72RS0...-24

Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... 31 октября 2022 года

Заводоуковский районный суд ... в составе:

судьи В.А. Михайловой,

при секретаре ФИО2ёвой,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк ФИО3, ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирское отделение ... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирское отделение ... (далее истец, Банк, ПАО «Сбербанк») обратился в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора ... от ... выдало кредит ФИО1 в сумме 592 000 рублей на срок 60 мес. под 18.5% годовых. Денежные средства зачислены на основании договора ... от ..., согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается следующими документами: индивидуальные и общие условия кредитования. Заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. По состоянию на ... у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 606 696,10 рублей, в том числе: основной долг - 485 434,60 руб., проценты по ключевой ставке Банка России - 121 261,50 руб. ... Банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Ссылаясь по правовому обоснованию требований на положения ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 3, 22, 23, 28, 98, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса РФ, Банк просит суд: взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 606 696,10 рублей, в том числе: просроченный основной долг 485 434,60 рублей; просроченные проценты - 121 261,50 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 266,96 рублей, а всего взыскать 615 963 рублей 06 копеек.

... в отдел делопроизводства Заводоуковского районного суда ... поступили письменные возражения ответчика ФИО1 на исковое заявление (л.д.72-76), в которых указывает на то, что он не согласен с исковым заявлением и просит отказать в удовлетворении искового заявления, по следующим основаниям. Со ссылками на положения ст. ст. 2,3,4,6, 131,132 ГПК РФ, в момент ознакомления с материалами гражданского дела им установлено, что истцом подано исковое заявление с несоблюдением требований ст. ст. 131, 132 ГПК РФ. В водной части искового заявления не указаны сведения о представителе истца, подавшего исковое заявление, не указаны фамилия, имя, отчество представителя, один из идентификаторов представителя (для гражданина). В исковом заявлении не говорится, в чем заключается нарушение, либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца. Исковое заявление подписано собственноручной подписью, которая не имеет подтверждения принадлежности представителю истца ФИО4 В материалах дела отсутствует копия документа, подтверждающего личность ФИО4 и её собственноручную подпись. В исковом заявлении в приложении под п. 8 указано подтверждение направления ответчику копии искового заявления и приложений к нему. В данном подтверждении (РПО) от ... под п/п 3, 11 л.д. 34-35 говорится, что ему на его почтовый адрес направлялись два заказных письма с фактическим весом каждого письма 0.012 кг (далее 12 грамм). Один лист бумаги формата А4 весит 5 грамм. Из этого следует сделать вывод что, учитывая вес конверта, в конверт был вложен один лист бумаги формата А4. Получается, что ему было направлено два заказных письма от ..., в которых находилось по одному листу бумаги формата А4, что не соответствует объему искового заявления и приложений к нему. Описи вложения в заказные письма истцом суду не представлено. Подтверждения о направлении ему требования (претензии) от ... суду и ему не представлены, что не соответствует сказанному в исковом заявлении о том, что данное требование было ему направлено, и что приложена к иску копия реестра почтовых отправлений требования. Таким образом, истцом не исполнено требование ч.2 п.2, 4, ч.4 ст. 131, п. 6 ст. 132 ГПК РФ. Истец не направил ответчику копию искового заявления и приложений к нему, а суду представил ложные сведения, что говорит о том, что истец проявил свое недобросовестное поведение. При ознакомлении с материалами гражданского дела ... им были установлены явные факты фальсификации искового заявления и требования (претензии). Также им было установлено, что в материалах дела имеются представленные истцом недопустимые недостоверные доказательства и сведения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита никем не подписаны. В исковом заявлении говорится следующее: заключение договора подтверждается следующими документами: индивидуальные и общие условия кредитования. В индивидуальных условиях, представленных суду л.д. 18-20, отсутствуют какие-либо подписи сторон. Общие условия представлены суду в виде типовой формы и также никем не подписаны. На последней странице индивидуальных условий имеется сведение (подписано в электронном виде), подтверждения подписания в электронном виде истцом суду не представлены. Электронная подпись заёмщика и кредитора истцом суду не представлена и не подтверждена. В исковом заявлении о подписании индивидуальных условий в электронном виде истцом не сказано. Согласно типовой форме общих условий кредитования и ст. 5 ч.1 353-ФЗ говорится, что общие условия договора кредитования являются неотъемлемой частью договора и что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Поэтому, истец должен был представить общие условия кредитного договора ..., подписанные кредитором и заемщиком. В таком случае заемщик руководствовался бы теми общими условиями, которые имел бы на руках, подписанные кредитором в случае, когда кредитор вносит изменения в общие условия для кредитных договоров. Истцом представлена суду типовая форма общих условий кредитования где говорится, что договор действителен если он совершён в письменной форме и подписан заёмщиком и кредитором или его уполномоченным лицом. Таким образом, истец проявил свою недобросовестность представив суду общие и индивидуальные условия, которые являются ничтожными и недопустимыми доказательствами, на которые истец не имеет права ссылаться. Истцом не представлены суду доказательства зачисления денежных средств на основании договора ... от ..., как это сказано в исковом заявлении. В исковом заявлении не сказано, кому и куда зачислены денежные средства, какие денежные средства и в какой валюте. В индивидуальных условиях представленных истцом, которые никем не подписаны, указан счёт дебетовой банковской карты 40..., на который истец не представил суду договора на открытие и ведение данного счета у кредитора, а также не представил суду сведения из ФНС о том, на кого данный счет открыт и что ФНС обладает сведениями о данном счёте .... В 2019 году он делал запрос в ФНС на получение сведений об открытых на его имя банковских счетов. На данный запрос ему была предоставлена выписка из ФНС, в которой указаны банковские счета, открытые на его имя. В данной выписке отсутствуют сведения об указанном р/с .... Таким образом стоит полагать, что истец скрывает сведения от ФНС по кредитному договору ..., который не подтвержден и тем самым уклоняется от уплаты налогов или занимается мошенничеством. Истец не представил суду расширенной выписки по ссудному счету ... по кредитному договору ..., а также не представил расширенной выписки из лицевого счета .... В исковом заявлении говорится: заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счёту. И при этом истец в своём иске не указывает номер этого счета. Выписка по счёту в материалах дела отсутствует, то есть истцом не представлена. Представленный истцом расчёт задолженности не имеет сведения о том, кто данный расчёт составлял и чем он подтверждается. Расчёт задолженности никем не подписан, отсутствуют признаки принадлежности данного расчёта истцу что делает данный расчёт ничтожным и не допустимым доказательством. Таким образом, истец демонстрирует мошеннические действия. В материалах дела имеется копия лицевого счета л.д. 28, сформированная ... в 10:07, которая не подписана тем, кто ее сформировал. Данная копия лицевого счета истцом в исковом заявлении не указана и истец не ссылается на данную копию лицевого счета в обосновании своих заявленных требований. Данная копия составлена в электронном виде и не имеет подтверждения тождественности, что является недопустимым и недостоверным доказательством. В материалах дела л.д. 29 находится протокол проверки электронной подписи, в котором указан исходный документ (выписка по счету 21114 от ..., зачисление кредита на двух листах), а на л.д. 28 находится копия лицевого счета на одном листе что не соответствует сведениям указанных в протоколе. По данной копии лицевого счета у него возникает множество вопросов, на которые истец должен дать пояснения. К тому же данная копия лицевого счета указывает на мошенничество со стороны истца. В индивидуальных условиях и в типовой форме общих условиях кредитования, представленные истцом, суду не указана и не определена территориальная подсудность возможных споров между заемщиком кредитором. Поскольку истец в своём иске не говорит о нарушении его прав и интересов, не представил суду кредитный договор, подписанный кредитором и заемщиком, то истец не вправе обращаться в районный суд в рамках гражданского процессуального судопроизводства (далее ГПК). Истец не обосновал своё исковое заявление и не представил суду допустимые, относимые и достоверные доказательства к заявленным требованиям. Таким образом, истец показал свое недобросовестное поведение и неуважение к действующему законодательству РФ и суду; нарушил требования ГПК РФ; показал своё злоупотребление своим правом обращаясь в суд; при составлении искового заявления указывал нормы ГК РФ ст. 809-811, которые удобны и выгодны самому истцу; представил суду недопустимые и недостоверные доказательства; предоставил суду ложные сведения и ложные доводы; показал своим действием нарушение правопорядка и совершение правонарушения, что является недопустимым и неуважительным поступком со стороны истца. Истец или его представитель ФИО4, представившие в Заводоуковский районный суд исковое заявление и приложениями к нему показали незаконную банковскую деятельность, мошенничество, фальсификацию, и уклонение от уплаты налогов, что является уголовно наказуемыми деяниями. На данные действия со стороны истца и его представителя ФИО4 следует обратить внимание и сообщить в правоохранительные органы и ОБЭП.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержала заявленные требования и просила их удовлетворить. Дополнительно суду пояснила, что кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком в электронном виде, путем совершения определенных действий ответчиком в «Сбербанк онлайн», это подтверждается тем, что ответчик успешно прошел регистрацию в Сбербанк онлайн, и путем направления заявки оформил кредит, вводя пароли и подтверждения, которые приходили ему от Банка. Также у ответчика имеется три действующих счета в ПАО Сбербанк. Счет, на который был зачислен кредит, был открыт в 2014 году в рамках зарплатного проекта. Договор на обслуживание счета не может представить, так как он в Банке не сохранился. К системе «Сбербанк онлайн» ответчик может подключиться самостоятельно без посещения офиса Банка, посредством входа в свой личный кабинет, для этого необходимо ввести номер карты, номер телефона, и ввести пароль, который придет на телефон. Не согласилась с доводами ответчика, поскольку как она, так и представитель, подписавший исковое заявление, направил исковое заявление в суд электронно, данное исковое заявление подписано электронной подписью представителя, у которого имеются соответствующие полномочия, в том числе и на заверение документов, приложенных к исковому заявлению. Что касается подписания кредитного договора, то он был подписан электронно, и заемщик дал свое согласие на подписание договора в таком виде. Денежные средства поступили на его счет, указанными средствами он распорядился. В правоохранительные органы, а также в Банк с заявлениями о том, что в отношении него совершены мошеннические действия неустановленными лицами, не обращался. Что касается доводов ответчика о пропуске срока исковой давности, то считает, что он не пропущен, так как кредит является действующим, заключался на 5 лет, последний платеж был произведен в декабре 2018 года, больше платежей по кредиту не поступало. На вопрос о том, почему Банк с января 2019 года не обращался в суд за защитой своего права, ответить не могла, вероятно, недоработка сотрудников Банка.

Ответчик ФИО1 возражал против заявленных требований, по доводам, изложенным в его возражениях, факт заключения договора не признавал, просил применить срок исковой давности. Считает, что Банк является иностранным агентом и занимается незаконной банковской деятельностью. Банком не представлены доказательства заключения им кредитного договора, указывая, что последний платеж был в декабре 2018 года, Банк бездействовал, не предъявлял соответствующие требования. Прошло уже более трех лет. Он о данном кредите ничего не знал, и намерен обращаться в правоохранительные органы, однако, хочет дождаться решения суда, чтобы предоставить его правоохранителям и привлечь виновных лиц к ответственности.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1,2 ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пунктов 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В силу положений ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из копии индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... (л.д.18-20), ... ФИО1 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 592000 рублей, процентная ставка 18,5% годовых, на 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15194,40 рублей. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика. Валюта, в которой предоставляется кредит – рубль. В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащихся в индивидуальных условиях кредитования, просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой карты ..., открытый у кредитора (п. 1,2,3,4,6,8,17 индивидуальных условий «потребительского кредита»). Договор подписан в электронном виде ... заемщиком ФИО1

Из копии Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит, судом установлено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика, перечислении со счетов, указанных в договоре или поручении (п. 3.6). Кредитор обязуется направить заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору (п. 4.1.3) (л.д.22-26).

Согласно копии лицевого счета за период с ... по 01.04.2018г, на счет ... зачислена сумма ... в размере 592 000 рублей (л.д.28,137).

Согласно ответа на запрос суда ООО «Т2 Мобайл» сообщило, что номер телефона ... принадлежал ФИО1, ... года рождения в период с ... по ... (л.д.140).

Согласно расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на ..., задолженность по кредитному договору от ... составляет 606 696,10 рублей, из которой: 485 434,60 рублей – ссудная задолженность, 121 261,50 рублей – задолженность по процентам (л.д.15-16).

... Банком в адрес ФИО1 по адресу: ... направлялась претензия, содержащая информацию о наличии задолженности, с просьбой ее погасить в срок не позднее ... (л.д.30).

Из ответа на запрос суда ОВМ МО МВД РФ «Заводоуковский» от ..., судом установлено, что ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: ..., пер. Полугорный, ... ... по настоящее время (л.д.54).

Из распечатки по операциям «Сбербанк онлайн», судом установлено, что с абонентского номера ... ... успешна пройдена регистрация в «Сбербанк онлайн», ... совершалось 4 операции в «Сбербанк онлайн» (л.д.92-94,150), при регистрации клиент ФИО1 заполнил анкету, в которой указал свои дату и место рождения, паспортные данные, номер телефона, дата начала обслуживания ... (л.д. 96-98).

Представителем истца предоставлены доказательства наличия у клиента ФИО1 трех действующих счетов в ПАО Сбербанк, в том числе счета ... (л.д.148), а также копию заявления ФИО1 от ... на выдачу зарплатной карты в ПАО Сбербанк, в котором указан номер счета карты ... (л.д.136).

Доводы ответчика о том, что ПАО Сбербанк скрывает действующие счета, открытые на имя ФИО1, суд не принимает во внимание, поскольку согласно ответа УФНС России по ... (л.д.86-87), по состоянию на 09.09.2022г. у ФИО1 имеются банковские счета в Банк ВТБ 24 ПАО, АО «ОТП банк», АО «Райффазенбанк», ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», АО «БМ-Банк», Банк ВТБ (ПАО), одновременно, налоговый орган информирует, что сведения о счетах (вкладах) физических лиц предоставляются банками в налоговые органы в соответствии с п. 1 ст. 86 НК РФ с ... Информацией о ранее открытых физическими лицами счетах в банках (если такие счета не закрывались, либо по ним не было изменений) налоговые органы не располагают. Следовательно, поскольку заявление об открытии зарплатной карты с номером счета ... было подано ответчиком ..., следовательно, указанной информацией налоговый орган не располагает. Однако, это не говорит о незаконной банковской деятельности.

Согласно п. 1,2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 1 ст. 2, пункта 2 ст. 6 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно копии руководства по использованию Мобильного банка в ПАО Сбербанк (л.д. 151-162), мобильный банк – это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанк России, подключившись к мобильному банку клиент может, в том числе получать уведомления об операциях «Сбербанк онлайн» и пароли для проведения операций в Сбербанк онлайн».

Из копии условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в силу с ..., в рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются следующие виды услуг, в том числе проведение операций и /или получение информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиентам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания через устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк онлайн» «Мобильный Банк» (п. 1.5). В рамках ДБО клиент в обязательном порядке открывает счет карты в рублях, или долларах США, или евро, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам, картам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9). В рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк онлайн», в целях чего клиент имеет право, обратиться в Банк с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита. В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита». Проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка» (п. 3.9.1, 3.9.1.1, 3.9.1.2, 3.9.2).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин "аналог собственноручной подписи". Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ... № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из положений ст. 2 Федерального закона от ... № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" следует, что информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является ее связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания - удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Суд считает, что факт заключения кредитного договора между ПАО Сбербанк и ФИО1 ... доказан Банком, поскольку судом установлено, что ... ответчиком с принадлежащего ему номера телефона был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Зачисление суммы кредита подтверждается выпиской по счету ..., который принадлежит ответчику. Путем корректного ввода и отправки клиентом пароля, подтверждающего волеизъявление ФИО1 на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде индивидуальные условия "Потребительского кредита" от ... и произведено зачисление денежных средств на вышеуказанный счет. Доказательств обратного ответчиком не предоставлено.

Суд отклоняет доводы ответчика о не заключении кредитного договора с ПАО Сбербанк, при этом суд исходит из того, что приговора о признании третьих лиц виновными в совершении мошеннических действий в отношении ФИО1 не имеется. Ответчиком не представлено доказательств о распространении его персональных данных сотрудниками банка, что привело к совершению в отношении ответчика мошеннических действий со стороны третьих лиц. Оснований для того, чтобы считать действия Банка не правомерными, не имеется.

Что касается порядка подачи в суд искового заявления ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в электронном виде, а также соответствия его ст. ст. 131-132 ГПК РФ, суд находит в данной части доводы ответчика также не состоятельными, поскольку подача документов в электронном виде предусмотрена нормами ГПК РФ, в соответствии с которыми разработан Приказ Судебного департамента при Верховном Суде РФ от ... ... "Об утверждении Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа". При принятии искового заявления у суда не имелось оснований полагать, что исковое заявление оформлено не в соответствии с требованиями ГПК РФ о порядке подачи в суд документов в электронной форме. Исковое заявление содержит графическую подпись представителя истца ПАО Сбербанк ФИО4, под исковым заявлением и приложенными к нему документами поставлена электронная подпись ФИО4, которая согласно приложенной доверенности (л.д.8-9), наделена правом на подачу в суд и подписание исковых заявлений, удостоверение документов от имени ПАО Сбербанк.

Что касается доводов ответчика о не направлении ему копий документов, приложенных к исковому заявлению, то истцом суду в приложении к исковому заявлению был предоставлен реестр внутренних почтовых отправлений ПАО Сбербанк от ..., согласно которому ФИО1 направлено заказное письмо (л.д. 34-35), и исходя из принципа добросовестности участников гражданского процесса, суд исходил из того, что требования положений п. 6 ст. 132 ГПК РФ истцом выполнены. Кроме того, суд обращает внимание на то, что ответчик дважды был ознакомлен судом с материалами настоящего гражданского дела (л.д.53, 138).

Вместе с тем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит обоснованными.

В силу пункта 1 ст. 196, п. 2 ст. 199 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункта 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пункт 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъясняет, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

В силу пунктов 1-3 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В пункте 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного суда РФ, указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Анализ исследованных материалов дела, позволяет суду прийти к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... истек.

Как указывалось выше, кредитный договор ... был заключен ... на срок 60 месяцев, аннуитетный ежемесячный платеж составлял 15194,40 рублей.

Представителем истца по запросу суда был предоставлен примерный график платежей по кредиту, согласно которому первая дата платежа ..., последняя – ... На вопрос суда представитель истца пояснил, что график платежей формируется и зависит исключительно в зависимости от поведения клиента, если он будет вносить в погашение задолженности большую сумму, которая предусмотрена договором, то, соответственно, и график платежей будет меняться.

Из выписки по счету, предоставленной представителем истца за период с ... по ... (л.д.134-135), судом установлено и не оспаривалось представителем истца, что последний платеж по кредиту был внесен в декабре 2018 года, а уже в январе 2019 года сумма в размере 527 498, 01 рублей вынесена на просрочку. Следовательно, начиная с ..., истец знал о нарушении своего права. И в соответствии с п. 4.1.3 Общих условий предоставления кредита обязан был направить заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности в течение 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности.

С заявлением о вынесении судебного приказа Банк не обращался, так как сумма требований к ответчику превышает 500 000 рублей.

По мнению суда, ..., то есть дата выноса всей суммы задолженности на просрочку, является начальной точкой отсчета срока исковой давности по всей сумме задолженности.

Поскольку Банк ... вынес долг на просрочку и имел право обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности (п. 2 ст. 811 ГК РФ), однако, по неизвестным суду и представителю истца, как он пояснил в судебном заседании, причинам, Банк длительное время не обращался в суд, направив требование ответчику лишь ..., суд приходит к выводу, что Банк не воспользовался имеющимся у него правом (л.д.30).

Исковое заявление поступило в суд в электронном виде ... (л.д.7), то есть спустя более трех лет с момента выноса долга на просрочку. Следовательно, сроки исковой давности по заявленным требованиям истекли. При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах, с учетом заявления стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирское отделение ... (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ... ... ...) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд ....

Судья В.А. Михайлова

Мотивированное решение составлено ....