Решение по делу № 2-2847/2025 от 28.11.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявления <ФИО> к ПАО "БАНК Уралсиб" о понуждении к изменению кредитного договора, в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, о предоставлении кредитных каникул на весь период просрочки исполнения обязательств заемщиком, продлении срока действия договора на количество месяцев кредитных каникул, отмене штрафных санкций за период кредитных каникул.

дело № 2-2847/2025

УИД: 26RS0029-01-2025-005003-22

Решение

Именем Российской Федерации

14 ноября 2025 года город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Приходько О.Н.,

при секретаре Оганян А.В.,

с участием ответчика/истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО "БАНК Уралсиб" к Лукашонку ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявления ФИО1 к ПАО "БАНК Уралсиб" о понуждении к изменению кредитного договора, в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, о предоставлении кредитных каникул на весь период просрочки исполнения обязательств заемщиком, продлении срока действия договора на количество месяцев кредитных каникул, отмене штрафных санкций за период кредитных каникул,

установил:

ПАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в соответствии с п.1 ст. 121 ГПК РФ.

Согласно определению мирового судьи судебный участок № 3 города Пятигорска Ставропольского края, выданный судебный приказ о взыскании с должника – ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору № № был отменен на основании возражения должника.

13.03.2023 года между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком – ФИО1, был заключен Кредитный договор. Данному договору был присвоен системный номер № что подтверждается уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора:

- Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 403833,1 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника;

- Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6,9% годовых в период с 13.03.2023 по 13.04.2023, в размере 26,9% годовых в период с 14.04.2023 по 17.02.2025, в сроки, установленные графиком (приложение к кредитному договору).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 общих условий кредитного договора, истец 15.01.2025 г. направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Заемщик оставил требования банка без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемных средств, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 20.06.2025 г. задолженность заемщика перед банком составила 376 427,59 рублей, в т.ч.:

- по кредиту – 355767, 71 руб.

- по процентам – 36658, 68 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 2366,82 руб.

До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

В связи с вышеизложенным, на основании ст. ст. 309, 310, 314, 322, 323, 330, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ, руководствуясь ст. 22, ст. ст. 131,132 ГПК РФ, ПАО «БАНК УРАЛСИБ», просит произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в судебный участок № 3 города Пятигорска Ставропольского края в размере 5 962 рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в Пятигорский городской суд Ставропольского края;

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Ответчика - ФИО1 задолженность по Кредитному договору 2802-N83/03159 от 13.03.2023 г. в размере 376 427,59 рублей,

в том числе:

- задолженность по кредиту - 335 767,71 рублей;

- задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 36 658,68 рублей;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 634,38 рублей;

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - – 2366,82 рублей.

Взыскать с Ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11911 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «Банк Уралсиб» о понуждении к изменению кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, о предоставлении кредитных каникул на весь период просрочки исполнения обязательств заемщиком, продлении срока действия договора на количество месяцев кредитных каникул, отмене штрафных санкций за период кредитных каникул.

В обоснование исковых требований указал, что 13.03.2021г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № № на сумму в размере 403833,1 рубля. На протяжении многих лет ФИО1 является клиентом банка Уралсиб. До октября 2024 года исправно исполнял обязательства по ежемесячному погашению кредита, согласно графику платежей. Однако, в октябре 2024 в связи с взысканием налоговых платежей, с размером которых он был не согласен и оспаривал судебный исполнительный документ, у ФИО1 арестовали все счета в банке Уралсиб, в связи с чем у него возникли проблемы со своевременной оплатой кредита. Указывает, что неоднократно обращался в Пятигорский дополнительный офис филиала «Банк Уралсиб» с предложением оплатить кредит наличными средствами, либо осуществить перевод из любого стороннего банка непосредственно на ссудный счет, либо получить в банке кредитные каникулы с продлением срока действия договора. Ему было отказано во всех его предложениях. Неоднократно пояснял ситуацию сотрудникам банка, не уклонялся от общения с банком. В допофисе «Банка Уралсиб» в г. Пятигорске уже более года как ликвидировали все 3 кассы, т.е. внести сумму кредитных обязательств наличными стало невозможно. Когда разблокировали карты и счета, сумма долга стала для ФИО1 проблематичной для погашения. Тогда он еще раз обратился в Пятигорский филиал Банка с предложением реструктуризации долга. Его направили к сотруднику службы безопасности банка, который внимательно выслушал, пообещал разобраться с ситуацией и перезвонить. Звонка из банка он не получил, хотя очень надеялся на добросовестное отношение Банка к договорным отношениям. Когда ФИО1 дозвонился до «горячей линии» банка, ему было предложено для рассмотрения вопроса реструктуризации долга изначально оплатить одноразово порядка 160 тысяч рублей, что изначально больше суммы возникшей задолженности. Указывает, что не давал своего бесспорного согласия на досрочное расторжение договора. Все его действия были направлены на сохранение договорных отношений с банком, минимизации последствий просрочки уплаты ежемесячных платежей, были в полной мере разумными и добросовестными. А сама просрочка возникла вследствие нежелания банка действовать разумно и добросовестно. Полагает, что многократные отказы ответчика от разумных и добросовестных предложений свидетельствует об искусственном создании ситуации неплатежеспособности клиента. В соответствии с требованиями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, за исключения случаев, прямо указанных в договоре либо в нормативном правовом акте. Договор № 2802-№ 83/03159 от 13.03.2023 года не содержит безусловного права банка на односторонний отказ от исполнения договора. Полагает, что неоднократно уведомил банк о добросовестном намерении продолжать оплачивать кредитный договор, но у него возникли временные технические трудности с внесением платежей, которые банк, имея техническую возможность преодолеть, тем не менее, проигнорировал. Полагает, что продолжение договора на измененных условиях, а именно, предоставление кредитных каникул на срок просрочки ежемесячных платежей с одновременным переносом срока окончания договора, отмена штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по договору, существенно взаимовыгодно для обеих сторон договора, поскольку постоянными источниками дохода являются ежемесячные суммы возмещения вреда здоровью, на которые не может быть обращено взыскание ни по каким обязательствам, кроме алиментных. Этих средств достаточно для исполнения им ежемесячных кредитных обязательств. Но категорически недостаточно для погашения полной задолженности при досрочном расторжении договора. По своей воле на погашение кредитных обязательств он может их тратить. С учетом изложенного, ответчику крайне экономически невыгодно досрочное расторжение договора, равно как и ему.

Просит суд внести изменения в кредитный договор № № от 13.03.2023г. в следующей редакции:

«1. Предоставить кредитные каникулы на весь период просрочки исполнения обязательств Заемщиком;

2. Продлить срок действия договора на количество месяцев кредитных каникул.

3. Отменить штрафные санкции за период кредитных каникул».

В судебном заседании ФИО1 просил принять уточненные исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, протокольным определением Пятигорского городского суда от 14.11.2025г. в принятии уточненного встречного искового заявления отказано.

Представителем истца/ответчика ПАО «Банк Уралсиб» направлены письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором указано, что, согласно ст. 6 Федерального Закона от 03.04.2020г «О внесении изменений в Федеральный Закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условии кредитного договора, договора займа». Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в п 3 ч. 1 с. 3 Федерального закона от 21. 12. 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

То есть обязательным условием для предоставления каникул является снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов, что должно быть подтверждено документально.

Однако в данном случае нарушения условий договора допущено по посинением самого заемщика не из-за снижения доходов, а из-за наложения ареста судебным приставом по другим долгам заемщика. То есть оснований для предоставления кредитных каникул не имеется.

Довод на отсутствии согласия банка на реструктуризацию долга не является ни основанием для освобождения от исполнения обязательств, ни для изменения договора. Во-первых, реструктуризация обязательств, или реструктуризация долга (реструктуризация задолженности) - это изменения в условиях погашения обязательств, а не освобождение от исполнения обязательств, во-вторых, реструктуризация долга это право кредитора, а не его обязанность Данное обстоятельство вообще не является обстоятельством, из которых стороны исходили при заключении договора.

Напротив, при заключении договора стороны предполагали, что обязательства будут исполняться надлежащим образом. Предлагаемые заемщиком условия об утверждении нового графика платежей и существенное снижение размера ежемесячного платежа не только увеличивают срок пользования кредитом, установленный договором, и как следствие изменяют размер процентов, но и нарушают установленное законом (ч. 2 ст. 811 ГК РФ) право кредитора на досрочное взыскание кредит при нарушении сроков внесения платежей.

Ответчик заранее еще при заключении договора из его условий знал о последствиях нарушения обязательств в виде права кредитора требовать досрочного возврата кредита при нарушении сроков платежей и начисление штрафа, а не для изменения его условий.

Банк отмечает, что заемщик не лишен права обратиться в банк о реструктуризации долга и в ходе исполнения судебного акта.

Банк разъясняет заемщику, что он вправе обратиться самостоятельно в подразделение банка, в компетенции которого находятся вопросы и условия реструктуризации либо по единому федеральному бесплатному номеру (8 800 700 78 46) либо через кредитного менеджера путем обращения в отделение банка.

По требованию об изменении условий договора со ссылкой на существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ), банк поясняет, что данное требование основано на ошибочном толковании законодательства и обстоятельств дела. Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В данной норме закона речь идет об исключительном способе изменении или расторжения договора. Здесь существенное значение приобретает цель прекращения договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон. Бремя доказывания существенности изменения обстоятельств лежит на стороне, заявившей соответствующие требования. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в силу ч. 2 ст. 451 ГК РФ для того чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется наличие одновременно четырех условий:

а) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств. Однако, в данном случае стороны заранее еще при заключении договоров предусмотрели возможность нарушения обязательств (сроков уплаты) и знал о последствиях нарушения обязательств в виде право кредитора требовать возврата кредита при нарушении сроков платежей в судебном порядке и права кредитора начисления неустойки за нарушение обязательств, но не в виде расторжения договора.

б) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Из существа кредитного договора вытекает, что при заключении кредитного договора заемщик должен был разумно предвидеть, что необходимо будет соблюдать сроки возврата кредита и уплаты процентов, при нарушении кредитор будет вправе требовать начислять неустойку и требовать возврата кредита в судебном порядке. При этом изменение материального положения ответчика, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения на длительное время заемщик не мог исключать вероятность наступления указанных событий (изменение материального положения, наличие других обязательств, тем более налоговых) и мог разумно их предвидеть.

в) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора; Однако заемщик не лишился того, на что рассчитывал при его заключении, а именно кредит им уже получен.

г) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ). Однако существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения, использования денежных средств и по отношению к действиям по возврату кредита и уплате процентов.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем принял на себя риск по исполнению кредитного договора независимо от изменения каких-либо жизненных обстоятельств. Наличие или отсутствие дохода, как и наличие иных обязательств (налоговых) относится к риску, который лежит на заемщике и не является существенным изменением обстоятельств.

Таким образом, названные в ч 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ условия отсутствуют, доказательств наличия существенных изменений обстоятельств, влекущих изменение или расторжение кредитного соглашения, истцом не представлено.

Указанный вывод подтверждается многочисленной судебной практикой на всей территории Российской Федерации (в том числе Краснодарского краевого суда апелляционное определение от 25 октября 2016 г. по делу N 33-28426/16, Определение Верховного суда РФ от 29 ноября 2016 г. N78-КГ16-58).

Банк так же поясняет, что даже после того как арест со счета снят, заемщик не возобновил ежемесячные платежи (см. раздел 1.2 расчета и выписку по счету), за 2025г внесено всего 2000 руб. Так же банк поясняет, что не начисляет проценты с 18.02.2025г., хотя заемщик продолжает пользоваться невозвращённой частью основного долга

На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о понуждению к изменению кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами по делу 2-2847/2025.

В судебное заседание представитель истца/ответчика ПАО «Банк Уралсиб», будучи надлежащим образом извещенный судом о времени и месте судебного заседания, не явился, указав в иске о возможности рассмотрения данного гражданского дела в его отсутствие. С ходатайством об отложении судебного заседания либо истребовании дополнительных доказательств не обращался, не возражал против вынесения заочного решения суда. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца и отвертчика по встречному исковому заявлению, приняв во внимание, представленное заявление.

Ответчик/истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» не признал, просил отказать, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 Гражданского кодекса РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентными органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существеннее и необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является возмездным, должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 13.03.2023г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком - ФИО1, был заключен Кредитный договор №.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредита составила 403833,1 рублей.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение того, что обязанности по выдаче кредита заемщику ФИО1 были надлежаще исполнены, что ответчиком не оспорено.

Срок возврата кредита: по 13.03.2028г. (включительно).

Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 6,9% годовых в период с 13.03.2023 по 13.04.2023, в размере 26,9% годовых в период с 14.04.2023 по 17.02.2025, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).

Согласно п.6. индивидуальных условий кредитного договора, размер ежемесячного платежа составляет 8130 рублей.

Согласно п.8. индивидуальных условий кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется:

- списание кредитором денежных средств со Счета заемщика на основании разовых или долгосрочных распоряжений заемщика; внесение заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора для зачисления на счет кредитора; списание по поручению заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора; иной, предусмотренный действующим законодательством РФ способ.

Согласно п.8.1 индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено, что бесплатными способами исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору являются: - списание кредитором денежных средств со Счета заемщика на основании разовых или долгосрочных распоряжений заемщика; погашение наличными денежными средствами через банкомат кредитора ( с использованием карты); погашение наличными денежными средствами через терминал кредитора (пополнение возможно с использованием карты или без нее путем внесения денежных средств на счет заемщика).

При просрочке исполнения обязательств по возврату кредиту и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% в день от суммы Просроченной задолженности.

С учетом исследованных доказательств суд считает установленным, что между истцом и ответчиком 13.03.2024г. заключен в требуемой по закону письменной форме кредитный договор, по которому ФИО1 получен кредит в сумме 1403833,1 рублей, и он обязался производить ежемесячно платежи в счет его погашения, а также одновременно производить уплату процентов за пользование кредитом на условиях, изложенных в кредитном договоре.

В силу ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в том числе по срокам его исполнения.

Положениями ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 условий, Обмен информацией между Кредитором и Заемщиком при заключении исполнении Кредитного договора осуществляется следующими способами: SMS - уведомление/push-уведомление, почтовая связь, электронная почта, телефонные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, система «Уралсиб Онлайн», получение/направление информации через офисы Кредитора и размещение соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кредитора: www.uralsib.ru. Случаи и порядок применения указанных способов обмена информацией содержатся в Общих условиях договора с учетом данных, указанных Заемщиком в документах, оформляемых при-заключении и исполнении Кредитного договора.

В соответствии с п. 5.2.4. общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные Проценты за пользование Кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок, указанный Кредитором в письменном требовании о полно досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, в установленных действующим законодательстве Российской Федерации или Кредитным договором случаях.

Согласно п. 5.3.3 общих условий, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Кредитору по Договору, направив Заемщику письменное уведомление не менее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях:

-при нарушении Заемщиком сроков возврата Основного долга и/или уплаты процент продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

- при нецелевом использовании кредита либо необеспечении заемщиков возможности осуществления Кредитором контроля за целевым использованием Кредита (при целевого использования Кредита в ИУ);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Письменное уведомление о досрочном возврате Кредита, уплате начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Кредитору по Кредитному договору, направляется одним из пер способов по усмотрению Кредитора: по почте заказным письмом на почтовый адрес Заемщиком в Заявлении-Анкете при заключении Кредитного договора либо при по изменении данных в установленном Кредитором порядке, либо по электронной почт электронной почты, либо посредством направления SMS-уведомления на Номер телефона, либо посредством направления push-уведомления через систему «Уралсиб онлай» либо вручается лично. Заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении Кредитора погасить задолженность по Кредитному договору в полном объеме.

Истцом суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщик ФИО1, вопреки требованиям закона и условиям кредитного договора, неоднократно нарушал условия договора по срокам погашения кредита и процентов за пользование им, платежи в счет погашения кредита и процентов не производит, а именно расчет задолженности по кредитному договору №№ 13/03/2023г. по состоянию на 20.06.2025г. задолженность составила -376 427,59 рублей, в т.ч.: по кредиту – 355767, 71 рублей; по процентам – 36658, 68 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 2366,82 рублей, а также выписку по счету № с 13.03.2023г. по 20.06.2025г.

Согласно графику платежей, ФИО1 не позднее 14.10.2024г. должен был внести к уплате 8130 рублей, вместе с тем, из выписки по счету № с 13.03.2023г. по 20.06.2025г. следует, что платеж был внесен 03.11.2024г.

Однако указанная сумма была списана согласно постановлению 043376471 от 05.12.2024г., исполнительное производство №ИП от 01.11.2024г.

Согласно графику платежей, ФИО1 не позднее 13.12.2024г. должен был внести к уплате 8130 рублей, вместе с тем, из выписки по счету № с 13.03.2023г. по 20.06.2025г. следует, что платеж был внесен 05.01.2025г. в размере 500 рублей.

Следующие платежи были внесены 13.02.2025г., 03.04.2025г. также в размере 500 рублей.

Обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше надлежащие доказательства, суд считает установленными.

Проанализировав представленные суду истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, суд находит подтвержденными, достаточными и бесспорными доказательствами тот факт, что ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору №№ от 13/03/2023г., сумма задолженности ответчика подтверждена истцом документально.

15.01.2025г. в адрес ФИО1 направлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 17.02.2025г.

Определением мирового судьи судебного участка №3 г. Пятигорска от 23.05.2025г. отменен судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка №3 г.Пятигорска от 17.04.2025г., по требованию ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности и судебных расходов по кредитному договору №№ от 13/03/2023г. в размере 376927,59 рублей.

При этом, расчет задолженности проверен судом и признан правильным, поскольку содержит необходимые данные и учитывает все внесенные по счету ответчика суммы.

Также суд, принимает во внимание, что сторона ответчика не оспорила произведенный истцом расчет задолженности и не предоставила обоснованных возражений по расчету, либо контррасчет, в связи с чем приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Во встречных исковых требованиях ФИО1 просит о понуждении ПАО «Банк Уралсиб» к изменению кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, о предоставлении кредитных каникул на весь период просрочки исполнения обязательств заемщиком, продлении срока действия договора на количество месяцев кредитных каникул, отмене штрафных санкций за период кредитных каникул

Как следует из пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, под договором следует понимать соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, понуждение к его заключению не допускается.

При заключении кредитного договора ФИО1, согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка потребовать досрочного возврата кредита.

Согласно ст. 6 Федерального Закона от 03.04.2020г «О внесении изменений в Федеральный Закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условии кредитного договора, договора займа». Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в п 3 ч. 1 с. 3 Федерального закона от 21. 12. 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

То есть обязательным условием для предоставления каникул является снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов, что должно быть подтверждено стороной.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для его изменения или расторжения является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (часть 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2 данной статьи).

В качестве оснований изменения договора ответчик указывает, что в октябре 2024 в связи с взысканием налоговых платежей у него были арестованы все счета в банке Уралсиб, в связи с чем у него возникли проблемы оплатить своевременно кредит. Также ссылается на неоднократные обращения в Пятигорский доп.офис филиала «Банк Уралсиб» с предложением оплатить кредит наличными средствами, либо осуществить перевод из любого стороннего банка непосредственно на ссудный счет, либо получить в Банке кредитные каникулы с продлением срока действия договора, в чем с его слов ему было отказано.

Вместе с тем, обстоятельства, на которые ссылается ФИО1, в силу ст. 451 ГК РФ, основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства и не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, поскольку изменение материального положения относится к риску, который он несет при заключении договора, и не является существенным изменением обстоятельств (Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11.06.2020 N 88-5938/2020).

Кроме того, ФИО1 не представлено доказательств получения отказа от ПАО «Банк Уралсиб» на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа от них в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок, как и не представлено доказательств обращения в Банк с предложением оплатить кредит наличными средствами, либо осуществить перевод из любого стороннего банка непосредственно на ссудный счет и получения отказа в указанных предложениях.

Кроме того, как указано представителем банка в возражениях на встречные требования, заемщик не лишен права обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга и в ходе исполнения судебного акта.

Довод ответчика/истца о том, что банком не представлено документов, удостоверяющих полномочия на подачу первоначального искового заявления, опровергаются материалами дела, в которые представлена доверенность №098 от 21.02.2025г. от Председателя Правления ФИО2 на ФИО3, а также доверенность №214 от 17.03.2025г. от ФИО4 в порядке передоверия – ФИО5, направившей исковое заявление.

Довод ответчика/истца о том, что первоначальное исковое заявление не имеет графической подписи, в связи с чем подлежит оставлению без рассмотрения, также отклоняется судом, поскольку, в соответствии с п. 3.2.1 Приказа Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 N 251 (ред. от 24.07.2025) "Об утверждении Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа", обращение в суд может быть подано в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, либо в форме электронного образа документа, заверенного простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью. Графическая же подпись лица должна быть в случае направления электронного образа документа, подписанного заверенного простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью.

Исковое заявление подписано уполномоченным представителем Банка усиленной квалифицированной электронной подписью и направлено в Пятигорский городской суд посредством системы ГАС правосудие в форме электронного документа, а не средств сканирования (Определение Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 24.07.2023 N 88-5383/2023, Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 06.12.2021 по делу N 88-28040/2021).

С учетом изложенного, суд считает, что исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 2802-N83/03159 от 13.03.2023г. в размере 376 427,59 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме, в то время как в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» » о понуждении к изменению кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, о предоставлении кредитных каникул на весь период просрочки исполнения обязательств заемщиком, продлении срока действия договора на количество месяцев кредитных каникул, отмене штрафных санкций за период кредитных каникул, в полном объеме надлежит отказать.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления, уплачена государственная пошлина в размере 11911 рублей, соответственно требования в указанной части также подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Лукашонку ФИО12 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с Лукашонка ФИО12 (№) задолженность по Кредитному договору № 13.03.2023 в размере 376 427,59 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 335 767,71 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 36 658,68 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 2 366,82 рублей.

Взыскать с Лукашонка ФИО12 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11911 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления Лукашонка ФИО12 к ПАО «Банк Уралсиб» о понуждении к изменению кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, о предоставлении кредитных каникул на весь период просрочки исполнения обязательств заемщиком, продлении срока действия договора на количество месяцев кредитных каникул, отмене штрафных санкций за период кредитных каникул - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Пятигорский городской суд Ставропольского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2025г.

Судья О.Н. Приходько