УИД № 72RS0014-01-2022-008779-28

Дело № 2-10498/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 27 декабря 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Шуваевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10498/2022 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора, взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 12.06.2021, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 13.09.2021 по 06.06.2022 (включительно) в размере 2 162 847, 25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 973 345,49 руб., просроченные проценты – 189 501,76 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 25 014, 24 руб.

Требования мотивированы тем, что 12.06.2021 между сторонами заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 2 023 167,36 руб. на срок 60 месяцев, под 11,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Указывает, что 04.06.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно Отчету по счету карты, выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.06.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 2 023 167,36 руб. на счет дебетовой карты №. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 44 902, 07 руб. в платежную дату - 12 число месяца, что соответствует графику платежей. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Задолженность за период с 13.09.2021 по 06.06.2022 (включительно) в размере 2 162 847, 25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 973 345,49 руб., просроченные проценты – 189 501,76 руб. 04.05.2022 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, которое оставлено без удовлетворения.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик, представитель ответчика в судебное заседание не явилась, извещены надлежащим образом.

Частью 3 статьи 167 ГПК РФ предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Частью 1 статьи 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Ответчик заблаговременно извещался по месту его жительства о дате судебного заседания, а также по адресу указанному в заявлении об отмене заочного решения, указанного как адрес для направления почтовой корреспонденции. Из отчетов об отслеживании почтовых отправлений (№) следует, что судебные повестки вручены адресату заблаговременно до даты заседания - 01.12.2022 и 15.12.2022 соответственно.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (статья 162, пункт 3 статьи 163, статья 165 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 12.06.2021 между сторонами заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 2 023 167,36 руб. на срок 60 месяцев, под 11,9% годовых (л.д. 31-33).

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" и услуги "Мобильный банк". Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Указанными выше нормами гражданского законодательства, а также Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Приложений к ним, клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и электронных терминалов у партнеров.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Так, согласно пункту 3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент:

- обращается в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициирует заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (далее - ИУК) в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

При оформлении кредита с использованием системы "Сбербанк Онлайн" заемщик оформляет ИУК в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания ИУК в электронном виде, указывается в ИУК), что влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 5 раздела II Общих условий для кредитов).

Согласно пункту 3.7 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания" при заключении кредитного договора с использованием системы "Сбербанк Онлайн", доступ клиента к услугам системы осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля

Все операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить:

в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к sms-банку (Мобильному банку)по карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн");

в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн").

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн".

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль.

Для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, банк направил на номер телефона истца смс-сообщение, содержащее пароль:

04 июня 2021 в 11:12 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита – 2 840 909 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 11,9% годовых, пароль для подтверждения – «№».

Заявка на кредит была подтверждена одноразовым паролем.

Согласно Отчету по счету карты, выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.06.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 2 023 167,36 руб. на счет дебетовой карты № (л.д. 41).

Пароль был введен верно в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», после чего банк ДД.ММ.ГГГГ в 12:23 осуществил выдачу кредита и направил на номер телефона истца смс-сообщение следующего содержания: «Получение кредита: 2023167.36р, срок 60 мес., 11.9% годовых, стоимость программы защиты жизни заемщика - 242780.08р, карта зачисления № Код: 60540. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.».

12.06.2021 в 12:26 Банком также осуществлено перечисление: № 12:24 перечисление 2023167.36р № Баланс: 2023496.42р.».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком заключен договор с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и подписан истцом в электронном виде с помощью простой электронной подписи, что в соответствии с действующим законодательством является равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Также судом установлено, что Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику кредит в указанной сумме, а заемщик, подписав договор, согласился со всеми его условиями, в том числе, с объемом ответственности за его неисполнение.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 указанного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, факт не исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом подтверждается выпиской операций по ссудному счету, отчетом о всех операциях, а также выпиской о движении основного долга и срочных процентов (л.д. 16-29).

Согласно расчета истца, ответчик обязательства исполнял не надлежащим образом в связи, с чем образовалась задолженность, которая за период с 13.09.2021 по 06.06.2022 (включительно) в размере 2 162 847,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 973 345,49 руб., просроченные проценты – 189 501,76 руб.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности или ее наличия в меньшем размере ответчик суду не представил, в том числе после отмены заочного решения. Доказательств в опровержение незаконной деятельности банка, а также подписания документов неполномочным лицом в материалы дела также не представлено.

Таким образом, суд считает установленным факт неоднократного нарушения ответчиком условий договора о предоставлении кредита, как в части погашения основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом, в связи, с чем требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 2 162 847,25 руб., подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец направил ответчику требование от 04.05.2022 о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита (л.д. 48).

Учитывая, что истцом представлены доказательства тому, что до обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора, Банк направлял в адрес ответчика ФИО1 предложение о расторжении договора, суд пришел к выводу, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный законом, в связи с чем, находит требование истца о расторжении кредитного договора также подлежащим удовлетворению, так как ответчик существенным образом нарушает условия договора, что лишает истца того, на что он рассчитывал при заключении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 25 014,24 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.06.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по договору займа № от 12.06.2021 за период с 13.09.2021 по 06.06.2022 (включительно) в размере 2 162 847,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 973 345,49 руб., просроченные проценты – 189 501,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 014,24 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2022 года.

Председательствующий судья А.В. Терентьев