Решение по делу № 2-1896/2025 от 29.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика <ФИО>.

№2-1896/2025

50RS0033-01-2025-001538-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2025 г. г. Куровское Московская область.

Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Щепелевой А.С.,

при секретаре судебного заседания Смирновой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО4,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (далее Банк, ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к предполагаемым наследникам умершего заемщика ФИО4-ФИО2 и ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 145000,00 руб. на срок 60 мес. под 32,35% годовых. Указанный кредитный договор заключен между сторонами в электронном виде, подписан ответчиком простой электронной подписью, как и все прилагаемые к кредитному договору документы, которые были получены ответчиком при заключении договоров.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 173732,09 рублей в том числе:-просроченные проценты в размере 29 789,89 рублей;-просроченный основной долг в размере 143 942,20 рублей.

Согласно информации Банка, предполагаемым наследником умершего заемщика ФИО4 являются ФИО2 и ФИО5 В связи с изложенным, ПАО Сбербанк просит суд взыскать с наследника (ов) за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173732,09 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 630 руб. 60 коп.

В исковом заявлении представитель ПАО Сбербанк Март Ю.Ю. (доверенность №№ от ДД.ММ.ГГГГ) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие, исковые требования поддержала и просила об их удовлетворении.

Ответчик ФИО2, заявленный Банком, как предполагаемый наследник, в суд не явилась, представила заявление о признании исковых требований в полном объеме, не возражала против их удовлетворения, последствия признания иска ей разъяснены и понятны, соответствующее заявление приобщено к материалам дела.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков по делу привлечены несовершеннолетние наследники ФИО4 -его дочери ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3, законным представителем которых является ФИО2

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, представила заявление о признании исковых требований в полном объеме. Не возражала против их удовлетворения, последствия признания иска ей разъяснены и понятны, соответствующее заявление приобщено к материалам дела. Заявление о признании исковых требований составлено в присутствии законного представителя ФИО2

В связи с поступлением по запросу суда наследственного дела №, протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 исключена из числа ответчиков в связи с ее отказом от наследства.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие надлежаще извещенных не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, с учетом положений вышеуказанных правовых норм, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей: простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин "аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов.

Использование простой электронной подписи регламентировано в ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи.

Из положений ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» следует, что информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является ее связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания - удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информации (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении следующих условий: простая электронная содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем электронной подписи и включает следующие действия:

- заемщик при оформлении документа получает одноразовый пароль в sms-сообщении/Push -уведомления;

- заемщик вводит полученный в sms-сообщении код доступа;

- в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа ПЭП в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 145000,00 руб. на срок 60 мес. под 32,35% годовых.

Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства на банковский вклад заемщика, а ФИО4 взял на себя обязательство осуществлять погашение кредита аннуитетными платежами 12-го числа каждого месяца в размере 4902,68 рублей, которые включают в себя сумму основного долга по кредиту, а также проценты.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Указанный кредитный договор подписан заемщиком простой электронной подписью (цифровой идентификатор аналога собственноручной подписи), что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 173732,09 рублей в том числе:

-просроченные проценты в размере 29 789,89 рублей;

-просроченный основной долг в размере 143 942,20 рублей.

Располагая информацией об открытии наследственного дела после смерти ФИО4 ПАО Сбербанк, предполагая, что наследниками умершего заемщика могут являться его мать ФИО5 и его супруга ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес последних требования о досрочном погашении образовавшейся задолженности по вышеуказанному кредитному договору, которые оставлены без внимания и удовлетворения, что послужило основанием для обращения Банка в суд с указанным иском.

Обязательство, возникшее из кредитных обязательств, носит имущественный характер, не связано неразрывно с личностью должника и не требует его личного участия, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

Таким образом, в силу ст. 1153 ГК РФ, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз.4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Из представленной на запрос суда информации нотариуса Орехово-зуевского нотариального округа Московской области ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело № после смерти ФИО4 наследниками являются дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, супруга ФИО2

От наследства отказалась мать ФИО5 в пользу ФИО3 и ФИО1

Наследственная масса, заявленная и оформленная наследниками состоит из 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес>, и денежные вклады наследодателя.

Поскольку на день смерти заемщика кредитная задолженность перед Банком по кредитным договорам не была погашена, то она вошла в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО4 состоящего из вышеуказанного наследственного имущества, унаследованного дочерями ФИО3 и ФИО1 и супругой ФИО2 наследодателя ФИО4

Согласно п. 2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Указанным правом воспользовались мать заемщика ФИО5 которая добровольно отказавшись от принятия наследства по всем основаниям, о чем представила нотариусу соответствующее заявления.

Оснований полагать, что отказ имел целью причинения вреда кредитору не имеется, доказательств, что ФИО5 отказ совершен с целью, отличной от целей, обычно преследуемых при совершении сделок данного вида, не представлено, требования о признании недействительной сделкой отказа наследников от наследства и применении последствий недействительности сделки, стороной истца не заявлено.

В данном случае, наследниками первой очереди после смерти ФИО4 являются его несовершеннолетние дети ФИО3 и ФИО1, а также супруга ФИО2

Способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме только с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ).

До этого времени законными представителями несовершеннолетних являются родители, усыновители, опекуны/попечители, органы опеки и попечительства в определенных случаях (п. 1 ст. 64, ст. 123 СК РФ, статьи 26 и 28 ГК РФ).

ФИО2 является законным представителем в отношении указанных несовершеннолетних детей, действуя в их интересах, исковые требования Банка признала в полном объеме, о чем имеется письменное заявление, приобщенное к материалам дела, которым она добровольно выражает согласие на выплату задолженности в заявленных истцом размерах по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173732,09 рублей.

На основании статьи 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно несут имущественную ответственность по сделкам, совершенным ими в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи ГПК РФ. Поскольку на момент принятия судом решения наследник ФИО4 – ФИО1 достигла возраста 14 лет, она самостоятельно имеет право исполнять свои обязательства.

ФИО1, привлеченная к участию в деле в качестве соответчика признала иск банка в полном объеме, о чем имеется письменное заявление, приобщенное к материалам дела, которым она добровольно выражает согласие на выплату задолженности в заявленных истцом размерах по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173732,09 рублей.

Согласно ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. В случае признания иска ответчиком суд выносит решение об удовлетворении заявленных требований и решение это может исполняться принудительно.

Суд принимает признание иска ответчиками, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, выражено добровольно и в письменном виде.

В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк и взыскать с наследников ФИО4 - ФИО1, ФИО2 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО1 задолженность по спорному кредитному договору в вышеуказанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ответчик обязан возместить в пользу истца уплаченную им при предъявлении иска в суд государственную пошлину в размере 6211,96 рублей, подтвержденную платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина №), ФИО2 (паспорт гражданина РФ №), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк (ИНН: №) за счет и в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти заемщика ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173732,09 рублей в том числе:-просроченные проценты в размере 29 789,89 рублей;-просроченный основной долг в размере 143 942,20 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6211,96 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.С. Щепелева

Решение в окончательной форме принято 29.05.2025.

Судья: А.С. Щепелева