Решение по делу № 2-106/2023 от 26.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-106/2023

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2023 года г. Севск

Севский районный суд Брянской области

в составе председательствующего судьи Рухмакова В.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Серёгиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, ДАТА года рождения, был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО4 кредит в безналичной/наличной форме в сумме <...> руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН №

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк»(ПАО «Совкомбанк»).

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия Договора кредитования.

В настоящее время общая задолженность Ответчика перед Банком составляет <...> руб. что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО4 умерла ДАТА.

Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3 после смерти ФИО4, ДАТА. Иная информация онаследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.

Согласно представленной Заемщиком анкеты (сведений), Истец (Банк) предполагает, чтонаследникомявляется ФИО1

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <...> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <...> руб.

Севским районным судом Брянской области установлено, что наследство после смерти ФИО4 принял ФИО2, в связи с чем, определением суда от 11.05.2023г. занесённым в протокол судебного заседания, ФИО2 привлечен к участию в деле в качестве соответчика.

Определением Севского районного суда Брянской области от 10.07.2023г., занесённым протокол судебного заседания, ООО СК «Ренессанс Жизнь» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Определением Севского районного суда Брянской области от 11.08.2023г. занесённым протокол судебного заседания, нотариус Севского нотариального округа Брянской области ФИО3 привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо нотариус Севского нотариального округа Брянской области ФИО3,извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, судебное заседание не явились, представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь», просят рассмотреть дело без их участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1, представителя третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь», нотариуса Севского нотариального округа Брянской области ФИО3

В судебном заседании соответчик ФИО2 исковые требования не признал, пояснил, что о кредитном договоре ему ничего не было известно. Через год после смерти ФИО4 он вступил в наследство. От банка ему присылали письма, но он их не читал, так как мелкий шрифт.

Суд, выслушав соответчика ФИО2, исследовав материалы дела, огласив их, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворениюпо следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, которым установлено, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как определено положениями статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, тоесть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч.ч. 2. 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в п. 58 постановления Пленума ВС РФ от дата № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как видно из материалов дела, согласно сведениям листа записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» за гос.рег.№ реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем также свидетельствует договор о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» от 26.10.2021г., передаточным актом от 25.10.2021г. а также решением № 2 ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021г. (л.д.5-6, 11, 13-17).

В соответствии со свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по её месту нахождения от 01.09.2014г., ПАО «Совкомбанк» поставлен на учет в налоговом органе по месту нахождения ИФНС по г. Костроме, и присвоен ИНН: № (л.д.30).

В материалах дела имеется генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, выданная ПАО «Совкомбанк» г. Кострома от 05.12.2014г. (л.д.64).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДАТА. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №), путем акцепта сделанной ответчиком оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно ДАТА ФИО4 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» сзаявлением на заключение с ней Соглашения о кредитовании счета в ОАО «Восточных экспресс банк» от ДАТА, вид кредита-кредитная Карта Первая, лимит кредитования <...> руб., ставка годовая 27%, полная стоимость кредита 49%, минимальный обязательный платеж в погашение кредита (%) состоит из: 1) 2 процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода;2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличии); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенномуовердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенныйовердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. Минимальный размер МОП 2347,00 руб., срок до востребования, дата платежа согласно счет-выписки (л.д.19-20).

Факт заключения вышеуказанного договора также подтверждается анкетой заявителя от 21.05.2012г. на предоставление кредита, с ознакомлением со всеми действующими условиями договора, тарифами банка, содержащими его персональные данные, соответствующие паспорту, заверенной подписью ответчика 21.05.2012г. (л.д.21, 24-26), заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 24.05.2012г. (л.д.23).

Банк принятые на себя по кредитному договору №) от ДАТА. выполнил в полном объеме и выдал кредитную карту ФИО4, что подтверждается выпиской по счету № с ДАТА. с лимитом кредитования <...> руб., а также копией карты (л.д.27, 39-52).

Согласно расчета задолженностипокредитному договору №) от ДАТА. по состоянию на 10.03.2023г.: гашение основного долга – <...> руб.; гашение процентов по кредиту – <...> руб.; гашение задолженности поп просроченному основному долгу – <...> руб.; расчет процентов - <...> руб.) (л.д.53-56).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям договора, произведенным с учетом внесенных ФИО4 платежей, подробно отраженных в выписке по счету (л.д. 39-52).

По паспорту №, выданного <адрес> ДАТА., ФИО2, ДАТА года рождения, зарегистрирован по <адрес> (л.д.142).

25.01.2023г. ПАО «Совкомбанк» заемщику/наследникуФИО4 по <адрес>направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору от ДАТА. по состоянию на 25.01.2023г. в размере <...> руб. (л.д.57).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчикамив нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что ФИО4 в действительности кредитный договор не заключался и денежных средств по нему не получала, не имеется, ввиду чего оснований для освобождения от обязанности погасить образовавшуюся задолженность, суд не усматривает.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

С учетом периода допущенной просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, у суда не имеется оснований для снижения размера штрафной неустойки, подлежащей взысканию, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения обязательств.

Объективных данных, позволяющих считать, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям неисполнения денежного обязательства, судом не установлено. Заявлений о применении положений ст.333 ГК РФ от ответчиков не поступало.

При таких обстоятельствах, оценив представленные в деле доказательства в их совокупности, учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО4 надлежащим образом не исполнила.

Из выписок ЕГРН от ДАТА № и ДАТА № следует, что на момент смерти ФИО4 являлась собственником 1/2 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом площадью 82,9 кв.м, с кадастровым № и земельный участок, площадью 3000 +/- 38 кв.м, с кадастровым №, расположенные по <адрес>. Кадастровая стоимость жилого дома составляет – <...> руб., земельного участка – <...> руб. (л.д.95-97,99-102).

Из наследственного дела №ФИО4, умершей ДАТА., следует, что наследство после смерти ФИО4 принял ответчик ФИО2, являющийся мужем наследодателя (свидетельство о заключении брака №, выдано ДАТА <адрес>) (л.д. 85-112).

23.04.2021г. ему выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/2 долей в праве общей долевой собственности на вышеуказанные жилой дом и земельный участок (л.д.106-107).

Таким образом, ФИО2 является наследником первой очереди по закону в соответствии со ст. 1142 ГК РФ.

Иные лица о своих наследственных правах в установленный законом шестимесячный срок не заявили.

Согласно ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 10.08.2023г. наследники в адрес Страхователя, с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, не обращались (л.д.189).

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При таких обстоятельствах кредитное обязательство наследодателя ФИО4 не прекратилось ее смертью, а перешло к наследнику ФИО2

Стоимость принятого наследуемого имущества значительно превышает сумму задолженности по кредитным обязательствам наследодателя.

Учитывая, что доказательств исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, заключенному с истцом, не представлено, оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу о взыскании с соответчикаФИО2 в пользу истца задолженности в размере <...> руб.

Оснований для взыскания задолженности с ответчика ФИО1 не имеется, поскольку ФИО1 не приняла наследство после смерти ФИО4, с заявлением к нотариусу о принятии наследства не обращалась, действий по принятию наследства не предпринимала.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Часть 1 ст. 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при обращении в суд была оплачена государственная пошлина в размере <...> руб., что подтверждается платежным поручением № 63 от 22.03.2023г. (л.д.3).

Учитывая удовлетворение требований истца в полном объёме, суд считает необходимым взыскать с соответчикаФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДАТА года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДАТА.в размере 12 068 (двенадцать тысяч шестьдесят восемь) рублей 21 копейку.

Взыскать с ФИО2, ДАТА года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 482 (четыреста восемьдесят два) рубля 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Севский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.И. Рухмаков

Копия верна:

Судья Севского

районного суда В.И. Рухмаков