Дело № 2 -10/2025
УИД 52RS0025-01-2024-000472-66
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Мотивированное решение изготовлено 4 июля 2025 года
р.п. Вача 25 июня 2025 года
Вачский межрайонный суд Нижегородской области в составе
председательствующего судьи Маркиной Е.А.,
при секретаре Сентябревой Я.А.,
участием истца ФИО1, представителя истца по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Вачский межрайонный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на предмет залога транспортное средство, указывая, что 01.09.2014. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г.
28.12.2023 г. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 4000000,00 руб. с возможностью увеличения лимита под 27.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства HYUNDAI Tucson, 2022, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.05.2024, по состоянию на 21.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 14.05.2024, на 21.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 379650.60 руб.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору <***> от 28.12.2023 г. Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Согласно п.8.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства Права залога у Банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на транспортное средство согласно Договора купли-продажи транспортного средства.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ПС РФ.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания
В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 21,74 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 3130566,97 руб.
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 14.05.2024 по 21.08.2024 г. в размере 4355091,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 35975,46 руб. Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство HYUNDAI Tucson, 2022, №, установив начальную продажную цену в размере 3130566,97 рублей, способ реализации - с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
При указанных обстоятельствах суд находит возможным рассмотреть данное дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с иском не согласна. Дополнительно пояснила, что кредитный договор под залог автомобиля она не оформляла, документы под залог автомобиля не подписывала. Банк берет в расчет ее электронную подпись. В настоящее время, она сделал запросы в налоговую службу, также искала информацию по ее электронной подписи на Госуслугах, где информация об этой подписи отсутствует. То есть оформленных электронных подписей у нее нет, кроме подписи, которая уже недействительна в Тинькофф-банке. Также налоговая служба ответила ей на ее письмо, о том, что такой подписи не оформлялось и также, налоговая служба порекомендовала обратиться в Минцифры, чтобы они более точно проверили какие электронные цифровые подписи у нее были оформлены, на что она сделала запрос в Минцифры, но пока в настоящее время ответа от них не получила. По ходатайству ответчика ФИО1 приобщены к материалам дела запрос, который она сделала, распечатанные документы из личного кабинета Госуслуг, что была оформлена подпись в Тинькоф-банке, которая недействительна, а иных подписей нет, также заявление, которое она отправила в налоговую службу и ответ из налоговой службы, а также копию запроса, который она сделала в Минцифры и чек, что она отправила им запрос.
Представитель ответчика ФИО1 в порядке п.6 ст. 53 Гражданского процессуального Кодекса РФ, ФИО2 в судебном заседании пояснила, что ФИО1 изложила всю позицию правильно. Существует установленный порядок подписания договора электронно-цифровой подписью. Электронная – цифровая подпись помогает индентифицировать личность заявителя. В своем исковом заявлении истцы ссылаются на то, что договор был подписан именно этой подписью. Они удостоверили личность при подписании договора при помощи электронной-цифровой подписи. ФИО1 своими усилиями попыталась найти какая электронная – цифровая подпись оформлялась, однако до настоящего времени, этот вопрос так до конца и не выяснен, проходила ли в Минцифры регистрация электронно-цифровой подписи ФИО1, которой подписан договор и как можно по этой подпсиси удостоверить ее личность. Если личность не удостоверена и договор подписан не тем лицом, то он по действующему законодательству может быть рассмотрен как недействительный. В настоящее время они не совсем уверены в ответах, которые могут поступить в их адрес, Минцифры рассмотрит и даст ответ на письмо ФИО1 и тогда можно ставить вопрос о том, какой это договор подписывала ли его ФИО1 или нет. Исходя из этого на сегодняшний день считает, что договор и взыскания по нему, невозможно однозначно удостоверить кем подписан этот договор.
Суд, выслушав соответчика и представителя ответчика, исследовав материалы дела, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив в совокупности доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся по делу доказательств в соответствии со ст. ст. 67,71 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно Правилам заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ.
Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством SMS на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.
При этом ответчик не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов, в том числе, указанным заемщиком в заявке на получение займа способом путем перечисления денежных средств на платежную карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа.
Судом установлено, что согласно выписке из ЕГРЮЛ ПАО «Совкомбанк» было создано путем реорганизации в форме преобразования с 01.09.2014, является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» (т.1 л.д. 147-172).
Из материалов гражданского дела следует, что 28.12.2023 г. ФИО1 собственноручно подписала Анкету-Соглашение на предоставление кредита, в которой указаны паспортные данные ФИО1, адрес электронной почты, номер мобильного телефона <***>, в разделе «Соглашение о заключении универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО» просит Банк заклбючить сней посредством акцепта настоящей оферты: 1) универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания фихзических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого сможет пользоваться услугами банка; 2) Договор дистанционного банковского обслуживания и подключит ее к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все ее счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, она присоединяется к Правилам, Положению в порядке предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ, подтверждает, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами банка и обязуется их соблюдать. Она понимает, что банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. Авторизованный номер телефона <***>. Подтверждает, что использование ею указанного абоннтского номера, подтверждает, что данный абонентский номер (авторизованный номер) используется только ею и будет использоваться лично еюпри совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам. Подтверждает, что …любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ее собственноручной подписью и порождает идентичным такому документу юридические последствия… (т.1 л.д. 110-111).
28.12.2023 в 16:06:06 ФИО1 электронной подписью подписала заявление о предоставлении транша, в котом она просит перечислить денежные средства с ее счета по реквизитам и с назначением платежа «сумму в размере 4000000 (четыре миллиона) рублей 00 копеек без НДС в филиал «Цетральный ПАО «Совкомбанк». Условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита №9436475247 от 28.12.2023 (том 1 л.д. 17).
28.12.2023 в 16:06:07 ФИО1 электронной подписью подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита №№9436475247 от 28.12.2023, в соответствии с условиями которого ПАО «Совкомбанк» открыл ФИО1 кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования 4000000 (четыре миллиона) рублей 00 копеек, процентная ставка 14,9 процентов годовых, минимальный обязательный платеж не менее 96560,72 руб., последний платеж по кредиту не позднее 28.12.2028. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства HYUNDAI Tucson 2022, VIN:№ регистрационный знак <***>, электронный паспорт транспортного средства № (т.1 л.д. 18-19).
28.12.2023 в 16:06:08 ФИО1 простой электронной подписью подписала Анкету-Соглашение заемщика на предоставление кредита (т.1 л.д. 20).
28.12.2023 в 16:06:08 ФИО1 электронной подписью подписала Согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (т.1 л.д. 21).
Согласно платежного поручения №49320135520 от 28.12.2023ПАО «Совкомбанк» предоставил кредит ФИО1 в размере 4000000 руб. 00 коп. путем зачисления на депозитный счет (т.1 л.д. 115).
Факт зачисления денежных средств 28.11.2023 г. в размере 4000000,00 руб. на счет ФИО1, а также факт снятия денежных средств в размере 200000,00 руб. со счета ФИО1 28.12.2023, а равно и факт выдачи со счета наличных денежных средств в размере 3800000,00 руб. 30.12.2023 г. подтверждается выпиской по счету с 28.06.2022 по 11.12.2024 г. клиента ФИО1(т.1 л.д. 173-174).
Согласно данным по подписанию договора 9436475247, предоставленным истцом, зафиксированы действия пользователя (т.1 л.д. 22):
28.12.2023 в 16:03:44 отправлено push-уведомление клиенту в ОМП о подписании. Ручная отправка на подписание в ОМП после указанных данных карты.
28.12.2023 в 16:04:18 получено согласие с предложением в ОМП от клиента.
28.12.2023 в 16.04.:48 отправка документов. Отправка документов для подписания в ОМП.
28.12.2023 в 16:05:48 Инфо. Клиент согласился на подписание кредитных документов.
28.12.2023 в 16:06:05 Инфо. Клиент согласился на подписание дополнительных услуг.
28.12.2023в 16:06:05 получено согласие с подписанием в ОМП от клиента.
Согласно общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства устанавливается порядок кредитования банком заемщиков-физических лиц на потребительские цели. Согласно абзацу первому общим условиям стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика. Согласно п. 10.2.4 указанных условий в целях безопасности в Интернет-банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету и правила безопасности (т.1 л.д. 23-29).
Согласно распечатке SMS сообщений, предоставленной истцом (т.1 л.д. 116), 28.12.2023 SMS между Sovcombanc (отправитель) и абонентом с номером 7<***> (получатель) имелась SMS переписка следующего содержания (изложен текст переписки, направленный истцом абоненту с номером 7<***>):
09:59:15 «код***. Не подавали заявку? Звоните **************.
9:59:34 «Заявка принята. Сотрудник банка скоро вам перезвонит 88002006696».
09:59:37 «Уважаемый клиент, в ближайшее время Вам поступит звонок из Совкомбанка».
09:59:50 «Подтвердите данные через госуслуги для быстрого решения по заявке …».
10:42:07 «нужно немного документов для принятия решения: фото авто с 4-х сторон, спидометра, салона, СТС, ОСАГО, права или СНИЛС…».
14:04:32 «Кредит одобрен! Скорее пришлите фото паспорта …».
14:04:32 «Получите Халву На Максима Горького пл дом №1/61. Не нее оформим кредит онлайн. С собой возьмите паспорт».
14:13:01 « А.В.! Спасибо за наш разговор…».
14:59:31 «Установите/обновите приложение ХАЛВА_СОВКОМБАНК..».
15:00:27 «*6872 блокировка по вашей просьбе, деньги на вашем счете. Для разблокировки пишите в чат… или обратитесь в офис».
15:02:12 « карта*0042. На +7<***> Банк будет присылать Пуш/СМС. 88001000006».
15:08:53 «НЕ СООБЩАЙТЕ КОД***- регистрация в Интернет Банке****».
15:11:03 «Для подписания документов используйте код****».
15:11:59 «НИКОМУ НЕ СООБЩАЙТЕ КОД**** смена ПИН карты****».
16:03:48 «Ваша заявка одобрена. Ознакомьтесь с документами по ссылке…».
16606:01 «Для подписания документов используйте код****».
16:06:30 «ХАЛВА пополнена 4000000 р….».
16:15:41 «ХАЛВА снято 200000 р. Баланс 3815000,60 р….».
16:35:42 «Направляем памятку для озакомления…».
16:13:38 «АПоделитесь впечатлением о визите в офис Совкомбанка!».
30.12.2023 в 11:11:10 SMS между Sovcombanc (отправитель) и абонентом с номером 7<***> (получатель) имелась SMS переписка следующего содержания: «Снятие 3800000,00 р. Для подтверждения назовите № сотруднику: 865440».
Дата, время и действия по обработке заявки ФИО1 на получение кредита отражена в истории обработки заявки, представленной истцом, из которой следует, что начало оформление кредита 28.12.2023 г. в 15:17:06, выдача успешно завершена 28.12.2023 г. в 16:06:33 (л.д. 145-146).
Согласно выписке по счету с 28.06.2022 по 11.12.2024 г. клиента ФИО1 28.12.2023 г. на счет карты рассрочки «Халва» поступили денежные средства в размере 4000000 руб., после чего 28.12.2023 г. была произведена выдача наличных в размере 200000 руб., 30.12.2023 г. была произведена выдача наличных в размере 3800000 руб. (т.1 л.д. 173 оборотная сторона).
Истцом представлены фото Выписки из электронного паспорта транспортного средства HYUNDAI Tucson 2022, VIN:№, датированное 28.11.2023 г. (т.1 л.д. 175,176), фото страхового полиса, датированное 28.11.2023 г. (т.1 л.д. 177), фото свидетельства о регистрации транспортного средства, датированное 28.11.2023 г., фото автомобиля гос. номер №, датированное 28.11.2023 г. (т.1 л.д.189,190, 191), которые были представлены истцу в ходе переписки 28.12.2023 г. с номера 7<***>.
Так же истцом представлено фото ФИО1, сделанное в помещении ПАО «Совкомбанк», датированное 28.12.2023 г.(т.1 л.д. 192). ФИО1 в судебном заседании не отрицала, что в указанную дату она действительно была в помещении данного банка и заполняла анкету. Относительно женщины, изображенной на фото на фоне автомобиля гос. номер № ФИО1 пояснила, что данная женщина ей не знакома.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обращалась в ПАО «Совкомбанк» 03.05.2024 г. с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул в связи с потерей дохода. В приложении к заявлению указана копия паспорта, в заявлении так же указан номер сотового телефона для связи 8<***> (т.1 л.д. 179).
Исходя из того, что последовательность действий при заключении кредитного договора посредством аналога собственноручной подписи с введением одноразовых кодов, направленных банком на номер телефона указанного ФИО1 свидетельствует об осведомленности ответчика о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается, а так же учитывая, что доказательств того, что сделка по кредитованию была совершена не ответчиком, ФИО1 суду не предоставлено, суд считает установленным заключение 28.12.2023 г. между истцом и ФИО1 кредитного договора <***> путем подписания простой электронной подписью, поскольку истец предоставил кредит на основании заявления ФИО1 и после представления ФИО1 банку необходимых документов, при проведении операций истцом были соблюдены требования об идентификации ответчика.
Так же судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем 14.05.2024 г. возникла просроченная задолженность по ссуде, по состоянию на 21.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Истцом указано, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 379650.60 руб., данное обстоятельство ФИО1 не опровергнуто.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 21.08.2024 задолженность по Кредитному договору от 28.12.2023 составляет 4355091,57 руб., в том числе иные комиссии 1770 руб., просроченные проценты 387399,68 руб., просроченная ссудная задолженность 3939730,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 8961,98 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 86,16 руб., неустойка на просроченную ссуду 6359,41 руб., неустойка на просроченные проценты 10783,90 руб.
Суд находит представленный истцом расчеты сумм задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с условиями кредитного договора (т.1 л.д. 30,31). У суда нет оснований, не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. Со стороны ответчика суду не было представлено каких-либо возражений относительно расчета суммы задолженности перед Банком, поэтому суд исходит из представленного истцом расчета.
Доказательств, опровергающих невыполнение обязательств, суду не представлено и в материалах дела не имеется.
Доводы ответчика ФИО1 и ее представителя о том, что ФИО1 не заключала кредитный договор и не получала денежных средств по нему, поскольку у нее не имеется электронной подписи опровергаются совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств, которые судом признаны достаточными в своей совокупности, достоверными и допустимыми.
Справка АО «Кредит Европа Банк (Россия) о прекращении действия кредитного договора и об отсутствии неисполненных обязательств перед Банком от 12.12.2024 г., индивидуальные условия договора потребительского кредита с АО «Кредит Европа Банк (Россия) на сумму 356755,66 руб., предоставленная ФИО1 не могут служить доказательством не заключения кредитного договора с иной кредитной организацией.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору от №9436475247 от 28.12.2023 г. с 14.05.2024 г. по 21.08.2024 г. в размере 4355091, 57 руб.
Статьей 334 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Статьей 334.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.
В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога.
В соответствии со ст. 336 п.1 Гражданского кодекса РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Статьей 340 пунктом 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Статьей 348 пунктом 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 349 п.1 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно сведениям, предоставленным РЭО ГИБДД МО МВД России «Павловский» от 13.09.2024 ФИО1 является владельцем транспортного средства HYUNDAI Tucson, VIN:№ регистрационный знак №, 2022 года выпуска. Дата операции 01.03.2023 г. (т.1 л.д. 71).
Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества – автомобиль HYUNDAI Tucson 2022, VIN:№ залог возник 29.12.2023 г. 05:42:54 (время московское) (т.1 л.д. 177-178).
Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, возникла задолженность, суд приходит к выводу, что имеются достаточные основания для обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство HYUNDAI Tucson 2022, VIN:№.
Ответчиком доказательств, подтверждающих иную стоимость предмета залога, суду не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по оценке предмета залога не заявлено, в связи с чем, суд находит необходимым установить начальную продажную стоимость предмета залога, в размере, заявленной истцом 3130566, 97 руб.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно представленному платежному поручению № 75 от 22.08.2024 истцом оплачена госпошлина в сумме 35975,46 руб.(т.1 л.д. 7).
Суд, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ находит необходимым взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины с ответчика ФИО1
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №, паспорт № выдан 11.03.2012 г. Отделением УФМС России по Нижегородской области в Вачском районе, 520-040) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №9436475247 от 28.12.2023 г. с 14.05.2024 г. по 21.08.2024 г. в размере 4355091, 57 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 35975,46 руб.
Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство HYUNDAI Tucson 2022, VIN:№.
Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3130566, 97 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вачский межрайонный суд Нижегородской области.
Судья Маркина Е.А.