УИД 31RS0022-01-2022-005859-77 №2-97/2023 (№2-3059/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2023 года г. Белгород

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Саламатовой Т.П.

при секретаре Ханановой А.А.

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать задолженность по кредитному договору №№ (№), заключенному путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля - СМС-код от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140942,34 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4018,85 рублей.

Определением от 26.09.2022 исковое заявление принято к производству Свердловского районного суда г. Белгорода в порядке упрощенного производства.

В соответствии с частью 2 статьи 232.3 Гражданского процессуального кодекса РФ судом предоставлен срок для представления сторонами в суд, рассматривающий дело и направления ими друг другу доказательств и возражений относительно предъявленных требований до 17.10.2022; в также срок, в течение которого стороны вправе представить в суд, рассматривающий дело и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, – до 08.11.2022.

В связи с тем, что согласно информации, полученной из отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Белгородской области, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по адресу: <адрес>, сведения о его извещении по указанному адресу отсутствуют, суд определением от 08.11.2022 перешел к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом посредством направления смс-извещения, которое доставлено 24.01.2023, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела слушанием не заявлял.

В судебном заседании от 09.01.2023 ответчик исковые требования не признал, указав, что кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» не заключал. Также в судебном заседании подтвердил, что указанный в материалах дела номер мобильного телефона принадлежит ему, телефон он не терял, из пользования аппарат не выбывал.

Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика, и признает заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, который заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля - СМС-код.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Статьей 808 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По положению статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона №149-ФЗ от 27.07.2006 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона №63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона №63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

С учетом приведенных правовых норм и установленных обстоятельств по настоящему делу, суд считает, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

При этом, также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в п. 6 ст. 7 Федерального закона от №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» условий.

Из протокола электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона № отправлен сгенерированный код подтверждения, который доставлен абоненту ДД.ММ.ГГГГ в 18-48 часов. В тот же день в 18-51 часов код введен и проверен.

По условиям договора лимит кредитных средств составил ... руб., срок пользования кредитом 60 месяцев. Кредит выдан под 22,7% годовых по лимитной процентной ставке.

Установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Данное обстоятельство подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6 количество платежей по кредитному договору - 60, размер обязательного платежа указан в графе платежей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,0548% за каждый день.

Ответчик ФИО1 с условиями договора кредита ознакомлен и обязался их выполнять.

Как установлено в судебном заседании истец выполнил свои обязательства по договору кредита, предоставил заемные денежные средства ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 не приступил к исполнению своих обязательств перед банком по кредитному договору, что подтверждается представленными истцом расчетами задолженности.

В результате неисполнения заемщиком своих обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в общем размере 140942,34 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 120864 руб., просроченные проценты – 17557 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 787,19 руб., неустойка на просроченную ссуду – 693,32 руб., неустойка на просроченные проценты – 1040,71 руб.

29.06.2022 банк обратился к должнику с требованием о погашении задолженности.

Представленные истцом доказательства являются относимыми и не вызывают у суда сомнений в их достоверности. Кредитный договор заключен путем обмена сторонами документами с применением электронной подписи, формируемой посредством электронных систем, что свидетельствует о соблюдении простой письменной формы договора.

Факты предоставления кредитных средств заемщику и исполнения банком своих обязательств по кредитному договору оспаривались ответчиком, однако его возражения допустимыми доказательствами не подтверждены. ФИО1 признал, что в его пользовании находится номер телефона, указанный в договоре и протоколе электронной подписи, в правоохранительные органы за защитой прав с его стороны обращений не было.

Расчет задолженности основан на кредитной истории. Возражений со стороны ответчика относительно расчета не поступило. У суда нет сомнений в достоверности представленных документов, в связи с чем они признаются допустимыми.

Наличие задолженности свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком взятых на себя обязательств. Бездействие ответчика, не исполняющего свои обязательства в течение длительного периода времени, нарушает условия кредитного договора и противоречит требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах требования истца являются обоснованными, поскольку они соответствуют условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. Удовлетворяя исковые требования, суд взыскивает с ответчика в пользу банка задолженность в размере 140942,34 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4018,85 руб., подтвержденные платежным поручением.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия № номер №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №№ (№) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 140942,34 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4018,85 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья –

Мотивированное решение изготовлено 16 февраля 2023 года