№ 2-6196/2023
55RS0007-01-2023-001494-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 декабря 2023 года город Омск
Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Юлиной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Р.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский стандарт" (Банк) и Р.М.С. (Клиент) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся две оферты: на заключение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте.
ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферта) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам "Русский Стандарт" и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" №. Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
Банк выпустил карту на имя клиента, осуществлял кредитование счета. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет, не возвратил предоставленные кредитные средства. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ. по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65856,84 не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по представленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56520,08 руб. Банк обращался к мировому судье за взысканием задолженности в порядке приказного производства, судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.
Просит суд взыскать с Р.М.С. в пользу банка задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56520,08 руб.
Зачесть ранее понесенные банком расходы по оплате госпошлины, взыскать с ответчика в пользу банка сумму в размере 1895,60 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В судебном заседании ответчик Р.М.С. участия не принимала, извещена надлежащим образом.
Исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, суд приходит к следующему.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии со статьями 12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "Банк Русский Стандарт и Р.М.С. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.
В рамках заявления по договору Р.М.С. просила Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на ее имя карту "Русский Стандарт"; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора, установить лимит и осуществлять кредитные расходные операции по счету.
Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся две оферты: на заключение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте.
ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферта) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам "Русский Стандарт" и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" №.
Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
Из материалов дела следует, что Банк выпустил карту на имя клиента, банковская карта активирована ответчиком, с использованием карты совершены расходные операции (снятие наличных денежных средств), а также зачисление наличных денежных средств для погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 19).
Доказательств иного, равно как доказательств не совершения ответчиком расходных операций по карте, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
По условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п.7.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").
В соответствии с пунктом 4.1 раздела 4 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.
Кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, определенных в дополнительных условиях (пункт 4.2 Условий).
По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которую передает клиенту (пункт 4.8 Условий).
Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (пункт 4.10 Условий).
Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 4.17 Условий).
В силу положений статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно пунктом 10.1 Тарифов коэффициент расчета минимального платежа составляет - 4%. Схема расчета минимального платежа №2, в соответствии с которой минимальный платеж равен доле от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. Минимальный платеж увеличивается на сумму сверхлимитной задолженности на конец расчётного периода (при ее наличие). Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).
Кроме того, данными тарифами предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.
В соответствии с пунктом 6 Тарифного плана размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22 % годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного клиенту для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, составляет 36% годовых.
Льготный период кредитования до 55 дней.
Таким образом, кредитный договор между Р.М.С. и АО "Банк Русский Стандарт" заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением простой письменной формы и содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.
В судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по договору.
08.08.2006г., Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65856,84 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено (л.д. 20).
В связи с нарушением обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа в отношении ответчика, направив заявление почтовым отправлением.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления АО "Банк Русский Стандарт" о выдаче судебного приказа мировым судьей судебного участка № 93 в Центральном судебном районе в городе Омске был выдан судебный приказ, которым с должника Р.М.С. была взыскана задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи судебного участка № 93 в Центральном судебном районе в городе Омске от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с возражениями, поданными ответчиком.
Согласно представленного расчета истца общая сумма задолженности заемщика по договору № составляет 56520,08 руб.
Расчет задолженности основан на представленных истцом документах, ответчиком не опровергнут.
До настоящего времени задолженность по представленному кредиту должником не возвращена.
Обращаясь в суд, истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность.
Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление было рассмотрено Центральным районным судом г. Омска, ДД.ММ.ГГГГ вынесено заочное решение.
Обращаясь в суд с заявлением об отмене заочного решения и восстановлении пропущенного процессуального срока на его подачу, представитель ответчика Р.М.С., действующая на основании доверенности, Ш.Н.Н., указала в заявлении, что в своих возражениях относительно исполнения судебного приказа, вынесенного ДД.ММ.ГГГГ должником было указано, что она проживает в другом регионе, а также о пропуске срока исковой давности.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.
С учетом изложенного, суда полагает заявленным ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленному истцом требованию о взыскании задолженности по спорному кредитному договору. Каких-либо контрдоводов в ответ на данное заявление о пропуске срока исковой давности от исковой стороны не поступило.
Оценивая обоснованность иска в совокупности с заявлением ответной стороны о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами.
В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
В рассматриваемом случае банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, выставив требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности по требованиям банка к Р.М.С. по спорному договору следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела так же следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в г.Омске в отношении Р.М.С. вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по спорному кредитному договору в размере 65856,84 руб. и расходов по уплате госпошлины (л.д. 40).
Заявление о выдаче судебного приказа было направлено банком почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д 39).
Определением от ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 93 в Центральном судебном районе в г. Омске данный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 41,45).
ДД.ММ.ГГГГ АО "Банк Русский Стандарт" направило исковое заявление в Центральный районный суд г. Омска посредством почтового отправления, которое получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом суда и почтовым конвертом (л.д. 28, 4).
Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье уже за пределами срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ, соответственно настоящее исковое заявление направлено в суд также по истечении срока исковой давности.
В ходе рассмотрения дела ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.
Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и разъяснения, изложенные в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.
С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований АО "Банк Русский Стандарт" к Р.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку суд пришел к решению об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к Р.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.С.Марченко
В окончательной форме решение изготовлено 15.01.2024г.