Дело № 2-849/2025
УИД 52RS0028-01-2025-000879-60
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Володарск 05 сентября 2025 года
Володарский районный суд Нижегородской области в составе:
председательствующего судьи Демаковой А.С.,
при ведении протокола помощником судьи ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 карту рассрочки <данные изъяты> с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.423, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушив п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 190 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4 000 рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 228 227 рублей 42 копейки и состоит из: просроченной ссудной задолженности в размере 213 032 рубля, неустойки на просроченную ссуду в размере 222 рубля 59 копеек, иных комиссий в размере 14 972 рубля 83 копейки.
Банком ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.
В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 227 рублей 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 846 рублей 82 копейки.
Истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителем ответчика подано заявление, согласно которого просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика и его представителя, просит применить срок исковой давности, уменьшить размер санкций в порядке ст.333 ГК РФ.
Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.ст. 55, 59, 60 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно части 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Исходя из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с частью 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков - часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-Соглашения заемщика на предоставление кредита, между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № (Карта <данные изъяты> в соответствии с условиями которого лимит кредитования при открытии договора составил 49 999 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора. Срок кредита определен сторонами в 60 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4 договора процентная ставка составляет 0,0001% годовых, и 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – до 60 месяцев при условии совершения операций на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) в Партнерской сети Банка в течение 30 дней с момента заключения договора.
Пунктом 6 договора предусмотрено количество платежей по кредиту – 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, состав обязательного платежа установлен Общими условиями.
Согласно Общих условий Договора потребительского кредита Минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начисленных за Отчетный месяц: 1. сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; 2. процентов за пользование кредитом; 3. иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.
Согласно п.12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Пунктом 15 договора предусмотрено, что при заключении договора заемщику подключены следующие услуги – подключение Суперопции (Подписка «<данные изъяты>», опция «Все и везде»), режим оплаты «МОП», стоимость данных услуг отражена в заявлении о предоставлении кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление-оферта к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым просила изложить пункт 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в следующей редакции: лимит кредитования: 168 234 рубля 00 копеек.
Анкета-Соглашение, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление-оферта подписаны ФИО1 путем электронной подписи.
Карта «Халва» получена ФИО1, что ею не оспаривается.
Ответчик приняла на себя обязательства по возврату кредита и процентов за его пользование в размере и в срок, предусмотренные договором.
Условия договора согласованы сторонами, оговорок не содержат, что подтверждается наличием подписей сторон обязательств.
Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, осуществил кредитование счета ответчика в пределах лимита кредитования.
После получения карты ответчик начала совершать расходные операции с использованием карты, при этом расходные операции с использованием карты совершались по получению денежных средств и совершению покупок за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик понимала содержание и условия договора о карте, что исключает возможность вывода о не предоставлении ответчику необходимой информации о кредитном продукте.
Ответчик в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 190 дней.
В период пользования карты «Халва» ответчиком произведено погашение кредита в общей сумме 4 000 рублей.
Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по договору составляет 228 227 рублей 42 копейки, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 213 032 рубля, иные комиссии (комиссия за специальные условия рассрочки, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж») в размере 14 972 рубля 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 222 рубля 59 копеек.
Расчет, представленный истцом, судом проверен и является верным.
В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срок исковой давности.
В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).
Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В пункте 20 указанного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
Из материалов дела следует, что заемщику по условиям договора выдана кредитная карта. При этом особенности кредитования при выдаче кредитной карты заключаются в том, что заемщик, оплачивая при помощи кредитной карты товары, услуги или снимая с карты наличные денежные средства, по существу при каждой такой получает от банка кредит на соответствующую сумму операции, который должен быть возвращен в сроки и в порядке, установленные договором.
Из условий договора следует, что заемщик операции обязан возвращать задолженность обязательными ежемесячными платежами, в состав которых согласно Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» входит платеж по рассрочке – сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода и Минимальный обязательный платеж, который составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 3,9% от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
Поскольку внесение обязательных ежемесячных платежей представляет собой повременные платежи, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности в таком случае исчисляется по каждому платежу отдельно.
Как следует из выписки по счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в общей сумме 217032 рубля. Минимальный обязательный платеж был рассчитан по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6820 рублей 21 копеек. В срок до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 должна была внести на счет указанную сумму, чтобы не допустить просрочки. Ответчиком были сделаны платежи в счет оплаты обязательного платежа в сумме: 1500 рублей (ДД.ММ.ГГГГ) и 2000 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, соответственно ПАО «Совкомбанк» узнало о нарушении своего права на возмещение обязательного платежа ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности по единственному платежу, который не был внесен в полном размере ответчиком. Таким образом истец мог обратиться в суд в течение трех лет с указанной даты, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ включительно.
С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., то есть без нарушения срока исковой давности.
После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Володарского судебного района Нижегородской области, истец в течение 6 месяцев с даты отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с настоящим иском.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для применения к возникшим правоотношениям срока исковой давности.
Таким образом, установив, что ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению кредита по договору потребительского кредита, до настоящего времени задолженность не погашена, чем существенно нарушает условия договора, суд признает обоснованным требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в размере 213 032 рубля (просроченная ссудная задолженность).
Ответчиком заявлено требование о применении к взыскиваемой неустойки положений ст.333 ГК РФ.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В Определении Конституционного Суда РФ от 26.05.2011 № 683-О-О указано, что часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 16 декабря 2010 года №1636-О-О).
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела не находит оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду, которая составляет 222,59 руб.
Как ранее было установлено судом, согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами согласовано подключение Суперопции (Подписка «Халва.Десятка», опция «Все и везде»), режим оплаты «МОП», стоимость данных услуг отражена в заявлении о предоставлении кредита, что является оказываемыми кредитором заемщику услуги заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита.
Согласно расчета задолженности, представленной истцом, задолженность за иные услуги (комиссия за специальные условия рассрочки, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж») составляет 14 972 рубля 83 копейки.
Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению комиссий, правовых оснований для снижения размера начисленной комиссии не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 7 846 рублей 82 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 923 рубля 41 копейка, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 923 рубля 41 копейка.
Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 846 рублей 82 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, РСФСР (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 227,42 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 213 032 рубля, неустойка за просроченную ссуду в размере 222,59 руб., иные комиссии в размере 14 972,83 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 846,82 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд Нижегородской области.
Судья А.С. Демакова
Резолютивная часть объявлена 05 сентября 2025 года
Полный текст решения изготовлен 19 сентября 2025 года