77RS0012-02-2024-020312-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2025 года город Москва

Кузьминский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Соколовой Е.Т., при помощнике судьи Измайловой М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3583/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 967 896, 26 руб., неустойки в размере 253 481, 89 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05.12.2023 по 10.10.2024 в размере 276 225,04 руб., и далее по день фактического исполнения обязательств, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа, расходов по оплате госпошлины в размере 29 241 руб.

В обоснование иска указано, что 29.10.2022 г. между ПАО Сбербанк и истцом был заключен кредитный договор на сумму 2 112 349,10 руб., на срок 60 мес., под 16,90 % годовых. Истцом в день заключения кредитного договора подписано заявление на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», подписывая заявление истец выразила согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и просила Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключить в отношении меня Договор страхования по Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика». Согласно и. 1. Заявления страховыми случаями являются смерть и инвалидность 1 г группы в результате несчастного случая или заболевания. 12.05.2023 истцу установлена группа инвалидности. Истец обратился в адрес ООО "СК "Сбербанк Страхование Жизни" с заявлением наступлении страхового случая. Вместе с тем, ответчиком отказано в выплате страхового возмещения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, обеспечила явку представителя по доверенности ФИО2, который доводы иска поддерживал, настаивал на удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, поддерживал доводы письменных возражений, просил иск оставить без удовлетворения.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца и представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ, определяющим понятие договора, в силу которых, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 29.10.2022 года между ПАО "Сбербанк" и ФИО1, был заключен кредитный договор № *** от 29.10.2022 г., согласно условиям которого заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 2 112 349,10 руб., процентная ставка по договору 6,50% годовых, сроком возврата на 60 мес.

Из графика платежей следует, что заемщик обязан оплатить сумму кредита по договору, путем внесения ежемесячных платежей в сумме 41 330, 54 руб., сроком возврата с 29.11.2022 года по 29.10.2027 года, последний платеж равен 52 207, 47 руб.

29 октября 2022 года между сторонами был заключен договор страхования по программе «Защита жизни заемщика», сумма страхования 2 112 349,10 руб.

Договор страхования был заключен между сторонами на основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ на условиях, содержащихся в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования № 0071.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" № <...> от 30.06.2022.

Согласно п. 3.2.2 Условий страхования, Страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.

Из справки о задолженности заемщика по состоянию на 18.09.2024 года следует, что у заемщика ФИО1 имеется непогашенная задолженность по кредитному договору № *** от 29.10.2022 г. в сумме 2 570 273, 57 руб.

27 сентября 2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, по факту происшествия от 12 марта 2023 года.

Исх.письмом от 02.10.2023 г. ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований к удовлетворению требований заявления истца, по причинам наличия установленной группы инвалидности на момент заключения договора страхования.

Как следует из справки ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» Минтруда России № МСЭ-2022 0082701 от 07.06.2023 г. истцу ФИО1 установлена инвалидность I группы бессрочно, начиная с 12.05.2023 г.

Поскольку ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствие с представленным Протоколом проведения медико-социальной экспертизы №1190.91.77/2023, выданным бюро №91 - филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве», установлено, что причиной установления ФИО1 I группы инвалидности явилось заболевание, диагноз: «У 18.5 ХБП С 5 А 2. ЕР1-СКФ = 7.7 мл/мин. Гипертонический нефроангиосклероз с исходом в терминальную ХПТ.

Вторично сморщенная правая почка. Вторичный гиперпаратиреоз. Нарушение фосфорно- кальциевого обмена. 29.03.2023 - формирование АВФ. Гипотериоз. Стойкие значительно выраженные нарушения функций мочевыделительной системы. Стойкие выраженные нарушения функций иммунной системы».

Согласно представленной Медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №12406, выданной Филиал ГБУЗ г. Москвы «Городская клиническая больница им. В.П. Демихова», установлено, что 19.07.2018г. ФИО1 был установлен диагноз: «Е03.8 Другие уточненные гипотиреозы», 06.02.2020г. был установлен диагноз: «И18.4 Хроническая болезнь почки, 4 стадия», 25.03.2022г. был установлен диагноз «Гипертонический нефроангиосклероз», 04.05.2022г. был установлен диагноз: «Вторичный гиперпаратиреоз».

Пунктом 3.5. правил страхования предусмотрено, что по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (ИСКЛЮЧЕНИЯ из страхования) следующие события:

3.5.2. По страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»:

- установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно п. 3.12. Правил страхования страховщик отказывает в страховой выплате по основаниям (3.12.2.) Событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования.

При исследовании представленных в адрес суда доказательств, следует, что стороной ответчика надлежащим образом были исполнены обязательства по договору страхования, тогда как заявленные истцом требования и доводы в обоснование заявленного иска, суд полагает как заявленными на неверном толковании норм права.

Из представленных в адрес суда доказательств следует, что заболевания, приведшие к установлению I группы инвалидности, были диагностированы до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования - до 29.10.2022 года, в связи с чем, ответчик пришел к выводу о том, что событие не может быть признано страховым случаем.

В соответствии со статьей 956 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Поскольку заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико­ социальную экспертизу. Застрахованное лицо знакомится с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия пли отсутствия у него тех или иных заболеваний, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцов судом отказано, производные требования о компенсации морального вреда, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд

г. Москвы в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2025 года.

Судья: