ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2025 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:

председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,

при секретаре Магалиевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3234/2025 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №№ от <дата> о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (ПАО) с лимитом овердрафта на условиях: сумма кредитования – 105000 рублей, срок действия договора до <дата>, размер процентов за пользование кредитом – 25,90% годовых (при проведении операций по оплате товаров и услуг), размер процентов за пользование кредитом – 31,90% годовых (при проведении операций, не связанных с оплатой товаров/услуг); размер минимального платежа – 3% от суммы задолженности от овердрафта и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом; пени за ненадлежащее исполнение договора – 0,1 % за каждый день просрочки; дата окончания платежного периода – 20 числа месяца. Кредитный договор заключен по системе дистанционного банковского обслуживания, путем подписания кредитного договора электронной подписью заемщика в мобильном приложении Банка (ВТБ онлайн). По состоянию на <дата> обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма задолженности составила – 154635 рублей 97 копеек, в том числе: 104913,95 рублей – остаток ссудной задолженности, 45868,62 рублей – задолженность по процентам, 3853,40 рублей – пени.

Также между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор № от <дата> на следующих условиях: сумма кредита – 462000 рублей, срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита – <дата>; процентная ставка по кредиту – 12,5 % годовых; платежи осуществляются заемщиком 23 числа каждого календарного месяца; пени за ненадлежащее исполнение договора – 0,1% в день; размер ежемесячного платежа – 10394,05 рублей. Банк предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет №. По состоянию на <дата> обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма задолженности ставила – 355183 рубля 48 копеек, в том числе: 296431,46 рублей – остаток ссудной задолженности, 51341,08 рублей – задолженность по процентам, 7410,94 – пени.

Также между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор № от <дата> на следующих условиях: сумма кредита – 1 661 183 рубля, срок действия договора - 84 месяца, дата возврата кредита – <дата>; процентная ставка по кредиту – 9,2% годовых; платежи осуществляются заемщиком 15 числа каждого календарного месяца; пени за ненадлежащее исполнение договора – 0,1% в день; размер ежемесячного платежа – 26 983,95 рублей. Банк предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет №. Кредитный договор заключен по системе дистанционного банковского обслуживания, путем подписания кредитного договора электронной подписью заемщика в мобильном приложении Банка (ВТБ онлайн). По состоянию на <дата> обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма задолженности составила – 1911103 рубля 94 копейки, в том числе: 1623964,18 рублей – остаток ссудной задолженности, 267 432,15 рублей – задолженность по процентам, 19707,61 – пени (10% от начисленных). <дата> истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по договору в срок до <дата>, которое осталось без удовлетворения.

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договорам №№ от <дата>, № от <дата>, № от <дата> в общем размере 2420923 рубля 39 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 39209 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом посредством почтовой связи. В адрес суда возвращены почтовые конверты с отметкой «истек срок хранения». Ответчик извещался по адресам, указанным в исковом заявлении и адресной справке. Указанные обстоятельства свидетельствуют об уклонении ответчика от получения повестки и надлежащем его извещении о времени и месте рассмотрения дела в силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.п. 6, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Кроме того, ответчик извещен публично, путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения заявления на официальном интернет-сайте Нижневартовского городского суда в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

На основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании согласия на кредит в ВТБ (ПАО) № от <дата>, подписанного представителем банка и ФИО1, ему был предоставлен кредит в размере 462000 рублей 59 копеек под 12,5% годовых на срок 60 месяцев до <дата>, при этом в данном согласии отражено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком. Согласие заемщика с Общими условиями договора отражено в п.14 индивидуальных условий.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий, заемщик обязан ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца вносить платежи по кредиту в размере 10394,05 рубль (кроме последнего – 10671,75 рублей), и в случае ненадлежащего исполнения условий договора предусмотрены пени в размере 0,1% в день (п.12 договора).

Из п. 17, п.21 индивидуальных условий договора следует, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № №.

Из пункта 1.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) следует, что договор - Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности опосредующие кредитный договор.

Согласно п.19 индивидуальных условий договора по искам банка споры и разногласия по договору разрешаются в Нижневартовском городском суде ХМАО-Югры.

Таким образом, суд полагает, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1. заключен кредитный договор путем подписания последним согласия на предоставление кредита и выдачи кредита истцом, при этом обязательства сторон друг перед другом регулируются как данным договором, так и Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

Из материалов дела следует, что истец свои обязательства по договору исполнил, зачислив на счет ФИО1 № денежные средства.

Выпиской по лицевому счету № ФИО1 и расчетом задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> подтверждается, что ответчиком обязательства по погашению выданного кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 355183 рубля 48 копеек, в том числе: 296431,46 рублей – остаток ссудной задолженности, 51341,08 рублей – задолженность по процентам, 7410,94 – пени.

На основании п.3.2.3 Правил банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженность, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

Также судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации

<дата> от ФИО1 в адрес банка поступило заявление на получение кредита путем предоставления кредита наличными в российских рублях в сумме 1661183 рубля и на индивидуальных условиях, предлагаемых клиенту.

Согласно выписке из системного протокола, <дата> (в 09:04) ФИО1 произвел вход в систему ВТБ-Онлайн, произвел аутентификацию клиента и, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитного договора, подтвердил свое намерение заключить кредитный договор путем принятия условий кредитования и подписания документов, входящих в комплект электронных документов по операции.

На основании заявления ФИО1 Банком ВТБ (ПАО) с использованием электронной системы ВТБ-Онлайн был сформирован индивидуальный кредитный продукт с индивидуальными условиями, установленными кредитным договором № от <дата>, которые были акцептированы клиентом ФИО1 путем присоединения к условиям Правил кредитования.

По акцептированным ФИО1 данным <дата> ответчику была произведена выдача кредита.

Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение о кредитовании на получение кредита № от <дата>, заключенное в офертно-акцептной форме, по условиям которого сумма кредитования составила 1661183 рубля, с взиманием процентов за пользование суммой займа 9,2 % годовых, срок кредитования 84 месяца, с установлением платежного периода 02-го числа каждого календарного месяца, размер первого платежа –26983,95 рублей, размер платежа (кроме последнего –28088,35 рублей), с которыми ФИО1 согласился. При этом заемщик простой электронной подписью подписал следующие документы: анкету-заявление, индивидуальные условия кредитного договора, график погашения кредита и уплаты процентов, правила кредитования, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжение банка и согласие на взаимодействия с третьими лицами, заявление на перечисление страховой премии. Подписание вышеназванных документов подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Изучив условия кредитного договора № от <дата>, суд приходит к выводу, что соглашение о кредитовании оформлено в соответствии с требованиями Правил кредитования и Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», ч.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, с использованием простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет-Банк ВТБ-Онлайн.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые являются Приложением № к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций).

Согласно п.5 названных Условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения ЭЦП, SMS/Push кодов.

Банк после подписания кредитного договора простой электронной подписью и при корректном вводе клиентом пароля при входе в Интернет-Банк ВТБ-Онлайн года зачислил на счет ФИО1 в счет предоставления кредита по кредитному договору сумму 1661183 рубля, что подтверждается выпиской по счету.

Как предусмотрено положениями п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из п. 17, п.20 индивидуальных условий договора следует, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № №.

Таким образом, учитывая, что оферта на заключение кредитного договора, акцептованная истцом, подписана простой электронной подписью (пароля, пришедшего на мобильный телефон), при этом, при заключении договора указаны паспортные данные ответчика, а денежные средства поступили на принадлежащий ответчику счет, между сторонами заключен кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец свои обязательства по договору исполнил, зачислив на счет ФИО1 № денежные средства.

В силу п.3.1.1 Правил кредитования, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита, начисленных процент и неустойки.

Выпиской по лицевому счету № ФИО1 и расчетом задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> подтверждается, что ответчиком обязательства по погашению выданного кредита исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 1911103 рубля 94 копейки, в том числе: 1623964,18 рублей – остаток ссудной задолженности, 267432,15 рублей – задолженность по процентам, 19707,61 – пени (10% от начисленных).

Гражданский кодекс Российской Федерации регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании ст.ст.434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №№ (карта Банк ВТБ (ПАО)), по Индивидуальным условиям которого ответчику установлен возобновляемый лимит кредита в размере 105000 рублей; размер процентов за пользование кредитом – 25,90% годовых (при проведении операций по оплате товаров и услуг), размер процентов за пользование кредитом – 31,90% годовых (при проведении операций, не связанных с оплатой товаров/услуг); размер минимального платежа – 3% от суммы задолженности от овердрафта и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом; срок возврата кредита <дата>; схема расчета платежа, а соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО); дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за Отчетным периодом; ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) – 0,1% от суммы невыполненных обязательств.

Согласно расписке о получении банковской карты, выписке по счету, за период с <дата> по <дата>, ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами по кредитному договору №№ года – в общей сумме 291837,64 рубля.

Ответчик, в нарушение указанных условий кредитного договора, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на <дата> обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма задолженности составила – 154635 рублей 97 копеек, в том числе: 104913,95 рублей – остаток ссудной задолженности, 45868,62 рубля – задолженность по процентам, 3853,40 рублей – пени.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

<дата> Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику уведомление № от <дата> о досрочном истребовании задолженности, в котором указано на необходимость досрочного возврата суммы кредитов, процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров, в срок не позднее <дата>.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнялись, доказательств полного или частичного погашения ссудной задолженности и процентов суду не представлено, общая задолженность ответчика по вышеуказанным кредитным договорам подтверждена в размере 2420923,39 рубля, то данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу банка ВТБ (ПАО).

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 39209 рублей, подтвержденные платежным поручением № от <дата>.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 355183 рубля 48 копеек, по кредитному договору № от <дата> в размере 1911103 рубля 94 копейки, по кредитному договору №№ от <дата> в размере 154635 рублей 97 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 209 рублей 00 копеек, всего взыскать 2460132 (два миллиона четыреста шестьдесят тысяч сто тридцать два) рубля 39 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня получения копии решения подать в Нижневартовский городской суд заявление об отмене этого решения.

Также решение может быть обжаловано сторонами в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Нижневартовский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2025 года

Судья Е.Е. Свинова

-подпись-

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья __________________ Е.Е Свинова

Подлинный документ находится в Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в гражданском деле № 2-3234/2025