УИД 68RS0012-01-2023-000131-04

Дело № 2-191/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 апреля 2023 г. г. Мичуринск Тамбовская область

Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего Назаровой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Рей Н.Б.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (5043740314) от 5 марта 2019 г. в размере 356432,44 рубля и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6764,32 рубля.

Заявленные требования мотивирует следующим.

5 марта 2019г. ПАО «Восточный экспресс банк» заключило с ФИО1 кредитный договор <***> (5043740314), согласно которому ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 200000 рублей под 23,80%/50,00% годовых сроком на 574 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, соответственно договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022г. ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", в результате присоединения все права и обязанности ПАО "КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе, и по указанному кредитному договору.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту решения Общих условий). Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту решения Индивидуальных условий) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.01.2020г., на 10.01.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1087 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2019г., на 10.01.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1269 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 52843,37 рубля. По состоянию на 10.01.2023г. общая задолженность составила 356432,44 рубля, из которых: 156432,44 рубля – это просроченные проценты, 200000 рублей - просроченная ссудная задолженность.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 356432,44 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6764,32 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени, месте и дате судебного заседания извещен. Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, обратилась в суд с ходатайством о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала, ранее в судебном заседании объяснила, что она посещала дочь и ее мужа в г. Костроме, которые попросили ее оформить кредит на сумму 185 000 рублей, оформляя данный кредит на себя, она думала, что дочь с мужем сами будут возвращать кредит, поскольку она уже платит один кредит, оформленный в Сбербанке по 5000 рублей каждый месяц. Однако дочь с мужем данный кредит не оплачивали.

Обратившись к суду с письменным заявлением, просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности обращения с иском, отказать в удовлетворении иска, в связи с пропуском установленного срока на дату обращения с иском в суд.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, доводы иска, выслушав ответчика, проанализировав и оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах срока. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлены следующие обстоятельства.

05.03.2019г. ФИО1 лично подписала Анкету-заявление на получение потребительского кредита в размере 200000 руб. сроком возврата 36 месяцев, вид кредита: кредитная карта, подтвердив, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО и просит признать их неотъемлемой частью Заявления.

05.03.2019г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> с установленным лимитом кредитования 200000 рублей, процентной ставкой 23.80% годовых за проведение безналичных операций и 50.00% годовых за проведение наличных операций, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, с льготным периодом продолжительностью 4 месяца с даты заключения Договора, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 9780 рублям, далее размер минимального обязательного платежа 12770 рублей, срок возврата кредита - до востребования. Из п. 15 Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану Равный платеж 3.0: плюс СВ указанного договора следует, что заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic и плату за оформление карты Visa Instant в размере 800 рублей.

Из пункта 14 Индивидуальных условий для кредита следует, что подписывая договор, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

ПАО "Восточный экспресс Банк" исполнило взятые на себя обязательства, перечислив заявленную сумму на лицевой счет, что подтверждается выпиской по счету.

Дата начала использования карты 05.03.2019г.

В рамках договора ПАО "Восточный экспресс банк" открыло счет на имя ФИО1 и предоставило кредитную карту, которая активирована заемщиком в тот же день 05.03.2019г., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14). Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита от 05.03.2019 г., договору кредитования <***> (5043740314) от 5 мая 2019г., а также Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, ФИО1 нарушила срок погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. Последнее списание в счет погашения задолженности по кредитному договору произведено 22 июля 2019г. (л.д. 12-14).

Ответчик подтвердила в судебном заседании, что ежемесячные платежи не вносила, чем нарушила обязательства по их своевременной уплате, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств перед кредитором у ПАО КБ "Восточный" возникло право требования возврата суммы кредита вместе с причитающимися иными платежами.

04.12.2019г. ПАО КБ "Восточный" обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 5 мая 2019г.

Мировым судьей судебного участка № 2 Мичуринского района Тамбовской области 11.12.2019г. вынесен судебный приказ № 2-21/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с 22.07.2019г. по 14.11.2019г. в сумме 269091,08 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлине в размере 2945,46 рублей.

По заявлению должника судебный приказ определением мирового судьи от 09.01.2020г. отменен.

14.02.2022г. ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", в результате присоединения все права и обязанности ПАО "КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, что подтверждается копией решения №2 от 25.10.2021г. и выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 18).

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по указанному кредитному договору указав, что размер задолженности ФИО1 перед Банком на 10.01.2023г. составляет 356432,44 рублей из которых: просроченная ссудная задолженность - 200000,00 рублей, задолженность по просроченным процентам - 156432,44 рубля, а также о взыскании судебных издержек по уплате государственной пошлины в размере 6764,32 рублей.

Расчет задолженности произведен по состоянию на 10.01.2023г.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств установлен.

Тем не менее, суд полагает обоснованными возражения ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22 мая 2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, по заявленным истцом требованиям надлежит исчислять отдельно по каждому платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с абзацем 2 статьи 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начисляется заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В силу разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно выписке по счету ФИО1 произвела последний платеж 22.07.2019г. в размере 92,93 руб., больше денежные средства на счет заемщика не поступали.

С указанной даты ответчиком перестали исполняться обязанности по погашению задолженности.

Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (пункт 6 Договора, ИУ), то есть с 06.08.2019г. кредитор знал о начале периода образования задолженности.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности ПАО КБ "Восточный" обратилось 02.12.2019г. (согласно штемпелю на почтовом конверте), который впоследствии был отменен определением мирового судьи от 09.01.2020г. Указанный период подлежит исключению из установленного законом срока исковой давности.

Никакие действия, в пределах трехлетнего срока давности, с даты отмены судебного приказа, Банком в отношении ответчика не предпринимались. При этом, суд учитывает, что окончательный срок исполнения обязательства договором определен – до востребования. К тому же, исходя из выписки о движении денежных средств, истцом заявлены требования по указанному кредитному договору и по тому же счету.

С исковым заявлением ПАО "Совкомбанк" обратилось 31.01.2023г.

Момент востребования судом рассматривается с даты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно 02.12.2019г.

Таким образом, ПАО "Совкомбанк" с исковым заявлением обратилось в суд за пределами срока исковой давности.

Иных требований кредитор не предъявлял, реорганизация ПАО КБ "Восточный" в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк" не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исходя из смысла ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядка его исчисления, что следует из разъяснений, данных в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Так как истец обратился в суд с пропуском трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, то установленные обстоятельства являются самостоятельным основанием для отказа в иске, и в части взыскания задолженности по обязательствам, и в части удовлетворения требований о взыскании государственной пошлины, поскольку требования о взыскании судебных расходов производны от основных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> (5043740314) от 5 мая 2019 г. в размере 356432,44 рубля и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6764,32 рубля отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Мичуринский районный суд Тамбовской области.

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2023 г.

Председательствующий Назарова О.Н.