпевшего; неправомерных действий (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) и моральным вредом; вины причинителя вреда (статьи 151, 1064, 1099 и 1100 ГК РФ).

Потерпевший - истец по делу о компенсации морального вреда должен доказать факт нарушения его личных неимущественных прав либо посягательства на принадлежащие ему нематериальные блага, а также то, что ответчик является лицом, действия (бездействие) которого повлекли эти нарушения, или лицом, в силу закона обязанным возместить вред.

Вина в причинении морального вреда предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в причинении вреда доказывается лицом, причинившим вред (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда (пункт 1 статьи 1070, статья 1079, статьи 1095 и 1100 ГК РФ).

Возможность компенсации морального вреда при нарушении прав потребителя прямо предусмотрена законом.

Вместе с тем, истцом не предоставлено сведений о характере понесенных нравственных переживаний, размер заявленной компенсации никаким образом не обоснован, доказательствами о наличии таких обстоятельств не подтвержден, требование мотивировано только предусмотренным законодательством основанием о компенсации морального вреда, в связи с чем, суд, учитывая все установленные по делу обстоятельства, а также факт нарушения прав истца по договору, характер нарушенного обязательства и длительность нарушения прав, связанные с этим неудобства, в т.ч. по исполнению кредитных обязательств перед банком, находит неразумным заявленный размер компенсации морального вреда и с учетом длительности просрочки, а также иных установленных обстоятельств по делу полагает возможным снизить его до 20 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав истца со стороны ответчика, ответчиком не предоставлено доказательств, освобождающих его от несения ответственности, досудебные требования истца ответчиком не были исполнены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Для расчета штрафа учитываются все взысканные суммы, в том числе, компенсация морального вреда.

Таким образом, размер штрафа за неисполнение требований потребителя составляет 1 303 494,11 рубля ((2 563 913 + 23 075,22 + 20 000) х 50 %).

Ответчиком заявлено ходатайство и о снижении штрафа.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 80 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7, согласно которой если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, исходя из общей суммы штрафа и пени.

Вместе с тем, для определения размера штрафа приняты во внимание не только сумма неустойки, но и сумма страховой выплаты, составляющая существенный размер относительно суммы неустойки, а также сумма компенсации морального вреда, суд находит размер штрафа явно завышенным, несоразмерным.

При этом, учитывая, что, как указано выше, ответчиком не предоставлено доказательств наличия исключительных обстоятельств, которые являются основанием для снижения неустойки, в т.ч. доказательства, подтверждающие невозможность исполнения обязательства и выплаты страхового возмещения по объективным причинам, суд находит размер штрафа подлежащим снижению до 1 000 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам отнесены, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины, расходы по оплате юридических услуг, а также иные расходы, понесенные в связи с защитой нарушенных прав в суде.

В силу ст. 333.17 НК РФ плательщиками государственной пошлины являются организации и физические лица, выступающие ответчиками в суде, если решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с нормами НК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче искового заявления в суд был частично освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п/п. 15 п. 1 п/п. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ, в связи с чем расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в бюджет МО «Всеволожский муниципальный район» <адрес>.

В связи с этим истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в сумме 8 851,00 рубль.

Исходя из размера заявленных истцом требований имущественного характера (2 770 216,28 рублей), государственная пошлина за их рассмотрение составляет 22 051,08 рубль.

Учитывая, что исковые требования имущественного характера удовлетворены частично, государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежащая возмещению ответчиком, составляет 20 592,57 рубля.

За рассмотрение требования неимущественного характера государственная пошлина составляет 300,00 рублей.

Общий размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 20 892,57 рубля, из которых 8 851,00 рубль – в пользу истца, в сумме 12 041,57 рубль – в бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «СК «Гранта» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Гранта», ИНН <***>, ОГРН, 1111690077751, в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № № выдан 36 отделом Выборгского отдела милиции Санкт-Петербурга, страховое возмещение в сумме 2 563 913 рублей 00 копеек, неустойку в сумме 23 075 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 2 000 000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 851 рубль 00 копеек, а всего – 4 615 839 рублей 22 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Гранта» отказать.

Часть присужденной суммы в размере 2 563 913 рублей 00 копеек подлежит перечислению в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО СБЕРБАНК и ФИО1, по реквизитам:

Северо-Западный банк ПАО СБЕРБАНК

ИНН <***>

КПП 784243001

Корр.счет 30№

Расчетный счет 45№.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Гранта», ИНН <***>, ОГРН, 1111690077751, в федеральный бюджет в лице Управления Федерального казначейства по <адрес> (Межрегиональная инспекция Федеральной налоговой службы по управлению долгом), ИНН <***>, судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 12 041 рубль 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: