Дело №2-347/2022

УИД №36RS0038-01-2022-000371-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п.Хохольский 30 июня 2022 года

Хохольский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Надточиева С.П.,

при секретаре Меремьяниной А.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просила взыскать с ответчика страховую сумму в размере 614 000 рублей, в обоснование заявленных требований указав, что 12.12.2019г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и гр. ФИО5 был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья №№. 16.11.2020г. произошел страховой случай, ФИО5 умер. В случае смерти застрахованного (ФИО5) выгодоприобретателем по данному Договору являются его наследники. Единственным наследником застрахованного является его дочь - ФИО1 Длительное время ответчик в нарушение условий договора и правил добровольного страхования жизни и здоровья не реагировал на ее заявление о страховой выплате и лишь после вынесения решения Хохольского районного суда Воронежской области, ответчиком был направлен в ее адрес дополнительный запрос о предоставлении документов, которые были направлены 28.02.2022г., однако ответчик, получив указанные документы, не произвел перечисление страховой выплаты и не направил мотивированный отказ в выплате. Предъявленную претензию о выплате страховой суммы от 05.05.2022г. ответчик оставил без удовлетворения. Указанными действиями ответчика ей причинен материальный ущерб в виде не выплаченной страховой суммы в размере 614 000 рублей (л.д.2-3).

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на заявленные исковые требования, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16.11.2020г. умер ФИО5, что подтверждается свидетельством о смерти № от 19.11.2020г. (л.д.15), справкой о смерти №№ от 19.11.2020г., выданной Территориальным отделом ЗАГС Хохольского района Воронежской области (л.д.13), медицинским свидетельством о смерти серии № от 17.11.2020г. (л.д.14, 64).

Согласно свидетельству о рождении № от 20.03.2001г. истец ФИО1 является дочерью ФИО5 (л.д.103об).

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

После смерти ФИО5 открылось наследство по закону, согласно которому единственным наследником первой очереди в силу вышеназванного закона является дочь наследодателя ФИО1

24.06.2021г. временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа Хохольского района Воронежской области ФИО2, выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследником имущества умершего 16.11.2020г. ФИО5, является дочь ФИО1, наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из земельного участка, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: (л.д.105). Кроме того, как установлено судом, в состав наследственного имущества входило: 29/2020 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: №; денежные вклады; автомобили Nissan Almera, гос.номер №; Mazda MPV, гос.номер №.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

12.12.2019г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО5 заключен кредитный договор №01767500RURRC10002, согласно которому кредитор предоставил денежные средства в размере 614 000 рублей со сроком возврата 11.12.2026г., под 8,9% годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить кредитору проценты за пользование им в сроки и порядке, определенные договором. Задолженность по кредиту погашается Заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами, начиная с 20.01.2020г.

В рамках договора о предоставлении кредита №01767500RURRC10002 от 12.12.2019г., в соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО5 заключен договор добровольного страхования и выдан полис страхования по программе «Здоровье-Альфа». Согласно п.3 полиса, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является Застрахованный. В случае смерти Застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного. В соответствии с п.5.2.1 размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной по рискам «Смерть», «Инвалидность», «СОЗ» на дату наступления Страхового случая (л.д.9).

Согласно п.6.1 полиса, страховая сумма по рискам «Смерть», «Инвалидность», «СОЗ» на дату вступления полиса в силу равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий. Начиная с даты, следующей за датой вступления полиса в силу: определяется в размере общей задолженности Застрахованного по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения полиса (л.д.9).

Решением Хохольского районного суда Воронежской области от 03.02.2022г. удовлетворены исковые требования АО «ЮниКредит Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника ФИО5 С ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» взыскана задолженность по кредитному договору №01767500RURRC10002 от 12.12.2019г., а также судебные расходы в общей сумме 604 953 рубля 90 копеек (л.д.131-132).

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

26.11.2020г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, представив копию паспорта, свидетельства о смерти, копию свидетельства о рождении, копию страхового полиса (л.д.114-116).

09.12.2020г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», рассмотрев заявление и представленные документы ФИО1 просило предоставить ее следующие документы: заверенную нотариальную копию Свидетельства о смерти № от 19.11.2020г., копию предусмотренного действующим законодательством медицинского документа с причиной смерти: медицинское свидетельство о смерти, либо акт патологоанатомического вскрытия (судебно-медицинского исследования) или выписку из него с указанием причины смерти, либо справку о смерти (выданную ЗАГС или МФЦ), заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально. Если смерть наступила в результате заболевания: выписку из медицинской карты, из поликлиники по месту жительства, за последние 5 лет с указанием точных диагнозов и дат их установления, заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально; посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице) (л.д.94).

24.12.2021г. ФИО1 представила в страховую организацию: свидетельство о смерти ФИО5 (оригинал), справку о смерти №№ (оригинал), медицинское свидетельство о смерти (л.д.107-109).

11.01.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» рассмотрев дополнительно представленные документы по факту смерти 16.11.2020г. ФИО5, просило представить ФИО1: копию свидетельства о смерти, заверенную нотариально, копию медицинского свидетельства о смерти серия № от 17.11.2020г., заверенную нотариально, выписку из медицинской карты, из поликлиники по месту жительства, за последние 5 лет с указанием точных диагнозов и дат их установления, заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально (л.д.93).

04.02.2022г. ФИО1 представила в страховую организацию: свидетельство о смерти № от 19.11.2020г., справку о смерти №№ от 19.11.2020г., а также реквизиты для перечисления страховой выплаты (л.д.110-112).

18.02.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» рассмотрев дополнительно представленные документы по факту смерти 16.11.2020г. ФИО5 просило представить ФИО1: заверенную выписку из медицинской карты из поликлиники по месту жительства, за последние 5 лет с указанием точных диагнозов и дат их установления, заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально (л.д.92).

28.02.2022г. ФИО1 представила в страховую организацию выписку из медицинской карты больного (л.д.125-127).

05.03.2022г. ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требование (претензию) об уплате страховой выплаты, указав, что ею 26.11.2020г. направлялось заявление на получение страховой выплаты, полученное страховщиком и представлены документы: свидетельство о смерти, заверенная копия свидетельства о смерти ФИО5, медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти, медицинская выписка о болезнях за последние 5 лет, реквизиты для выплаты, паспорт заявителя, свидетельство о рождении, полис страхования, однако, длительное время ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в нарушение условий договора, правил добровольного страхования не реагировало на ее заявление и лишь после судебного разбирательства, касающегося взыскания с нее, как наследника ФИО5 задолженности по кредиту, страховщиком был направлен в ее адрес дополнительный запрос о предоставлении документов. Запрашиваемые документы были представлены 28.02.2022г., однако страховщик выплату не произвел, отказ в перечислении выплаты не представил (л.д.61-62).

14.03.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» рассмотрев дополнительно представленные документы по факту смерти 16.11.2020г. ФИО5, просило представить ФИО1: от нотариуса – свидетельство о праве на наследство по закону с указанием долей наследования, выданное не ранее 6-ти месяцев со дня смерти застрахованного (оригинал, либо нотариально заверенную копию); заверенную копию паспорта + страничку прописки наследника; заверенную копию свидетельства о рождении наследника (если наследник является несовершеннолетним); заполненное наследником заявление на страховую выплату, с указанием полных банковских реквизитов для перечисления (л.д.91).

14.04.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», рассмотрев претензию ФИО1 от 05.03.2022г. указало, что для получения страховой выплаты наследникам ФИО5 необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы: от нотариуса – свидетельство о праве на наследство по закону с указанием долей наследования, выданное не ранее 6-ти месяцев со дня смерти застрахованного (оригинал, либо нотариально заверенную копию); заверенную копию паспорта + страничку прописки наследника; заверенную копию свидетельства о рождении наследника (если наследник является несовершеннолетним); заполненное наследником заявление на страховую выплату, с указанием полных банковских реквизитов для перечисления (л.д.106).

18.05.2022г. ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, предоставив заверенную копию свидетельства о рождении, заверенную копию паспорта+ страницу прописки, нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство по закону, а также представив реквизиты для перечисления страховой выплаты (л.д.102-105).

03.06.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» рассмотрев дополнительно представленные документы по факту смерти 16.11.2020г. ФИО5 просило предоставить ФИО1: от банка АО «ЮниКредит Банк» - справку о задолженности по кредитному договору ФИО5 на дату смерти – 16.11.2020г., включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции, заверенную АО «ЮниКредит банк» (л.д.88).

Вместе с тем, оценивая указанные требования страховой организации в отношении ФИО1,, суд полагает необходимым отметить, что согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья (утв. Приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 от 06.05.2019г. №79/04) (далее – Правила), сообщение о задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая перед Финансовой организацией предоставляется по требованию Страховщика - Финансовой организацией (п.10.6.2.). Таким образом, оснований требовать указанную справку и отказывать в выплате наследнику Застрахованного ввиду ее не предоставления у страховой компании, не имелось.

Кроме того, как установлено судом и следует из материалов дела, при рассмотрении гражданского дела в Хохольском районном суде Воронежской области №2-34/2022 по иску АО «ЮниКредит Банк» к наследникам ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору №01767500RURRC10002 от 12.12.2019г., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было привлечено в качестве третьего лица, извещалось о слушании дела и по итогам рассмотрения дела, ему направлялось итоговое решение по делу, содержащее установленный судом размер задолженности ФИО5 по кредиту.

Согласно Правилам для получения страховой выплаты по риску «Смерть Застрахованного», страховщику должны быть представлены: документ удостоверяющий личность выгодоприобретателя, копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС), копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы и т.д.); оригинал или копия полиса, свидетельство о праве на наследство. Вместе с тем, требований о предоставлении указанных документов наследником, заверенных нотариально, как указывала и требовала страховая организация, Правила не содержат.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа.

Исходя из смысла статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из указанных норм права следует, что на должнике лежит первичная обязанность совершения необходимых действий и принятия разумных мер по исполнению обязательства.

Предполагается, что в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне контроля должника и препятствующих исполнению им обязательства, он освобождается от ответственности, если у него отсутствует возможность принять разумные меры для устранения таких обстоятельств. Однако при этом должник должен незамедлительно сообщить кредитору о наличии таких обстоятельств после того, как ему стало о них известно.

Истцом ФИО1 в установленном порядке Страховщику были предоставлены заявление и документы, подтверждающие наступление страхового случая – смерти застрахованного ФИО5, факт смерти и отсутствие обстоятельств, препятствующих выплате страхового возмещения, подтверждаются материалами дела, доказательств обратного ответчиком не предоставлено.

Оценив представленные доказательства и установленные по делу обстоятельства в их совокупности, суд считает отказ страховой организации в страховой выплате наследнику Застрахованного по причине не предоставления требуемых документов, не предусмотренных правилами добровольного страхования, необоснованным и нарушающим права ФИО1

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей с истца была взыскана задолженность по кредиту, которую ФИО1 вынуждена оплатить. В том случае, если бы страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение было выплачено своевременно, на что вправе был рассчитывать истец ФИО1, у нее не возникло бы необходимости выплачивать взысканную с нее решением суда задолженность по кредиту и нести связанные с указанным производством убытки. Указанная позиция также отражается в Определении ВС РФ от 03.04.2018 №5-КГ18-17.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Принимая во внимание, что решением Хохольского районного суда Воронежской области от 03.02.2022г. с ФИО1 взыскано 595 795 рублей в качестве задолженности по кредитному договору, суд определяет размер страховой суммы подлежащей взысканию в указанном размере, не превышающем размер страховой выплаты, установленный в полисе страхования.

Кроме того, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика, понесенных ФИО1 убытков в размере 9 157 рублей, также взысканных с нее указанным решением суда, в качестве возмещения расходов по оплате государственной пошлины АО «ЮниКредит Банк». Данные убытки находятся в причинно-следственной связи со взысканием основной задолженности по кредиту в пользу АО «ЮниКредит Банк» и должны быть возмещены ответчиком.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика страховой суммы в общем размере – 604 953 рубля 90 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требования следует отказать.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально размеру удовлетворенных требований, рассчитанная по правилам п.1 ст. 333.19, пп.1 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, в сумме 9 249 рублей 54 копейки. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат удовлетворению в части с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН<***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, страховое возмещение в размере 604 953 (шестьсот четыре тысячи девятьсот пятьдесят три) рубля 90 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в сумме 9 249 (девять тысяч двести сорок девять) рублей 54 копейки в бюджет Хохольского муниципального района Воронежской области.

В остальной части исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Хохольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.П. Надточиев

Решение в окончательной форме изготовлено 06.07.2022г.