Дело № 2-3418/2022
22RS0066-01-2022-004337-14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 ноября 2022 года г. Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Косиловой Д.В.
при секретаре Бутиной А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. в том числе: № руб. – просроченный основной долг, № руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере № руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании которого заемщику выдан кредит в сумме № руб. на срок 36 мес. под 16,9% годовых.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку платежи производились заемщиком с нарушениями сроков и сумм обязательных к погашению, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.
Заемщик, наследником и правопреемником которого является ответчик, скончался ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку после его смерти задолженность наследником не погашалась, истец был вынужден обратиться с настоящим иском в суд.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Полагал, что в данном случае наступил страховой случай и страховая компания должна выплатить сумму страхового возмещения банку.
Суд, с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, рассматривая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании которого заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 36 мес. под <данные изъяты>% годовых.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Свои обязательства по предоставлению банковской карты Банк исполнил надлежащим образом.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.
После смерти заемщика погашение задолженности по кредиту наследником не производилось, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты.
Расчет задолженности ответчиком не оспаривался, контррасчеты не предоставлялись.
Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (пункт 61 Постановления Пленума ВС РФ).
Возникшее кредитное обязательство в силу ст.418 ГК РФ не может быть прекращено, поскольку не относится к обязательствам, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Банк может принять исполнение обязательства от любого лица.
В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.
В соответствии со ст. ст. 1110, 1121 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
По смыслу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятии ими наследства и лишь в пределах наследственного имущества.
Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из материалов дела и установлено судом, нотариусом Алтайской краевой нотариальной палаты ФИО4 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО1
Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является сын ФИО2, который в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Дочь наследодателя ФИО5 отказалась от принятия наследства, о чем имеется соответствующее заявление.
Наследственная масса№ доли в праве собственности на земельный участок и дом по адресу: <адрес> доли в праве собственности на автомобиль Honda CR-V, 1999 г.в., г.р.з. <данные изъяты> доли на денежные средства, находящиеся на счетах наследодателя в ПАО Сбербанк. При этом, согласно ответа ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 со счета №, открытого на имя ФИО1, сняты денежные средства в размере <данные изъяты> руб.
Стоимость данного наследственного имущества значительно превышает сумму долга по настоящему делу.
При таких обстоятельствах с учетом приведенных норм суд приходит к выводу, что ФИО2 является надлежащим ответчиком по делу, так как он принял наследство после смерти своего отца – ФИО1, что влечет для него обязанность по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
В ходе рассмотрения спора также установлено, что между ПАО Сбербанк и ООО "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого страховщиком заключаются договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании их письменных обращений.
ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", присоединившись к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. В качестве страхового риска, помимо прочего, указана смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору по рискам: "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" выступает ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату смерти страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим потребительским кредитам, предоставленным Банком.
Возражая против требований истца о взыскании задолженности по кредиту ответчик ФИО2 ссылалась на то, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, указывая, что он обращался с соответствующим заявлением в ООО "Сбербанк страхование жизни".
Согласно ответу ООО "Сбербанк страхование жизни" на заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, из представленных документов следует, что причиной смерти ФИО1 является: 1) острая дыхательная недостаточность, 2) пневмония (COVID-19), т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие», вследствие чего выплата страховщиком страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя не осуществлялась.
Учитывая указанные обстоятельства, Банк вправе обратиться с требованиями о возврате суммы кредита и процентов по кредитному договору непосредственно к наследникам заемщика, не предъявляя требований к страховщику.
Приведенные выше выводы суда согласуются правовой позицией вышестоящих судов, в том числе изложенной в Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ № и др.
Вместе с тем, суд полагает возможным отметить, что в случае несогласия ответчика с отказом страховой компанией в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, ФИО2 не лишен возможности для самостоятельного обращения за судебной защитой с соответствующим иском к страховой компании.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд считает также возможным удовлетворить исковые истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком исковых требований.
Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. в том числе: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты.
Кроме того, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.
Взыскать с ФИО2 (паспорт серии № №) в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме № руб., всего № руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.В. Косилова