Дело № 2-3007/2025

№ 67RS0003-01-2025-002943-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2025 года г. Смоленск

Промышленный районный суд города Смоленска в составе

председательствующего судьи Ефимовой Д.А.

при помощнике судьи Конюховой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «ТБанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №,

установил:

акционерное общество (далее – АО) «ТБанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование заявления указано на то, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворены требования ФИО4 к АО «ТБанк» о взыскании денежных средств, списанных АО «ТБанк» без добровольного согласия ФИО4 с её банковского счета. С АО «ТБанк» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 210 000 руб. Банк не согласен с выводами финансового уполномоченного о том, что АО «ТБанк» не представил доказательств того, что клиент самостоятельно совершил оспариваемую операцию, её характер является нетипичным для клиента. Указывает, что действуя согласно ч. 3.1 – 3.15 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Банк не выявил операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем банк не приостанавливал исполнение распоряжений клиента о совершении операций. С учетом изложенного, полагают, что банк не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ и договором, заключенным между банком и клиентом. Просили пересмотреть решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО4 в части удовлетворения требований о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований ФИО4 в полном объеме.

Представитель заявителя АО «ТБанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил. В исковом заявлении просили рассмотреть гражданское дело без участия представителя.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный ФИО2, ФИО4, Отдел № 3 СУ УМВД России по г. Смоленску, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки неизвестны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к рассмотрению дела, и по определению суда дело рассматривалось в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по результатам обращения ФИО4 в отношении АО «ТБанк» принято решение об удовлетворении требования ФИО4 к АО «ТБанк» о взыскании денежных средств, списанных АО «ТБанк» без добровольного согласия ФИО4 с её банковского счета, в размере 210 000 руб.

В ходе рассмотрения обращения ФИО4 и представленных материалов финансовым уполномоченным установлено, что ФИО4 и АО «ТБанк» заключен договор расчетной карты № на условиях, указанных в Заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – Условия КБО), тарифах Финансовой организации (тарифный план «Расчетная карта. ТПС 3.12 RUB»).

В рамках Договора расчетной карты на имя ФИО4 в АО «ТБанк» открыт текущий счет №, ДД.ММ.ГГГГ на основании соответствующего заявления ФИО4 выпущена расчетная карта №.

В Заявлении-анкете в качестве контактного указан номер телефона Заявителя №.

При входе в систему дистанционного банковского обслуживания АО «ТБанк» (далее – Система ДБО) ФИО4 используется «iPhone 12 Pro Max».

ДД.ММ.ГГГГ в 18:57:56 от имени ФИО4 с использованием Устройства «iPhone 12 Pro Max» зафиксирован успешный вход в Систему ДБО, что подтверждается журналом IP адресов, предоставленным АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ в 19:03:23 на Счет ФИО4 поступили денежные средства в размере 200 086 руб., что подтверждается справкой о движении денежных средств по Договору расчетной карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:03:25 АО «ТБанк» направило ФИО4 СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод на 200 086 ?, накоп. счет. Баланс 0 ?», что подтверждается выгрузкой сообщений, предоставленной АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ в 19:18:17 от имени ФИО4 в Системе ДБО посредством системы быстрых платежей осуществлена операция перевода денежных средств по номеру телефона в размере 210 000 рублей 00 копеек с Карты на счет банковской карты, выпущенной в сторонней кредитной организации на имя третьего лица, что подтверждается Справкой ДДС, а также журналом операций.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:18:20 Финансовая организация направила ФИО4 СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод на 210 000 ?, карта №. ФИО5 Баланс 6 593,76 ?», что подтверждается выгрузкой сообщений, предоставленной АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в контактный центр АО «ТБанк» с требованием о блокировке Карты, а также с требованием об отмене Операции. В качестве обоснования он указала, что оспариваемая Операция совершена ДД.ММ.ГГГГ ей под влиянием мошенников.

АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ в 15:20:05 была заблокирована Карта ФИО4 и установлено ограничение на дистанционное банковское обслуживание.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «ТБанк» с заявлением, содержащим требование об отмене Операции, а также требование о возврате денежных средств в размере 210 000 руб. Претензия получена АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» в ответ на Претензию посредством канала связи «Чат» в рамках диалога № сообщила ФИО4 о том, что осуществить возврат денежных средств по Операции, не представляется возможным, поскольку оспариваемые операции совершены в Системе ДБО Заявителя, денежные средства на другую карту зачисляются моментально. Ошибок в работе системы мониторинга операций не выявлено, у АО «ТБанк» не было оснований полагать, что операции мошеннические.

ФИО4 обратилась в отдел № 3 СУ УМВД России по г. Смоленску с сообщением о совершении в отношении неё преступления.

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела № 3 СУ УМВД России по г. Смоленску вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №.

В рамках Уголовного дела установлено, что в период времени с 17 часов 50 минут по 18 часов 46 минут ДД.ММ.ГГГГ (более точное время в ходе проверки не установлено) неустановленные лица, находясь на территории <адрес> (точное место не установлено), путем обмана и злоупотреблением доверия, под видом сотрудника «Центр Банк», под предлогом перевода денежных средств на безопасный счет, умышленно, из корыстных побуждений похитили денежные средства в размере 210 000 руб., принадлежащие ФИО4, которые последняя перевела через мобильное приложение «Т-Банк». Таким образом ФИО4 причинен материальный ущерб на вышеуказанную сумму.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 признана потерпевшей по уголовному делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями в отношении АО «ТБанк» о взыскании денежных средств в сумме 210 000 руб.

В обоснование оспариваемого решения финансовый уполномоченный сослался на следующее.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее – банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ).

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 762-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением № 762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и по иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения № 762-П).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании – перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 июня 2024 г. № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525» (далее – Приказ Банка России № ОД-1027).

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. В соответствии с пунктом 2.13 Положения № 762-П отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности. В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Частью 3.13 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.

В соответствии с частью 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 – 3.5, 3.8 – 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 – 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении перевода денежных средств дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке или отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, получению от клиента подтверждения распоряжения или распоряжения на совершение повторной операции, то при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Обслуживание ФИО4 в АО «ТБанк» осуществляется в соответствии с Условиями КБО.

Согласно разделу 1 «Термины и определения» Условий КБО:

«Дистанционное обслуживание — формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включаяэлектронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Договор расчетной карты (Договор счета) — заключенный между Банком и Клиентом договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (Счета), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт. Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

Мобильное приложение Банка — приложение для мобильного устройства (смартфона, планшета и т.п.), в том числе Мобильный Банк, позволяющее осуществлять взаимодействие Банка и/или его партнеров и Клиента, включая обмен информацией, направление Заявок и совершение отдельных операций по усмотрению Банка. Условия использования Мобильного приложения Банка определяются настоящими Условиями и/или соглашением, с которым Клиент знакомится перед его использованием.

Сообщение — информация, передаваемая Банком в рамках Договора, посредством Дистанционного обслуживания, в том числе через Интернет-Банк и Мобильный Банк, а также посредством сервисов сообщений по идентификатору, представленному Банку Клиентом, Мобильных приложений и сервисов Банка или с использованием иных возможностей Абонентского устройства, в том числе Push-уведомления».

Согласно пункту 2.16.3 Условий КБО «Электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном Простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа Простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком».

Согласно пункту 4.1.2 Условий КБО к каналам Дистанционного обслуживания относятся в том числе «Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и иные каналы обслуживания в Интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров Банка в сети Интернет, и сервисы передачи Сообщений».

Пунктом 4.4 Условий КБО установлено, что «Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации».

В соответствии с пунктом 4.12.1 Условий КБО «Клиент может воспользоваться услугами Банка через Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и другие каналы обслуживания в Интернет для получения информации и совершения операций».

Согласно пункту 4.12.3 Условий КБО «Клиент соглашается, что использование Аутентификационных данных, в том числе сгенерированных Банком уникальных кодов, направляемых Клиенту на Абонентский номер и/или Абонентское устройство, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и аналогом собственноручной подписи Клиента».

В соответствии с пунктом 3.8 общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, являющихся неотъемлемой частью Условий КБО (далее – Общие условия), «операции, произведенные:

– с присутствием Расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, или

– с присутствием Расчетной карты без ввода ПИН-кода, или

– с использованием реквизитов Расчетной карты, или

– с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка,

– с использованием Токена,

– с использованием уникального QR-кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка,

– в рамках SMS-запроса с Абонентского номера, или

– с использованием Абонентского номера и идентификационного модуля (SIM-карты), предоставленных ООО «Тинькофф Мобайл» Клиенту в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл», в т.ч. при направлении Банку подтверждения в совершении операции посредством SMS-сообщения, признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.».

Согласно пункту 4.11.1 Условий КБО «Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации по Универсальному договору, для получения новых Кредитов, выпуска Карт, открытия Картсчета (Счета) и Накопительного счета, размещения Вклада, а также других услуг, предоставляемых Банком».

В соответствии с пунктом 4.11.2 Условий КБО «Клиент соглашается, что использование Аутентификационных данных, в том числе персональной информации и/ или Кодов доступа, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи Клиента».

Таким образом, из Условий КБО и Общих условий следует, что АО «ТБанк» для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в АО «ТБанк», то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

В ходе рассмотрения обращения ФИО4 финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 18:57:56 от имени ФИО4 с использованием Устройства iPhone 12 Pro Max зафиксирован успешный вход в Систему ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:18:17 от имени с использованием Карты посредством СБП совершена расходная операция по переводу денежных средств в размере 210 000 руб. в пользу третьего лица.

При этом, для подтверждения указанной операции АО «ТБанк» на номер телефона ФИО4 смс-сообщение, содержащее код подтверждения, не направлялось, поскольку по операциям, совершенным в интернет-банке/мобильном банке, код 3D-Secure не запрашивается АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ в 15:20:05 Карта ФИО4 и возможность осуществления операций в интернет-банке/мобильном по всем договорам были заблокированы АО «ТБанк» на основании обращения ФИО4 в АО «ТБанк».

Финансовым уполномоченным отмечено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Выше указано, что в соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России № ОД-1027 и включают в себя, в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

06 сентября 2021 г. Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц № 16-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

«- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами – физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств».

Кроме того, Банком России (пункт 1.1 Приложения № 2 (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от 13 июля 2005 г. № 99-Т) определены, в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся:

«1.2. пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг;

1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков;

1.8. явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций».

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 17 октября 2018 г., банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

В силу пункта 4.6 Условий КБО Финансовая организация вправе «приостанавливать проведение операций по картсчету и/или использование клиентом карты и/или дистанционного обслуживания на срок, не превышающий 2 (двух) рабочих дней, в случае выявления признаков совершения операций без согласия клиента.

Пунктом 7.3.9 Общих условий предусмотрено, что Финансовая организация вправе: «Отказать Держателю в проведении операций по Картсчету и/или блокировать действие Расчетной карты/Токена, Интернет-Банка, Мобильного Банка без предварительного уведомления Клиента (Держателя), а также установить ограничение на проведение операций через Дистанционное обслуживание и/или с использованием карты, если:

- в Банк не поступил документ, необходимый для проведения операции и оформленный согласно требованиям законодательства Российской Федерации;

- у Банка возникли сомнения в том, что Поручение поступило от Клиента или Представителя Клиента;

- операция противоречит требованиям законодательства Российской Федерации или настоящих Общих условий;

- если у Банка возникли подозрения, что проводимая операция связана с ведением Клиентом или Представителем Клиента предпринимательской деятельности;

- права Клиента по распоряжению денежными средствами на Картсчете ограничены в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Условиями и настоящими Общими условиями;

- Держателем не исполнены обязательства, предусмотренные настоящими Общими условиями».

Исходя из изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что в обязанности ОА «ТБанк» входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Постановление Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. № 25)).

При этом в ходе рассмотрения обращения Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что факт того, что оспариваемая операция совершена с Устройства iPhone 12 Pro Max, а ФИО4 перед проведением оспариваемой Операции не сообщила АО «ТБанк» о том, что она стал жертвой мошенников, сам по себе не свидетельствует о неосмотрительном и неразумном поведении со стороны Заявителя и не снимает с АО «ТБанк» обязанности по выявлению фактов и/или признаков нарушения информационной безопасности.

ДД.ММ.ГГГГ в 19:03:23 ФИО4 на Счет в АО «ТБанк» зачислены денежные средства в размере 200 086 руб., из материалов Обращения следует, что данная сумма соответствует размеру остатка денежных средств на накопительном счете ФИО4, открытого в АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ в 19:18:17 в мобильном приложении АО «ТБанк» с Устройства iPhone 12 Pro Max от имени ФИО4 совершена Операция по переводу денежных средств в размере 210 000 руб. на банковский счет третьего лица.

Таким образом, как установлено финансовым уполномоченным в ходе рассмотрния обращения, на Счет ФИО4 поступила крупная сумма денежных средств в размере 200 086 руб. и менее чем через 15 минут после зачисления средств по Счету совершена Операция по переводу денежных средств (210 000 руб.) за счет суммы поступивших денежных средств.

Финансовым уполномоченным верно отмечено, что из материалов Обращения не следует, что операции данного вида являются типичными для ФИО4

АО «ТБанк» предоставлены сведения о том, что операции данного вида являются типичными для ФИО4 В подтверждения указанного довода АО «ТБанк» предоставлены платежные документы о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 по Карте в пользу третьего лица совершена операция по переводу денежных средств в размере 170 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – в размере 70 000 руб.

Вместе с тем проведение двух указанных операций за более чем 19 и 6 месяцев до даты оспариваемой Операции не свидетельствует о том, что операции данного вида являются типичными для ФИО4

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, с которым соглашается суд о том, что у АО «ТБанк» имелись достаточные основания для квалификации оспариваемой Операции, как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем АО «ТБанк», руководствуясь Условиями КБО, нормами Закона № 161-ФЗ, а также Методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств со Счета отказать в совершении операций.

Как правильно указано финансовым уполномоченным, действия АО «ТБанк» по приостановке Операции и установлению действительной добровольной воли ФИО4 на ее совершение с предупреждением о возможном совершении в отношении неё мошеннических действий могли привести к реальному осознанию ФИО4 фактически совершаемой ей операции (о том, что операция не является операцией перевода на безопасные счета, а является переводом денежных средств в значительном размере в пользу третьего лица).

Совершение в отношении ФИО4 противоправных действий неустановленным третьим лицом, направленных на хищение денежных средств с банковского счета ФИО4, подтверждается материалами уголовного дела.

Таким образом, с учетом установленных в рамках рассмотренного Обращения обстоятельств, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что АО «ТБанк» ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом № 161-ФЗ и Приказом Банка России № ОД-1027, в связи с чем по Счету ФИО4 была совершена операция без её добровольного согласия, в результате чего нарушены требования гражданского законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав ФИО4 и причинение ей убытков.

Ввиду неисполнения Банком обязательств, возникновения у клиента Банка негативных последствий и наличия причинно-следственной связи между бездействием Банка (ненадлежащее исполнение требований части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ и части 3.4 статьи 8 Закона № 161 ФЗ) и убытками, Банк, как исполнитель услуг, несет имущественную ответственность за вред, причиненный Потребителю, то есть в данном случае Банк обязан возместить клиенту необоснованно списанные денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей.

Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3).

В ходе рассмотрения настоящего заявления данные обстоятельства не установлены.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного в соответствии с которым требование ФИО4 о взыскании денежных средств, списанных АО «ТБанк» без её добровольного согласия со Счета, признано обоснованным и удовлетворено в размере 210 000 руб., является правомерным и не подлежит отмене.

По мнению суда, решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным, влекущим реальное восстановление прав ФИО4, нарушенных по причине ненадлежащего выполнения АО «ТБанк» приведенных положений законодательства, и отмене по доводам заявления АО «ТБанк» не подлежит.

В силу изложенного, судом принимается решение об отказе в удовлетворении заявления АО «ТБанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

заявление акционерного общества «ТБанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Д.А. Ефимова

Решение в мотивированной форме составлено 27 октября 2025 г.