Дело №

18RS0023-01-2022-002365-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд УР в составе: председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы следующим: 28.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 55 000 руб. под 28,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.06.2021, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 265 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.10.2021, на 11.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 259 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86 397,58 руб. По состоянию на 11.07.2022 просроченная задолженность составляет 58 542,18 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 54 640,64 руб., просроченные проценты - 3155,98 руб., неустойка на просроченную ссуду - 175,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 184,46 руб., иные комиссии - 385,51 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 58 542,18 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 956,27 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражает о вынесении заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представил, почтовая корреспонденция вернулась в суд без вручения адресату, в связи с истечением срока хранения (л.д. 55, 56).

Согласно ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пп. 63, 67-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Оценив и проанализировав имеющие по делу доказательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. 16.12.2019) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019)).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 16.12.2019) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 03.04.2020) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 03.04.2020) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 03.04.2020)).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 23.06.2016) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 23.06.2016) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в ред. от 23.06.2016) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что 28.05.2020 ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами Банка и просит их признать неотъемлемой частью заявления. Уведомлен о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, заключенных к ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления. Уведомлен, что ДКБО вступает в силу с момента открытия клиенту банком текущего банковского счета (п. 1). Дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского облуживания (далее - Сервисы). Кодовое слово будет доведено до него на номер мобильного телефона для Сервисов и может быть изменено при обращении в Отделение или Информационную службу Банка. Согласился с тем, что в рамках настоящего заявления аналогом его собственноручной подписи (далее-АСП) признаются одноразовые коды, пароли, предоставляемые посредством СМС-сообщений, факсимилье, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются (в т.ч. для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующим бумажным документам, подписанным им собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой (п.2).

Подписав указанное заявление, ФИО1 также подтвердил согласие на заключение договора о предоставлении кредита, оформленного им на мобильном устройстве; предоставление страховых продуктов в зависимости от предложения Банка - страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитором и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к ней в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока договора кредитования, получение банковской карты № <данные изъяты> (л.д. 13 оборот, 14).

Из Приложения № 1 к заявлению клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный» также усматривается, что ФИО1 выразил согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования жизни) и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока Договора кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объёме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 545 руб.; согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб. и подтвердил предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты (л.д.15 оборот).

28.05.2020 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № 20/1200/КIВ01/142361, которым предлагает (делает Оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - Банк/Кредитор) заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее - Договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а также просит установить ему Индивидуальные условия кредитования (далее - Индивидуальные условия) для Кредита/Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ: лимит кредитования - 55 000 руб. При погашении Кредита Лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению Сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на увеличение Лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого Лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 (Тридцати) дней путем увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в нем. Клиент согласен с тем, что Банк вправе сделать запрос об изменении Лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен в случае его согласия, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита, уменьшить/увеличить лимит кредитования до суммы кредита фактически выданной Клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения Заемщиком п. 6 Индивидуальных условий либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита - Договор считается заключенным в момент акцепта Банком настоящего Заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования (п. 2); процентная ставка - ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций - 28,00%. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций 15,50. Ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 69,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней (п. 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. Обязуется вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Просит направлять мне SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый Расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 (Один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер Процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - 10 % от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением (п. 6). Внесение на ТБС денежных средств до наступления Платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает его от обязанности планового погашения кредита в течение Платежного периода (при наличии задолженности). Частичное досрочное погашение не изменяет порядок и периодичности платежей, установленных в п. 6 Индивидуальных условий (п. 7); способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на Сайте Банка www.vostbank.ru (п. 8); бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору - пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами по месту нахождения Заемщика: - внесение наличных денежных средств через кассу Банка; - внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in; - перевод денежных средств в мобильном приложении «Просто кредит» с карт сторонних банков; - перевод денежных средств с использованием «Интернет-банк» и «Мобильный банк» с карт сторонних банков (перевод осуществляется бесплатно только в целях погашен» Кредита, в остальных случаях взимается комиссия в Соответствии с Тарифами Банка) (8.1.); обязанность заемщика заключить иные договоры - просит бесплатно открыть ему ТБС (п. 9.); цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительски цели (п. 11); ответственность заемщика - за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 % (п. 12); согласие заемщика с общими условиями договора - настоящим Заявлением подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями. Правилами и законом (п. 14); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue, уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant Issue: 1000 руб. (п. 15); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком - Банк направляет сообщения Заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в Отделении Банка, SMS-уведомлением, в «Интернет-банке», в «Мобильном Банке». Заемщик направляет Банку заявления и иную информацию при личном обращении в отделение Банка в часы его работы (заявления оформляются по форме Банка), либо через каналы ДБО (круглосуточно) (п. 16); порядок предоставления кредита - просит Банк произвести акцепт Оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС - <данные изъяты>; 2) установления Лимита кредитования; 3) выдачи и Активации Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); 4) по ранее заключенным между Заемщиком и Банком Договорам уменьшения Лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения Договора, а так же отключения возобновления Лимита кредитования (п. 17); порядок предоставления карты и ПИН-кода - кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору Банка выдается одним из способов: при его личном обращении в Банк /путем направления Карты по адресу фактического места проживания / передачи Карты через выездного консультанта Банка по адресу моего рабочего места /передачи сотрудником курьерской службы по указанному мной адресу доставки Карты. Банк предоставляет ПИН-код одним из способов (по выбору Банка); в ПИН-конверте, передаваемом вместе с Картой / при моем обращении в систему IVR для его генерации в соответствии с Правилами (п. 18) (л.д.9 оборот-11).

Заявление о заключении договора кредитования № <данные изъяты> подписано заемщиком путем введения одноразового пароля. Аналог собственной ручной подписи заемщика подтвержден. ФИО1 28.05.2020 получил карту № <данные изъяты>л.д. 11 оборот).

Согласно п. 1.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условий) в рамках Договора кредитования Банк открывает Клиенту ТБС, выпускает Клиент/ Карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет Лимит кредитования, требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 1.6. Общих условий Клиент может подать заявку на Кредит в следующих каналах: в подразделении Банка; через дистанционные сервисы обслуживания: «Интернет банк, «Мобильный банк», «Просто кредит», «Информационная служба»; через выездные каналы обслуживания; «Мобильные системы» в соответствии с условиями Договора КБО.

Согласно п. 1.7. Общих условий Договор кредитования может быть заключен следующими способами (по выбору Банка): путем подачи Клиентом Заявления по форме Банка, содержащего Индивидуальные условия, в 2 экземплярах, надлежащим, образом заполненного, и подписанного Клиентом, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения. Банком и (или) Клиентом своих обязательств; путем заключения двухстороннего Договора кредитования, содержащего. Индивидуальные условия, по форме Банка в 2 экземплярах, подписанного Банком и Клиентом. Договор считается заключенным е даты подписания сторонами Договора и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих, обязательств

Согласно п. 1.8. Общих условий заключить Договор кредитования Клиент может в следующих каналах (независимо от способа подачи Заявки на Кредит): в подразделении Банка, через дистанционные сервисы: «Интернет-банк», «Мобильный банк», «Информационная служба»; через выездные каналы обслуживания: «Мобильные системы», «Курьерская доставка» в соответствии с условиями Договора КБО.

Согласно п. 1.10. Общих условий Документами, составляющими Договор кредитования, являются: настоящие Общие условия; Индивидуальные Условия, содержащиеся в Заявлении Клиента / Договоре кредитования, подтверждающие его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости Кредита.

Согласно п. 2.1. Общих условий при заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 3.1 Общих условий Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС Клиента (л.д. 26-33).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредита 28.05.2020 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашение; доказательств тому, что кто - либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1 <данные изъяты> c 28.05.2020 по 11.07.2022, в соответствии с которой сумма кредита зачислена на карту заемщика (л.д. 7-8).

На основании решения N 2 Единственного акционера Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (л.д. 64 оборот).

Согласно Договору о присоединении Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью «Группа компаний НФК» к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» от 26.10.2021, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (л.д. 65 оборот).

Согласно п. 2 Передаточного акта от 26.10.2021, утвержденному решением единственного акционера ПАО КБ «Восточный» № 2 от 25.10.2021, по настоящему Передаточному акту правопреемником Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли эти обязательства в настоящем Передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, а также в случае изменения вида, состава, стоимости имущества Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» и в случае возникновения, изменении, прекращения прав и обязанностей Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», которые могут произойти после даты, ни которую составлен настоящий Передаточный акт, является Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д. 64).

Таким образом, ПАО «Совкомкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный». Следовательно, права требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора № <данные изъяты> от 28.05.2020, заключенного со ФИО1 перешли к ПАО «Совкомкомбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 3.4. Общих условий возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС Клиента (наличными или, в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

Согласно п. 6. Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее МОП) на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период - 25 дней. Первый Расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 (Один) месяц.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № <данные изъяты> от 28.05.2020, у ФИО1 перед Банком возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов, путем внесения на ТБС в течение платежного периода минимального обязательного платежа.

Судом установлено и выпиской по лицевому счету RUR<данные изъяты> c 28.05.2020 по 11.07.2022 подтверждается о том, что ФИО1, начиная с июня 2021года, стал нарушать свои обязательства по кредитному договору, в результате чего на 11.07.2022 образовалась задолженность, которая согласно расчету составляет 58 542,18 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 54 640,64 руб., просроченные проценты - 3 155,98 руб., неустойка на просроченную ссуду - 175,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 184,46 руб., иные комиссии - 385,51 руб. (л.д. 5-8)

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1 в одностороннем порядке изменил условия возврата долга и процентов по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 4.1.9. Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) уведомив об этом клиента способом, установленным Договором кредитования. Установленный банком срок для возврата Кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента, направления Банком уведомления.

Следовательно, в случае просрочки возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету <данные изъяты> c 28.05.2020 по 11.07.2022 следует, что начиная с июня 2021 года, ФИО1 стал нарушать сроки погашения кредита, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде; на 11.07.2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 265 дней.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в адрес ответчика ФИО1 истцом направлено досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности, а также о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течении 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д. 23).

Однако, указанные требования Банка заемщиком оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита и процентов им не была погашена.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору кредита, послужило основанием для обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов.

Из материалов гражданского дела № 2-1018/2022, истребованного у мирового судьи судебного участка № 2 г. ФИО2, следует, что 04.04.2022 ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 28.05.2020 (л.д. 57, 58).

15.04.2022 мировым судьей судебного участка № 2 г. ФИО2 выдан судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 28.05.2020 по состоянию на 29.03.2022 года в размере 58 542,18 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 978,14 руб. (л.д. 60).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. ФИО2 от 16.05.2022 судебный приказ от 15.04.2022 отменен, в связи с поступлением возражений от должника ФИО1 (л.д. 63).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.07.2022 сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила 58 542,18 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 54 640,64 руб., просроченные проценты - 3 155,98 руб., неустойка на просроченную ссуду - 175,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 184,46 руб., иные комиссии - 385,51 руб. (л.д. 5-6).

Возражений относительно расчета задолженности ответчик ФИО1 суду не представил.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает расчет арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям статьи 319 ГК РФ.

Поскольку заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору кредита, платежи в счет возврата кредита не производит, требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности (основного долга) в размере 54 640,64 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3.2. Общих условий Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (Расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма; процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий Расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для Тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в Льготный период процентов включается в МОП после окончания Льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за Расчетный период, предшествующий текущей Дате платежа (п. 3.2.1).

При совершении Клиентом за счет Кредита Наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование при совершении Наличных операций. При совершении Клиентом за счет Кредита Безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются Клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении Безналичных операций (п. 3.2.2).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций составляет 28,00 % годовых; по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 15,50 % годовых; по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций 69,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора.

Согласно расчету задолженности, за период с 23.06.2021 по 11.07.2022 сумма просроченных процентов составила 3 155,98 руб. (л.д. 5 оборот).

Учитывая, что заемщик не исполняет свои обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, требования Банка о взыскании просроченных процентов в размере 3 155,98 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 18.03.2019), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4.4.7. Общих условий Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по Договору Кредитования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548 %.

Судом установлено, что заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов по нему не исполняются, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ и п. 4.4.7. Общих условий.

Согласно представленному Банком расчету, истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 175,59 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 184,46 руб.

Поскольку судом установлен факт не возврата заемщиком суммы кредита и процентов, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 175,59 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 184,46 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 16.12.2019), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд полагает, что начисленный Банком размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.

Разрешая требования Банка о взыскании комиссии, суд исходит из следующего.

Из представленной Банком выписки из лицевого счета RUR/000328514968/40817810550150247136 c 28.05.2020 по 11.07.2022 следует, что с заемщика взималась комиссия за присоединение к программе страхования по договору № 20/1200/КIВ01/142361 от 28.05.2020, ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк.

Согласно расчету, просроченная задолженность по комиссии составила 385,51 руб., погашено комиссии - 0 руб., остаток задолженности по комиссии - 385,51 руб. (л.д. 5 оборот).

Указанная сумма задолженности по комиссии ответчиком не оспорена.

Учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд находит требования истца о взыскании комиссии обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по уплате по уплате государственной пошлины в размере 1956,27 руб. подтверждаются платежным поручением № 643 от 13.07.2022 (л.д. 20).

Поскольку требования банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1956,27 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 28.05.2020 по состоянию на 11.07.2022 года в размере 58 542,18 рублей, в том числе:

- 54 640,64 руб. - просроченная ссудная задолженность;

- 3 155,98 руб. - просроченные проценты;

- 175,59 руб. - неустойка на просроченную ссуду;

- 184,46 руб. - неустойка на просроченные проценты;

- 385,51 руб. - иные комиссии.

Взыскать со ФИО1 <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1956,27 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2022 года.

Судья: В.Ю. Голубев