Дело № 2-35/2023

УИД 45RS0015-01-2022-001199-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Частоозерье 19 января 2023 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Евсеевой Л.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований банк указал, что 05 октября 2019 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 посредством системы «Сбербанк-онлайн» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 55 000 руб. 00 коп. сроком на 48 месяцев под 19,90% годовых. В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита заемщиком производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно (п. 3.2 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик оплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В период с 06 марта 2020 г. заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части оплаты ссудной задолженности, процентов по кредитному договору, последний платеж был совершен 23 мая 2022 г. не в полном объеме. В связи с неисполнением условий кредитного договора заемщиком банк направил требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

Просит суд расторгнуть кредитный договор от 05 октября 2019 г. <***>, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 05 октября 2019 г. <***> по состоянию на 15 ноября 2022 г. в размере 54 737 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 45 028 руб. 19 коп., задолженность по процентам – 9 709 руб. 69 коп., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 7 842 руб. 14 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащем образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащем образом, в телефонограмме просила рассмотреть дело без ее участия.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации), для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании ст.ст. 420, 432 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 434 ГК Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации).

Исходя из п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 52 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Из материалов дела следует, 05 октября 2019 г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение кредитного продукта, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 55 000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев.

05 октября 2019 г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) посредством электронного документооборота заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 55 000 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев. Размер процентной ставки по договору составлял 19,90% годовых, ежемесячный платеж – 1 670 руб. 74 коп. в платежную дату – 06 числа месяца.

Заключение кредитного договора также подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», из которого следует, что на номер телефона ФИО1 приходили соответствующие СМС-сообщения.

Из абзаца 1 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» следует, что подписывая настоящие индивидуальные условия «Потребительского кредита», ФИО1, нижеподписавшаяся как заемщик, заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк (кредитор) заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита зачисляется на счет дебетовый банковской карты №, открытый у кредитора.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита в предусмотренном договором размере, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета заемщика ФИО1

Согласие заемщика с Общими условия кредитования выражено в п. 14 Индивидуальных условий, в котором прописано, что с содержанием Общих условий кредитования она ознакомлена и согласна. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 Общих условий кредитования).

ФИО1 воспользовалась денежными средствами, но допустила образование задолженности по кредитному договору, погашение кредита производила несвоевременно и в недостаточном объеме, последний платеж был совершен 23 мая 2022 г. не в полном объеме, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. Ответчиком доказательств обратного представлено не было.

03 декабря 2021 г. мировым судьей судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от 05 октября 2019 г. № г. за период с 30 ноября 2020 г. по 19 ноября 2021 г. в размере 56 576 руб. 74 коп., в том числе: просроченный основной долг – 45 028 руб. 19 коп., просроченные проценты – 9 477 руб. 42 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1 219 руб. 07 коп., неустойка на просроченные проценты – 852 руб. 06 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 948 руб. 65 коп., а определением от 19 сентября 2022 г. отменен, при поступлении возражений относительно исполнения.

На основании указанного судебного приказа судебным приставом-исполнителем Курганского городского отделения судебных приставов № 1 УФССП России по Курганской области 24 марта 2022 г. было возбуждено исполнительное производство №-ИП, которое 30 сентября 2022 г. окончено в связи с признанием недействительным исполнительного документа, на основании которого возбуждено исполнительное производство.

В рамках исполнительного производства судебным приставом-исполнителем произведено взыскание с должника с ФИО3 (ФИО2) в пользу взыскателя ПАО Сбербанк денежных средств в размере 7 610 руб. 14 коп.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 4.3.5 Общих условий кредитования заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договоров, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

В связи с неисполнением ответчиком кредитных обязательств банком в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) от 14 октября 2022 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в общей сумме 55 679 руб. 73 коп. в срок не позднее 14 ноября 2022 г. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному расчету задолженность по состоянию на 15 ноября 2022 г. составляет 54 737 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 45 028 руб. 19 коп., задолженность по процентам – 9 709 руб. 69 коп.

Расчет задолженности по договору произведен в соответствии с условиями договора кредитования, основан на объективных сведениях обо всех совершенных операциях по счету за период кредитования, и по зачислению, и по списанию денежных средств, отвечает требованиям закона и не оспорен ответчиком в установленном порядке: доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в погашение просроченной задолженности по кредитному договору от 05 октября 2019 г. № подлежит взысканию по состоянию на 15 ноября 2022 г. задолженность в размере 54 737 руб. 88 коп.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по погашению кредитной задолженности, в результате чего истец лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, поэтому суд признает указанное нарушение договора существенным.

Учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, доказательств возврата задолженности по данному договору ответчиком не представлено, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленного для расторжения договора, суд полагает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 7 842 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 05 октября 2019 г. № по состоянию на 15 ноября 2022 г. в размере 54 737 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 45 028 руб. 19 коп., задолженность по процентам – 9 709 руб. 69 коп., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 7 842 руб. 14 коп.

Расторгнуть кредитный договор от 05 октября 2019 г. №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2023 г.

Судья О.Н. Прокопьева