Решение по делу № 2-3975/2022 от 10.10.2022 | Центральный районный суд г. Кемерово (Кемеровская область)

Категория дела О признании недействительной сделки Гражданское None

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании сделок недействительными. Требования мотивирует тем, что **.**.**** неизвестными лицами на ее имя был оформлен кредитный

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебное заседании истец <ФИО>, извещенная надлежащим образом, не явилась, в предыдущем судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Судом установлено, что **.**.**** <ФИО>..;

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

Отказать <ФИО> в удовлетворении требований о признании недействительными сделок в полном объеме.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело ###

42RS0###-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

В составе председательствующего Е.И. Исаковой

При секретаре В.С. Щегловой

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 10.10.2022

дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании сделок недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании сделок недействительными.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** неизвестными лицами на ее имя был оформлен кредитный договор с ПАО Сбербанк на сумму ... рублей, а также договор страхования ### с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на сумму ... рублей. **.**.**** неизвестными лицами на ее имя был оформлен кредитный договор с ПАО Сбербанк на сумму ... рублей, а также договор страхования ### с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на сумму ... рублей. **.**.**** неизвестными лицами на ее имя был оформлен кредитный договор с ПАО Сбербанк на сумму ... рублей, а также договор страхования ### с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на сумму ... рублей. Согласно отметкам на вышеуказанных договорах документы подписаны простой электронной подписью.

Указывает, что при заключении данных договоров ею никаких действий по подписанию данных договоров, в том числе путем сообщения кодов подтверждения, паролей, иных сведений третьим лицам не производилось. Сообщения о зачислении средств на счет на ее номер телефона не приходили. Логин и пароль от личного кабинета она никому не сообщала. Данные договоры ею не подписывались, волеизъявление на заключение указанных договоров ею не выражалось, денежные средства были получены и списаны неизвестными ей лицами. О наличии кредитных договоров истец узнала только в **.**.**** после того, как на ее номер от банка стали поступать уведомления о наличии задолженности по кредиту.

Постановлением следователя СО Отделения МВД России по Тайгинскому городскому округу капитана полиции ЛИЦО_4 от **.**.**** по факту хищения неустановленными лицами в период с **.**.**** по **.**.**** денежных средств со счета ФИО1 в ПАО «Сбербанк» возбуждено уголовное дело ###.

Полагает, что вышеуказанные сделки ничтожны в силу ч.2 чт. 168 ГК РФ, так как заключены в результате неправомерных действий третьих лиц, посягающих на ее интересы. В настоящее время банк считает ее должником по вышеуказанным кредитным обязательствам, что нарушает ее материальные права.

На основании изложенного просила суд признать недействительными сделки по кредитному договору от **.**.****, заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк на сумму ... руб., по договору страхования от **.**.**** ###, заключенному между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на сумму ... руб., по кредитному договору от **.**.****, заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк на сумму ... руб., договору страхования от **.**.**** №### заключенному между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на сумму ... руб., кредитному договору от **.**.****, заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк на сумму ... руб., договору страхования от **.**.**** №###, заключенному между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на сумму ... руб.

В судебное заседании истец ФИО1, извещенная надлежащим образом, не явилась, в предыдущем судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась а ПАО Сбербанк с заявлением на выпуск и обслуживание дебетовой карты (л.д. 64). На основании заявления ФИО1 для отражения операций по карте был открыт счет ### и выдана банковская кара. **.**.**** на основании заявления истца к ее номеру «###» подключена услуга «Мобильный банк».

В заявлении на выпуск и обслуживание дебетовой карты ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, и Тарифами, размещенными на официальном сайте www.sberbank.ru, а также обязалась их выполнять.

Согласно п. 3.24 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк от 16.01.2021 расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении Операций, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя/держателя Дополнительной карты, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи, либо составлены с использованием номера Карты, либо составлены в виде Электронного документа при совершении операций с использованием Биометрического метода аутентификации. Расчетные документы, подписанные или составленные указанными вые способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету карты составлено и подписано Держателем/держателем Дополнительной карты.

Согласно п. 4.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк от 16.01.2021 держатель карты обязуется в том числе нести ответственность по Операциям, совершенным с использованием Биомертрического метода аутентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, ФИО3 (Идентификатора пользователя) и Постоянного/одноразовых паролей.

Согласно п. 10.8 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк от 16.01.2021 аналогом собственноручной подписи держателя, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является постоянный и одноразовый пароли/ наитие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содекржит условия договора, такой договора, такой документ признается направленным в Банком Клиенту. Согласие заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в формате электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят по Договору.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи Клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом через систему «Сбербанк Онлайн», и предоставление документов Клиенту по его запросу через систему «Сбербанк Онлайн» либо на бумажном носителе.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операции/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операций/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

Согласно п. 10.9 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк от 16.01.2021 Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безлопастным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Согласно п. 10.13 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк от 16.01.2021 для отправки Держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Отправка Банком Клиенту SMS-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках SMS-банка (Мобильного банка).

Согласно п. 10.14.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк от 16.01.2021 клиент настоящим уведомлен и соглашается с тем, что: обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом.

Денежные средства по кредитным договорам, заключенному истцом с Банком в электронном виде, были получены заемщиком, которыми он в последующем распорядился по своему усмотрению, доказательств того, что об обмане истца был осведомлен банк или его работник, а также, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду не представлено.

**.**.**** между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор кредитования ###, согласно условиям, которого ей выдан кредит в сумме ... руб. под 17,60 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 20-21).

Договор заключен в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательный действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента.

Так, согласно выписке из журнала системы «Сбербанк Онлайн» (л.д. 158-159)., **.**.**** истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д. 124).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 13:49 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (л.д. 175).

Пароль подтверждение был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 13:52 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия и подписаны Клиентом аналогом собственноручной подписи.

Далее, согласно выписке по счету клиента ### (л.д. 151-152) (выбранный заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д. 175) **.**.**** в 13:52 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 136363,64 руб.

**.**.**** ФИО1 посредством системы «Сбербанк Онлайн» подписала и подала в банк заявление №### на подключение к программе страхования (л.д.141-142), подписав указанное заявление простой электронной подписью, истец выразила согласие подключиться к Программе страхования и быть застрахованным лицом по Договору страхования в соответствии с Условиями участия в Программе страхования.

Согласно заявлению от **.**.**** ### ФИО1 выразила согласие внести сумму платы за участие в программе страхования в размере ... руб., которая согласно выписке по счету клиента ### была списана (л.д. 151-152).

**.**.**** между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор кредитования ###, согласно условиям, которого ей выдан кредит в сумме **.**.**** руб. под 17,60 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 15-16).

Так, согласно выписке из журнала системы «Сбербанк Онлайн» (л.д. 158-159), **.**.**** истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д. 125).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 12:52 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (л.д. 175).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 12:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

**.**.**** ФИО1 посредством системы «Сбербанк Онлайн» подписала и подала в банк заявление ### на подключение к программе страхования (л.д.143-144), подписав указанное заявление простой электронной подписью, истец выразила согласие подключиться к Программе страхования и быть застрахованным лицом по Договору страхования в соответствии с Условиями участия в Программе страхования.

**.**.**** между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор кредитования ###, согласно условиям, которого ей выдан кредит в сумме ... руб. под 11,90 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 10-11).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 12:17 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (л.д. 175).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.**** в 12:19 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Далее, согласно выписке по счету клиента ### (л.д. 151-152) (выбранный заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д. 175) **.**.**** в 12:55 Банком выполнено зачисление кредита в сумме ... руб.

**.**.**** ФИО1 посредством системы «Сбербанк Онлайн» подписала и подала в банк заявление ### на подключение к программе страхования (л.д.145-146), подписав указанное заявление простой электронной подписью, истец выразила согласие подключиться к Программе страхования и быть застрахованным лицом по Договору страхования в соответствии с Условиями участия в Программе страхования.

ФИО1 по своему усмотрению распорядилась кредитными денежными средствами, осуществив операции по переводу денежных средств: **.**.**** в 14:08 – списание ... руб., **.**.**** в 13:03 - списание ... руб., **.**.**** в 12:42 – списание ... руб.

**.**.**** после попытки совершения расходной операции на сумму ... руб., банк отклонил операцию по снятию наличных как подозрительную и ограничил расходные операции по карте. **.**.**** в 12:33 с номера ### поступил звонок на телефонный номер истца, в ходе которого ФИО1 подтвердила, что операция совершена ею и она подтверждает свою волю на совершение операции, что подтверждается стенограммой звонка (л.д. 157).

Таким образом, оспариваемые Договоры заключены между Истцом и Банком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке. Кредитные договоры подписаны в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания

Из оспариваемых кредитных договоров, подписанных простой электронной подписью истца следует, что истцу была предоставлена полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе. Указанные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца при заключении кредитных договоров о его существенных условиях и правовых последствиях, волеизъявлении истца на получение кредита на предложенных условиях.

Доводы истца о том, что при заключении кредитных договоров и заявок на страхование ею никаких действий по подписанию данных договоров, в том числе путем сообщения кодов подтверждения, паролей, иных сведений третьим лицам не производилось, суд находит несостоятельными поскольку, данные доводы опровергаются представленными в материалы дела индивидуальными условиями кредита, а также заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, подписанными простой электронной подписью истца, а также смс-сообщениями, направленными банком на номер телефона истца.

Достаточных и убедительных доказательств, подтверждающих, что договоры были заключены не ФИО1, а иным лицом, представлено не было, напротив, именно в распоряжении ФИО1 находились одноразовые пароли, посредством введения которых и было осуществлено заключение кредитных договоров и заявлений на участие в Программе страхования, банковские услуги были оказаны ПАО «Сбербанк» надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона.

Довод истца о том, что смс-сообщения о подтверждении заключения договора с одноразовыми паролями (пин-кодами) о зачислении денежных средств опровергается представленной ... детализацией абонентского номера ###», согласно, которой на номер истца, подключенный к мобильному банку поступали смс-сообщения с номера «###» **.**.**** (17:41, 17:49, 17:49, 17:49, 17:51, 17:51, 17:52, 17:52, 17:52, 17:53, 17:53), **.**.**** (13:03, 13:03, 13:03, 13:03, 13:03, 13:03, 16:52, 16:52, 16:52, 16:53, 16:53, 16:54, 16:54, 16:54, 16:55, 16:55, 16:58, 16:58, 16:58, 17:09, 17:09, 17:09), **.**.**** (16:17, 16:17, 16:17, 16:18, 16:18, 16:19, 16:19, 16:19, 16:20, 16:20, 16:33, 16:34, 16:34, 16:34, 16:34, 16:35, 16:35), указанная детализация согласуется с выпиской из системы «Мобильный банк» и выпиской из журнала системы «Сбербанк Онлайн» с учетом четырех часовой разницы по МСК.

При этом в ходе судебного следствия истец пояснила, что телефон все время находился у нее, третьим лицам его не передавала.

Возбуждение уголовного дела по факту хищения неустановленными лицами денежных средств у истца, признанного потерпевшим по уголовному делу ###, не является основанием для удовлетворения требований о признании недействительными кредитных договоров и договоров страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что заключение оспариваемых договоров и оформление заявок на участие в Программе страхования осуществлено банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суду не представлено.

Поскольку в ходе судебного следствия установлено, что оспариваемые Договоры были заключены с использованием персональных средств доступа истца (одноразовые пароли) с использованием услуги «Сбербанк Онлайн», для входа в систему «Сбербанк Онлайн», в связи с чем суд приходит к выводу, что Банк действовал в соответствии с поручением клиента, выразившего волеизъявление на заключение кредитных договоров и на участие в Программе страхования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований о признании недействительными сделок в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме подачей жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Исакова Е.И.

В окончательной форме решение изготовлено «14» октября 2022.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →