7

Дело № 2-5096/2023

УИД: 42RS0009-01-2023-008693-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Курилова М.К.,

при секретаре Старцевой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

07 декабря 2023 года

гражданское дело по иску АО «Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

АО «Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО1 был заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 845000 руб. со сроком на 240 месяцев, под 10,95 % годовых.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ» что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ».

В соответствии с кредитным договором заемщик возвращает кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки при наличии, осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Однако, заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускала ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит. Согласно кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях:

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. В соответствии с ним заемщик обязана досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и ст. 811 ГК РФ. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с кредитным договором, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

По состоянию на **.**.**** сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 771 402,18 руб., из которой: 745 098,65 руб. - основной долг, 16 429,95 руб. - проценты, 873,58 руб. - пени.

Согласно кредитному договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

**.**.**** ФИО1 приобрела по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: ...

Согласно Договору купли-продажи стоимость недвижимого имущества оценивается сторонами в 1 690000 руб.

В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

Согласно кредитному договору, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора.

В соответствии с отчетом об оценке ### от **.**.****, рыночная стоимость квартиры определена в размере 1 775000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит - 1 420000 руб.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор ### от **.**.**** заключенный между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 771 402,18 руб., из которой: 745 098,65 руб. - основной долг, 16 429,95 руб. - проценты, 873,58 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22914, руб.

Взыскать с ФИО1 пользу АО «ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 10,95% годовых, начиная с **.**.**** по дату фактического возврата основного долга.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры по адресу: ... установив начальную продажную цену в размере 1 420 000 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу регистрации, причины неявки суду неизвестны.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая наличия письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО1 заключен Договор займа ###.

В соответствии с условиями договора заемщику первоначальным заимодавцем был предоставлен заем в размере 845000 руб. (п. 3.1.), сроком займа 240 месяцев (п. 3.3.), считая с даты фактического предоставления займа.

С даты заключения договора по дату фактического возврата заемных средств (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 10,95 %. (п.3.2.1) В период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка, определенная согласно п. 3.2.1 Договора, уменьшается на 0,7.

Согласно п.3.4. договора займа целью предоставления и использования заемных средств является приобретения в собственность ФИО2 квартиры, общей площадью 43,9 кв. м., расположенной по адресу: ..., кадастровый ### стоимостью 1690000 руб., путем заключения договора купли – продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона **.**.**** между ЛИЦО_3 и ЛИЦО_4, ЛИЦО_5

Согласно договору займа заемные средства предоставляются заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы заемных средств на банковский счет ### (п. 4.1.).

Как указано в п. 4.7 договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды. Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора в соответствии с п. 3.8. составляет 8316 руб.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им в нарушение условий Договора займа, а также ст. 309 ГК РФ производила с нарушением условий Договора займа, в том числе и в части своевременного возврата займа, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

В соответствии с п. 6.2 договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п. 5.4.1 Договора займа, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований займодавца в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа АО «Дом.РФ» было направлено требование от **.**.**** о досрочном возврате займа, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, в соответствии с которым заемщик обязана досрочно вернуть сумму займа, уплатить начисленные проценты и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и ст. 811 ГК РФ. Факт направления требования в адрес заемщика подтверждается списком почтовых отправлений от **.**.****.

Указанное требование ответчиком выполнено не было, добровольно задолженность не была погашена, доказательства обратного суду не представлены.

В силу п.5.4.3 договора займа кредитор имеет право уступить права требования по договору третьим лицам, включая не кредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и согласием заемщика, выраженным в настоящем договоре, и при наличии закладной – передать права на такую закладную любому третьему лицу.

В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залог недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии п. 3.5 договора займа предмет ипотеки – квартира, находящаяся в залоге у кредитора в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального Закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с даты государственной регистрации ипотеки квартиры в Едином государственном реестре недвижимости).

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается выпиской со счета ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета депо является АО «ДОМ.РФ».

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету задолженности, по состоянию на **.**.**** задолженность ответчика по договору займа ### от **.**.**** составляет 771 402,18 руб., из которой: 745 098,65 руб. - основной долг, 16 429,95 руб. - проценты, 873,58 руб. – пени.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденным банковскими документами. Ответчиком указанный размер задолженности не оспорен.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по договору займа ### от **.**.**** подлежат удовлетворению.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

В связи с чем, с ФИО2 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму основного долга исходя из ставки 10,95 % годовых, начиная с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа, в соответствии с п. 3.5. – 3.7 Договора займа, является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

**.**.**** между ЛИЦО_4, ЛИЦО_5 и ФИО1 заключен договор купли – продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона, в соответствии с которым ФИО2 покупает квартиру, общей площадью 43,9 кв. м., расположенную по адресу: ... кадастровый ###.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной составленной ответчиком ФИО1 как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Запись об ипотеке в силу закона внесена в Единый государственный реестр недвижимости об объекте недвижимости за ###.

Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2, расположенную по адресу: ..., кадастровый ###.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке»).

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке ### от **.**.****, составленным оценщиком ООО «Центр профессиональной оценки «Веста перспектива» оценен в размере 1775 000 руб.

Учитывая неисполнение ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по договору займа, выразившееся в неуплате суммы долга и в нарушении сроков внесения обязательных платежей, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2, расположенную по адресу: ..., кадастровый ###.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 1420 000 руб., определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов. Ответчиками не представлено суду допустимых доказательств, опровергающих рыночную стоимость заложенного имущества.

Суд считает, что со стороны заемщиков имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий договора и, соответственно, основанием для расторжения договора займа в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Таким образом, суд считает необходимым расторгнуть договор займа ### от **.**.****, заключенный между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО1

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска в размере 22 914 руб., факт несения которой подтвержден платежным поручением ### от **.**.****.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования АО «Дом.РФ» - удовлетворить.

Расторгнуть договор займа ### от **.**.****, заключенный между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу АО «Дом.РФ» (ИНН ###) задолженность по договору займа ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 771402, 18 руб., из которой:

- 745 098,65 руб. - основной долг;

- 16 429,95 руб. – проценты;

- 873,58 руб. – пени, а также расходы по оплате госпошлины в размере 22 914 руб., а всего 794316, 18 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу АО «Дом.РФ» (ИНН ###) проценты на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 10,95% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического возврата основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ###), расположенную по адресу: ..., кадастровый ###, определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость в размере 1420 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 11.12.2023 года.