Дело <№>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новороссийск 11 октября 2022 года

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Васильева А.В.,

при секретаре Любимовой В.А.,

с участием:

истца ФИО1 и её представителя по доверенности ФИО2,

представителя ответчика по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о признании договора страхования недействительным и возмещении денежных средств за неиспользованный период,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» с требованиями признать недействительным договор страхования АО «Согаз» <№> от 18.12.2019 года с 10.12.2020 года, взыскать с АО «Согаз» денежные средства в размере 195 141 руб. 20 коп. за неиспользованный страховой период, в порядке ст.15 Закона "О защите прав потребителей", взыскать с АО «Согаз» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы иска, что составляет 97 570 руб. 60 коп., расходы по оплате юридических услуг в сумме 25 000 руб.

В обоснование иска указано, что 18.12.2019 при получении кредита в банке ВТБ (ПАО) в ДО «Серебряковский» 0455 г. Новороссийска, сотрудники банка предложили заключить договор страхования, для более выгодных условий кредита, а именно, более низкой кредитной ставке. При выдаче кредита без страхования, процентная ставка обозначалась в размере от 15% годовых, а при условии заключения страховки, процентная ставка по кредиту была предложена 11% годовых. Она заключила договор страхования сроком на 5 лет с 00 часов 00 минут 19.12.2019 и до 24 часов 00 минут 18.12.2024 года. Страховая премия составила 242 856 руб. Ей выдан полис финансового резерва программа «Оптима» <№> от 18.12.2019 года, кредит по кредитному договору <№> от 18.12.2019 на сумму 2 248 669 руб. под 11,243% годовых. Договор страхования и приложения к нему не выдали, предложили ознакомиться с этими документами на официальном сайте АО «Согаз». 10.12.2020 она полностью погасила задолженность по договору <№> от 18.12.2019 года. Она обратилась в банк ВТБ с заявлением о расторжении договора страхования, однако в принятии заявления ей отказано, рекомендовано обратиться в АО «Согаз». 17.12.2020 она направила заявление в АО «Согаз» с требованием о прекращении договора страхования с 10.12.2020, в связи с досрочным погашением кредита, просила выплатить ей 195 141 руб. 20 коп. за неиспользованный страховой период. Расчет производился следующим образом: срок страховки 5 лет, равно 60 месяцев, или 1827 дней. Сумма страховки 242 856 руб., что составляет 132 руб. 93 коп. в день. Срок пользования полисом на 10.12.2020 года - 359 дней, что составляет 47 714 руб. 80 коп. Неиспользованный страховой период 1468 дней, что составляет 195 141 руб. 20 коп. Ответ на заявление от АО «Согаз» не получен. 22.11.2021 в АО «Согаз» направлена претензия по вышеуказанным требованиям, ответ получен 18.02.2022, в удовлетворении заявления отказано. 15.02.2022 она обратилась в службу финансового уполномоченного, для урегулирования данного спора. 03.02.2022 ей пришло уведомление от Финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований.

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности Лаев А.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили его удовлетворить в полном объеме. Представитель Лаев А.В. пояснил, в связи с тем, что кредит, под который бралась страховка погашен досрочно, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просил признать договор страхования прекратившим своё действие в связи с невозможностью наступления страхового случая. Считают, что обоснованность требования предусмотрено ст.32 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, представила возражения на исковое заявление. Суду пояснила, что в соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски в размере 2 248 669 руб. и в течение срока действия договора страхования не изменяется. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования нет.

Третье лицо "Банк ВТБ" (ПАО) извещено о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, не представителя не направило.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Статьи 13, 123 Конституции РФ, статьи 12, 56 ГПК РФ закрепляют принципы равенства сторон перед судом, диспозитивности и состязательности сторон по гражданскому спору и обязывают стороны самостоятельно доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

В силу и. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч.2 вышеуказанной статьи договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

На основании ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено, что 18.12.2019 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <№>.

18.12.2019 между ФИО1 и АО "Согаз" заключен договор добровольного страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) программа «Оптима» № <№> со сроком действия с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 18.12.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 242 856 руб., размер страховой суммы - 2 248 669 руб. 00 коп.

10.12.2020 задолженность по кредитному договору погашена досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО).

22.12.2020 в АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (РПО - 35390646007133). 28.12.2020 АО "СОГАЗ" уведомил ФИО1 об отказе в возврате страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного <№> от 03.03.2022 в удовлетворении требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Из материалов дела следует, что ФИО1 в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования. Кредитный договор подписан ФИО1 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование достигнуто. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ФИО1 суду не предоставлено.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.4.6 Условий страхования действие договора прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 Условий страхования.

Согласно пункту 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски в размере 2 248 669 рублей 00 копеек и в течение срока действия договора страхования не изменяется. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования № <№> от 18.12.2019 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Судом установлено, что 22.12.2020 в АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования, возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (РПО - <№>).

В связи с тем, что ФИО1 пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии по договору страхования <№>, оснований для выплаты части страховой премии не имеется.

В соответствии со ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Давая оценку вышеизложенному, заявленные по гражданскому делу исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Согаз» о признании договора страхования недействительным и возмещении денежных средств за неиспользованный период, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья Васильев А.В.

УИД: 23RS0042-01-2022-003870-43