Апелляционное определение по делу № 2-1947/2023 от 07.09.2023

Судья: Дордуля Е.К. Дело № 33-18390/2023

№ 1 дела в суде 1 инстанции 2 -1947/23

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 сентября 2023 г. г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Клиенко Л.А. судей Гумилевской О.В., Кудинова А.В.

по докладу судьи Гумилевской О.В.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи: Назаровой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ...........1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ,

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ...........1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.02.2022 г. между Банком ВТБ ПАО и ...........1 заключен кредитный договор ........ в рамках дистанционного банковского обслуживания по технологии безбумажный офис, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 999 316, 00 руб. на срок до 22.02.2027 г., с взиманием процентов в размере 16, 70 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных данным договором.

Дистанционное банковское обслуживание предоставляется банком в соответствии с условиями «Правил потребительского кредитования», «Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» и «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)».

Подписание сторонами кредитного договора осуществлено дистанционным способом посредством подписания простой электронной подписью, т.е. аналогом собственноручной подписи.

Кредитный договор подписан заемщиком способом определенным в п 3.4 Правил КО и п 5.5 Правил ДБО введения пароля.

Согласно п. 3.3.9 Правил ДБО протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксированы успешная Аутентификация Клиента, создание Клиентом Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронного документа и подтверждение (подписание) Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронного документа Средством подтверждения Клиента, являются достаточным доказательством и подтверждением факта передачи Клиентом Распоряжения о проведении Операции/Заявления П/У в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, открыл счет ........, перечислив заемщику кредитные денежные средства. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей каждое 21-число каждого месяца в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Пунктом 6 кредитного договора установлено количество платежей 60, размер первого платежа 21 927, 43 руб., и размер последнего платежа 21 436, 63 руб.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплате процентов начисляется неустойки в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности.

28.09.2022 г. ответчику направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 22.11.2022 г., которая оставлена им без удовлетворения.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору от 21.02.2022 г. ........ по состоянию на 26.11.2022 г. составляет 980 589, 72 руб., из которых: 887 580, 65 руб. задолженность по основному долгу, 91 157, 81 руб. задолженность по процентам, 861, 47 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 989, 79 руб. пени за несвоевременную уплату основного долга.

Также, 22.02.2022 г. между Банком ВТБ ПАО и ...........1 заключен кредитный договор ........ в рамках дистанционного банковского обслуживания по технологии безбумажный офис, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 190 393, 00 руб. на срок до 22.02.2027 г., с взиманием процентов в размере 11, 4 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных данным договором. Подписание сторонами данного кредитного договора также осуществлено дистанционным способом посредством подписания простой электронной подписью, т.е. аналогом собственноручной подписи. Кредитный договор подписан ответчиком способом определенным в п 3.4 Правил КО и п 5.5 Правил ДБО введения пароля.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, открыл счет ........, перечислив заемщику кредитные денежные средства. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей каждое 22-число каждого месяца. Пунктом 6 кредитного договора установлено количество платежей 60, размер первого платежа 26 120, 12 руб., размер последнего платежа 25 519, 07 руб.

Заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком.

28.09.2022 г. ответчику направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 22.11.2022 г., которая оставлена им без удовлетворения.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору от 22.02.2022 г. ........ в по состоянию на 26.11.2022 г. составляет 1 191 362, 00 руб., из которых 1 076 106, 28 руб. задолженность по основному долгу, 112 973, 87 руб. задолженность по процентам, 1 080, 48 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 201, 37 руб. пени за несвоевременную уплату основного долга.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с иском, в котором истец просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору от 21.02.2022 г. ........ в размере 980 589, 72 руб., и задолженность по кредитному договору от 22.02.2022 г. ........ в размере 1 191 362, 00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 19 060, 00 руб.

Решением Первомайского районного суда г. Краснодара от 01 марта 2023 г. исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены.

С ...........1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору от 21.02.2022 г. ........ в размере 980 589, 72 руб. задолженность по кредитному договору от 22.02.2022 г. ........ в размере 1 191 362, 00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 19 060, 00 руб.

Не согласившись с решением суда, ...........1 подал апелляционную жалобу, в которой просил его отменить, поскольку дело было рассмотрено в его отсутствие, при ненадлежащем извещении его судом первой инстанции о дате, времени и месте рассмотрения дела, что нарушило его права, так как лишило его возможности участия в судебном заседании, представлении доказательств.

С учетом указанных обстоятельств, суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

При новом рассмотрении дела в судебное заседание апелляционной инстанции явились представитель ПАО Банка ВТБ по доверенности ...........6, который поддержал иск и просил его удовлетворить в полном объеме.

...........1 и его представитель по доверенности ...........7 явились в судебное заседание апелляционной инстанции, однако правовую позицию свою не выразили, на стадии ходатайств ответчик и его представитель по собственной инициативе покинули зал судебного заседания. Согласно ранее изложенной ответчиком в возражении позиции, он возражал против удовлетворения исковых требований истца, указывал на то, что не заключал кредитные договоры и кредитные денежные средства не получал.

Рассмотрев дело по правилам производства в суде первой инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства, судебная коллегия полагает необходимым решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 01 марта 2023 г. отменить по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новое решение.

В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

При рассмотрении дела судебной коллегией установлены нарушения процессуального закона, допущенные судом первой инстанции и выразившиеся в следующем.

Как следует из материалов дела, ответчик не присутствовал в судебном заседании 01 марта 2023 года при рассмотрении дела по уважительной причине, поскольку направленное ему извещение о дате, времени и месте судебного заседания, назначенного на 01 марта 2023 года получил только 03 марта 2023 г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления.

Согласно имевшейся у суда на день рассмотрения дела информации почтовая корреспонденция прибыла в место вручения 25.02.2023, но не была вручена получателю (неудачная попытка вручения) (л.д. 60).

Однако, суд первой инстанции данному обстоятельству оценки не дал и рассмотрел дело в отсутствии ответчика.

Разрешив спор в отсутствие ответчика ...........1, суд первой инстанции нарушил его право на равноправие и состязательность сторон в судебном разбирательстве, а также право на доступ к правосудию (ст. 12 ГПК РФ, ст. ст. 46, 123 Конституции РФ), что является существенным нарушением норм процессуального права и безусловным основанием для отмены решения суда.

Вместе с тем, судебная коллегия, рассмотрев дело по правилам суда первой инстанции, полагает необходимым исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить по следующим основаниям.

Согласно ч.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу положений ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч.1,2 ст.160 ГК РФ).

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 201 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые до заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способа подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиям федеральных законов, и направлены с использование информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями п. 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Договор считается подписанным, если использован любой способ, позволяющий определить выразившее волю лицо (например, отправка СМС-сообщения или заполнение электронной формы на сайте). Специальный способ определения такого лица может быть предусмотрен законом (иными правовыми актами) и соглашением сторон (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судебной коллегией, 21.02.2022 г. между Банком ВТБ ПАО и ...........1 заключен кредитный договор ........ в рамках дистанционного банковского обслуживания по технологии безбумажный офис, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 999 316, 00 руб. на срок до 22.02.2027 г., с взиманием процентов в размере 16, 70 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных данным договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей каждое 21-число каждого месяца.

Пунктом 6 кредитного договора установлено количество платежей 60, размер первого платежа 21 927, 43 руб., размер последнего платежа 21 436, 63 руб.

Указанный кредитный договор ........ от 21.02.2022 г. подписан ответчиком простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Электронная подпись посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в электронном виде.

В соответствии с условиями заключенного между банком и заемщиком соглашения о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на комплексное банковское обслуживание 02.06.2016 г., ответчик ...........1 подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

Данный кредитный договор подписан ответчиком способом, определенным в п. 3.4 Правил КО и п. 5.5 Правил ДБО введения пароля.

Согласно п. 3.3.9 Правил ДБО, протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксированы успешная Аутентификация Клиента, создание Клиентом Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронного документа и подтверждение (подписание) Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронного документа Средством подтверждения Клиента, являются достаточным доказательством и подтверждением факта передачи Клиентом Распоряжения о проведении Операции/Заявления П/У в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО.

В качестве подтверждения заключения 21.02.2022 г. между Банком ВТБ ПАО и ...........1 кредитного договора ........ истцом в материалы гражданского дела, в том числе представлен протокол системы дистанционного банковского обслуживания (л.д. 13), из которого усматривается оформление клиентом (ответчиком) заявки на кредит, подача заявки и ее номер, запрашиваемая сумма кредита, код валюты кредита, срок кредита и др., а также выписка по счету ........, которой подтверждается выдача заемщику 21.02.2022 г. кредита по названному кредитному договору в сумме 999 316 рублей, оплата страховой премии по договору в размере 122 316 рублей в этот же день и снятие денежных средств двумя операциями на общую сумму 875 000 рублей в этот же день, возврат уплаченной страховой премии 25.02.2022г. в размере 122 316 рублей.

Также из указанной выписки усматривается, что ...........1 пользовался банковской картой (счетом ........), оплачивая товары и услуги, а также вносил на карту платежи по договору ........ в счет оплаты долга и процентов за пользование кредитом в размере 100 000 рублей - 26.02.2022г., 23 958,51 рублей-22.03.2022г.

Таким образом, установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору ........, открыл заемщику счет ........, перечислил на него денежные средства в размере 999 316, 00 руб., что подтверждается выпиской по счету, а ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем на его стороне возникла задолженность.

28.09.2022 г. Банк направил ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ........ от 21.02.2022 г. в срок не позднее 22.11.2022 г., которая оставлена им без удовлетворения.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору от 21.02.2022 г. ........ по состоянию на 26.11.2022 г. составляет 980 589, 72 руб., из которых: 887 580, 65 руб. задолженность по основному долгу, 91 157, 81 руб. задолженность по процентам, 861, 47 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 989, 79 руб. пени по просроченному долгу.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что 21.02.2022 г. Банком ВТБ ПАО и ...........1 заключен кредитный договор ......... Действия ответчика по заключенному договору, свидетельствуют о согласии заемщика на вступление в договорные отношения с банком. Заключение договора совершалось по волеизъявлению сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию.

Также установлено, что 22.02.2022 г. между Банком ВТБ ПАО и ...........1 заключен кредитный договор ........ в рамках дистанционного банковского обслуживания по технологии безбумажный офис, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 190 393, 00 руб. на срок до 22.02.2027 г., с взиманием процентов в размере 11, 4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных данным договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей каждое 22-число каждого месяца.

Пунктом 6 кредитного договора установлено количество платежей 60, размер первого платежа 26 120, 12 руб., размер последнего платежа 25 519, 07 руб.

Подписывая заявление на комплексное банковское обслуживание 02.06.2016 г., должник ...........1 подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

Кредитный договор подписан ответчиком способом, определенным в п. 3.4 Правил КО и п. 5.5 Правил ДБО введения пароля.

В качестве подтверждения заключения 22.02.2022 г. между Банком ВТБ ПАО и ...........1 кредитного договора ........ истцом в материалы гражданского дела представлен протокол системы дистанционного банковского обслуживания (л.д.20), из которого усматривается оформление клиентом (ответчиком) заявки на кредит, подача заявки и ее номер, запрашиваемая сумма кредита, код валюты кредита, срок кредита и др., а также выписка по счету ........, которой подтверждается выдача заемщику 22.02.2022 г. кредита по названному кредитному договору в сумме 1 190 393 рублей, оплата страховой премии по договору в размере 145 704 рублей в этот же день, снятие 23.02.2022г. денежных средств в банкомате шестью операциями на общую сумму 1046 000 рублей, возврат уплаченной страховой премии 25.02.2022г. в размере 145 704 рублей.

Также из указанной выписки усматривается, что ...........1 пользовался банковской картой (счетом ........), оплачивая товары и услуги, а также вносил на карту платежи по договору ........ в счет оплаты долга и процентов за пользование кредитом в размере 100 000 рублей -26.02.2022г., 19767,43 рублей - 21.03.2022г., и 24.04.2022г. на общую сумму 1847,61 рублей.

Таким образом, установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору ........, открыл заемщику счет ........, перечислил на него кредит в размере 1 190 393 руб., что подтверждается выпиской по счету, а ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем на его стороне возникла задолженность.

28.09.2022 г. Банк направил ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ........ в срок не позднее 22.11.2022 г., которая оставлена им без удовлетворения.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору от 22.02.2022 г. ........ по состоянию на 26.11.2022 г. составляет 1 191 362, 00 руб., из которых: 1 076 106, 28 руб. задолженность по основному долгу, 112 973, 87 руб. задолженность по процентам, 1 080, 48 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 201, 37 руб. пени по просроченному долгу.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Банком ВТБ ПАО и ...........1 22.02.2022 г. заключен кредитный договор ......... Действия ответчика по заключенному договору, свидетельствуют о согласии заемщика на вступление в договорные отношения с банком. Заключение договора совершалось по волеизъявлению сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по вышеназванным кредитным договорам, ответчик суду не представил. Расчет задолженности, представленный истцом по названным кредитным договорам, ответчик не оспорил, контррасчет не представил, допустимые и относимые доказательства порочности расчетов истца в материалах настоящего гражданского дела отсутствуют.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При разрешении дела по существу, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, проверив представленные истцом расчеты задолженности по названным кредитным договорам, признав их арифметически верными, соответствующими действующему законодательству и условиям кредитования, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по вышеназванным кредитным договорам, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по вышеназванным кредитным договорам в заявленном истцом размере.

При этом, судебная коллегия не усматривает оснований для снижения сумм пени, заявленной истцом к взысканию с ответчика по двум кредитным договорам, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий вышеназванных кредитных договоров, поскольку установила, что размер заявленных истцом штрафных санкций соразмерен последствиям неисполненных ответчиком обязательств.

При этом коллегия судей исходила из следующего.

Так, в силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Ответчиком в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность начисленной пени последствиям нарушенных им обязательств.

При таких обстоятельствах судебная коллегия пришла к выводу об отсутствии оснований для снижения заявленных истцом к взысканию с ответчика сумм пени по вышеуказанным кредитным договорам.

Кроме того, судебная коллегия в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ пришла к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца понесенных последним судебных расходов по оплате госпошлины в размере 19 060 руб., поскольку они подтверждены документально.

Доводы ответчика ...........1 о том, что кредитный договор от 21.02.2022 г. ........ и кредитный договор от 22.02.2022 г. ........ он с ПАО Банком ВТБ не заключал, денежные средства не получал, судебная коллегия отклоняет, как необоснованные, ничем не подтвержденные. Кроме того, указанные доводы ответчика опровергаются материалами дела.

Так, в материалы дела истцом представлены относимые и допустимые доказательства, подтверждающие заключение сторонами вышеназванных кредитных договоров, выдачу заемщику ...........1 кредитных денежных средств во исполнение их условий, документы, подтверждающие заключение договоров индивидуального страхования со страховой компанией АО Согаз, а также сведения о частичном исполнении заемщиком договоров, внесения нескольких платежей.

Судебной коллегией на основании представленных доказательств установлено, что при заключении вышеуказанных кредитных договоров ответчик ...........1 выразил также согласие на приобретение дополнительных услуг по страховую жизни и здоровья, в связи с чем им также были заключены договоры индивидуального страхования со страховой компанией АО Согаз, страховая премия по договору от 21.02.2022 г. ........ составила 122 316 рублей, а по договору от 22.02.2022 г. ........ рублей.

25 февраля 2022 г. ответчик ...........1 лично обратился в банк с заявлениями о расторжении указанных договоров индивидуального страхования и возвращении страховых премий, заявления подписаны ...........1 лично. Из представленной истцом выписки по счету усматриваются сведения о возврате страховых премий ответчику.

Кроме того, согласно выписке по счету ........ во исполнение условий заключенных с Банком вышеназванных кредитных договоров осуществлял платежи 26.02.2022 г., 21.03.2022 г., 22.03.2022 г., 22.04.2022г.

С учетом изложенного судебная коллегия считает доказанным факт того, что ...........1 заключал вышеуказанные кредитные договоры ПАО Банком ВТБ, получал кредитные денежные средства, пользовался ими, частично исполнял их, погашая задолженность в рамках кредитных обязательств, ввиду чего его доводы о том, что кредитные договоры он с истцом не заключал и денежные средства не получал, подлежат отклонению как необоснованные, опровергаемые материалами дела.

Доводы ответчика о совершении в отношении него мошеннических действий со ссылкой на то, что он признан потерпевшим по уголовному делу, не являются основанием для отказа в иске. Судебная коллегия отмечает, что представленная ответчиком в материалы дела копия постановления о признании его потерпевшим по уголовному делу правового значения для рассмотрения настоящего дела не имеет, и на действительность заключенных сторонами кредитных договоров не влияет, в отсутствии доказательств принятия по данному уголовному делу окончательного процессуального решения.

Руководствуясь статьями 194-199, 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 01 марта 2023 г. отменить.

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ...........1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ...........1 в пользу Банка ВТБ ПАО задолженность по кредитному договору от 21.02.2022 г. ........ по состоянию на 26.11.2022 г. в размере 980 589, 72 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 887 580, 65 руб., суммы плановых процентов – 91 157, 81 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 861, 47 руб., пени по просроченному долгу – 989, 79 руб.

Взыскать с ...........1 в пользу Банка ВТБ ПАО задолженность по кредитному договору от 22.02.2022 г. ........ по состоянию на 26.11.2022 г. в размере 1 191 362, 00 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 1 076 106, 28 руб., суммы плановых процентов - 112 973, 87 руб., пени за несвоевременную уплату процентов –1 080, 48 руб., пени по просроченному долгу – 1 201, 37 руб.

Взыскать с ...........1 в пользу Банка ВТБ ПАО расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 060, 00 руб.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий

Судьи