Решение по делу № 2-258/2024 от 19.02.2025

производство № 2-58/2025

дело № 67RS0003-01-2022-006934-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Ермаковой Е.А.,

при секретаре Самойловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк», неоднократно уточнив требования, обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога, указав в обоснование иска, что 20.06.2019 между <данные изъяты> заключен кредитный договор № <данные изъяты> на условиях: сумма кредита - 600 000 руб., срок возврата – 69 месяцев, процентная ставка – 21 % годовых. Свои обязательства по предоставлению денежных средств <данные изъяты> исполнил в полном объеме. На основании договора уступки прав требований от 05.12.2021 <данные изъяты> передал права и обязанности по вышеназванному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк). В обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор залога <данные изъяты> в отношении жилого помещения – квартиры, общей площадью 43,1 кв.м, находящейся по адресу: <данные изъяты>, принадлежащей на праве собственности ФИО1 В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по договору образовалась просроченная задолженность, размер которой с учетом производимых ответчиком после начала просрочки платежей, составляет 196 046 руб. 17 коп., из которых 150129 руб. 99 коп. - просроченная ссудная задолженность, 4461 руб. 83 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 4732 руб. 65 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 35550 руб. 91 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 170 руб. 79 коп. - неустойка на просроченные проценты. Направленная в адрес ответчиков претензия о возврате суммы задолженности оставлена без удовлетворения. Ссылаясь на положения ГК РФ и заключенного договора, указывает на наличие оснований для расторжения кредитного договора, взыскания задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество. Просит суд расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика в свою пользу упомянутую выше сумму задолженности, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 13 610 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 20.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 20.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 892 200 руб., принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1

Протокольным определением Промышленного районного суда г. Смоленска от 20.05.2024, судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус Смоленского городского нотариального округа Семенова М.Н.

Протокольным определением Промышленного районного суда г. Смоленска от 25.10.2024, судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Филиал ППК Роскадастр по Смоленской области.

Определением Промышленного районного суда г. Смоленска от 17.01.2025 произведена замена стороны ответчика – ФИО2 на его правопреемника – ФИО1

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, явку своего представителя в суд не обеспечил. В письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, а также ее представитель ФИО3 в судебном заседании требования не признали, указав, что задолженность перед банком отсутствует, платежи осуществляются согласно графику. Отметили, что заключение кредитного договора не оспаривают. Договор залога квартиру был заключён с ФИО1 и <данные изъяты> который умер в апреле 2023. ФИО1 является его единственным наследником. Весь 2019 год и до июня 2020 года ответчиком производились платежи по графику и без просрочек. Потом были просрочки, но ответчику истцом были оформлены кредитные каникулы. Также указали, что выставленная банком задолженность образовалась по технически причинам в период перехода КБ Восточный в ПАО Совкомбанк, в связи с некорректно рассчитанной суммой процентов по договору. О наличии задолженности ответчика никто не информировал. Действительно имели место просрочки в оплате, обусловленные отсутствием денежных средств, но при внесении платежей с опозданием они вносились в размере, обеспечивающем исполнение обязательств по договору согласно графику. Просили в иске отказать.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус смоленского городского нотариального округа Семенова М.Н., филиал ППК Роскадастр по Смоленской области, просили о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.06.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (4664412607), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. под 21% годовых сроком на 69 месяцев.

В соответствии с п. 3.14 Кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

В соответствии с условиями заключенного договора п. 14 условий Кредитного договора, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в общие условия/правила/тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. Общие условия Договора потребительского, кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий, Индивидуальных условий, Заявления о предоставлении потребительского кредита. Вся информация по обслуживанию размещена на сайте https://sovcombank.ru/.

Согласно общих условий 5.4, в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта. Заемщик имеет право изменить условия акцепта, отказаться от ранее предоставленного акцепта путем направления письменного заявления в Банк.

Согласно общих условий п.3.6, при наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств.

В соответствии с п. 4.1.9. Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

В обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования <данные изъяты> от 20.06.2019 между <данные изъяты> и ФИО1, <данные изъяты> заключен договор ипотеки <данные изъяты> от 20.06.2019, по условиям которого предметом ипотеки является квартира, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 4, адрес объекта: <данные изъяты>

Обязательства по кредитному договору перед Заемщиком Банком были исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету клиента <данные изъяты> и не оспаривалось ответчиком.

На основании договора от 26.10.2021 <данные изъяты> реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления и представленных суду документов, в связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк направил ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности.

Данная сумма ответчиком в установленный срок оплачена не была.

Согласно расчету, приведенному в уточненном исковом заявлении, с учетом производимых ответчиком после начала просрочки платежей, задолженность ФИО1 перед банком составляет 196 046 руб. 17 коп., из которых 150129 руб. 99 коп. - просроченная ссудная задолженность, 4461 руб. 83 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 4732 руб. 65 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 35550 руб. 91 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 170 руб. 79 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Из уточненных сведений представленных истцом следует, что по состоянию на 04.02.2025 задолженность ответчика перед банком по договору составляет: 156 180 руб. 05 коп., из которых 110415 руб. 15 коп. - просроченная ссудная задолженность, 2314 руб. 68 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 4750 руб. 19 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 37529 руб. 24 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 170 руб. 79 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Не оспаривая заключение договора и получение денежных средств, ответчик ссылается на надлежащее исполнение обязательств в соответствии с графиками платежей, оспаривает расчет, указывая на отсутствие задолженности.

Разрешая заявленные требования с учетом взаимных доводов и возражений сторон, суд исходит из следующего.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора от 20.06.2019, кредит выдан на срок 63 месяца, дата платежа-ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате выдачи кредита. Дата платежа, размер Ежемесячного взноса и Окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике.

Согласно графику платежей по договору ежемесячный платеж составляет в сумме 15 803 00 коп. и оплачивается ежемесячно по 20 числам.

По делу также установлено, что 29.04.2019 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты>

Как следует из объяснений истца и подтверждается выписками по счету, на 05.12.2021 на счете ответчика оставались денежные средства в размере 4 453 руб. 11 коп., 06.12.2021 данные денежные средства перечислены на счет по кредитному договору <данные изъяты> от 29.04.2019, в связи имеющейся просроченной задолженностью и безакцептным списанием, 18.12.2021 поступает платеж в размере 1 000 руб., итого на 20.12.2021 у ответчика на счете имеются денежные средства в размере 1 000 руб., всего ушло в погашение 1 000 руб.

На 20.01.2022 у ответчика не имелось на счете денежных средств на счете, следующий платеж был 28.01.2022 в размере 10 000 руб., всего ушло в погашение 10 000 руб.

За февраль 2022 поступило – 22 800 руб.

За март 2022 поступило – 14 850 руб., 07.03.2022 сумма – 53 руб. 56 коп., 19.03.2022 сумма – 6050 руб. всего – 6103 руб. 56 коп. перечислены на счет по кредитному договору <***> (4406015260) от 29.04.2019, в связи имеющейся просроченной задолженностью и безакцептным списанием, всего ушло в погашение - 8 746 руб. 44 коп.

За апрель 2022 поступило – 32 450 руб., 13.04.2022 сумма – 26 руб. 70 коп. перечислены на счет по кредитному договору <***> (4406015260) от 29.04.2019, в связи имеющейся просроченной задолженностью и безакцептным списанием, всего ушло в погашение 32 423 руб. 30 коп.

За май 2022 поступило – 16 139 руб., 20.05.2022 сумма – 88 коп. перечислены на счет по кредитному договору <***> (4406015260) от 29.04.2019, в связи имеющейся просроченной задолженностью и безакцептным списанием, всего ушло в погашение 16 138 руб. 12 коп.

За июнь 2022 поступило – 16 153 руб. 00 коп., 27.06.2022 сумма – 2 руб. 71 коп. перечислены на счет по кредитному договору <***> (4406015260) от 29.04.2019, в связи имеющейся просроченной задолженностью и безакцептным списанием, всего ушло в погашение - 16 150 руб. 29 коп.

За июль 2022 поступило – 15 803 руб. 00 коп.

За август 2022 поступило -15 803 руб. 00 коп.

Всего за декабрь 2021 - август 2022 поступила сумма - 149 456 руб. 72 коп., списано в счет погашения - 138 865 руб. 15 коп., перечислено на счет по кредитному договору <***> (4406015260) от 29.04.2019 - 10 591 руб. 57 коп.

20.08.2022 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» в связи с тем, что ежемесячно к погашению сумма выставляется больше, чем указано в графике платежей.

22.08.2022 было установлено, что при миграции договора из <данные изъяты> в ПАО «Совкомбанк» некорректно востребовались проценты, начисляемые по договору, не в соответствии с графиком платежей, а именно: в декабре 2021 в дату платежа оплачено процентов в сумме - 3 009 руб. 21 коп. из необходимых – 6 481 руб. 37 коп. по графику платежей, в январе 2022 – 4 170 руб. 43 коп. из необходимых – 7 009 руб. 55 коп.

31.08.2022 г. по договору были проведены исправительные записи для восстановления первоначального графика платежей.

Для восстановления графика платежей после исправительных работ было проведено гашение процентов в сумме - 57 280 руб. 90 коп. и основного долга - 84 946 руб. 10 коп. за период 20.12.2021 - 22.08.2022 гг. За данный период была скорректирована просроченная задолженность.

После коррекции задолженности у ФИО1 на 31.08.2022 задолженность составляла:

1. Ссудная задолженность - 336 799 руб. 74 коп.

2. Просроченные проценты на просроченный основной долг – 623 руб. 29 коп.

Далее поступили платежи 20.09.2022 – 15 850 руб.; 20.10.2022 – 15 800 руб.; 20.11.2022 – 15 850 руб.

26.10.2022 Банк направил ответчику ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности.

Данная сумма ответчиком в установленный срок оплачена не была.

После 31.08.2022 ответчиком вносились платежи по кредитному договору, но их не хватало для погашения просроченной задолженности. При возникновении просроченной задолженности, Банк обязан информировать о наличии задолженности, требовать ее погашения, информировать о возможных последствиях ее неуплаты, согласно Договору и действующему законодательству.

С 31.08.2022 у ФИО1 имелась непогашенная просроченная задолженность, с этой даты и считаются дни непрерывной просрочки по кредитному договору. ФИО1 была уведомлена банком о наличии задолженности, но не предприняла мер к ее погашению.

Таким образом, на основании вышеизложенного следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору ответчик надлежащим образом не исполняет.

Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счетам и расчетами задолженности, предоставленными истцом.

Сопоставляя названные расчеты, с представленными ответчиком данными о произведенных в счет погашения кредита платежах, суд приходит к выводу, что все внесенные заемщиком платежи учитывались банком, однако ввиду внесения отдельных платежей с нарушением сроков, установленных графиком и в объеме неполных сумм необходимых к оплате, возникла задолженность, и вносимых ответчиком сумм, которые как указывает ФИО1 вносили в соответствии с графиком было недостаточно для покрытия очередного платежа, с учетом направления таковых в части на погашение начисленных банком процентов за просроченные платежи.

Довод ответчика о том, что ею не заключался договор от 22.07.2019, на погашение задолженности по которому согласно представленным банком выпискам, направлялась часть платежей, суд отклоняет, поскольку банком не оспаривается указанное обстоятельство.

Так, в ответе на запрос суда банком представлены объяснения о том, что номер счета на балансе банка от 22.07.2019 – это счет учета задолженности по просроченным процентам на просроченный основной долг по кредитному договору <данные изъяты> от 20.06.2019, заключение которого с банком ответчик не оспаривала.

Согласно представленного истцом окончательного уточненного расчета, сумма задолженности ответчика составляет 156 180 руб. 05 коп., из которых 110 415 руб. 15 коп. - просроченная ссудная задолженность, 2 314 руб. 68 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 750 руб. 19 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 37 529 руб. 24 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 170 руб. 79 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Доказательств, опровергающих сведения, указанные в данном расчете, ответчиком не представлено, расчет произведен, в том числе, с учетом последнего внесенного заемщиком платежа от января 2025.

Доводы ответчика о том, что задолженность перед банком отсутствует, суд считает необоснованными, поскольку с учетом условий заключенного между сторонами договора, положениями статьи 319 ГК РФ, анализа производимых банком списаний, согласованных с ответчиком, представленный истцом расчет сомнений в своей правильности не вызывает, в связи с этим суд принимает во внимание указанный выше расчет, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию в пользу банка задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 20.06.2019 в размере 156180 руб. 05 коп., из которых 110415 руб. 15 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2314 руб. 68 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4750 руб. 19 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 37 529 руб. 24 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1170 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), смерть гражданина (статья 418), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

С учетом вышеприведенных норм требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка долга в размере 110415 руб. 15 коп. с 05.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 3.14 Кредитного договора с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу. Исходя из окончательного расчета истца сумма просроченной задолженности за вычетом уже начисленной неустойки (1170,79 руб.) составляет 155 009,26 руб. (110415,15+2314,68+4750,19+37529,24).

Согласно Информации Банка России от 14.06.2019, на 20.06.2019, ключевая ставка установлена в размере 7,50 % годовых.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на 20.06.2019 на сумму 155 009 руб. 26 коп. с 05.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке (п. 2 указанной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 77 названного № 102 - ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п. 1 ст. 50 № 102 - ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5 ст. 54.1 указанного ФЗ и п. 3 ст. 348 ГК РФ установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 названного Кодекса.

Из содержания норм ст. 350 ГК РФ, п. 4 ч. 2 ст. 54 № 102-ФЗ следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу вышеприведенного законодательства, а также в соответствии с п. 4.2.2 Договора ипотеки, в связи с тем, что ответчиком доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору № <данные изъяты> от 20.06.2019 не представлено, суд считает необходимым в соответствии с законом обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение (квартиру) с кадастровым номером <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <данные изъяты>, путем продажи на публичных торгах.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из стоимости имущества, определенного сторонами в п. 1.6 Договора ипотеки, которая составляет 892 200 руб.

Ответчик стоимость объекта не оспорил, доказательств иной стоимости объектов недвижимости не представлено, ходатайств о назначении оценочной экспертизы об определении стоимости заложенного имущества суду также не представлено.

Кроме того, согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. К существенным условиям договора займа относятся данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между сторонами, то есть сумма займа, условия предоставления (проценты за пользование) и порядок его возврата (порядок погашения).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п.3 ст.453 ГК РФ).

Анализируя материалы дела в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчиком неоднократно нарушены принятые на себя обязательства по возврату кредита, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 20.06.2019, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 20.06.2019 в размере 156180 руб. 05 коп., из которых 110415 руб. 15 коп. – просроченная ссудная задолженность, 2314 руб. 68 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4750 руб. 19 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 37 529 руб. 24 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1170 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых на сумму 110415 руб. 15 коп. с 05.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на 20.06.2019 на сумму 155009 руб. 26 коп. с 05.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение (квартиру) с кадастровым номером <данные изъяты>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: <данные изъяты> путем продажи на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере 892 200 руб.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) 13610 руб. 87 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд города Смоленска.

Судья Е.А. Ермакова

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2025