Решение по делу № 2-1005/2023 от 28.09.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2023 года

Первомайский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1005/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил :

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк». 24.10.2018 между банком и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1902844616, по условиям которого банк предоставил ответчикам ФИО1, ФИО2 кредит в сумме 2 129 763, 13 руб. под 11,9 % годовых сроком на 240 месяцев. Факт предоставления заемных денежных средств подтверждается выпиской по счету. Согласно п.1.11 договора целевое назначение кредита – для приобретения в собственность квартиры по адресу: ... состоящей из двух комнат общей площадью 53 кв.м, расположенной на 3 этаже многоквартирного жилого дома, кадастровый .... Согласно п.3.3. договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». В соответствии с п.2.2 договора купли-продажи с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк», квартира в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ. Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплате процентов. Просроченная заложенность по ссуде возникла 25.04.2019, на 13.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 131 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.04.2019, на 13.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 128 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 1 168 476,52 руб. По состоянию на 13.04.2023 общая задолженность ФИО1, ФИО2 перед банком составила 2 201 182,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 1 996 644, 11 руб., просроченные проценты 120 392,27 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 3 563,99 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 383, 08 руб., неустойка на остаток основного долга 43 858,26 руб., иные комиссии 35 340,60 руб., что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с п.3.5 кредитного договора по соглашению сторон установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры 2 585 100,00 руб. Просил расторгнуть кредитный договор №1902844616, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 2 201 182,31 руб., а также государственную пошлину, уплаченную банком при обращении в суд в размере 31205,91 руб.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользованием кредитом по ставке 19,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 14.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: ... состоящей из двух комнат общей площадью 53 кв.м, расположенной на 3 этаже многоквартирного жилого дома, кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 585 100,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1, ФИО2

Определением судьи Первомайского районного суда г.Пензы от 17.05.2023 к участию в гражданском деле по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ГБУЗ «Пензенская районная больница».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в настоящее время содержится в ФКУ СИЗО №1 УФСИН России по Пензенской области.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ГБУЗ «Пензенская районная больница» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 24.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (заемщики) был заключен кредитный договор №1902844616, по условиям которого заемщикам был предоставлен кредит в размере 2129763,13 руб. под 11,90% годовых на срок 240 месяцев, последний платеж по кредиту не позднее 26.10.2038 (л.д.15-24).

Согласно п.11 кредитного договора кредит предоставлен для приобретения в общую долевую собственность квартиры, а именно по 1/2 доли ФИО1 и ФИО2, находящейся по адресу: ... состоящей из двух комнат общей площадью 53 кв.м, расположенной на 3 этаже многоквартирного жилого дома, стоимостью 2585000,00 руб.

Согласно п.3.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)».

В соответствии с п.2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от 24.10.2018 (л.д.28 оборот – 29), квартира в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.3.5 кредитного договора по соглашению сторон установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры 2 585 100,00 руб.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пензенской области 31.10.2018 (л.д. 31).

Кредитор исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ... на счет эскроу ... открытый в ПАО «Совкомбанк» в размере 2 068 000,00 руб. (л.д.25-28) и 61763,13 руб. – в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Однако ответчики ненадлежащим образом исполняли обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплате процентов. Просроченная заложенность по ссуде возникла 25.04.2019, и на 13.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 131 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.04.2019, на 13.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 128 дней.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 1 168 476,52 руб.

По состоянию на 13.04.2023 общая задолженность ФИО1, ФИО2 перед банком составила 2 201 182,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 1 996 644, 11 руб., просроченные проценты 120 392,27 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 3 563,99 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 383, 08 руб., неустойка на остаток основного долга 43 858,26 руб., иные комиссии 35 340,60 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.9-11).

Указанный размер задолженности ответчиков по кредитному договору проверен судом, признан достоверным, рассчитанным в соответствии с условиями договора.

Согласно п.5.4.1. общих условий предоставления кредитов на приобретение недвижимости на первичном рынке (л.д.32-43) кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 6.2. общих условий и п.13 индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в случае просрочки очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней.

В соответствии с п.7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В связи с неисполнением заемщиками обязательств, кредитором в адрес заемщиков ФИО1, ФИО2 были направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 44,оборот). Однако уведомления оставлены ответчиками без удовлетворения, сумма задолженности не погашена до настоящего времени.

Таким образом, суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий кредитного договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ФИО1, ФИО2 не исполняют условия кредитного договора, считает, что требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору №1902844616 от 24.10.2018 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны ответчиков нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГПК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 19,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 14.04.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиками ФИО1, ФИО2 заключен договор залога (ипотеки), по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, а именно квартиру по адресу: ..., состоящей из двух комнат общей площадью 53 кв.м, расположенной на 3 этаже многоквартирного жилого дома, кадастровый ....

Суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчиками нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору, период просрочки составляет более трех месяцев и размер задолженности составляет более чем пять процентов от стоимости предмета залога, то имеются все основания предусмотренные законом для обращения взыскания на предмет залога.

Ненадлежащее исполнение обязательства предоставляет залогодателю право требовать досрочного возврата долга с обращением взыскания на заложенное имущество на основании статьей 334, 337 - 350 ГК РФ.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчики возражений относительно установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, доказательств иной оценки имущества, кроме установленной договором, не представили, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявляли, в связи с чем, начальная продажная стоимость указанной квартиры подлежит установлению в размере, согласованном между сторонами в договоре, что составляет 2585 100 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то в его пользу с ответчиков подлежат взысканию расходы по госпошлине, понесенные первым при подаче иска в суд, а именно в сумме 31 205,91 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (... г.рождения, уроженка ..., зарегистрирована по адресу: ...) и ФИО2 (... г.рождения, уроженец ..., зарегистрирован по адресу: ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***> дата регистрации 01.09.2014, юридический адрес: <...>) сумму задолженности по кредитному договору №1902844616 от 24.10.2018 в размере 2 201182 (двух миллионов двухсот одной тысяч ста восьмидесяти двух) рублей 31 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 1 996 644, 11 руб., просроченные проценты 120 392,27 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде 3 563,99 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 383, 08 руб., неустойка на остаток основного долга 43 858,26 руб., иные комиссии 35 340,60 руб., а также расходы по государственной пошлине в размере 31205 (тридцати одной тысячи двухсот пяти) рублей 91 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, а именно на квартиру по адресу: ..., состоящую из двух комнат общей площадью 53 кв.м, расположенную на 3 этаже многоквартирного жилого дома, кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 585 100,00 руб.

Расторгнуть кредитный договор №1902844616 от 24.10.2018, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение принято 03 октября 2023 года

Судья: ...

...