№ 24RS0054-01-2023-000178-95 (2-504/2023)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2023 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего - судьи Макаровой Л.А.
при секретаре Соловьевой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему. Требования мотивированы тем, что 29.06.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 491707 рублей под 34,50%/34,50% годовых по безналичным/наличным сроком на 1367 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2015, на 20.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2728 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.07.2015, на 20.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2735 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 54150,51 рубля. По состоянию на 20.02.2023 задолженность составляет 1057097,70 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 485835,28 рублей, просроченные проценты 571262,42 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не выполнено. Ответчиком задолженность не погашена, что продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 919 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности в размере 1057097,70 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13485,49 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующей на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, однако почтовое извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.
В соответствии с положениями статей 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 30 Федерального Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).
Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Судом установлено, что 29.06.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в виде акцептированного заявления оферты заключен договор кредитования № (5042767644). По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 491707 рублей на срок 84 месяца (по 29.06.2022) под 34,5% годовых, с уплатой не позднее 29 числа каждого месяца ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15588 рублей, за исключением последнего платежа (последний платеж - 15442,46 рублей), согласно графику платежей (пункты 1, 2, 4,6 Индивидуальных условий).
Договор заключён в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 2.1 Общих условий договора потребительского кредита).
ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка. Она просила банк открыть ей банковский ссудный счет, а также произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения ею заявления. ФИО1 была согласна с тем, что банк зачислит сумму кредита на открытый ей банковский счет №.
Договор кредитования считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (пункт 1 Индивидуальных условий).
Кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на открытый банковский счет, с этого момента денежные средства предоставлены в кредит (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно пункту 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (пункт 3.5). Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (пункт 3.6).
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В силу пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на ее банковский счет, что подтверждено выпиской по указанному счету.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением № о присоединении, в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
ФИО1 в период пользования кредитом произвела частично выплаты в размере 54150 рублей 51 копейки, из них: 5871,72 рубля - основной долг, 42278,32 рубля- проценты, 6000,38 рублей - штрафы и иные комиссии, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.02.2023, выполненного истцом.
Вместе с тем, учитывая, что последний платеж по кредитному договору ФИО1 был осуществлен 14.11.2015, общая сумма задолженности составляет 1057097,70 рублей, из которых 485835,28 рублей - просроченная ссудная задолженность и 571262,42 рубля - задолженность по просроченным процентам, что соответствует условиям обязательства.
Суду иной расчет задолженности не представлен, указанный расчет не оспорен. Также факт заключения кредитного договора, получения кредитных денежных средств не оспорен, доказательств гашения кредита ответчиком не представлено.
Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 просроченной ссудной задолженности в размере 485835,28 рублей и просроченных процентов в размере 571262,42 рублей, которые предусмотрены условиями заключенного договора, являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.
Также истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № (№) от 29.06.2015, заключенного ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1
Рассматривая данное требование, суд учитывает, что в силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
На основании статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В пунктах 2, 3, 4, 5 статьи 453 ГК РФ указано, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
03.08.2022 в адрес заемщика ФИО1 истцом направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора, в срок в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Однако требования банка исполнены не были.
Поскольку несвоевременная оплата суммы, предусмотренная кредитным договором в срок, установленный сторонами, является существенным нарушением договорного обязательства, суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.
С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 13485 рублей 49 копеек, указанные расходы подтверждены платежным поручением № 24 от 21.02.2023.
Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № №) от 29.06.2015, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № задолженность по кредитному договору № (№ от 29.06.2015 в размере 1057097 рублей 70 копеек, из них: 485835 рублей 28 копеек - просроченная ссудная задолженность, 571262 рубля 42 копейки - задолженность по просроченным процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13485 рублей 49 копеек, а всего взыскать 1070583 (один миллион семьдесят тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 19 (девятнадцать) копеек.
Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.А. Макарова
Мотивированное решение составлено 25 апреля 2023 года