Решение по делу № 2-151/2023 от 10.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

УИД 60RS0003-01-2023-000008-80

Дело № 2-151/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области *** 2023 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.С., помощнике судьи Новиковой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее -ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ***.2016 года №№за период с ***.2017 года ***2022 года в размере <данные изъяты> рублей, а также судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ***2016 года между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублейпод <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на <данные изъяты> дней. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. ***.2022 года ПАО КБ «<данные изъяты>» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «<данные изъяты>» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Как констатирует истец,ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем,по состоянию на ***.2022 года образовалась задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей и по процентам за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 18).

ОтветчикФИО1 в судебном заседаниивозражала против удовлетворения заявленных исковых требований и, не отрицая факт заключения указанного кредитного договора с ПАО КБ «<данные изъяты>» и наличие кредитной задолженности перед Банком, указала, что последняя операция по карте произведена ею в мае 2017 года, в дальнейшем погашение задолженности не производилось, в связи с чем, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив представленные доказательства и материалы дела в целом, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Как следует из материалов дела, ***.2016 года ФИО1 обратилась в ПАО «<данные изъяты>» с заявлением о заключении договора кредитования с предоставлением лимита кредитования в размере <данные изъяты> рублей, сроком возврата кредита – <данные изъяты> месяцев. Подписав заявление на заключение договора кредитования от *** 2016 г., ФИО1 выразила согласие на присоединение к договору банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «<данные изъяты>», подтвердила ознакомление и обязалась выполнять Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «<данные изъяты>» и Тарифы Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления (л.д. 14-16).

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из материалов дела, Банком предложение Заемщика принято, в соответствии с содержанием оферты ФИО1 ***.2016 года предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11), а также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО1 ***.2016 года заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

СогласноИндивидуальных условий договора кредитования № №, ФИО1 предоставлен кредит на следующих условиях: лимит кредитования –<данные изъяты> рублей; ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – <данные изъяты>%, за проведение наличных операций – <данные изъяты>%, срок возврата кредита – до востребования. Договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП). Размер МОП – <данные изъяты> рубля. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на <данные изъяты> календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Заемщику предоставлен льготный период, равный <данные изъяты> месяцам с даты заключения договора кредитования, в течение которого размер МОП – <данные изъяты> рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты> рублей. Согласно п. <данные изъяты> Индивидуальных условий, Заемщик взял на себя обязательства по внесению денежных средств в размере МОП на текущий банковский счет в дату платежа. В соответствии с п. <данные изъяты> Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с банковского счета Заемщика (л.д. 14-15).

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий кредитования счета, являющихся неотъемлемой и составной частью договора кредитования, минимальным обязательным платежом является определенная Заявлением Клиента фиксированная сумма, подлежащая уплате Клиентом Банку в установленные сроки, включающая в себя остаток по кредиту (его часть) и/или проценты за пользование кредитом (в пределах установленного размера МОП). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет (п. <данные изъяты> Условий). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. <данные изъяты> Условий). Не позднее даты платежа, предусмотренной Заявлением Клиента, Клиент вносит на текущий банковский счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования минимального обязательного платежа (п. <данные изъяты> Условий).

В силу положенийстатей 309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 и расчета сумм задолженности усматривается, что ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполняет, нарушая, тем самым, условия кредитного договора, что повлекло образование задолженности по состояниюна ***.2022 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящей из <данные изъяты> рублей основного долга и <данные изъяты> рублей просроченных процентов (л.д. 8-10).

***.2022 года ПАО КБ «<данные изъяты>» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц и договором присоединения ПАО «<данные изъяты>» к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 21-25).

При указанных обстоятельствах все права и обязанности ПАО КБ «<данные изъяты>» перешли в соответствии со ст. 58 ГК РФ к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства

С учетом изложенного, суд находит установленным наличие у ответчика ФИО1 на момент обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением задолженности по договору кредитования №№ от ***.2016 года.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности к исковым требованиям, при разрешении которого суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 1 статьи 314 ГК РФ закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По смыслу приведенных норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. По истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения пункта 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Условиями заключенного *** 2016 года между ПАО КБ <данные изъяты>" и ФИО1 договора кредитования, Общими условиями кредитования счета предусмотрен возврат заемщиком кредита и уплата процентов путем ежемесячноговнесения минимального обязательного платежа, включающего часть основного долга и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) заемщика и списания их банком с данного счета. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на <данные изъяты> календарных дней.Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита (<данные изъяты> договора кредитования).

Таким образом, условиями договора установлен повременной порядок внесения ежемесячного платежа и срок исполнения обязательств.

Учитывая, что минимальный обязательный платеж должен был вноситься ежемесячно, а последний платеж по кредитному договору был внесен ФИО1 *** 2017 года, то просроченная задолженность начала формироваться с *** 2017 года,следовательно, с данной даты истец узнал о нарушении своих прав. Данное обстоятельство также подтверждается ответом истца на судебный запрос, из которого следует, что в адрес ответчика Банком неоднократно направлялись уведомления и смс-сообщения, производились телефонные звонки, содержащие сведения о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением погашения суммы долга.

Как следует из прилагаемых к иску документов, расчет кредитной задолженности истцом по основному долгу и процентам произведен по ***.2018 года.

При условии своевременного и полного внесения ответчиком предусмотренных кредитным договором ежемесячных минимальных обязательных платежей последний платеж должен был быть произведен заемщиком ***2018 года.

Следовательно, срок исковой давности по последнему платежу в рамках кредитного договора от ***.2016 года N № истекал ***.2021 года.

В пределах срока исковой давности ***.2019 г. ПАО КБ «<данные изъяты>» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ***.2016 №№.

***.2019 года и.о. мирового судьи судебного участка № № в границах административно-территориального образования «г. ... мировым судьей судебного участка № № в границах административно-территориального образования «г... был вынесен судебный приказ № № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «<данные изъяты>» кредитной задолженности по договору № № от ***.2016 года за период с ***.2017 года по ***.2019 года в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, который был отменен определением от ***.2019 года, в связи с поступившими возражениями ФИО1

При таких обстоятельствах, судебная защита нарушенного права осуществлялась <данные изъяты> дней, в связи с чем, период с ***.2019 года по ***.2019 года не подлежит включению в срок исковой давности.

После отмены судебного приказа начавшееся до предъявления настоящего иска течение срока исковой давности продолжилось.

Данных о совершении ФИО1 действий, свидетельствующих о признании долга, при наличии которых течение срока исковой давности прерывается (статья 203 ГК РФ), судом не установлено и материалы дела не содержат.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования при указанных обстоятельствах истек ***.2021 года.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ***.2023 г. (дата отправки конверта с настоящим исковым заявлением), то есть за пределами срока исковой давности.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что в данном случае течение срока исковой давности прерывалось совершением заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга, принимая во внимание, что установленный законом трехлетний срок давности истек *** 2021 года, тогда как истец предъявил настоящий иск в суд *** 2023 года, а также учитывая отсутствие доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока, отсутствие ходатайства истца о восстановлении срока исковой давности, суд находит заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ***.2016 года № № за период с ***.2017 года по ***.2022 года подлежащими оставлению без удовлетворения.

Доводы истца о предъявлении исковых требований в рамках срока исковой давности в силу наличия в заключенном договоре кредитования условия о сроке возврата кредита – до востребования, направлении ***.2022 года ответчику уведомления о наличии просроченной задолженности, и, следовательно, необходимости исчисления срока исковой давности с указанной даты, суд отклоняет, поскольку истцом не представлены доказательства направления ФИО1 и получения последней указанного уведомления.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору пропущен, то срок исковой давности по требованию о взыскании просроченных процентов также является истекшим.

Таким образом, требования по направленному истцом в суд ***.2023 года настоящему исковому заявлению о взыскании по кредитному договору суммы задолженности, включающей в себя просроченную ссудную задолженность ипросроченные проценты, заявлены за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Взыскание судебных расходов производится судом с учетом положений статей 88, 91, 98 ГПК РФ, пунктов 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании суммы долга, с которой уплачивалась государственная пошлина, суд отказывает в полном объеме, то оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ***.2016 года за период с ***.2017 года по ***.2022 года и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено *** 2023 года.

Судья Т.Г. Минчугина