Решение по делу № 2-443/2024 от 13.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-69/2025

УИД 67RS0020-01-2024-000702-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года г.Рудня Смоленская область

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Кузьмина В.А.,

при секретаре Гуровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ф о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между Банком и Ф был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ . Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Эмиссионный контракт заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. В нарушение условий договора, ответчиком, принятые на себя обязательства не исполнены, в связи с чем за период с 29.02.2024 по 28.10.2024 (включительно) образовалась задолженность в размере 102 878 руб. 68 коп., в том числе: 16 431 руб. 51 коп. – просроченные проценты, 86 447 руб. 17 коп. – просроченный основной долг. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Ф умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства Ф заведено наследственное дело. Также должник была включена в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков банка. Согласно условиям данной программы, банк не является выгодоприобретателем.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества с наследников Ф в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте за период с 29.02.2024 по 28.10.2024 (включительно) в размере 102 878 руб. 68 коп., а также в возврат государственной пошлины – 4 086 руб. 36 коп.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Ф извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в сове отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» (далее – Общество) извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В возражениях на исковое заявление указал, что между Обществом и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9. В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заёмщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заёмщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регулируется данным соглашением. В отношении застрахованного лица на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования №. Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. В Общество поступили документы по событию, имеющему признаки страхового случая. Общество письменно уведомило заявителя о необходимости предоставления документов, предусмотренных правилами страхования. После поступления всех необходимых документов Общество письменно уведомило заявителя об отказе в признании случая страховым. Из представленных документов следовало, что событие наступило в результате заболевания, имевшего у застрахованного лица до даты заключения договора страхования. Событие произошло в результате: <данные изъяты> Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у Общества отсутствуют основания для произведения страховой выплаты по договорам страхования. В связи с чем просит суд в удовлетворении исковых требований истца к ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.4,5 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии пунктом 1 статьи ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п.1). Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте (п.2).

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Исходя их пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу п.1, п.5 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (п.1 ст.3 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (п.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ).

Согласно п.1 ч.1 ст.9 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Учитывая изложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона т 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ст.1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ст.1112 ГК РФ.

В силу положений ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) и Ф был заключен договор выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк №далее – договор № от ДД.ММ.ГГГГ ) в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты по условиям которого Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику лимит кредитования в размере 87 000 рублей, а Ф принял на себя обязательство своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные платежи по договору. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта.

Согласно п.1.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредитования в размере 87 000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.1.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п.1.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ , в случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету в полном объеме (на сумму превышения лимита карты).

Согласно п.2.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор вступает в силу с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте; закрытия счета.

Согласно п.2.2. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ при отсутствии операций по счету в течение срока действия карты договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета.

Согласно п.2.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2. Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования».

Согласно п.2.4 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит, выдаваемый на сумму превышения кредита (п.1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возвратности в дату платежа, указанную в отчете, в которой войдет оказанная операция.

Согласно п.2.5 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан полнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода). Дата платежа соответствует дате отчета.

Согласно п.2.6. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора.

Согласно п.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит для совершения операций с использованием карты предоставляется в рублях Российской Федерации. Счет открывается в рублях Российской Федерации.

Согласно п.4.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке (за исключением случаев, предусмотренного в п.4.2 Индивидуальных условий – 25,4% годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых.

Согласно п.4.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ на период проведения маркетинговой акции, при соответствии с клиента требованиям, установленным Условиями проведения маркетинговой акции, проценты на сумму основного долга начисляются по ставке, значение которой установлено в Условиях акции, доводимых до сведения клиентов путем размещения на официальном сайте банка в отчете.

Согласно п.4.3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны договорились о применении процентной ставки, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий, по истечении срока проведения маркетинговой акции либо досрочно в случае несоответствия клиента установленным Условиями акции требованиям. Начисление процентов на сумму основного долга осуществляется по ставке, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий, со дня, следующего за днем окончания маркетинговой акции либо днем, в который банку стало известно о несоответствии клиента установленным условиями акции требованиям.

Согласно п.5.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ при совершении операций по карте в валюте, отличной от валюты счета: конверсия суммы операции по карте в валюту счета осуществляется по курсу банка, действующему на момент обработки операции банком, и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренных Тарифами банка, исключением операций, указанных в п.5.2 Индивидуальных условий. Курс конверсии действующий на момент обработки операции банком, может не совпадать с курсом, действовавшим на момент проведения операции по карте. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны клиента.

Конверсия по операциям приема/выдачи наличных денежных средств в подразделениях банка и устройствах самообслуживания банка, по иным операциям, перечь которых размещен на официальном сайте банка, производится по курсу банку, действующему на момент проведения операции по карте (п.5.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ ).

Согласно п.6 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.8 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности производится путем пополнения счета одним из способов, указанных в Общих условиях.

Согласно п.8.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Тарифами банка погашение задолженности по карте путем пополнения счета с использованием карты/реквизитов карты способами, перечисленными в п.п.1-2 пункта 5.6 Общих условий.

Согласно п.11 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ цели использования заёмщиком потребительского кредита: на цели личного потребления.

Согласно п.12 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе взимать неустойку. Сумма неустойки, рассчитываемая в размере: 36,0% годовых от остатка просроченного основного долга и 36,0% годовых от суммы просроченных процентов, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме.

Из п.14 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифами банка, памятки держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно п.18 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиент предоставляет банку согласие (заранее данный акцепт) на списание банком без дополнительного согласия клиента со счета следующих сумм: суммы операций, ранее зачисленные банком по заявлениям о спорных операциях признанных банком входе расследования необоснованными (с учетом процентов за пользование кредитными средствами с даты совершения операции по карет); суммы, ошибочно зачисленные банком на счет; суммы комиссий, предусмотренных Тарифами банка; суммы, зачисленные на счет клиента в результате совершения им или третьими лицами неправомерных действий, повлекших возмещение банком денежных средств на основании заявлений лиц, пострадавших от указанных действий.

Из п.19 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подписывая настоящие Индивидуальные условия, клиент подтверждает достоверность содержащихся в них сведений.

Из п.21.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подписывая настоящие Индивидуальные условия, клиент просит банк зарегистрировать в SMS-банке номер мобильного телефона: +№ и подключить услугу уведомления об операциях к карте, выданной в соответствии с договором. Плата за услугу уведомления об операциях взимается в соответствии с Тарифами банка. Перечисление платежей с использованием SMS-банка в пользу организаций, а также в оплату за телефон, указанный в Индивидуальных условиях для подключения SMS-банка, клиент поручает банку производить со счета банковской карты, выданной в соответствии с договором; имя и фамилия клиента латинскими буквами для указания на карте (не более 20 символов, включая пробелы): LIDIIA FILIPPENKOVA (п.21.2); место получения карты клиентом: <данные изъяты> (п.21.3); клиент согласен на перевыпуск банком карты Credit Momentum по окончании срока действия на кредитную карту ФИО2 ТП-1001 (п.21.4).

Согласно п.23 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия оформлены клиентом в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью клиента в соответствии с ранее заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания.

Согласно раздела «Данные о клиенте» Договора № от ДД.ММ.ГГГГ , вид карты: <данные изъяты>.

Согласно п.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) настоящие Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой клиентами по вопросам использования дебетовых и кредитных карт, платежных счетов, открытых в ПАО Сбербанк, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договоров на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Индивидуальные условия могут быть оформлены на бумажном носителе и подписаны собственноручной подписью клиента либо, при наличии технической возможности и по желанию клиента, оформлены в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и Банком. Договор заключается путем акцепта Банком предложения клиента заключить договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятие Банком (акцептом) предложения клиента о заключении договора между Банком и клиентом является активация, способами указанными в Памятке. Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях.

Согласно п.1.2 Общих условий Банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги Уведомления об операциях в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно п.3.1 Общих условий карта может быть выпущена: на физическом носителе (пластике) с указанием на карте имени и фамилии клиента («именная» карта) либо без указания на карте имени и фамилии клиента («неименная» карта с моментальной выдачей); без физического носителя (цифровой тип выпуска).

Согласно п.3.2 Общих условий держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором. Образец подписи держателя карты имеется на обратной стороне карты (при наличии полосы для подписи).

Согласно п.3.8 Общих условий карта может быть использована клиентом для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая Интернет, или при обслуживании на мобильном рабочем месте, получения внесения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с Договором.

Согласно п.3.11. Общих условий предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента в порядке, установленном в договоре банковского обслуживания.

Согласно п.4.1 Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты /реквизитов карты/NFC-карты/SberPay в соответствии с Договором. Банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации, операции по которому осуществляются банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России.

Согласно п.4.2 Общих условий банк взимает с клиента комиссию за годовое обслуживание карты, исчисляемую в соответствии с Тарифами банка с даты заключения договора, после проведения первой операции по счету в очередном текущем году.

Согласно п.4.3 Общих условий при поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям, предусмотренным Тарифами Банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму поступивших денежных средств. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются.

Согласно п.4.4 Общих условий клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

Согласно п.5.1. Общих условий банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий.

Согласно п.5.2 Общих условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Согласно п.5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты банк вправе взимать неустойку, рассчитанную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п.5.6 Общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в памятке, в том числе: путем проведения операции «перевод с карты на карту»: через устройство самообслуживания банка; через SMS-банк; с использованием «Сбербанк Онлайн»; через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; через официальный сайт банка; через устройства самообслуживания/ сервисы других кредитных организаций (1); наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через устройства самообслуживания банка с модулем приема наличных денежных средств; через операционно-кассового работника в личном кабинете подразделения банка (2).

Согласно п.5.7 Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Согласно п.6.1. Общих условий информирование клиента об операциях, совершенных по счету карты за отчетный период, о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода/задолженности увеличенного льготного периода) производится путем предоставления банком клиенту Отчета в подразделении банка и в «Сбербанк Онлайн».

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ф было подано заявление на банковское обслуживание физических лиц в ОАО «Сбербанк России», согласно которому Ф подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России» и обязалась их выполнять. Согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», оформляется в двух экземплярах, по одному для клиента и Сбербанка России ОАО и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. С Тарифами Сбербанка России ОАО ознакомлена и согласна.

Согласно информации предоставленной ПАО «Вымпел-Коммуникации» от ДД.ММ.ГГГГ , с ДД.ММ.ГГГГ абонентский № принадлежит Ф (л.д.80).

Таким образом, на момент заключения договора, стороны достигли соглашения по всем его условиям, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом и в части порядка погашения кредита.

Истцом представлены доказательства, конкретных последовательных действий ответчика в целях заключения Договора № от ДД.ММ.ГГГГ (вход ответчика на сайт Банка с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику смс-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальном окне (личный кабинет), а также указан номер сотового телефона №), на который направлялись соответствующие смс-сообщения (л.д.13,18,20).

Получение расчетной карты ответчиком подтверждается Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ , а также расходными операциями (заемщик неоднократно производила снятие денежных средств с карты, а также расчетные операции с использованием карты) (л.д.14).

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ПАО «Сбербанк России» и Ф, что также не опровергнуто ответчиком.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредитного лимита) ответчику исполнены надлежащим образом, что также не опровергнуто ответчиком.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ф было подано заявление на банковское обслуживание (договор банковского обслуживания №) ОАО «Сбербанк России» из которого следует, что Ф подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязалась их выполнять; согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания (л.д.19).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Положениями п.1 и п.2 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ Ф подала ПАО «Сбербанк Росси» заявление на участие по Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, из которого следует, что выгодоприобретателями по всем договорам страхования, заключенными в период действия Программы страхования, будут являться: по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Диагностирование особо опасного заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший первичное установление инвалидности 1 или 2 группы» - ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (как эти термины определены Условиями участия), при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследник застрахованного лица); по страховым рискам «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» была списана ДД.ММ.ГГГГ .

Из п.9 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что обязанность заёмщика заключить иные договора: не применимо.

Таким образом, Договор страхования заключен на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

ДД.ММ.ГГГГ Ф умерла.

Из наследственного дела № к имуществу Ф, умершей ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в установленный законом срок обратился в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства по закону после смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ сын Ф. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: с кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью по состоянию на 25.02.2024 – 752 349 руб. 51 коп., и Ф получила свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: с кадастровым номером №

Также судом установлено и следует из материалов дела, что согласно данным автоматизированной информационной системы «Гостехнадзор-Эксперт» на территории Смоленской области за Ф самоходные машины и другие виды техники по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не регистрировались.

Из сообщения УМВД России по Смоленской области следует, что в соответствии со сведениями из федеральной информационной системы Государственной инспекции безопасности дорожного движения, информация в отношении Ф, о наличии зарегистрированных в установленном порядке транспортных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ , отсутствует.

Из сообщения УФНС России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в базе данных налоговых органов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется информация об объектах недвижимости, принадлежащих Ф, умершей ДД.ММ.ГГГГ : ? доля квартиры по адресу: кадастровым номером №, дата регистрации владения- ДД.ММ.ГГГГ , дата прекращения владения – ДД.ММ.ГГГГ . В базе данных налоговых органов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует информация о земельных участках и транспортных средствах, принадлежащих Ф

Из сообщения ЕСЦ «Центральный» АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №№ следует, что на ДД.ММ.ГГГГ на имя Ф имеются счета: №, вид счета – текущий, вид договора – Дебетовая карта с ежемесячным начислением процентов, дата открытия счета – ДД.ММ.ГГГГ , остаток денежных средств - 4 394 руб. 44 коп.; №, вид счета – текущий, вид договора – Дебетовая карта без начисления процентов, дата открытия счета – ДД.ММ.ГГГГ , остаток денежных средств на счете - 0,00 руб.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что Ф, как наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя Ф в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (в общей сумме – 380 569 руб. 19 коп.).

Согласно представленному истцом расчету (л.д.9, 10, 11) по состоянию на 28.10.2024 за период с 29.02.2024 по 28.10.2024 образовалась задолженность в общей сумме 102 878 руб. 68 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 86 447 руб. 17 коп.; просроченные проценты – 16 431 руб. 51 коп.

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется, при расчете задолженности истцом учтены все платежи, внесенные ответчиком, контррасчета задолженности не представлено, доказательств иной суммы долга ответчиком не приведено.

ДД.ММ.ГГГГ (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № с официального сайта Почты России) Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в общей сумме 101212 руб. 59 коп. по состоянию на 19.09.2024 в срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ . Претензии Банка оставлена ответчиком без удовлетворения.

Поскольку размер кредитной задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, в порядке универсального правопреемства задолженность Ф перед Банком унаследовал Ф

Из возражений ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что в отношении застрахованного лица на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования №. Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. В Общество поступили документы по событию, имеющему признаки страхового случая. Общество письменно уведомило заявителя о необходимости предоставления документов, предусмотренных правилами страхования. После поступления всех необходимых документов Общество письменно уведомило заявителя об отказе в признании случая страховым. Из представленных документов следовало, что событие наступило в результате заболевания, имевшего у застрахованного лица до даты заключения договора страхования. Событие произошло в результате: <данные изъяты>. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у Общества отсутствуют основания для произведения страховой выплаты по договорам страхования.

Принимая во внимание условия заключенного договор выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ , с учетом нарушения Ф принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Ф задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.02.2024 по 28.10.2024 в общей сумме 102 878 руб. 68 коп., в том числе: 86 447 руб. 17 коп. – просроченный основной долг – 86 447 руб. 17 коп., просроченный проценты – 16 431 руб. 51 коп.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика Ф в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, размер которой в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ составляет 4 086 руб. 36 коп.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 удовлетворить.

Взыскать с Ф, <данные изъяты> <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.02.2024 по 28.10.2024 в общей сумме 102 878 (сто две тысячи восемьсот семьдесят восемь) рублей 68 копеек, в том числе: 86 447 руб. 17 коп. – просроченный основной долг – 86 447 руб. 17 коп., просроченный проценты – 16 431 руб. 51 коп., а также 4 086 (четыре тысячи восемьдесят шесть) рублей 36 копеек в возврат госпошлины.

В части требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.А.Кузьмин

Мотивированное решение изготовлено: 27 марта 2025 года.