Дело № УИД: 07RS0№-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

<адрес> 08 сентября 2025 года

Баксанский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего судьи Шувалова В.А., при секретаре Шокуевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в Баксанский районный суд КБР поступило направленное почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивированное следующим.

ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 307324 руб., в том числе 251000 руб. – сумма к выдаче, 56324 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 21,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 307324 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 251000 руб. (сумма на оплату товара) выданы заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению ФИО1

Во исполнение распоряжения ФИО1 банк осуществил перечисления на оплату дополнительных услуг, которыми он пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно – 56324 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS-пакет", Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для выведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 8525,79 руб.

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплат Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59581,60 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 198683,36 руб., из которых: сумма основного долга – 137512,10 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 59581,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1353,66 руб., сумма комиссии за направление извещение – 236 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198683,36 руб., из которых: сумма основного долга – 137512,10 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 59581,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1353,66 руб., сумма комиссии за направление извещение – 236 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5173,67 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступили возражения ответчика ФИО1 на исковые требования ООО «ХКФ Банк», мотивированные следующим.

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» ответчик ФИО1 не признает, считает их необоснованными, поскольку им во исполнение взятых на себя обязательства по кредитному договору было выплачено 250000 рублей, что подтверждается прилагаемыми квитанциями. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку ФИО1 не обязан дважды погашать кредит. Утверждение банка о том, что до настоящего времени требование банка о полном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено, полностью опровергаются квитанциями об оплате по графику платежей по указанному кредиту.

Кроме того, истец подан исковое заявление с явным пропуском трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, поскольку кредит получен ДД.ММ.ГГГГ и спустя четыре месяца по причине тяжелого материального положения он был вынужден, по независящим от него обстоятельствам, приостановить выплату денежных средств на погашение кредита. Он перестал исполнять кредитные обязательства в начале февраля 2019 года. Истец, зная с февраля 2019 года о нарушении своего права, в суд иск подан свыше трехлетнего срока, то есть явно за пределами сроков исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ. Письменных требований о погашении кредита от истца он не получал, требование ему не направлялось.

Учитывая исполнение им кредитных обязательств в полном объёме, а также обращение истца в суд за пределами срока исковой давности, просит суд на основании ч.2 ст. 199 ГК РФ применить последствия пропуска срока исковой давности и вынести решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступили пояснения истца ООО «ХКФ Банк» на возражения ответчика ФИО1, в которых истец указывает, что заявление ответчика о выплате всего долга по кредитному договору является голословным и необоснованным. Размер кредита составляет 307324 руб. (плюс проценты по кредиту), а не 250000 рублей, как ошибочно указывает ответчик в возражениях.

ФИО1 при надлежащем исполнении своих обязательства должен был заплатить 511222, 98 руб., из которых сумма основного долга - 307324 руб., сумма процентов по кредиту – 200358,98 руб. ФИО2 произведена оплата в счет погашения основного долга в размере 169811,90 руб., задолженность составляет – 137512,10 руб. ФИО1 должен был оплатить проценты по кредита в размере 200358,98 руб., оплата произведена на сумму 140777,38 руб., задолженность по процентам составляет 59581,60 руб. ФИО1 свои обязательства по кредиту исполнял несвоевременно, в связи с чем был начислены штрафы в размере 3804,89 руб., погашено – 2451,23 руб., задолженность составляет – 1353,66 руб.

Срок исковой давности не истек.

Убытки банка это суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении ФИО1 условий договора.

В адрес сторон посредством почтового отправления разряда «судебное», а также посредством почтового отправления посредством ПТК ВИВ (сервис СМЭВ) направлялись судебные извещения.

Истец – ООО «ХКФ Банк», извещенный о дне, месте и времени судебного заседания, представителя в суд не направил, об уважительности неявки представителя суд не уведомил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил, ходатайства о рассмотрении дела с обязательным участием в суд не поступило.

Из материалов дела усматривается, что в отношении ответчика судом выполнены все необходимые требования гражданского процессуального законодательства для реализации им процессуальных прав, однако ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими процессуальными правами, решив не присутствовать в судебном заседании.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела на интернет-сайте Баксанского районного суда Кабардино-Балкарской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела, направлять судебные извещения согласно ст. ст. 113, 114 ГПК РФ. По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Учитывая задачи гражданского судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ об отложении судебного заседания в случаях неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле при отсутствии сведений о причинах их неявки не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что в свою очередь не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданско-Процессуального Кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 307324 руб., из которых сумма в размере 250000 рублей к выдаче, 56324 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 60 месяцев, под 21,90 % годовых, а также предоставить ему услугу в виде СМС-извещений с условием ежемесячной оплаты в размере 59 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 307324 руб., из которых сумма в размере 250000 рублей к выдаче (перечислению), 56324 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, а заемщик обязался возвратить полученный кредит ежемесячными, равными платежами в размере 8525,79 руб., уплачивать проценты по кредиту – 21,90% годовых.

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита должно было производиться ежемесячными платежами, количество процентных периодов – 60, дата ежемесячно платежа каждое 2 число месяца.

В материалах дела имеется заявление ФИО1, на добровольное страхование по программе страхования «КОМБО+» №, согласно которому заемщик просит заключить с ним договор добровольного страхования жизни и здоровья. Из заявления также следует, что сумму страховой премии в размере 56324 руб. ФИО1 просит оплатить путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 307324 руб., на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк". При этом, денежные средства в размере 250000 рублей, получены заемщиком путем выдачи наличными денежными средствами согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ со счета №. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг в ОООО «Ренессанс Жизнь», которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 56324 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Таким образом, материалами дела подтверждается факт исполнения ООО «ХКФ Банк» своих обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1 раздела 1 Общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита, путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование данным кредитом, а так же оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора. Счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а так же для проведения расчетов клиента с банком.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный одному месяцу в последний день которого, банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню, следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности, по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей, предусмотренные графиком платежей.

Так, из представленных истцом расчетов, которые судом сверены с представленными ответчиком квитанциями, следует, что очередной платеж в размере 8525,79 руб., который ФИО1 должен был осуществить по графику платежей ДД.ММ.ГГГГ, был произведен заемщиком с пропуском срока, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем, очередной платеж в размере 8525,79 руб., который ФИО1 должен был осуществить по графику платежей ДД.ММ.ГГГГ, не был произведен заемщиком в полном объёме. Так, ДД.ММ.ГГГГ оплата произведена в размере 511,18 руб.

В последующие периоды, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до выставления требования о полном досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ с условием возврата всей суммы задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, оплат в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 не произведен.

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ год ФИО1 произведено добровольное погашение задолженности в размере 511,18 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 50,69 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка № Баксанского судебного района КБР по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен тем же мировым судьей на основании поступивших от ФИО1 возражений относительно его исполнения.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 вплоть до вынесения судебного приказа ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, что и привело к образовавшейся просроченной задолженности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как следует из содержания ст. ст. 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном названной статьей.

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя по кредитному договору обязательств заемщику было направлено требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ, которое содержало требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, штрафа и уплате неустойки.

При таких обстоятельствах, учитывая нарушение со стороны заемщика договорных обязательств, требования банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются законными и обоснованными.

Как следует из графика платежей, в размер ежемесячного платежа, помимо суммы основного долга и процентов, включена комиссия за услугу "СМС-пакет", стоимость которой составляла 59 рублей.

Как следует из расчета основного долга, процентов и комиссии, комиссии за предоставление извещений начислены с ДД.ММ.ГГГГ до направления требования о досрочном погашении задолженности, что составляет 236 рублей.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в пункте 15 совместного постановления N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге. Таким образом, заявленное истцом требование о взыскании убытков, представляющих собой плату за пользование денежными средствами, является правомерным. В пункте 16 вышеуказанного постановления указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании п. 4 раздела 3 Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п. 3 условий договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Принимая во внимание, что заявленные ко взысканию убытки банка по своей сути являются процентами за пользование кредитом в соответствии с требованием о досрочном погашении задолженности, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, а проценты за пользование кредитом в соответствии с законом подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что убытки банка в виде процентов за пользование кредитом могут быть взысканы с ДД.ММ.ГГГГ (выставление требования) и до ДД.ММ.ГГГГ (день последнего платежа по кредитному договору), что составляет 59581,60 руб.

Вышеприведенные обстоятельства опровергают доводы ответчика, что начиная с февраля 2019 года он оплату задолженности по кредитному договору не производил.

Проверяя доводы ответчика о полном исполнении им взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

Так, из представленных истцом расчетов, которые судом сверены с представленными ответчиком квитанциями, следует, что ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата задолженности по кредитному договору в общем размере 198683,36 руб.

По условия кредитного договора, при надлежащем исполнении ФИО1 своих обязательств с ДД.ММ.ГГГГ (дата первого платежа) до ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж) общая сумма, подлежащей уплате заемщиком, составляла 511222, 98 руб., из которых сумма основного долга - 307324 руб., сумма процентов по кредиту – 200358,98 руб.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа) установлен 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, при этом Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 01 по 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Расчет неустойки (штрафа) ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим исполнял своих обязательства.

Таким образом, начисление заемщику неустойки в общем размере 3804,89 руб. за ненадлежащее исполнение условий договора соответствует требованиям кредитного договора как по своей сути, так и по размеру начисленной неустойки.

Между тем, ФИО1 ФИО2 произведена оплата в счет погашения основного долга в размере 169811,90 руб., в счет погашения процентов по кредиту в размере - 140777,38 руб., в счет погашения начисленной неустойки в размере 2451,23 руб.

При таких обстоятельствах, доводы ответчика об исполнении им взятых на себя обязательств по кредитному договору не соответствуют действительности, основаны на неправильных арифметических подсчетах, опровергаются материалами дела, в связи с чем суд находит их несостоятельными.

Суд приходит к выводу, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в размере 198683,36 руб., из которых: сумма основного долга – 137512,10 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 59581,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1353,66 руб., сумма комиссии за направление извещение – 236 руб.

Представленный ООО "ХКФ Банк" расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, расчет судом проверен, он является верным.

Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, положений в п. 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисления в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по договору займа должно производиться ответчиком путем вынесения единовременного платежа, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет, менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из правового смысла пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в его системном толковании с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства.

По смыслу статьи 811 ч. 2 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

С учетом названных выше норм, при наличии просрочки платежей, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном полном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом ДД.ММ.ГГГГ реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 месяца и 5 дней) по правилам пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не происходило течение срока исковой давности. С исковым заявлением о взыскании задолженности банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более чем 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Учитывая обращение мировому судье за защитой нарушенного права, с учетом всех обстоятельств по делу, суд считает, что банк имеет право на взыскание задолженности, образовавшейся за 3 года до момента подачи искового заявления, увеличив срок на 4 месяца и 5 дней (период действия судебной защиты по судебному приказу), а всего за 3 года 4 месяца 5 дней до даты предъявления искового заявления в суд, в связи с чем взыскание задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявлено в пределах срока исковой давности, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Аналогичным образом при условии исчисления срока давности с даты, когда истцу должно было стать известным о нарушении его права, а именно с ДД.ММ.ГГГГ (дата ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по оплате очередного ежемесячного платежа), исковые требования заявлены в пределах срока исковой давности, поскольку до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 надлежащим образом исполнял свои обязательств по кредитному договору. Именно с очередного ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, пропущенного заемщиком, ООО «ХКФ Банк» мог узнать о нарушении своего права.

Таким образом, как при исчислении срока давности обращения в суд с даты выставления ФИО1 требования (ДД.ММ.ГГГГ), так и при исчислении срока давности с ДД.ММ.ГГГГ (дата пропуска заемщиком очередного ежемесячного платежа), исковые требования банка заявлены в пределах срока исковой давности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности по договору потребительского кредита заемщиком надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по указанному договору в размере 198683,36 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Требования истца о возмещении расходов по оплате госпошлины являются обоснованными, подтверждаются платежным поручением N 2107 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 906, 17 рублей и платежным поручением N 12078 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 906, 17 рублей, и, поскольку, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в полном объеме, то и расходы оп оплате госпошлины полежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хом Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в размере 5173,67 руб. удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хом Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198683 (сто девяносто восемь тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 36 (тридцать шесть) копеек, в том числе: основной долг – 137 512 руб.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 59581,60 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1353,66 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 236 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хом Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы в возмещение уплаченной государственной пошлины в размере 5173 рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики через Баксанский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий В.А. Шувалов Копия верна: Судья Баксанского районного суда КБР В.А. Шувалов