Дело №2-1462/2023

УИД 22RS0064-01-2023-000031-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньшиной Н.В.,

при секретаре Тихоновой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Шипуновский районный суд Алтайского края с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 137 309 руб. 50 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 946 руб. 19 коп.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что +++ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 146 740 руб. 58 коп. под 24% годовых на срок 60 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла +++. По состоянию на +++ суммарная продолжительность просрочки составляет 1203 дня. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 179 610 руб. 68 коп. +++ ФИО2 умерла. По состоянию на +++ общая задолженность составляет 137 309 руб. 50 коп., в том числе: 59 448 руб. 92 коп. – просроченная ссудная задолженности, 11 105 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 29 508 руб. 23 коп. – просроченные проценты за просроченную ссуду, 12 674 руб. 69 коп. – неустойка на остаток основного долга, 24 571 руб. 71 коп. - неустойка на просроченную ссуду. До обращения в суд кредитная задолженность перед истцом не погашена.

+++ на основании ст. 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего ответчика ФИО1 – наследника по закону.

Определением Шипуновского районного суда Алтайского края от 22 марта 2023 года данное дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г.Барнаула.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО6 возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с правилами ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что +++ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

+++ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита ..., согласно которым сумма кредита составила 146 740 руб. 58 коп., срок кредита 60 мес., 1826 д., срок возврата кредита +++, процентная ставка 24% годовых.

По условиям кредитования ФИО2 представлен график платежей, устанавливающий ежемесячные платежи в размере 4 372 руб. 42 коп., срок платежа по кредиту: по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее +++, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 262 344 руб. 82 коп. (включая сумму основного долга, процентов, ежемесячную комиссию на СМС-информирование).

ФИО2 с условиями предоставления кредита, графиком платежей согласилась, что подтверждается ее личной подписью.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 умерла +++.

Из материалов дела следует, что по состоянию на +++ размер задолженности по договору ... от +++ составляет 137 309 руб. 50 коп., в том числе: 59 448 руб. 92 коп. – просроченная ссудная задолженности, 11 105 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 29 508 руб. 23 коп. – просроченные проценты за просроченную ссуду, 12 674 руб. 69 коп. – неустойка на остаток основного долга, 24 571 руб. 71 коп. - неустойка на просроченную ссуду.

Нарушения установленных кредитным договором условий и наличие задолженности в указанном размере подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается только невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии со ст.ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.ст.58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно наследственному делу и справке нотариуса ФИО4 наследником принявшими наследство после смерти ФИО2 является дочь – ФИО1 Наследственная масса состоит из денежных средств в ПАО «Сбербанк России», не полученной пенсии в сумме 14 590 руб. 35 коп., земельного участка, находящегося по адресу: /// /// /// и ? доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: ///

Согласно выписке из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости, кадастровая стоимость ? доли жилого дома, расположенного по указанному адресу составляет 376 955 руб. 53 коп., кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по указанному адресу составляет 320 109 руб. 66 коп.

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 имущества в разы превышает сумму заявленных истцом исковых требований.

+++ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на всё вышеуказанное имущество.

+++ истцом в адрес наследников ФИО2 направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору от +++ .... По состоянию на +++ задолженность составила 129 926 руб. 57 коп., в том числе: 59 448 руб. 92 коп. – просроченный основной долг, 11 105 руб. 96 коп. – просроченные проценты, 59 371 руб. 69 коп. – пени и комиссии.

Данное требование не исполнено.

Между тем, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. В обоснование заявленного ходатайства указано, что срок исковой давности следует исчислять исходя из общего правила норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть с +++, который истек +++.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в п.24,25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа. Срок уплаты этих частей, а также сумма ежемесячного платежа были определены договором ... от +++, соответственно, доводы стороны ответчика об исчислении исковой давности с +++, основан на неверном толковании норм материального права.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора стороны согласовали ежемесячную оплату, то срок давности по просроченным платежам подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Исполнение кредитного обязательства предусмотрено путем внесения периодических платежей в сумме 4 223 руб. 42 коп. в различные числа каждого месяца, последний платеж в срок до +++.

Принимая во внимание, что исковое заявление поступило в суд +++ год, трехлетний срок исковой давности истек в отношении обязательств ответчика по уплате периодических платежей в счет погашения кредита за период до +++.

Учитывая дату внесения ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику платежей, суд приходит к выводу о том, что в пределах срока исковой давности находятся платежи за период с +++.

В соответствии с графиком платежей и расчетом задолженности, сумма задолженности за указанный период составила по основному долгу – 50 188 руб. 99 коп., по просроченным процентам – 7695 руб. 62 коп., просроченным процентам на просроченную ссуду – 29 146 руб. 19 коп.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от +++, размер неустойки за нарушение срока возврата кредита, части кредита составляет 20% годовых.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки на остаток основного долга в размере 12 674 руб. 69 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 24 571 руб. 71 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а невозможного размера ущерба. В связи с этим суд полагает, что сумма неустойки, предъявляемая истцом ко взысканию с ответчика является несоразмерной и подлежит снижению до 15 000 рублей.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от +++ в размере 102030 руб. 80 коп.

В остальной части заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворению не подлежат – по вышеизложенным основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3 946 руб. 19 коп.

Требования истца удовлетворены частично (84%), в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3315 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ..., заключенному с ФИО2 +++, в размере 98205 рублей 71 копейки в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 3 275 рублей.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи сторонами апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.В.Яньшина

Мотивированное решение составлено 20 июня 2023 года.