Дело № 2-4476/2022

УИД 23RS0040-01-2022-003903-50

Решение

именем Российской Федерации

22 августа 2022 года город Краснодар

Первомайский районный суд города Краснодара в составе:

председательствующего судьи Куличкиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Паккер Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд к АО «Россельхозбанк» с иском о взыскании страховой премии в размере 51 174,30 рублей, неустойки в размере 51 174,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование требований указано, что 30.10.2020 между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №2003541/0230 на сумму 500 000 рублей, сроком возврата до 30.10.2025. Одновременно с оформлением кредитного договора 30.10.2020 с АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен страхования - заявление на присоединение к Программе страхования № 5. Срок страхования по договору установлен на период действия кредитного договора. Истцом была уплачена страховая премия в размере 73 944,85 рублей. 05.03.2021 кредит был погашен в полном объеме, о чем 30.12.2020 была выдана справка банка о полном погашении кредита, в связи с чем, действие кредитного договора <***> от 30.10.2020 было прекращено. В целях возврата неиспользованной части страховой премии, 05.03.2021 ФИО1 обратился в страховую компании с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии. 09.03.2021 истцу был перечислен возврат части страховой премии в размере 17 635,55 рублей. Истец полагает, так как свои обязательства по кредитному договору он исполнил, следовательно, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, ответчик обязан вернуть ему денежную сумму по договору страхования в размере 51 174,30 рублей, из расчета: 73 944,85 рублей (страховая премия): 5 лет (срок действия договора) = 14 788,97 рублей (страховая премия, которая составила за 1 год). Истцом ответчику была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, ответом от 19.01.2022, ответчик в удовлетворении требований отказал, что послужило основанием для обращения в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, согласно иску просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие,

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, о дне, времени и месте слушания извещен надлежаще, ранее в материалы дела поступили возражения на иск, в которых указал, что при заключении Кредитного договора №2003541/0230 от 30.10.2020 до сведения заемщика - ФИО1 были доведены условия Программы коллективного страхования и условия присоединения к Программе, в том числе, размер платы за присоединение к Программе. В ответ на обращение истца, ему была возвращена неиспользованная часть страховой премии в размере 17 635,55 рублей.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, о дне, времени и месте слушания извещен надлежаще, в материалы дела поступили письменные объяснения, в которых финансовый уполномоченный находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 167 ГПК суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между 30.10.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение <***>, в соответствии с которым, заемщику был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, сроком возврата не позднее 30.10.2025.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме путем перечисления суммы Кредита на счет Заемщика, открытый в Банке (п. 17 Соглашения).

Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в тексте договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что при предоставлении ФИО1 кредита по кредитному договору в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ, в п. 3.10.6 анкеты-заявления на предоставление кредита от 24.10.2020 истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования. Заявление собственноручно подписано истцом.

Кроме того, ФИО1 было дано согласие на присоединение к Программе страхования №5, которое также было подписано им собственноручно 30.10.2020.

Также, до ФИО1 была доведена информация о том, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита, что заемщик вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от страхования.

Истцом было принято обязательство уплатить плату за присоединение к Программе в соответствии с п. 4 Заявления в размере 59 369,85 рублей, из них 16 390 рублей - страховая премия и 42 979,85 рублей - вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение к Договору.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно п.1 которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Согласно пункту 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

30.10.2020 ФИО1 был произведен платеж в размере 59 369,85 рублей в счет оплаты Услуги по присоединению застрахованного лица к Программе страхования непосредственно банку.

24.09.2021 задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспорено сторонами.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора срок возврата кредита - не позднее 30.10.2024. Таким образом, общий срок пользования кредитом в соответствии с условиями кредитного договора составляет 1 462 дня (с 30.10.2020 по 30.10.2024).

Срок страхования от несчастных случаев и болезней равен сроку кредита и составляет 1 462 дня, страховая премия по указанному риску составляет 15 421 рубль 09 копеек.

Истец пользовался услугами по страхованию от несчастных случаев и болезней 330 дней (с 30.10.2020 по 24.09.2021). Неиспользованный период составляет 1 132 дня (1 462 дня - 330 дней).

Таким образом, у АО «Россельхозбанк» появилась обязанность по возврату страховой премии по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 11 940,27 рублей, исходя из следующего расчета: 15 421,09 рублей /1 462 дня * 1 132 дня.

Срок страхования по добровольному медицинскому страхованию составляет 18 месяцев (546 дней) страховая премия, уплачиваемая по указанному риску, составляет 990 рублей.

Неиспользованный период составляет 216 дней (546 дней - 330 дней).

Следовательно, у АО «Россельхозбанк» появилась обязанность по возврату страховой премии по риску добровольного медицинского страхования в размере 391,65 рублей, исходя из следующего расчета: 990 рублей/546 дней * 216 дней.

Кроме того, у АО «Россельхозбанк» возникло обязательство по возврату части внесенной ФИО1 платы за оказание ему комплексной услуги, связанной с участием истца в Программе страхования, которая соответствует сумме уплаченной по Программе страхования в отношении истца страховой премии за неиспользованный период в общем размере 12 331,92 рублей (11 940,27 рублей + 391,65 рубль).

01.10.2021 АО «Россельхозбанк» осуществило возврат части страховой премии в размере 9 803,21 рублей на счет истца, что подтверждается выпиской по счету.

Также 19.10.2021 АО «Россельхозбанк» дополнительно осуществлен возврат страховой премии в размере 2 529,44 рублей, что подтверждает выпиской по счету.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по возврату части страховой премии за неиспользованный период в общем размере 12 332,65 рублей (9 803,21 рубля + 2 529,44 рублей).

Исходя из вышеизложенного следует, что АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по возврату части страховой премии за неиспользованный период в полном объеме.

На основании статьи 32 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из исследованных в судебном заседании доказательств следует, что действия, связанные с организацией страхования истца, ответчиком были осуществлены, истец был включен в список застрахованных лиц по договору страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Куличкина

Мотивированное решение изготовлено 26.08.2022