№2-1039/2025
УИД: 68RS0003-01-2025-001032-41
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 июля 2025 года г. Тамбов
Советский районный суд г. Тамбова в составе:
судьи Романова М.В.,
при секретаре Филипповой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Советский районный суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 , в котором просит взыскать с наследников ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитным договорам в сумме 347 271,44 руб.: по кредитному договору от № основной долг – 45 722,83 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7 198,86 руб.; по кредитному договору от основной долг – 276 292,21 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 18 057,54 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 182 руб.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 в системе ВТБ – онлайн, с использованием простой электронной подписи заключили кредитный договор от № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 52 900 руб. на срок 18 месяцев с взиманием за пользование кредитом 32% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 52 900, 00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2 в системе «ВТБ-Онлайн», с использованием простой электронной подписи заключили кредитный договор от путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 444 336, 00 рублей на срок 36 месяцев с взиманием за пользование кредитов 11,4% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 444 336, 00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. ФИО2 (заемщик) умер. Банком в адрес нотариуса Тамбовской нотариальной палаты направлен запрос о предоставлении сведений о наследниках ФИО2 и составе наследственного имущества. Одновременно с запросом нотариусу было направлено требование о досрочном истребовании задолженности и извещение о наличии задолженности. Ответ от нотариуса в адрес Банк ВТБ (ПАО) не поступил. На основании изложенного, полагаем возможным предъявить требования к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам в общей сумме 347 271,44 рублей.
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.
Протокольным определением суда от к участию в деле в качестве ответчика привлечена, вступившая в права наследования после смерти ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании признала заявленные исковые требования в полном объеме.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор (л.д. 20). Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, сумма предоставленного кредита составила 444 336 руб. на срок 36 мес. под 11,4% годовых. Кредитный договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования на один из действующих текущих счетов ответчика. Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита должно было производиться путем внесения 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 631,30 руб. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) также был заключен кредитный договор № (л.д. 26-30). Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, сумма предоставленного кредита составила 52 900 руб. на срок 18 мес. под 32% годовых. Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита должно было производиться путем внесения 18 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 738,72 руб. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Данные договоры соответствуют всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).
В соответствии с условиями указанных кредитных договоров заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
Акцептовав оферту ответчика, банк, согласно справке о зачислении суммы кредита, перечислил денежные средства ФИО2 , исходя из чего можно сделать вывод, что Банк выполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме.
Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
Согласно пп.1. п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Указанные договоры подписаны простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона, что подтверждают протоколы операции цифрового подписания (л.д. 11-17, 76-82).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Согласно пп.1. п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Ввиду этого, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
До достижения соглашения по всем существенным условиям договора стороны сделки должны выразить волю на её совершение, то есть согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ основополагающим условием признания договора заключённым является выражение согласованной воли сторон на заключение договора. Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.
ФИО2 добровольно с использованием простой электронной подписи путем ввода полученного им по СМС пароля подписаны индивидуальные условия кредитных договоров, без оговорок, что является подтверждением осведомленности об условиях предоставления кредита, и согласии с ними.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, договоры заключены с использованием электронного сервиса, в соответствии с требованиями закона и на основании правил предоставления займов, соглашения о дистанционном взаимодействии.
ФИО2 умер . Согласно ответу нотариуса ФИО4 после смерти ФИО2 открыто наследственное дело (л.д. 118). С заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя – ФИО1 , которой получено свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из: квартиры, расположенной по адресу: ; гаража , расположенного по адресу: .
ФИО1 , приняв наследство после умершего ФИО2 , приняла и его обязательства по исполнению кредитных договоров, заключенных с Банком ВТБ (ПАО), в связи с чем обязана погасить образовавшуюся задолженность. Факта злоупотребления правом со стороны истца суд не усматривает.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В силу п.34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании », п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10, Пленума ВАС РФ № 22 от 29 апреля 2010 года «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента, если такая регистрация предусмотрена законом.
Стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 , достаточна для удовлетворения требований кредитора.
По смыслу п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Согласно расчету, предоставленному стороной истца, неустойка после смерти заемщика ФИО2 по кредитным договорам не начислялась.
Ответчик ФИО1 исковые требования Банка ВТБ (ПАО) признала в полном объеме, с последствиями признания иска ознакомлена.
При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов суду не представлено, учитывая признание ФИО1 исковых требований, суд полагает необходимым исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 11 182 руб., понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующим платежным поручением от (л.д. 6).
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 , родившейся в , паспорт: , в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН , ОГРН ) задолженность по кредитному договору от № в сумме 52 921,69 руб., по кредитному договору от в сумме 294 349,75 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 182 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Судья: М.В. Романова
Решение в окончательной форме изготовлено 7 августа 2025 года.
Судья: М.В. Романова