УИД 61RS0005-01-2022-002863-98

Дело №2-2112/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2022 г. г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Юрченко Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Басюк Р.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что ... г. между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключён договор кредитования №/U0459/159959, с кредитным лимитом 250 000 руб. В этот же день денежные средства в сумме 250 000 руб. были перечислены в счёт возмещения стоимости товаров (услуг), приобретённых в кредит. Также этим договором, на имя истца был открыт счёт в банке №. ... г. истица внесла на этот счёт 10 089 руб. для погашения задолженности, а ... г. также перечислила на указанный счёт 250 086,61 руб., закрыв его и заключив новый кредитный договор. Так, истицей был заключен договор кредитования № от ... г. с лимитом кредитования 255 087 руб. Для погашения задолженности по этому договору был открыт счёт №. Денежные средства в сумме лимита кредитования - 250 086,61 руб. были перечислены для погашения задолженности по ранее выданному кредиту. Пунктом 4 договора установлено, что ставка % годовых, за проведение безналичных операций составляет 14,70 ставка % годовых, за проведение наличных операций - 25,00 %. Сумма займа по указанному кредитному договору в размере 250 086,61 руб. перечислена, согласно заявлению ФИО1, на другой счёт (№ для погашения задолженности по кредитному договору №/U0459/159959 от 19/1300/U0459/159959), таким образом, денежные средства по указанному кредиту наличными средствами клиенту не выдавались, а были перечислены в безналичной форме на другой её расчётный счёт, в связи с чем, процентная ставка по настоящему кредиту должна составлять 14,70 % годовых.

Кроме того, при оформлении кредитного договора ФИО1 также написано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами Банка: тарифный план «Суперзащита» Пакет №9 (RUR), номер банковского счета 40№. В заявлении указано, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций, при этом выдача материального носителя не производится. Плата за выпуск карты составляет 59 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку в течение 7 месяцев по 9 026 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 4 844 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № (счет, открытый по кредитному договору) не позднее 03 числа месяца.

В пакет услуг включены следующие услуги: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», по которой страховая сумма - 300 000 руб., срок страхования - 36 месяцев с момента заключения договора; выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1_Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита» и кредитные каникулы. Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты - открытый в рамках договора счёт закрывается, карта и пакет услуг прекращает действие. Дата закрытия счёта - ... г.. Согласно выписке по счёту №, открытого в рамках пакета услуг «Суперзащита» по нему не произведено ни одной операции. При этом, в имеющихся документах не указаны реквизиты карты, как это указано в заявлении от ... г., там указан только номер счёта и номер договора. Истец не была ознакомлена с порядком работы интернет банка и устройствами самообслуживания, у неё отсутствовала реальная возможность воспользоваться предоставленными ей услугами.

Также ... г., при заключении кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» истец подписала сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» № ЮП/201//19/АО007/000158 с ООО «Юридические решения». Согласно указанному сертификату истцу предоставляются услуги по всем областям права, кроме предпринимательской деятельности, а именно: устная консультация 24/7, включая консультации по составлению и разъяснению документов 12 раз в год; предоставление справочной информации безлимитно; «доверь» переговоры юристу 2 раза в год; звонок юриста от имени клиента 1 раз в год; письменная консультация/заключение/составление документов от имени клиента (жалоба, претензия, иск и т.д.) 1 раз в год; предоставление типовых договоров и инструкций по их составлению безлимитно; количество пользователей 1; стоимость 5 000 руб. Владельцем сертификата является лицо, оплатившее его стоимость, или получившее его от приобретателя на законном основании. Сертификат действует в течение одного года, следующего за днём оплаты. С указанным сертификатом истец также подписала заявление, в котором просила осуществить с её счёта № перевод на сумму 5 000 руб. по реквизитам счёта № ООО «Юридические решения».

Свои кредитные обязательства по этому договору и оплату пакета «Суперзащита», истец исполнила, всего оплатив 383 570 руб. 97 коп. Исходя из суммы займа в размере 250 086 руб., за время его фактического использования в период времени с ... г. по ... г., при ставке 14,70 % годовых, был произведён расчёт процентов за пользование кредитом, согласно которому общий размер задолженности должен был составить 287 064 руб. 11 коп. (255 087 руб. + 31 977 руб. 11 коп.), однако для погашения задолженности по этому договору заёмщик выплатила денежные средства на общую сумму 383 570 руб. 97 коп. Соответственно, разницу в сумме 96 506 руб. 86 коп. (383 570 руб. 97 коп. - 287 064 руб. 11 коп.) истица полагает неосновательным обогащением банка.

... г. между истицей и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 15 000 руб. Эта сумма была выдана заёмщику в кассе банка сразу - ... г.. Для погашения задолженности по этому договору был открыт новый счёт №. Также пунктом 1 этого договора предусмотрено, что установленный лимит кредитования - семьдесят тысяч рублей. Кредитный лимит в сумме 70 000 руб. истице не выдавался, этими денежными средствами заёмщик не пользовалась. Это подтверждается выпиской из лицевого счёта за период с ... г. по ... г. и платёжным поручением от ... г. о выдаче в кассе банка ФИО1 денежных средств в сумме 15 000 руб. Согласно п. 4 этого договора процентная ставка составляет 20 % годовых. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования составляет 0 процентов годовых. Беспроцентный срок кредитования - 60 месяцев плюс 25 дней с начала расчётного периода, в котором получен кредит. По указанному договору истец оплачивала банку денежные средства в общем размере 25 041 руб. 64 коп. Пользование заёмными денежными средствами в сумме 15 000 руб. истец осуществляла в период времени с даты их получения - ... г. по дату возвращения - то есть до ... г., следовательно, полностью погасила задолженность по этому договору до истечения беспроцентного периода - до ... г.. Таким образом, денежные средства в сумме 10 041 руб. 64 коп. (25 041,64 руб. - 15 000 руб.) являются неосновательным обогащением банка.

... г. ПАО «Восточный экспресс банк» прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником является ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, истица просит суд: взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение по договору кредитования № от ... г. в сумме 96 506 руб. 86 коп., неосновательное обогащение по договору кредитования № от ... г. в сумме 10 041 руб. 64 коп., штраф в размере 50 процентов от суммы присуждённой судом в пользу потребителя - 53 274 руб. 25 коп.

В судебном заседании представитель истицы, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дал объяснения аналогичные изложенным в тексте искового заявления.

Истица и представитель ответчика в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суде не известили, в связи с чем, дело в их отсутствие рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения представителя истицы, суд находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ... г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», который в настоящее время реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 255 087 рублей 00 копеек.

Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия кредитного договора, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка по кредитному договору за проведение безналичных операций составляет 14,70 процентов годовых, за проведение наличных операций -25,00 процентов годовых.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Легкий платеж 3.0: Плюс» кредитного договора кредит выдан на потребительские цели.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа равен 9 126 рублей 00 копеек, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на счет, в дату платежа заявитель обязан поддерживать на счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, финансовая организация предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей 00 копеек, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 4 282 рубля 00 копеек, продолжительность льготного периода составляет 7 месяцев с даты заключения кредитного договора.

В целях предоставления кредита и его обслуживания заемщика открыт текущий банковский счет № и выдана банковская карта.

С ... г. ФИО1 совершались расходные операции с использованием указанной кредитной карты по счету №.

... г. при заключении кредитного договора ФИО1 также собственноручно подписала согласие на дополнительные услуги, являющееся приложением к анкете-заявлению на получение потребительского кредита, где выразила согласие на заключение кредитного договора с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей 00 копеек, а также на предоставление дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №9 (RUR)» и оплату указанной услуги в размере 59 000 рублей 00 копеек в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам.

Согласно заявлению о предоставлении кредита при приобретении Услуги «Суперзащита» заемщику предоставляется пакет следующих услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в Финансовой организации, выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете заемщика, присоединение к бонусной программе финансовой организации «Cash-back».

... г. заемщиком была совершена расходная операция с использованием карты на сумму 250 086 рублей 61 копейка, а также на сумму 5 000 рублей 00 копеек в счет оплаты за сертификат Лайт №ЮП/201/19/АО007/000158 по заявлению клиента.

В соответствии с условиями кредитного договора в связи с совершением заемщиком расходных операций с ... г. начался льготный период со сроком окончания ... г..

... г. задолженность по кредитному договору погашена заемщиком в полном объеме, а ... г. ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в финансовую организацию с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 96 827 рублей 88 копеек.

... г. банк в ответ на заявление письмом отказал ФИО1 в удовлетворении заявленного требования, указав, что проценты начислены в соответствии с действующим законодательством и кредитным договором, а также разъяснил, что по кредитному договору установлены разные процентные ставки в зависимости от способа получения кредита - наличными или в безналичной форме, в то время как заявителем производились операции, относящиеся согласно условиям кредитования к наличным.

... г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», который в настоящее время реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» также заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 15 000 рублей 00 копеек.

Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия кредитного договора, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка по кредитному договору 20 % годовых, ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0% годовых, беспроцентный период кредитования – 60 месяцев + 25 дней с начала расчетного периода, в котором получен кредит.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредит выдан на потребительские цели.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий погашение кредита подлежало осуществлению путем внесения минимальных обязательных платежей на текущий банковский счет заемщика, размере минимального обязательного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 руб., максимум – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

В целях предоставления кредита и его обслуживания заемщику открыт текущий банковский счет № и выдана банковская карта, отдельная плата за которую согласована в п 15 Индивидуальных условий в размере 30 руб. в день.

С ... г. ФИО1 совершались расходные операции с использованием указанной кредитной карты по счету №, а также осуществлялось погашение задолженности.

... г. задолженность по кредитному договору погашена заемщиком в полном объеме, а ... г. ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в финансовую организацию с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 7 576 руб. 82 коп.

... г. банк в ответ на заявление письмом отказал ФИО1 в удовлетворении заявленного требования, указав, что проценты начислены в соответствии с действующим законодательством и кредитным договором.

ФИО1 обратилась с заявлением о взыскании с ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченных, по её мнению, денежных средств по указанным кредитным договором, к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, однако решениями финансового уполномоченного от ... г. № У-22-33052/5010-004 и от ... г. № У-22-33053/5010-005 ФИО1 отказано в удовлетворении соответствующих заявлений в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За нарушение обязательств заемщика по погашению кредита и процентов за пользование кредитом в установленные сроки договором может быть предусмотрена выплата неустойки, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 Гражданского кодекса РФ).

При этом, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы также Федеральный закон от ... г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Оценив представленные в материалы дела письменные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, сопоставив их с доводами и возражениями сторон спора, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» не допущено не обоснованного начисления задолженности, а ФИО1 не допущено излишних оплат задолженности по кредитным договорам от ... г. № и №.

Проанализировав приведенные в исковом заявлении расчеты ФИО1 и содержание решения финансового уполномоченного от ... г. № У-22-33052/5010-004, суд соглашается с тем, что по кредитному договору от ... г. № начисление процентов по ставке 25% годовых осуществлялось банком обоснованно, в полном соответствии с условиями кредитования и с учетом способа, которым ФИО1 распорядилась заемными денежными средствами и который согласно условиям кредитования относится к «операциями с наличными».

Поступающие от заёмщика платежи в счёт погашения задолженности распределялись банком также правильно, задолженность по договору рассчитывалась банком без арифметических ошибок, в связи с чем, переплат при погашении такой задолженности не допущено.

Позиция ФИО1 об обратном основана на неверном понимании условий заключенного с банком кредитного договора, которые не признаны недействительными и подлежали исполнению заемщиком.

Аналогичным образом, проанализировав приведенные в исковом заявлении расчеты ФИО1 и содержание решения финансового уполномоченного от ... г. № У-22-33053/5010-005, суд соглашается с тем, что задолженность по кредитному договору от ... г. № банком начислялась верно, а поступавшие от ФИО1 денежные средства в общей сумме 25 041,64 руб. распределены также правильно: 15 801 руб. – в счет основного долга (из которых 801 руб. – в качестве платы за СМС информирование), 0,64 руб. – в качестве пени, 9 240 руб. – в качестве платы за обслуживание карты по ставке 30 руб. в день за период продолжительностью 308 дней, как это предусмотрено п. 15 Индивидуальных условий.

Таким образом, задолженность по данному договору рассчитывалась банком без арифметических ошибок, переплат заемщиком не допущено, а позиция ФИО1 об обратном основана на неверном понимании условий заключенного с банком кредитного договора, которые не признаны недействительными и подлежали исполнению.

Принимая во внимание изложенное, суд не усматривает оснований для взыскания в пользу ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» заявленного в иске неосновательного обогащения по кредитным договорам, что в силу правил ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» исключает возможность взыскания с ответчика в пользу истицы штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения по кредитным договорам оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 08 июня 2022 г.

Судья