Решение по делу № 2-1459/2022 от 04.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Гражданское дело № 2-1459/2022

УИД № 24RS0024-01-2022-001543-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Дмитриенко Н.С.,

при секретаре Шаповаловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк, АО «Тинькоф Банк» к ФИО1, наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 210,83 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 224,22 рубля, мотивировав свои требования тем, что ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение заключенного договора ему была выдана кредитная карта №хххх6714 по эмиссионному контракту №-Р-737818180 от 21.03.2013г., также открыт банковский счет №. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых от суммы кредита. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО3 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению и, согласно расчету, за период с 11.01.2021г. по 15.03.2022г. образовалась просроченная задолженность в сумме 101 210,83 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, ФИО1 о взыскании в пределах наследственного имущества задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 629,43 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 528,88 рублей, мотивировав свои требования тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 заключен договор кредитной карты № на сумму 72 000 рублей. ФИО3 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако, неоднократно допускались просрочки. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО3 перед банком составляет 77 629,43 руб., из которых: сумма основного долга 75 619,89 руб.; сумма процентов 2 009,54 руб.

Заемщик ФИО3 умер 22.12.2020г., наследником является ФИО1, в связи с чем просят взыскать с него указанную задолженность, равно как и расходы на уплату госпошлины в пользу ПАО Сбербанк в размере 3 224,22 руб., в пользу АО «Тинькофф Банк» - 2 528,88 руб.

Представители истцов: ПАО Сбербанк – ФИО2 (по доверенности), АО «Тинькофф Банк» - ФИО4 (по доверенности), в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, при обращении в суд в исковом заявлении изложили просьбу о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался судом посредством направления судебного извещения по месту жительства, указанному истцом при подаче иска, ответчиком в заявлении на получения кредита, в заявлении ответчика об отмене судебного приказа, а также по месту регистрации, согласно справке МО МВД России «Канский», от получения судебного извещения уклонился, извещение возвращено в суд отделением почтовой связи с пометкой «истек срок хранения». Неполучение ответчиком судебного извещения, направленного в его адрес в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, суд приравнивает к отказу адресата от принятия судебного извещения и в соответствии со ст.35, 117 ГПК РФ признает извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела, надлежащим.

Ранее ответчик ФИО1 участвовал в судебном заседании, указывал на то, что ему было не известно о долговых обязательствах отца перед банком, задолженность не оспаривал.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом Заем главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения дела обстоятельства:

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ подано заявление в ПАО Сбербанк на получение кредитной карты Credit Momentum. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Кредитный лимит по карте был установлен в размере 30 000 руб.

Таким образом, истец ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО3 заявления на получение кредитной карты Сбербанка, в котором указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта №хххх6714 по эмиссионному контракту №-Р-737818180 от 21.03.2013г., также открыт банковский счет №.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9% годовых от суммы кредита.

Согласно Условиям за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка в размере 36% годовых.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на кредиторе.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, и согласно расчету за период с 11.01.2021г. по 15.03.2022г. образовалась просроченная задолженность в сумме 101 210,83 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 83 702 руб., задолженность по процентам – 17 598,51 руб. Дата последнего погашения по банковской карте в сумме 5 000 рублей произведена ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, дата выхода на просрочку ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 заключен договор кредитной карты № на сумму 72 000 руб.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

ФИО3 указал, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

В заявлении – анкете ФИО3 согласился на включение его в Программу страховой защиты заемщиков банка, поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете и Условиях КБО. Уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет, и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать. Просит открыть текущий счет в банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Согласно Тарифам по кредитным картам по продукту «Тарифный план ТП 7.27», беспроцентный период составляет 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9%, по операциям получения наличных денежных средств – 2,9% годовых. Плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% + 290 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% + 290 рублей. Минимальный платёж составляет не более 8% от задолженности (мин. 600 руб.). Также тарифами банка предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: в первый раз – 590 рублей; во второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей; в третий раз подряд – 2% от задолженности + 590 рублей.

В соответствии с п.5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, которой выставляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления счета.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ФИО3 от своего имени и за свой счет, ФИО3 же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор путём выставления в адрес ФИО3 заключительного счета с требованием об оплате задолженности в течение 30 дней с момента его получения.

Неисполнение ФИО3 требования банка послужило для АО «Тинькофф Банк» основанием обращения в суд.

Согласно расчёту истца, задолженность ФИО3 перед АО «Тинькофф Банк» составляет 77 629,43 руб., из которых: сумма основного долга 75 619,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 2 009,54 руб. Последний платеж по кредитным обязательствам ФИО3 произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-БА № от 25.12.2020г.

После его смерти обязательства по возврату кредитных средств остались неисполненными.

Наследником первой очереди после смерти ФИО3 является сын ФИО1, что подтверждается свидетельством о рождении.

После смерти ФИО3 заведено наследственное дело № на основании заявления сына ФИО1 о принятии наследства по закону.

Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО1 от 22.07.2021г. на транспортные средства: ГАЗ 3110, г/н № и ВАЗ 21150, г/н №; от 24.03.2022г. на ? долей в праве общей собственности на квартиру по адресу: .

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Поскольку ответчик ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, то он же по правилам статьи 1175 ГК РФ несет гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, которое может ему перейти.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При определении рыночной стоимости перешедшего к ответчику имущества, суд приходит к следующим выводам.

Кадастровая стоимость квартиры, находящейся по адресу: составляет 788 049,95 руб., что подтверждается выпиской из ЕГРН от 23.03.2022г., соответственно ? наследственной доли, принявшей ответчиком ФИО1, составляет 591 037,46 руб. Кроме того, стоимость транспортных средств, согласно актам оценки, произведенным экспертом-оценщиком ФИО5 для органов нотариата от 27.04.2021г., составляет: ГАЗ 3110, г/н № – 45 000 руб., ВАЗ 21150, г/н № – 85 000 руб.

Всего стоимость наследственного имущества, на которое выдано нотариусом свидетельства о праве на наследство наследнику ФИО1, составляет 721 037,46 руб.

Общая стоимость принятого наследником наследства превышает размер заявленной к взысканию задолженности ПАО Сбербанк – 101 210,83 руб., АО «Тинькофф Банк» - 77 629,43 руб., всего 178 840,26 руб.

Учитывая, что смерть должника ФИО3 не повлекла прекращение кредитного обязательства, которое неразрывно не связано с личностью последнего (ст. 418 ГК РФ), а после открытия наследства, ответственным за неисполнение обязанностей должника стал наследник последнего, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 1112, 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», приходит к выводу о том, что образовавшаяся сумма задолженности подлежит взысканию с наследника в пределах стоимости наследственного имущества.

Поскольку установлено наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником ФИО1 наследства и фактического перехода к нему наследственного имущества, а также при отсутствии доказательств погашения наследником долгов в пределах стоимости наследственного имущества, суд находит подлежащим удовлетворению требования истцов в части взыскания суммы долга с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, необходимо взыскать в счет уплаты кредитной задолженности наследодателя ФИО3 с его наследника ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истец ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк» предоставили полные, мотивированные и детальные расчеты задолженности по кредитам с учетом фактически произведенных заемщиком оплат. Суд находит представленные истцами расчеты верными, поскольку они соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, указанные расчеты стороной ответчика не оспорены и не опровергнуты в судебном заседании.

Таким образом, суд считает, что требование истцов правомерны и подлежат удовлетворению со взысканием с ответчика указанные кредитные задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 расходы по уплате госпошлины в пользу ПАО Сбербанк в размере 3 224,22 руб., в пользу АО «Тинькофф Банк» - 2 528,88 руб., которые подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст. 194-199, ст. 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк, АО «Тинькоф Банк» к ФИО1, наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца: края (паспорт: 0418 №, выданный отделом по вопросам миграции МО МВД России «Канский» ГУ МВД России по , ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию 15.03.2022г. в размере 101 210,83 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3 224,22 руб., а всего 104 435,05 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца: края (паспорт: 0418 №, выданный отделом по вопросам миграции МО МВД России «Канский» ГУ МВД России по , ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Тинькоф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от 09.11.2016г. в размере 77 629,43 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 528,88 руб., а всего 80 158,31 рублей.

Итого общая сумма взыскания – 181 369,14 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии мотивированного заочного решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.С. Дмитриенко

Дата принятия заочного решения в окончательной форме - ДД.ММ.ГГГГ.