Решение по делу № 2-172/2023 от 28.02.2023 - О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество».

66RS0015-01-2022-002417-05 Мотивированное решение составлено: 28.02.2023 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2023 года г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Архипова И.В., при секретаре Гайсиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании, в порядке заочного производства, гражданское дело №2-172/2023 по иску АО «ЭКСПОБАНК» к ФИО1, «О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество»,

Установил:

Истец АО «ЭКСПОБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, «О взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество», указав, что 29.08.2018 между ООО «Экспобанк» и ФИО1, были подписаны Индивидуальные условия договора кредита <***> о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 1 403 697,11 руб. на срок до 29.08.2025 включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 01.10.2018, установлена в размере 29,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 02.10.20418 по 30.10.2019 в размере 17,9% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая 31.10.2019 по настоящее время, установлена в размере 18,9% годовых.

На основании Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора, при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками:

марка, модель – BMW 320i,

идентификационный номер (VIN) – *Номер*,

номер кузова №*Номер*,

год изготовления – 2014,

паспорт транспортного средства – *Номер*.

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество.

Ввиду этого, договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил.

Всего по состоянию на 24.10.2022 сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 930 563,45 руб., из них:

задолженность по кредиту (основной долг) – 875 083,31 руб.,

задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 51 402,27 руб.,

задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 494,41 руб.,

штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1 443,02 руб.,

штрафная неустойка по возврату процентов – 1 140,44 руб.

В связи с нарушением Общих условий договора предоставление кредита истец обратился к ответчику с требованием о полном досрочном возврате кредита.

Несмотря на уведомление ответчика о необходимости полного досрочного погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления искового заявления не исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также, срок просрочки, Банк считает, что допущенное нарушение ответчиками условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного соглашения.

В соответствии с пунктом индивидуальных условий договора установлена залоговая стоимость автомобиля – 1 387 071,00 руб. таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов.

На основании изложенного, истец просил суд:

1. Расторгнуть кредитный договор <***> от 29.08.2018 с момента вступления решения суда в законную силу.

2. Взыскать с ФИО1, в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 29.08.2018 в размере 930 563,45 руб., из них:

задолженность по кредиту (основной долг) – 875 083,31 руб.,

задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 51 402,27 руб.,

задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 1 494,41 руб.,

штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 1 443,02 руб.,

штрафная неустойка по возврату процентов – 1 140,44 руб.

3. Взыскать с ответчика ФИО1, в пользу истца сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 18,9 % годовых начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 25.10.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно.

4. Обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство – марка, модель - BMW 320i, идентификационный номер (VIN) – *Номер*, номер кузова *Номер*,год изготовления – 2014, паспорт транспортного средства – *Номер*, с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 1 387 071,00 руб.

5. Взыскать с ФИО1, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 505,63 руб. в пользу истца (л.д. 7-9).

17.01.2023 истец уточнил исковые требования, указав, что стороны заключили соглашение об отступном, согласно которому, ответчик передал истцу транспортное средство: марка, модель BMW 320i, идентификационный номер (VIN) – *Номер*, номер кузова *Номер*,год изготовления – 2014, паспорт транспортного средства – *Номер*. Обязательства ответчика прекратились частично, оставшиеся денежные средства подлежат взысканию в судебном порядке в размере 948 104,16 руб.

На основании изложенного, истец просит суд:

1. Расторгнуть кредитный договор <***> от 29.08.2018 с момента вступления решения суда в законную силу.

2. Взыскать с ФИО1, в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 28.08.2018 в размере 948 104,16 руб., из них:

задолженность по кредиту (основной долг) – 861 507,31 руб.,

задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 11 402,27 руб.,

задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 36 838,19 руб.,

штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 35 571,26 руб.,

штрафная неустойка по возврату процентов – 2 785,13 руб.

3. Взыскать с ответчика ФИО1, в пользу истца сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 18,9 % годовых начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 11.01.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно.

4. Взыскать с ФИО1, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 505,63 руб. в пользу истца (л.д.35).

Представители истца – ООО «ЭКСПОБАНК» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства суду не предоставили.

Ответчик – ФИО1, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, полученным адресатом, мнения по иску суду не представил.

В связи с вышеизложенным, на основании положений ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах статьи 307-419 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании, 29.08.2018 между ФИО1, и ООО «ЭКСПОБАНК» были подписаны Индивидуальные условия договора кредита <***> о предоставлении ФИО1, денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 1 403 697,11 руб. на срок кредитования 84 месяца, дата погашения кредита 29.08.2025.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 01.10.2018 29,90 % процента годовых. Процентная ставка, действующая с 02.10.2018 (вкл.) 17,9% процентов годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию автомобиля свыше 30 календарных дней с момента окончания действия предыдущего договора страхования размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 1 % годовых (размер разницы между кредитом и обязательным страхованием КАСКО и без обязательного КАСКО по сопоставимому по сумме и сроку кредита на момент заключения договора)

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей 84, размер платежей (кроме первого и последнего) 29 743,00 руб. Периодичность платежей: ежемесячно, не позднее 29 числа. Платежи по кредиту осуществляются в соответствии с Графиком платежей.

П. 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - BMW 320i, идентификационный номер (VIN) – *Номер*, номер кузова *Номер*,год изготовления – 2014, паспорт транспортного средства – *Номер*.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, действующими на дату подписания заемщиком Индивидуальных условий и согласен с ними (п. 14 Индивидуальных условий).

Кроме того, из Индивидуальных условий следует, что между заемщиком и Банком заключен договор о залоге на основании Индивидуальных условий и Общих условий, в рамках которого принят в залог автомобиль с установлением согласованной Залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 1 387 071,00 руб. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору. (л.д.54-56)

Согласно п. 3.2 Общих условий, кредит предоставляется в соответствии с условиями Договора единовременно в полной сумме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика в банке.

Датой выдачи кредита является дата его зачисления Банком на счет заемщика. (п. 3.3 Общих условий)

Размер и срок кредита указывается в Индивидуальных условиях. (п. 3.4. Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. (п. 3.6. Общих условий)

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, который выдается заемщику. (п. 3.7 Общих условий)

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в валюте договора, в суммах и в сроки, указанные в Графике платежей.

П. 5.4.6 Общих условий предусмотрено, что при предъявлении Банком Требования/Заключенного требования о досрочном погашении задолженности по договору по основаниям, указанным в п. 6 Общих условий, погасить задолженность по договору в срок и в размере, указанном в Требовании/Заключительном требовании о досрочном погашении задолженности по договору, направленном заемщиком Банку.

29.08.2018 на основании договора купли-продажи №СПК00008356 ФИО1, у ООО «СПЕКТР» приобретен вышеуказанный автомобиль (л.д. 57-60).

31.08.2018 залог движимого имущества (автомобиля) зарегистрирован в установленном порядке (л.д. 62).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Как указал истец в исковом заявлении, ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил.

В связи с нарушением Общих условий договора предоставления кредита, истец направил ФИО1, письменное требование о досрочном полном возврате кредита, в 30-ти дневный срок с даты направления (л.д. 63).

До настоящего времени полного погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления уточненного искового заявления ФИО1, не исполнены.

23.12.2022 между АО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1, заключено соглашение об отступном № Б/Н к Договору кредита <***> от 29.08.2018, согласно которому, ФИО1, передал АО «ЭКСПОБАНК» транспортное средство: марка, модель - BMW 320i, идентификационный номер (VIN) – *Номер*, номер кузова *Номер*,год изготовления – 2014, паспорт транспортного средства – *Номер* (л.д.49).

Как следует из п 1.9 Соглашения об отступном стороны пришли к соглашению о том, что на момент передачи Залогодателем Залогодержателю транспортного средства, указанного в п.1.3 настоящего Соглашения, обязательства по Договору, указанные в п. 1.2 настоящего соглашения, прекращаются частично в размере 40 000,00 руб..

Оставшиеся денежные средства в размере 945 545,54 руб. будут взысканы в судебном порядке/ на стадии исполнительного производства в соответствии с условиями договора и (или) нормами действующего законодательства. (п.1.10 Соглашения)

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В отношениях займа односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитора допускается путем предъявления к заемщику требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствие с п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, банк вправе в судебном порядке потребовать расторжения кредитного договора, так как ответчиком ФИО1, существенно нарушены условия кредитного договора в части возврата суммы займа и процентов за пользование кредитом. Вследствие чего, исковые требования в части расторжении кредитного договора <***> от 29.08.2018, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Относительно требования АО «ЭКСПОБАНК» о взыскании процентов за пользование суммой кредита по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 11.01.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно, суд приходит к следующему.

В силу п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями кредитного договора от 29.08.2019, заключенных между АО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1, предусмотрено ежемесячное начисление процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых до дня возврата кредита.

Взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке по состоянию на 10.01.2023 не является основанием для прекращения начисления процентов за пользование кредитом, поскольку досрочное взыскание задолженности не свидетельствует о расторжении договоров, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита процентов за период с 11.01.2023 по день принятия решения является законным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче иска понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 505,63 руб. (л.д.11), возмещение которых подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ООО «ЭКСПОБАНК», ИНН <***> к ФИО1,, паспорт <...> от 06.10.2021г., удовлетворить.

1. Расторгнуть кредитный договор <***> от 29.08.2018 г. с момента вступления решения суда в законную силу.

2. Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества

«Экспобанк» задолженность по кредитному договору <***> от 29.08.2018 г. по состоянию на 24.10.2022 года в размере 948104 (девятьсот сорок восемь тысяч сто четыре) рубля 16 копеек, из них:

- задолженность по кредиту (основному долгу) – 861507,31 руб.;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 11402,27 руб.;

- задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 36838,19 руб.;

- штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 35571,26 руб.;

- штрафная неустойка по возврату процентов – 2785,13 руб.

3. Взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Экспобанк» сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 11.01.2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно.

5. Взыскать с ФИО1, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18505 рублей 63 копейки в пользу Акционерного общества «Экспобанк».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья ___________________________ И.В. Архипов