УИД 19RS0001-02-2022-007315-79 Дело № 2-5302/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 04 октября 2022 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Наумовой Ж.Я.,

при секретаре Поповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 351 871,46 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 718,71 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №), по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 302 350,05 руб., сроком на 60 мес., под 14,90%/20,00% годовых. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору исполняет ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36 122,33 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 351 871,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 302 350,05 руб., просроченные проценты – 47 643,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 860,40 руб.

Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, заявила суду ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика адвокат Колобаев Д.Е., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются телефонограммы секретаря судебного заседания. От ответчика ФИО1 в материалы дела поступили письменные возражения, согласно которым исковые требования не признала, просила уменьшить размер неустойки до 400 руб., указывая на то, что неоднократно обращалась в Банк с просьбой предоставления кредитных каникул, ввиду тяжелого материального положения. Не согласилась с размером основного долга, полагала, что в льготный период, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Банк не должен был производить начисление процентов. Кроме того, ежемесячные платежи, производимые заемщиком в счет оплаты кредита, списывались Банком в счет оплаты за подключение к программе страхования. В ДД.ММ.ГГГГ в Банк ответчиком подано заявление об отказе от услуги по страхованию и зачислении страховой премии в счет оплаты основного долга. Заявление было написано в одном экземпляре и передано сотруднику Банка, который пояснил, что услуга будет отключена.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав и оценив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 302 351 руб.

П. 2 договора предусмотрено, что срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования.

П. 4 договора установлено, что ставка при совершении клиентом безналичных операций 14,90 % годовых, ставка при совершении клиентом наличных операций 20,00 % годовых. Полная стоимость кредита 14,845 % годовых.

П. 6 договора определено, что размер минимального обязательного платежа составляет 8 972 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее МОП по Текущим банковским счетам заемщика в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2 933 руб. Продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа.

П. 8 договора стороны установили способ исполнения заемщиком обязательств по договору - путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Из п. 12 договора следует, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,548%.

Кроме того, заемщик был ознакомлен с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в Банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами Выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Все термины, указанные в Индивидуальных условиях с заглавной буквы, толкуются в значении, определённых Общими условиями.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) был заключен договор о присоединении, согласно которому стороны обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

Из листа записи из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником при реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный».

Как установлено п. 1 и 4 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Принимая во внимание указанные нормы права, учитывая, что в настоящее время ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность и произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», суд считает, что в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является кредитором по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, ПАО Совкомбанк» вправе обращаться в суд с данным иском.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности составляет 351 871,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 302 350,05 руб., просроченные проценты – 47 643,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 860,40 руб.

Возражая относительно размера задолженности, ответчик указала на то, что Банк неправомерно вносил ежемесячные платежи не в счет погашения основного долга, а в счет оплаты услуги по страхования, от которой заемщик отказался в апреле 2021 г.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаев причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу кот заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По смыслу положений ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ обязательства сторон прекращаются при расторжении договора.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписано согласие на дополнительные услуги, а именно согласие на страхование по «Программе» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесении платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 8 872 руб. (за исключение последнего платежа который составляет 6 039 руб.).

Согласие на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ содержит указание на то, что страхование осуществляется по желанию и по выбору заемщика, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования.

Таким образом, ответчик письменно подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, и она подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях ей разъяснено. В случае неприемлемости условий договора страхования, программы страхования, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе отказаться от заключения договора страхования.

Из представленной Банком в материалы дела выписки из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщиком производились взносы в счёт погашения кредита по договору и в счет платы за присоединение к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 000 руб., из которых 8 874,70 - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 021 руб., из которых 8 874,70 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 050 руб., из которых 8 874,70 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 050 руб., из которых 6 038,90 руб. - уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

Из ответа на запрос суда представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО2 следует, что с клиентом был заключен договор страхования, страховые взносы были включены в ежемесячный платеж.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» страховая сумма составляет 302 351 руб., срок кредитования 36 мес. с момента подписания настоящего заявления, плата за присоединение к программе - 0,30 % в месяц от страховой суммы. Плата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода платы - 4 мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 8 872 руб., за исключением последнего платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составить 6 039 руб.

Условиями страхования предусмотрено право досрочного прекращения действия программы страхования по желанию застрахованного лица путем предоставления заявления в Банк о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

При этом согласно п. 6.1 заявления на присоединения к программе страхования возврат платы за присоединение к программе или ее части при досрочном прекращении действия программы не производится. ФИО3 была уведомлена о том, что обязанность по внесению платы за присоединение к программе страхования в случае досрочного действия программы страхования до момента полного погашения задолженности перед Банком по оплате услуги согласно п. 1.4 заявления.

Таким образом, ответчик исполнил обязанность по оплате дополнительной услуги, денежные средства во исполнение договора оказания данных дополнительных услуг ФИО3 оплачены в полном объёме, при этом указанный период оплаты – 4 месяца, являющийся льготным для заемщика счета для оплаты кредита и процентов по нему Банком не выставлялись.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В материалы дела не представлено доказательств того, что в течение четырнадцатидневного срока охлаждения ответчик обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с чем не обладаете правом требования расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Внесение платы за страхование периодическими платежами и за счет кредитных средств не противоречит действующему законодательству и на момент рассмотрения спора плата за страхование заемщиком была выплачена в полном объеме, вплоть до августа 2021 г., ФИО1 совершались действия, направленные на исполнение обязательств, вытекающих из договора страхования.

На основании изложенного, довод ответчика о расторжении договора страхования и обязанности Банка произвести возврат страховой премии, подлежит отклонению.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ФИО1 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности, однако задолженность в полном объеме не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Хакасия был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (4664649350) от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № Абакана Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1, что явилось основанием для обращения в суд с указанным иском.

Учитывая, что ответчик неоднократно не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, требования Банка о взыскании с нее задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера заявленной истцом неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведенной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

Принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой неустойки по основному долгу с размером суммы задолженности по основному долгу, период просрочки, конкретные обстоятельства дела, соблюдая баланс интересов сторон, суд не усматривает оснований для снижения неустойки на основании ч. 1 ст. 333 ГПК РФ.

Таким образом, общий размер взыскания с ответчика в пользу истца составит по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 351 871,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 302 350,05 руб., просроченные проценты – 47 643,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 860,40 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 6 718, 71 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 359,36 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 359,35 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>, в Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 351 871 (триста пятьдесят одна тысяча восемьсот семьдесят один) рубль 46 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 718 (шесть тысяч семьсот восемнадцать) рублей 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.

Председательствующий Ж.Я. Наумова

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ж.Я. Наумова