РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июля 2025 года адрес
Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Ивакиной Н.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4670/25 по иску ФИО1 *к ООО РБ Страхование Жизни о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО РБ Страхование Жизни о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда
В обоснование своих требований истец указал, что 22.10.2021 между фио и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» РОСБАНК Страхование, переименованным в ООО РБ Страхование Жизни, заключен договор страхования жизни № IS-7534-037752_А на условиях Правил страхования жизни с участием в инвестиционном доходе. Датой окончания страхования является 04.11.2025 Страховыми рисками по договору страхования являются: «Дожитие», «Смерть по любой причине», «Смерть в результате несчастного случая». Согласно договору страхования страховая сумма составляет сумма Застрахованным лицом по договору является фиоИ, выгодоприобретателем по риску «Дожитие» является застрахованное лицо, по рискам «Смерть по любой причине» и «Смерть в результате несчастного случая» выгодоприобретателями являются наследники страхователя. 07 февраля 2024 года наступила смерть застрахованного лица фио Нотариусом Таймырского Долгано-Ненецкого нотариального округа адрес фио заведено наследственное дело № 36853905-10/2024 к имуществу умершего фио Наследником по закону к имуществу фио является его сын – истец ФИО1 06 сентября 2024 года ФИО1 обратился в ООО РБ «Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. Однако страховое возмещение выплачено не было. На претензию заявителя получен ответ от ООО РБ «Страхование Жизни», в котором сообщено, что для принятия решения по вышеуказанному событию необходимы: копия акта вскрытия и копия медицинской карты амбулаторного больного. Истец в адрес страхователя представил копию акта вскрытия (акт судебно-медицинского исследования трупа № 14 от 09.02.2024 фио), копию медицинской карты амбулаторного больного фио 21.01.2025 истцом получен от ответчика письменный ответ, из которого следовало, что выплаты по договору могут быть осуществлены только в ноябре 2025 года. С данным ответом истец не согласен.
Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма, неустойку в размере 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, начиная с 18 сентября 2024 года, до фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере сумма и штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явку своего представителя, который заявленные требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать по доводам, изложенным в отзыве.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В п.1 и п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из принятого на себя ранее при заключении договора обязательства.
Как предусмотрено ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п.1).
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (п.2).
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п.3).
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.
В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 ст.943 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 22.10.2021 между страхователем фио и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование Жизни, переименованным в ООО РБ Страхование Жизни, заключен договор страхования жизни № IS-7534-037752_А по программе «Премьер Инвест»
Указанный договор заключен на условиях Правил страхования жизни с участием в инвестиционном доходе, утв. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование Жизни, действующих на дату заключения договора.
Страховыми рисками по договору являются:
-«Дожитие» - дожитие застрахованного лица до срока окончания страхования;
- «Смерть по любой причине» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине;
-«Смерть в результате несчастного случая» - смерть застрахованного лица, наступившая несчастного случая в течение срока страхования
Застрахованным лицом по договору является фио Выгодоприобретателем по риску «Дожитие» является застрахованное лицо, по рискам «Смерть по любой причине и «Смерть в результате несчастного случая» являются наследники страхователя.
Страховая премия сторонами по договору определена в размере сумма, из которых сумма – это страховая премия по риску «Дожитие», сумма- страховая премия по риску «Смерть по любой причине», сумма - страховая премия по риску «Смерть в результате несчастного случая»
Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме.
Страховая выплата по договору: по риску «Дожитие» составляет 100 % страховой суммы - сумма и инвестиционный доход; по риску «Смерть по любой причине» составляет 100 % страховой суммы - сумма и инвестиционный доход; по риску «Смерть в результате несчастного случая» составляет 100 % страховой суммы - сумма
Датой окончания страхования является – 04.11.2025 24ч.00 мин.
Условиями договора определено, что по риску «Смерть в результате несчастного случая» страховая выплата осуществляется после наступления страхового случая в течение 5 рабочих дней с даты составления страхового акта, а обязательство по страховой выплате по страховому риску «Смерть по любой причине» в течение 5 рабочих дней после даты, указанной в разделе «Срок действия договора», как дата прекращения договора, но не ранее даты составления страхового акта. Инвестиционный доход по договору при осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине» рассчитывается на дату, указанную в договоре, как срок окончания страхования.
Как установлено Правилами страхования, страховщик после получения заявления по установленной им форме обязан: принять заявление; в течение 5 рабочих дней (если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное) после получения всех необходимых документов, в том числе запрошенных страховщиком дополнительно, принять решение о признании или не признании случая страховым путем составления страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом; по случаю, признанному страховым, произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта и/или после наступления даты, указанной в договоре страхования, как дата окончания срока страхования (если договором страхования или соглашением сторон не определен иной порядок выплаты страховой суммы) (п.п.9.4, 9.4.1, 9.4.2,9.4.3)
07.02.2024 наступила смерть застрахованного лица фио
Нотариусом Таймырского Долгано-Ненецкого нотариального округа адрес фио заведено наследственное дело № 36853905-10/2024 к имуществу умершего фио
Наследником, принявшим наследство после смерти фио, является его сын – истец ФИО1
Иные наследники судом не установлены.
06 сентября 2024 года выгодоприобретатель ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования.
Как указывает ответчик в своих возражениях, полный комплект документов, необходимый для рассмотрения события, получен страховщиком 14.01.2025.
Согласно представленным документам, в том числе копии справки о смерти, причиной смерти фио явилось: сердечная смерть внезапная; недостаточность левого желудочка; кардиомиопатия гипертрофическая; болезнь гипертоническая
Произошедшее с застрахованным лицом событие признано страховщиком страховым случаем.
До настоящего времени страховое возмещение ответчиком не выплачено.
Согласно ответу ООО «РБ Страхование Жизни» от 21.01.2025, предоставленному истцу, в соответствии с условиями договора страхования, страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному страховому риску, увеличенной на инвестиционный доход, рассчитанный на дату прекращения договора страхования 04.11.2025, указанную в подразделе договора страхования «Срок действия Договора страхования», выплата будет осуществлена страховщиком в течение 5 рабочих дней после 04.11.2025.
Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая по вышеуказанному договору страхования.
При этом доводы стороны ответчика относительно срока осуществления страховой выплаты суд отклоняет как несостоятельные, основанные на неверном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, в силу следующего.
Исходя из взаимосвязанных положений ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.2 Закона об организации страхового дела, раскрывающей понятие страхования, сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.
В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. При этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.
Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.
В данном случае к таким обстоятельствам относится смерть фио, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.
Ссылки ответчика о том, что стороны по договору согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску «Смерть по любой причине» по окончании действия договора страхования, судом отклоняются, поскольку указанный срок определен как окончание максимального периода, в течение которого может наступить страховой случай. Страховщиком не учтено, что указанный период заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.
Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который определен сторонами по договору при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю проценты, начисляемые на удерживаемую сумму.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, положения договора страхования в части установления срока страхования по рискам «Смерть по любой причине», «Смерть в результате несчастного случая» не соответствуют закону, ущемляют в данном случае права истца как выгодоприобретателя, а потому являются ничтожными.
Таким образом, в связи с наступлением страхового случая, договор страхования от 22.10.2021 прекратил свое действие 07.02.2024, а у ответчика на основании поступившего заявления выгодоприобретателя наступила обязанность по осуществлению страхового возмещения в размере страховой суммы - сумма, увеличенного на инвестиционный доход
Указанная обязанность в установленный срок ответчиком не исполнена.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, учитывая, что в рамках настоящего дела истец не просит взыскать с ответчика в счет страхового возмещения инвестиционный доход, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «РБ Страхование Жизни» в пользу фио страховое возмещение в размере сумма без учета инвестиционного дохода.
Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Из разъяснений, содержащихся в п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. N 20, следует, что на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
В п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Как установлено Правилами страхования, страховщик после получения заявления по установленной им форме обязан: принять заявление; в течение 5 рабочих дней (если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное) после получения всех необходимых документов, в том числе запрошенных страховщиком дополнительно, принять решение о признании или не признании случая страховым путем составления страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом; по случаю, признанному страховым, произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта и/или после наступления даты, указанной в договоре страхования, как дата окончания срока страхования (если договором страхования или соглашением сторон не определен иной порядок выплаты страховой суммы) (п.п.9.4, 9.4.1, 9.4.2,9.4.3)
Как указал ответчик, полный комплект документов, необходимый для рассмотрения события, получен страховщиком 14.01.2025.
Доказательств обратного суду не представлено и в материалах дела не содержится.
Таким образом, страховое возмещение подлежало выплате не позднее 21.01.2025, а неустойка подлежит начислению с 22.01.2025
Размер страховой премии по договору страхования по риску «Смерть по любой причине» составляет сумма
Следовательно, неустойка за период с 22.01.2025 по 30.07.2025 (по дату вынесения решения суда), с учётом ограничений, установленных п. 5 ст. 28 Закон РФ «О защите прав потребителей», составляет сумма (9350х190х3%)
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере сумма
С учетом ограничений, установленных п. 5 ст. 28 Закон РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки до фактического исполнения обязательства.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда или наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень нравственных страданий истца, вызванных нарушением его прав, как потребителя, а также принимая во внимание степень вины ответчика, суд с учетом требований разумности и справедливости определяет подлежащую взысканию в пользу истца денежную компенсацию морального вреда сумма
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, с ООО РБ «Страхование Жизни» в пользу фио подлежит взысканию штраф в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО РБ Страхование Жизни в пользу ФИО1 * страховое возмещение в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.
Судья: Н.И. Ивакина
Решение в окончательной форме изготовлено 29 августа 2024 года