Дело № 2-3886/2023

УИД 18RS0003-01-2023-002075-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 ноября 2023 года г. Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Маштаковой Н.А.,

при секретаре Наймушиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковальчук ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к Ковальчук ФИО6 (далее по тексту –Ковальчук ФИО7., Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 08.06.2022г. между ПАО "Совкомбанк" и Ковальчук ФИО8. был заключен кредитный договор <номер>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Согласно условиям договора кредитор предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 470000 руб.00 коп. под 27,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 11.10.2022г. по 19.04.2023г. и составляет 93 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 166520 руб. 71 коп. По состоянию на 19.04.2023г. общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 514646 руб. 50 коп., из них: 461775 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность; 49893 руб. 49 коп. - просроченные проценты; 102 руб. 39 коп. - проценты по просроченной ссуде, 71 руб. 21 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 587 руб. 41 коп.- неустойка на просроченные проценты; 0 руб. - штраф за просроченный платеж; 0 руб. - комиссия за смс-информирование, иные комиссии – 1770 руб. 00 коп., комиссия за ведение счета-447 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил.

На основании ст.ст. 309,310,314,393,395,810,811,819 ГК РФ истец просит взыскать с Ковальчук ФИО9. задолженность по кредитному договору в размере 514646 руб.50 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8346 руб. 47 коп.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Ковальчук ФИО10. в судебном заседании пояснила, что при оформлении кредита, ей была предоставлена информация, что процентная ставка по кредиту составляет 9,9%, при этом о возможности повышения кредитной ставки до 27,9% годовых она уведомлена не была, соответственно расчет задолженности исходя из 27,9% годовых является некорректным, подлежит перерасчету с учетом процентной ставки 9,9% годовых.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ст. 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, о том что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 08.06.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и Ковальчук ФИО11. (заемщик) заключен договор потребительского кредита <номер>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит (лимит кредитования) в сумме 470000,00 рублей.

По условиям договора кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования.

Согласно п. 4 договора процентная ставка составляет 9,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1 826 дней (при выполнении услуги «Минимальная процентная ставка»), 48 месяцев при выполнении условий акции «Всё под 0!»

Согласно выписке по счету, открытому в ПАО "Совкомбанк" заемщику предоставлен кредит на сумму 470000,00 рублей.

Размер ежемесячного платежа в соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора составляет 12464,28 рублей (при выполнении услуги «Минимальная процентная ставка»), при выполнении условий акции «Всё под 0!»- 199961,23 руб. Платежи должны поступать в пользу истца не позднее 08 числа каждого месяца.

Порядок и сроки погашения заемщиком предоставленного кредита определяются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, а также общими условиями договора потребительского кредита, являющимся неотъемлемой частью договора.

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом и в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, и ответчиком не оспаривается.

Однако согласно выписке по счету нарушал размер и сроки внесения ежемесячных платежей.

Согласно адрес условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В связи с нарушением условий договора, банк на основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита направил истцу требование о досрочном возврате задолженности по уплате основного долга и процентам. Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Так, согласно расчету истца на <дата> продолжительность просроченной задолженности по кредитному договору составила 93 календарных дня и составляет сумму в размере 514646,50 рублей, в том числе 514646 руб. 50 коп. - просроченная ссудная задолженность; 49893 руб. 49 коп. - просроченные проценты; 102 руб. 39 коп. - проценты по просроченной ссуде, 71 руб. 21 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 587 руб. 41 коп.- неустойка на просроченные проценты; 0 руб. - штраф за просроченный платеж; 0 руб. - комиссия за смс-информирование, иные комиссии – 1770 руб. 00 коп., комиссия за ведение счета- 447 руб. 00 коп.

25.03.2022г. в адрес заемщика Банком направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, но до настоящего времени обязанности по возврату кредита ответчиком не исполнены.

В ходе рассмотрения ответчиком 17.08.2023г. произведено частичное погашение задолженности в сумме 50 000 руб. Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 17.10.2023г. составляет 457646,50 руб., из них 454668 руб. 49 коп. - просроченная ссудная задолженность; 102 руб. 39 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 71 руб. 21 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 587 руб. 41 коп.- неустойка на просроченные проценты; 0 руб. - штраф за просроченный платеж; 0 руб. - комиссия за смс-информирование, иные комиссии – 1770 руб. 00 коп., 447 руб.- комиссия за ведение счета.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом. Им также не представлено доказательств возврата суммы долга в полном размере, доказательства, опровергающие исковые требования. Истцом представлены доказательства нарушения его прав ответчиком.

Оценивая доводы истца и доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о наличии предусмотренных законом оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно расчету истца по состоянию на 17.10.2023г. ответчику были начислены неустойки: 71 руб. 21 коп. - на просроченную ссуду, 587 руб. 41 коп.-неустойка на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим кредитному договору.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых, что соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга и неустойки, предъявленной к взысканию в заявленном размере, длительность неисполнения заемщиком обязательств, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ не усматривает. Заявленное истцом исковое требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству.

Согласно пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Из дела видно, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям, суд приходит к следующему.

Пунктом 17 индивидуальных условий данного договора предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить добровольную платную услугу "Гарантия минимальной ставки", «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

С условиями предоставления кредита, Тарифами Банка, Общими условиями, порядком и графиком погашения кредита, правами и обязанностями заемщика был ознакомлен и согласился с ними, подписав договор.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия, Тарифы Банка содержат полную информацию о размере процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, сроке действия договора и возврата кредита, порядке погашения кредита и уплате процентов, предоставляемых Банком услугах, в том числе предоставляемых за отдельную плату, иных условиях, оговоренных сторонами при заключении договора.

Истцу была доведена исчерпывающая информация об условиях кредитного договора, он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью. Нарушений со стороны Банка в части доведения до заемщика всей информации по кредиту, о предоставлении дополнительных услуг, в том числе о полной стоимости кредита, судом не установлено. Кредитный договор, Тарифы Банка ответчик подписал лично. При заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая договор, ответчик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, располагал полной и достоверной информацией о предложенных ему услугах. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора. Волеизъявление заемщика на заключение договора на указанных в договоре условиях подтверждается собственноручно выполненной им подписью в договоре. При этом ответчик имел возможность подробно изучить его условия, а также имел право отказаться от его заключения. Ответчик также имел возможность отказаться от уже получаемых им услуг Банка в дальнейшем, направив Банку заявление об их отключении.

Расчет задолженности по комиссиям судом проверен, признан верным и положен в основу решения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на 17.10.2023г. подлежащая взысканию с ответчика сумма комиссий за ведение счета составит -447 руб., иные комиссии- 1770 руб.

Исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о незаконности действий истца по повышению кредитной ставки, суд признает несостоятельными по следующим основаниям:

Как следует из материалов дела, истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением - офертой на предоставление транша в размере 470000 рублей под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев, при условий, использования истцом 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет Клиента, для чего просил выдать ему банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита (потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме), если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка составляет 27,90% годовых, срок предоставления транша 48 месяцев.

08.06.2022г. стороны подписали Индивидуальные условия Договора потребительского кредита <номер>, в соответствии с которыми сумма кредита составляет 470000 рублей, срок кредита 48 месяцев, а процентная ставка 27,90% годовых, в случае если истец не использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет Клиента.

Приложением к указанным индивидуальным условиям потребительского кредита является график-памятка, в котором отражены сумма ежемесячного взноса (основного долга и процентов), подлежащего уплате.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось в судебном заседании, ПАО «Совкомбанк» фактически предоставило истцу денежные средства в сумме 470000 рублей.

Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми акта и не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Подписав Акцепт общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер>, истец подтвердил свое согласие с заключением договора на согласованных сторонами условиях.

Поскольку все существенные условия договора сторонами согласованны, в соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ кредитный договор между сторонами считается заключенным.

При этом суд, исходя из буквального содержания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении транша от (дата) в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, приходит к выводу о том, что при заключении договора кредитования, истцом, как заемщиком получена информация о полной стоимости кредита, условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе и о размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате.

Таким образом, истец, действуя по своему усмотрению в своем интересе, реализовал в соответствии с положениями ст. 2, 9, 421 ГК РФ приобретенное им на основании заключенного договора кредитования право, имел возможность воспользоваться полученными по договору кредитования денежными средствами, сняв наличные денежные средства через банкомат в офисе банка.

Исходя из статей 809, 811 ГК РФ, размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, подлежащим согласованию сторонами.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 ст. 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Условие о повышенном размере процентов является альтернативным и зависит от выбора самого истца, совершения им как заемщиком активных действий по получению кредитных средств в наличной форме, от действий Кредитора размер процентов не зависит, поскольку в случае использования заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша процентная ставка за пользование составит 9,9% годовых.

В названном договоре установлено, какие именно изменения являются основанием для увеличения процентной ставки, указан порядок ее определения и верхний предел возможного увеличения ее размера.

Частью 1 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ от (дата) "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита 9,702% годовых, сведения о которой размещены в договоре в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и размер которой соответствует ограничениям пункта 11 указанной нормы права, рассчитана с учетом суммы минимального платежа и доведена до сведения заемщика при подписании договора. При этом процентная ставка 27,90% полной стоимостью кредита не является.

Действующее законодательство не содержит норм, предусматривающих необходимость производить расчет полной стоимости кредита исходя из максимально возможной процентной ставки по договору. Повышение процентной ставки по договору кредитования при получении заемщиком кредита в наличной форме является расходами заемщика, связанными с выбранным им вариантом использования электронного средства платежа. Такие расходы в соответствии с ч. 5 и 6 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите" не учитываются при расчете полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона от <дата> N 395-1"О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, при этом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Данные положения направлены на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, обеспечение действия общеправового принципа справедливости и достижение баланса интересов банка и клиента и действуют в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе пунктом 2 статьи 310 ГК Российской Федерации, регулирующим возможность предоставления права на одностороннее изменение условий обязательства или отказ от его исполнения договором, а также статьей 428 названного Кодекса, предоставляющей в предусмотренных ею случаях возможность потребовать расторжения или изменения договора при наличии в нем несправедливых и явно обременительных условий.

Учитывая, что при заключении кредитного договора ответчик был поставлен в известность обо всех существенных условиях кредитного договора, в том числе и о порядке установления кредитной ставки, ответчик был уведомлен, что 9,9% годовых действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло - процентная ставка устанавливается в размере 27,90% годовых. Условия для получения льготной процентной ставки по услуге «Гарантия минимальной процентной ставки» ответчиком выполнены не были, соответственно оснований для производства перерасчета кредитной задолженности с учетом процентной ставки 9,9% годовых суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку решение состоялось в пользу истца, учитывая, что частичное погашение задолженности ответчиком произведено уже после подачи иска в суд, понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8346 руб. 47 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <номер>) к Ковальчук ФИО12 (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ковальчук ФИО13 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору от 08.06.2022г. <номер> по состоянию на 17.10.2023г. в размере 457646 руб. 50 коп., из которой:

454 646 руб. 50 коп. - просроченная ссудная задолженность,

102 руб. 39 коп. - проценты по просроченной ссуде,

71 руб. 21 коп. - неустойка на просроченную ссуду,

587 руб. 41 коп.- неустойка на просроченные проценты,

2217 руб. 00 коп.- комиссии.

Взыскать с Ковальчук ФИО14 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 8346 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено судьей на компьютере 09.11.2023г.

Председательствующий судья Маштакова Н.А.