Решение по делу № 2[1]-1913/2022 от 30.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 [1] - 1913/2022

г. Бузулук 30 ноября 2022 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 М о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком.

Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 154 427,94 рублей, проценты за пользования кредитом по ставке 26,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины – 10 288,56 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 212 100 рублей, принадлежащую ответчику по праву собственности.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** **** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ** ** ****. Согласно пункта 2.2.1 договора залога №, целевое назначение кредита - на неотделимые нужды, тарифный план - под залог, указанного в пункте 1.1.1 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Условие в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с пунктом 1.3.1.1 кредитного договора, а так же на основании договора залога - раздел 1 «Предмет договора» пункт 1.2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира <адрес>, принадлежащий на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ** ** **** – 267 дней, по процентам возникла ** ** **** – 245 дней и по состоянию на ** ** **** составила 154 427,94 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 147 578,28 рублей, просроченные проценты – 4874,83 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1366,86 рублей, неустойка на просроченные проценты – 247,40 рублей, иные комиссии – 360,57 рублей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 208 189 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании статей 167, 233 ГПК РФ суд определил - рассматривать дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствие со статьей 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 статьи 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл.60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

На основании статьи 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из положений статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ, предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктом 2 статьи 350.1 ГК РФ (п.1 ст.350 ГК РФ).

Согласно пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены в статье 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из материалов дела следует, что ** ** **** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО2 кредит под залог недвижимости на потребительские цели с лимитом кредитования 212100,00 рублей, до востребования под 23,90 % годовых за проведение безналичных операций и 26,00 % - за проведение наличных операций, который предусматривал возврат кредита и выплату процентов минимальными обязательными платежами, подлежащими уплате за платежный период 25 дней путем размещения суммы минимального обязательного платежа на текущем банковском счете, открытом для совершения расчетных операций по кредитному договору. Надлежащее исполнение обязаетельств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор ипотеки, который предусматривал, что в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ** ** ****, заключенного с ФИО3 залог передается квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

В соответствии с пунктом 1.2.1 кредитного договора, банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в пункте 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

Факт заключения кредитного договора и его условия подтверждаются заявлением – анкетой заемщика от ** ** ****, кредитным договором, заявлениями об открытии счета и перечислении кредитных средств на счет, выпиской по счету договора, согласно которой, денежные средства по кредитному договору были зачислены на счет ответчика, а также договором ипотеки, на основании которого ** ** **** была зарегистрирована ипотека в отношении заложенной квартиры.

В соответствии с пунктом 3.14 кредитного договора, случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором пунктом 1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Таким образом, из материалов дела следует, что в силу кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвращать сумму кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, однако, свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполнил, что дает право истцу требовать досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ** ** ****.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Так как доказательства возврата кредита и выплаты процентов в сроки, согласованные сторонами в кредитному договоре или в требовании о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов и неустойки ответчиком не представлены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма кредита, проценты по кредитному договору и неустойка, кроме того, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора, так как в ходе рассмотрения дела судом установлены существенные нарушения условий возврата кредита и выплаты процентов о кредитному договору, требование о расторжение договора направлено истцом ответчику.

На основании определения Бузулукского районного суда по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, №

Из заключения эксперта следует, что рыночная стоимость заложенного имущества объекта недвижимости – квартиры: <адрес> по состоянию на ** ** **** составляет с учетом округления 393 443 рублей.

Пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона № 102–ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что если начальная, продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, при обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, следует установить начальную, продажную стоимость для реализации на публичных торгах размере 80 % от установленной оценщиком стоимости, то есть в сумме 314 754,40 рублей.

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов суд пришел к следующему.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные к взысканию судебные расходы по оплате госпошлины произведены по настоящему гражданскому делу, и поскольку иск удовлетворен в полном объеме, факт и размер расходов подтвержден, такие расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании положений статей 96,98 ГПК РФ с ответчика в пользу эксперта подлежат взысканию расходы на оплату услуг эксперта в сумме 3 500 рублей.

Руководствуясь статьями 330, 336–350.1, 809, 810, 811 ГК РФ, 51-58 Федерального закона №102–ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3

Взыскать с ФИО1 В в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** в размере 154 427,94 рублей; проценты за пользования кредитом по ставке 26,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ** ** **** по дату вступления решения суда в законную силу, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 10 288,56 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру <адрес>, принадлежащую по праву собственности ФИО1 В путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для публичных торгов в размере 314 754,40 рублей.

Взыскать с ФИО1 В в пользу ООО «Авангард» оплату услуг эксперта в сумме 3 500 рублей.

Ответчик вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 07 декабря 2022 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 [1] - 1913/2022, находящемся в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2022-002393-19.