№ 2-519(1)/2025
64RS0028-01-2025-001244-23
решение
Именем Российской Федерации
30 сентября 2025 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,
при секретаре Литвиновой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по тем основаниям, что 10.10.2024 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер> с условием договора о залоге, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 350000 руб. под 34,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора у истца возникает право залога в отношении транспортного средства KIA Rio, 2012, <Номер>. Истец указывает, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи, с чем возникла просроченная задолженность. По состоянию на 12.08.2025 задолженность по кредитному договору составила 506192,71 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб. иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 47964,25 руб., просроченная ссудная задолженность – 325809,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2480,75 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 49,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1404,43 руб., неустойка на просроченные проценты – 1766,54 руб., причитающиеся проценты – 123022,96 руб. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредиту за период с 12.11.2024 по 12.08.2025 в размере 506192,71 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 35123,85 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство KIA Rio, 2012, <Номер>
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
При таких обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Залогодержателем по залогу, указанному в пункте 1 настоящей статьи, является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на строительство либо приобретение здания или сооружения.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Из материалов дела следует, что 10.10.2024 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит в размере 350000 руб. (л.д. 71).
10.10.2024 ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита <Номер> (л.д. 72-74), в соответствии с которыми, цель использования кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) (п. 11), срок предоставления кредита - 60 месяцев, дата возврата кредита – 10.10.2029, процентная ставка – 19,90 % годовых при выполнении условий в совокупности, а именно ответчику (заемщику) требовалось использовать не менее 80% предоставленной суммы в Партнерской сети Банка и перевести на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых (п. 4), количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно, 11 числа каждого месяца (п. 6). Согласно п.1.19. Тарифов, представленных истцом, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб. в месяц (л.д. 31-34).
В целях обеспечения обязательств по договору ответчик предоставила в залог транспортное средство KIA Rio, 2012 года выпуска, VIN <Номер>. Стороны договорились о залоговой стоимости транспортного средства 280000 руб. (л.д. 74). Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, залог возникает у банка с момента заключения потребительского кредита (л.д. 65), предмет залога находится во владении и пользовании собственника транспортного средства.
10.10.2024 истец предоставил ответчику кредит 350000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 56).
Согласно реестру уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты залог в отношении указанного транспортного средства зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ под номером <Номер>089, залогодержателем указан ПАО «Совкомбанк», залогодателем – ФИО1 (л.д. 111).
Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме, при этом ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
Из выписки по счету следует, что ответчик после марта 2025 г. перестала вносить денежные средства для возврата кредита и процентов по нему (л.д. 56).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка (штраф, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (л.д. 72-74). Индивидуальные условия кредитного договора оформлены в виде электронного документа, подписан ответчиком 10.10.2024 простой электронной подписью.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 12.08.2024 у ФИО1 имеется задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 506192,72 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб. иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 47964,25 руб., просроченная ссудная задолженность – 325809,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2480,76 руб., неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду – 49,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1404,43 руб., неустойка на просроченные проценты – 1766,54 руб., причитающиеся проценты – 123022,96 руб.
Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.
Истцом не представлены доказательства правомерности начисления комиссии за ведение счета в размере 745 руб. Согласно п.1.1.2. Тарифов, представленных истцом, ведение и закрытие счета – бесплатно. Таким образом, оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение счета в размере 745 руб. суд не усматривает (л.д. 31-34).
Оснований для отказа во взыскании неустойки, для уменьшения заявленного размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит, полагая, что она соразмерна последствиям нарушения обязательства.
На основании изложенного, суд считает обоснованным требование Банка о взыскании с ответчика задолженность в размере 505447,71 руб.
В соответствии п. 9.12. Общих условий договора потребительского кредита, Банк может обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств, и в других случаях и порядке, предусмотренными законодательством Российской Федерации (л.д. 66).
В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).
Дата последнего платежа 11.03.2025 (л.д. 51-55), сумма неисполненного обязательства составляет 505447,71 руб.
Индивидуальными условиями кредитного договора <Номер> от 10.10.2024 установлена согласованная залоговая стоимость залогового автомобиля в размере 280000 руб. (л.д. 74).
Доказательств в опровержение указанной стоимости залогового имущества суду не представлено.
При этом нарушением обязательства считается не только неуплата очередного платежа, но и уплата его не в полном объеме.
Исходя из системного толкования положений ст. 348 ГК РФ и ст. 329, 334 ГК РФ требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество является самостоятельным требованием, цель которого - получение залогодержателем в случае неисполнения должником своего обязательства удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству.
По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.
Согласно сведениям, представленным РЭО ГИБДД МО МВД России «Пугачевский» Саратовской области автомобиль KIA Rio, 2012 года выпуска, VIN <Номер> принадлежит ФИО1 (л.д. 103).
Из материалов дела следует, что обязательства ответчика по внесению платежей по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету. Указанное дает кредитору и залогодержателю право потребовать обращения взыскания на предмет залога.
Сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.
На основании изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, то судебные расходы по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований, т.е. в сумме 35109 коп. (20000 руб. по требованию об обращении взыскания + 15109 руб. по требованию о взыскании задолженности).
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> к ФИО1 ИНН <Номер> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <Номер> от 10.10.2024 в размере 505 447 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 35109 руб., итого – 540 556 руб. 71 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство -автомобиль KIA Rio, 2012 года выпуска, VIN <Номер> - принадлежащее ФИО1, путем продажи указанного имущества с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 13.10.2025.
Судья