Дело №2-370/2022

УИД: 46RS0023-01-2022-000419-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Суджа 14 сентября 2022 г.

Суджанский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Тимошенко В.М., при секретаре Гриценко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Совкомбанк обратилось в Суджанский районный суд Курской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства . Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.04.2021 г., на 05.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 185 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 22.04.2021 г., на 05.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 179 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 227 031,67 рубль. По состоянию на 05.05.2022 г. задолженность ответчика по кредиту составляет 665 761,80 рублей, из них: комиссия за ведение счета – 0,00 рублей; иные комиссии – 2 950,00 рублей; комиссия за смс-информирование – 0,00 рублей; дополнительный платеж – 0,00 рублей; просроченные проценты – 51 231,30 рубль; просроченная ссудная задолженность – 609 375,00 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 305,63 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 рублей; неустойка на остаток основного долга – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 275,56 рублей; неустойка на проценты 0,00 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1624,31 рубля; штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей. Согласно п. 10 кредитного договора, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, заемщик передает в залог банку транспортное средство № Ссылаясь на ст. ст. 334, 340 ГК РФ ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» п. 8.14.9 Общих условий, считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить к ней дисконт 33,42 %, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 519 357,27 руб. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору, в размере 665 761,80 рубль; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 857,62 рублей; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 519 357,27 рублей.

Представитель истца ПАО Совкомбанк, извещённая о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в заявлении, поданном в суд, просит дело рассмотреть без её участия, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещённый о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений не представил.

При указанных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с Общими условиями, заявлением о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Совкомбанк в соответствии с положениями ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ был заключен в письменной форме договор потребительского кредита (индивидуальные условия) № по условиям которого, ФИО1, как заемщику, предоставлен кредит в сумме рублей (п.1), на срок 60 месяцев (п.2), под 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (п.4), о чём имеются электронная подпись сторон.

В соответствии п.2 условий договора, заемщик просит банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 360 месяцев, на условиях изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО Совкомбанк». Открыть банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ. При этом акцептом заявления (оферты) будет являться открытие банковского в соответствии с действующим законодательством, датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия банковского сета. Заемщик согласен, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке ст. 428 ГК РФ, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Заемщик ознакомлен и согласен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат график», согласно ОУ, что подлежит оплате согласно Тарифам банка (п.1 условий договора).

Пунктом 6 Индивидуальных условий и приложением к нему предусмотрено 60 ежемесячных платежей в размере 15 717,17 рублей, при нецелевом использовании – 20 132,06 рублей, 21 числа каждого месяца.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подпись. Электронной подпись могут быть пописаны несколько связанных меду собой электронных документов (пакет электронных документов).

Обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что следует из выписки лицевого счета ответчика с отражением в нём движения денежных средств по счёту.

Исходя из установленных обстоятельств, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита.

За ненадлежащее исполнение условий договора (в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 6 Общих условий) Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21. ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 11 Договора предусмотрено, что целью использования кредита является приобретение ТС.

Стороны также пришли к соглашению в п. 10 договора, что исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства №, регистрационный знак №.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор Банковского счета.

Заемщик ознакомлен, согласен и обязуется выполнять Общие условия (п.14 Договора).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки (п.17 договора).

Так, согласно заявлению ФИО1 о предоставлении транша по договору потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласен на включение его в «Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», с подключением платной услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», о чем имеется электронная подпись ответчика.

Из материалов дела следует, что транспортное средство №, регистрационный знак № принадлежит ФИО1

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, как усматривается из представленных истцом доказательств, свои обязательства по внесению платежей в счёт погашения кредита и процентов за пользование кредитом, ответчиком в течение срока действия договора нарушались, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

В связи с неисполнением обязанности своевременного возврата полученных средств, уплаты процентов за пользование ими и в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право требования к ФИО1 досрочно погасить задолженность по кредитному договору, о чём 24.02.2022 г. банком заемщику направлены требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Материалами дела подтверждается, и доказательств иного не представлено, требование о досрочном погашении кредита ФИО1 до настоящего времени не выполнено и задолженность перед кредитором полностью не погашена.

Так, согласно расчета, задолженность ФИО1 перед ПАО Совкомбанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 665 761,80 рублей, из них: комиссия за ведение счета – 0,00 рублей; иные комиссии – 2 950,00 рублей; комиссия за смс-информирование – 0,00 рублей; дополнительный платеж – 0,00 рублей; просроченные проценты – 51 231,30 рубль; просроченная ссудная задолженность – 609 375,00 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 305,63 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 рублей; неустойка на остаток основного долга – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 275,56 рублей; неустойка на проценты 0,00 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1624,31 рубля; штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей.

Судом на основании исследованных доказательств и обстоятельств установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнил: ежемесячные платежи по кредиту в срок не вносил и проценты за пользование денежными средствами не выплачивал, что следует из расчёта задолженности по кредитному договору, проверенного и признанного судом составленным правильно.

Таким образом, установив нарушение заемщиком взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать взыскания с ответчика сумму кредитной задолженности.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании вышеизложенного, действующее законодательство возлагает обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на судебного пристава-исполнителя, которым такая цена определяется в результате выполненной в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Таком образом, требования представителя истца в части установления начальной продажной цены, с применением согласно п. 8.14.9 Общих условий дисконта 33,42%, в размере 519357,27 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества на торгах, которая должна устанавливаться в порядке, установленном ФЗ от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

Исходя из фактических обстоятельств дела, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего правоотношения сторон, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, путем его продажи с публичных торгов без установления начальной продажной цены.

Согласно ст.88 ч.1 ГПК РФ, судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15857,62 рублей, уплаченной истцом при подаче иска в суд по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ, при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда, в связи с чем действия принятых определением Суджанского районного суда Курской области от 07.07..2022 г., мер по обеспечению иска ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, следует сохранить до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Иск ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 паспорт в пользу ПАО Совкомбанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.05.2022 г. в размере 665 761 рубль 80 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 0,00 рублей; иные комиссии – 2 950 рублей 00 копеек; комиссия за смс-информирование – 0,00 рублей; дополнительный платеж – 0,00 рублей; просроченные проценты – 51 231 рубль 30 копеек; просроченная ссудная задолженность – 609 375 рублей 00 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 305 рублей 63 копейки; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 рублей; неустойка на остаток основного долга – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 275 рублей 56 копеек; неустойка на проценты 0,00 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1 624 рубля 31 копейка; штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 паспорт в пользу ПАО Совкомбанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 857 рублей 62 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство , определив способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Действия принятых определением Суджанского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ, мер по обеспечению иска ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в виде запрета совершать регистрационные действия в отношении транспортного средства - ; наложения ареста на транспортное средство - ; наложения ареста на имущество и денежные средства, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящееся у ФИО1, зарегистрированного по адресу: , и (или) у других лиц, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Суджанский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья В.М. Тимошенко