Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 января 2023 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 20.03.2013 в размере 138926,25 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3978,53 рублей.

Иск мотивирован тем, что 20.03.2013 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 35419,13 рублей под 36 % годовых, сроком на 18 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору». Согласно «Раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 240 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.04.2013, суммарная продолжительность просрочки составляет 3369 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.04.2013, на 20.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3 372 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 рублей.

По состоянию на 20.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 138926,25 рублей, из них: просроченная ссуда - 35419,13 рублей, просроченные проценты - 10021,23 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 45337,89 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 48078 рублей, комиссия за оформление обслуживание банковской карты – 70 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, в заявлении от 22.12.2022 просил рассмотреть дело без своего участия. Заявленные требования не признает в полном объеме, просит применить срок исковой давности.

При указанных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 243 ГПК РФ.

Исследовав доводы искового заявления, позицию ответчика, изложенную в заявлении от 22.12.2022, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.9 ГК РФ,граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.11 ГК РФсуд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое - либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст.421, п. 3 ст.434 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст.819ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст.819 ГК РФ, в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствие с п. 2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитному учреждению полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст.14Федерального закона от 21.12.2013 № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основногодолгаи (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 20.03.2013 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого, ответчику (заемщику) был предоставлен кредит в сумме 35419,13 рублей под 36 % годовых на срок 18 месяцев.

Количество и периодичность платежей по кредиту установлены согласно графику платежей (всего 18 платежей), ежемесячный платеж составляет 2575,28 рублей, последний платеж – 2657,45 рублей.

Кроме того, ФИО1 выразил согласие на включение его в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, заемщик был ознакомлен с размером платы за Программу, а именно 0,85 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата за Программу подлежала уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В п. 1 и п. 2 раздела «В» кредитного договора, заемщик просил банк открыть ему банковский счет в соответствии с законодательством РФ; предоставить сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления - оферты на открытый банковский счет-1 № в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора потребительского кредита.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и представленным расчетом задолженности.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита, выплаты в период пользования кредитом не производил, просрочка по кредиту у него возникла с 23.04.2013.

Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на 20.07.2022 составляет 138926,25 рублей, из них: просроченная ссуда - 35419,13 рублей, просроченные проценты - 10021,23 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 45337,89 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 48078 рублей, комиссия за оформление обслуживание банковской карты - 70 рублей.

В ответе на запрос суда, представитель истца указал, что комиссия за обслуживание при первичном оформлении банковской карты составляет 70 рублей и списывается единовременно при оформлении карты.

Из заявления на получение банковской карты ООО ИКБ «Совкомбанк» следует, что ФИО1 20.03.2013 получена банковская карта, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Согласно п. 8.6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», выпуск банковской карты осуществляется на основании заявления – оферты.

Держатели карт могут осуществлять погашение кредита с использованием банковской карты, путем внесения наличных денежных средств в банках, в ПВН и/или банкоматах, принимающих наличные денежные средства с использованием банковских карт, с целью идентификации банковского счета (п. 8.7 Условий).

Из пояснений ответчика кредитные денежные средства им оплачивались наличными, картой он не пользовался.

Истец выписки по счету карты не предоставил.

На основании чего суд приходит к выводу, что банковская карта ответчиком не активировалась.

Согласно п. 3.8 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании акцепта заемщика в соответствии с заявлением – офертой.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

В силу п. п. 6.1 - 6.2 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана. Следовательно, она в соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательна для исполнения ее сторонами.

Поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного соглашения, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейсязадолженностипо договору.

Согласно п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении - анкете. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В связи с невыполнением условий договора, ФИО1 банком 18.09.2020 была направлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности, в которой банк заявил требование о погашении образовавшейся задолженности в размере 138926,25 рублей в срок до 16.11.2020.

ФИО1 задолженность в установленный срок погашена не была.

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» 18.12.2020 мировым судьей судебного участка № Ивановского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013 в размере 138926,25 рублей. 25.01.2021 в связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен.

Расчет суммы долга по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашая кредит в установленные договоромсроки, в результате за ним образовалась задолженность по состоянию на 20.07.2022 в размере 138926,25 рублей.

Согласно ст.309 ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ, установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.199 ГК РФ,исковаядавностьприменяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст.196(ч. 1) и 200(ч. 1) ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечениясрокаисковойдавностипо главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечениесрокаисковойдавности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске(ч. 2 ст.199 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично - правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давностии порядок его исчисления.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФпродолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст.204 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления ПАО «Совкомбанк» (направленного в адрес мирового судьи 09.12.2020, что подтверждается копией конверта), 18.12.2020 мировым судьей судебного участка № Ивановского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013 в размере 138926,25 рублей.

Определением того же мирового судьи от 25.01.2021 данный судебный приказ отменен на основании возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд 01.08.2022, что подтверждается почтовым конвертом. Таким образом, на дату подачи искового заявления в суд 01.08.2022 срок исковой давности истцом был пропущен.

Истец в исковом заявлении указывает, что ответчиком в период пользования кредитом выплат не произведено.

Согласно кредитному договору, последний ежемесячный платеж ответчиком должен был быть произведен 22.09.2014 (18-й платеж). Следовательно, на 23.09.2017 срок исковой давности уже по последнему платежу истцом пропущен.

Соответственно, срок исковой давности был пропущен на дату выставления требования о полном погашении долга (18.09.2020), на дату подачи заявлении о вынесении судебного приказа мировому судье (09.12.2020), на дату подачи искового заявления в суд (01.08.2022).

Срок исковой давности для взыскания комиссии в размере 70 рублей, также истцом пропущен, поскольку исходя из материалов дела, комиссия была начислена при оформлении карты, то есть 20.03.2013.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

В силу ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.03.2013, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 26.01.2023.