Решение по делу № 2-3454/2023 от 22.09.2023

УИД 74RS0017-01-2023-003781-85

Дело № 2-3454/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Коноваловой Т.С.,

при секретаре Якубович А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254092 руб. 88 коп., в том числе задолженность по кредиту – 239160 руб. 46 коп., задолженность по уплате процентов в размере 13856 руб. 24 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 733 руб. 16 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 343 руб. 02 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 740 руб. 93 коп.;

- взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 15,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно;

- обратить взыскание на предмет залога – автомобиля KIA <данные изъяты>, №, 2016 года выпуска путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 276 713 рублей под 15,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства автомобиля KIA <данные изъяты>, №, 2016 года выпуска. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств Банк выполнил надлежащим образом. Заемщиком в течение срока действия договора неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок, которое оставлено без удовлетворения. До настоящего времени ответчик обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, в связи с чем с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 254 092 руб. 88 коп.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7,56).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.57).

Сведения о времени и месте рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда сети «Интернет» (л.д.58).

В связи с неявкой в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд определил рассматривать дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В ходе судебного разбирательства из представленных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 путем подписания Заемщиком индивидуальных условий заключен кредитный договор № (л.д.18-19), согласно которому ответчику на приобретение транспортного средства KIA <данные изъяты> (п.11), в том числе дополнительного оборудования в <данные изъяты>, используемого для потребительских целей, предоставлен кредит в размере 276 713 руб. (п.1). Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок (дата) возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ, включительно (п.2).

В соответствии с п.4.1 Договора процентная ставка составляет 15,9% годовых в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни заемщика, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачено единовременно на весь срок кредитования, заемщик должен быть застрахован на случай смерти сумма страхового возмещения должна покрыть полностью сумму основного долга кредита. 18.9% годовых применяется при прекращении действия договора личного страхования жизни заемщика и не заключении заемщиком в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора нового договора личного страхования жизни, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1 (п.4.2).

Пунктом 11 индивидуальных условий договора целью использования кредита также является оплата заемщиком страховой премии ООО СК <данные изъяты> по договору личного страхования жизни заемщика. Оплата дополнительной страховой услуги, страхование здоровья.

В силу п.6 Договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания индивидуальных условий договору составляет 9710 руб. 00 коп. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 36 платежей. Датой платежа по кредиту является 6 число каждого месяца. Периодичность платежей – ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в Графике платежей (л.д.28).

Как следует из п.12 Договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения, включительно.

Согласно п.9 Заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета, открытого заёмщиком у кредитора на дату подписания договора.

Своей подписью ФИО1 также подтвердил, что присоединяется к Общим условиями договора, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями Договора, а также понимает их содержание. Общие условия кредитования размещены на официальном интернет-сайте кредитора в сети «интернет» (п.14 Договора).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, осуществив выдачу кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14,15). Доказательств обратного суду не представлено.

ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14 – выписка по счету).

В соответствии с п.5.3.6 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм причитающихся кредитору по договору, направив заемщику уведомление (л.д.24)

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по исполнению кредитных обязательств, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 заключительное требование по кредитному договору, потребовав от заемщика погасить всю задолженность по обязательству Требование направлено в адрес заемщика посредством почтовой корреспонденции (л.д.29-30). До настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

Из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 092 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 239 160 руб. 46 коп., задолженность по процентам – 13 856 руб. 24 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврат кредита – 733 руб. 16 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 343 руб.02 коп. (л.д.11-13 – расчет задолженности).

Расчет задолженности произведен банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами, ответчиком не оспорен.

Суд полагает, что требование банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку заемщиком нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются.

Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный истцом является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, оснований для снижения неустойки не имеется.

При этом суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и задолженности по уплате основного долга и процентов, длительность неисполнения ФИО1 обязательства, период просрочки, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также то обстоятельство, что банк, определив задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, доначисление неустойки на дату рассмотрения дела судом не произвел.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 092 руб. 88 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 239 160 руб. 46 коп., задолженность по процентам – 13 856 руб. 24 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврат кредита, – 733 руб. 16 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, – 343 руб.02 коп.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, с ответчика в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств по кредитному договору, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного долга по кредитному договору в размере из расчета 15,9 % годовых.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство KIA <данные изъяты> №, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак № путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога на основании ст.341 ГК РФ.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст.349 ГК РФ).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.11) следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение транспортного средства KIA RIO (л.д.19).

Из карточки учета транспортного средства следует, что собственником автомобиля марки KIA <данные изъяты> №, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак № является ФИО1 (л.д.49)

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий заемщик (залогодатель) обязан предоставить кредитору копию регистрационного документа с записью о праве собственности на транспортное средство и отметкой ГИБДД о постановке транспортного средства на учет в сроки и по адресу, установленные индивидуальными условиями (л.д.22 оборото-23).

Заемщик обязан не совершать действия, которые могут повлечь утрату предмета залога или уменьшения его стоимости (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий). Заемщик обязан не отчуждать предмет залога (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий), принимать меры, необходимые для сохранности предмета залога (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Согласно п.6.1 Общих условий исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства, идентификационные признаки и залоговая стоимость которого указаны в являющему неотъемлемой частью кредитного договора Приложения к Индивидуальным условиям договора (л.д.24 оборот)

Из Приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в обеспечении исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик передает в залог кредитору транспортное средство KIA <данные изъяты> №, 2016 года выпуска. Залоговая стоимость ТС составляет 8170290 руб. (л.д.26)

В соответствии сп.6.2 Общих условий залог обеспечивает исполнением заемщиком обязательств перед кредитором по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса (ст.350 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Банк, предъявляя требование об обращении взыскания на заложенное имущество, просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

В силу ст. 85 Федерального закона 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, без привлечения или с привлечением оценщика.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п.7 ч.2 ст.85 Закона).

Исходя из вышеизложенного, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым установить способ продажи являющегося предметом залога автомобиля – публичные торги.

Таким образом, требования Банка в части обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство KIA <данные изъяты> №, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 11 740 руб.93 коп. (л.д.4).

Принимая во внимание, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, сумма государственной пошлины в размере 11 740 руб.93 коп. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 198,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить

Взыскать с ФИО1 № в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 092 рубля 88 копеек, в том числе: основной долг 239 160 рублей 46 копеек, задолженность по уплате процентов 13 856 рублей 24 копейки, неустойку за нарушение срока возврата кредита 733 рубля 16 копеек, неустойку за нарушение срока уплаты процентов 343 рубля 02 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 740 рублей 93 копейки, а всего 265 833 рубля 81 копейку.

Взыскивать с ФИО1 № в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму задолженности по кредиту из расчета 15,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств по договору.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство KIA <данные изъяты> №, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак №, путем реализации с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.С. Коновалова

мотивированное решение изготовлено 29.09.2023 г.