Решение по делу № 2-187/2023 от 04.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам.

Дело № 2-187/2023

Мотивированное решение составлено 04 мая 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года г. Екатеринбург

Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Максимовой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Соколове М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО«Сбербанк России») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО«Сбербанк России» обратился в суд с исковыми заявлениями к наследнику <...> – ФИО1, указав, что 28 февраля 2020 года между ПАО«Сбербанк России» (далее - банк) и <...>далее - заемщик) заключен договор № <...> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом под 23,9% годовых и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта MasterCard Standard № <...> п эмиссионному контракту № <...> от 28 февраля 2020 года, открыт счет №<...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

09 октября 2020 года между ПАО«Сбербанк России» и <...> заключен кредитный договор №<...> на сумму 948 863 руб. 64 коп. сроком на 60месяцев под 14,9 % годовых. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Заемщик <...>. умерла *** года. По имеющейся у банка информации наследником умершей является ФИО1 Согласно выписке из ЕГРН на дату смерти в собственности умершего имелся объект недвижимости, право собственности на который на основании свидетельства о праве на наследство перешло ответчику. Банком проведена оценка объекта недвижимости, кроме того, на счетах умершего в ПАО «Сбербанк» имеются денежные средства. Указанное имущество входит в состав наследственной массы умершего.

В адрес нотариуса банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств умершего заемщика, ответ на которую не получен.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

Поскольку обязательства по договору о погашении основного долга и процентов за пользование кредитами не исполнены, образовалась задолженность, по договору № <...> от 28 февраля 2020 года за период с 21 марта по 21 октября 2022 года в сумме 77955 руб. 95коп., в том числе просроченные проценты – 11301 руб. 68 коп., просроченный основной долг – 66654 руб. 27 коп., по кредитному договору № <...> от 09 октября 2020 года - за период с 09 февраля по 12 сентября 2022 года в сумме 823589 руб. 81 коп., из которых просроченные проценты – 68400 руб. 33 коп., просроченный основной долг – 755189 руб. 48 коп.

Банк просил расторгнуть кредитный договор № <...> от 09 октября 2020года, взыскать указанную задолженность по кредитным договорам с наследников заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19974руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель истца, третьи лица ФИО2, Л.А., представители третьих лиц ПАО КБ «УБРиР», ООО СК «Сбербанк – Страхование» не явились, о дате и времени судебного заседания извещены в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Представитель истца просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования банка признавала, указывая, что факт заключения кредитных договоров дочерью <...> не оспаривает, но полагает, что фактически денежными средствами могла распоряжаться не она, а сотрудник ПАО «Сбербанк» ФИО2, в отношении которой возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. Признавая наличие задолженности по кредитным договорам поясняла, что погасить всю сумму долга единовременно возможности не имеет.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (часть 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (часть 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (часть 3).

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно положениям Федерального закона «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (часть 1).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 27 марта 2012 года <...>. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 23), 28 ноября 2019 года – с заявлением на получение карты ПАО «Сбербанк» и открытии счета карты №<...> (л.д. 11).

Как следует из распечатки выгрузки СМС сообщений мобильного банка, 08мая 2020 года <...> активирована карта <...>, к указанной карте подключен мобильный банк для поступления уведомлений об операциях.

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» следует, что 09 октября 2020 года в 09:43 <...> с использованием номера телефона +<...> подана заявка на получение кредита, банком направлено СМС с одноразовым кодом подтверждения заявки на получение кредита в сумме 948864 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Пароль для подтверждения заявки был введен <...>

Согласно выписке из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк», 09 октября 2020 года в 09:45 заемщику поступило сообщение с предложением заполнения анкеты в Сбербанк-онлайн.

09 октября 2020 года в 14:11 для подтверждения получения кредита на карту зачисления MASTERCARD9975 банком направлено СМС по номеру телефона заемщика +<...> предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения, который введен заемщиком.

Как следует из истории операций по договору и выписке по счету ответчика 09 октября 2020 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 948863 руб. 64 коп. на счет заемщика №<...>

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Из содержания положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также общих условий действительности сделок, последние представляют собой осознанные, целенаправленные, волевые действия лица, совершая которые, они ставят цель достижения определенных правовых последствий.

Обязательным условием сделки, как волевого правомерного юридического действия субъекта гражданских правоотношений, является направленность воли лица при совершении сделки на достижение определенного правового результата (правовой цели), влекущего установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей на основе избранной сторонами договорной формы.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статьей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Указанный кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком кредитору всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи заемщика, письменная форма сделки соблюдена, заемщику была предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства зачислены банком на счет заемщика.

28 февраля 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и <...> заключен договор № <...> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику открыт банковский счет, выдана банковская карта и предоставлен кредит с лимитом в размере 85 000 руб. под 23,9% годовых.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (часть 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (часть 3).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1).

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (часть 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2).

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Выпустив банковскую карту и предоставив заемщику денежные средства, банк свои обязательства исполнил. Заемщик принял обязательства перед банком погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, однако принятые обязательства не исполнил.

ФИО3 умерла 18 октября 2021 года, обязательства по возврату кредита и уплате процентов на день смерти заемщика исполнены не были.

Согласно представленным расчетам истца, задолженность по кредитному договору № <...> от 28 февраля 2020 года за период с 21 марта по 21октября 2022 года составила 77 955 руб. 95 коп., в том числе просроченные проценты – 11 301 руб. 68 коп., просроченный основной долг – 66 654 руб. 27 коп., задолженность по кредитному договору <...> от 09 октября 2020 года за период с 09 февраля по 12 сентября 2022 года составила 823 589 руб. 81 коп., из которых просроченные проценты – 68 400 руб. 33 коп., просроченный основной долг – 755 189 руб. 48 коп.

Данные обстоятельства в силу статей 807, 809, части 2 статьи 811, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора предоставляют кредитору право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно части 1 статьи 1175 каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Завещание <...>. не составлялось.

Согласно части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец просит о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследников.

В судебном заседании установлено, что наследником <...> первой очереди по закону является её мать ФИО1

Согласно части 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

По материалам наследственного дела № <...>, открытого нотариусом г.Екатеринбурга <...> судом установлено, что ФИО1 приняла наследство через соответствующее обращение с заявлением к нотариусу в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Иных наследников нотариусом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что наследственное имущество <...> состоит из квартиры по адресу: г. ***, кадастровый номер <...>, кадастровой стоимостью 3343242 руб. 15 коп.,

Согласно представленной истцом оценке, рыночная стоимость указанного объекта недвижимости по состоянию на 18 октября 2021 года составляла 3604000руб.

Надлежащим ответчиком по настоящему делу является ФИО1 – наследник умершей заемщика <...> принявшая наследство.

Ответчиком не представлены доказательства того, что кредитные договоры не заключались, а также и того, что счет, на который перечислены денежные средства, не принадлежит заемщику.

Истец направил ответчику требование о погашении долга, возврате полученной суммы кредита досрочно, расторжении кредитного договора. Доказательств исполнения данного требования суду не представлено, в то время как при установленных обстоятельствах предъявление данного требования признается обоснованным.

С учетом вышеизложенного, суд считает обоснованными требования истца к наследнику умершего заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженностей по кредитным договорам:

№ <...> от 09 октября 2020 года за период с 09 февраля по 12сентября 2022 года в размере 823589 руб. 81 коп., из которых просроченные проценты – 68400 руб. 33 коп., просроченный основной долг – 755189 руб. 48 коп.;

№ <...> от 28 февраля 2020 года за период с 21 марта по 21октября 2022 года в размере 77955 руб. 95коп., в том числе просроченные проценты – 11301 руб. 68 коп., просроченный основной долг – 66654 руб. 27 коп., которые банк просил взыскать с наследников заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, суд считает законными и обоснованными.

Довод ответчика, что денежными средствами, полученными по кредитным договорам, пользовались иные лица, суд не принимает. Истцом факт заключения кредитных договоров <...> не оспаривался. Как следует из материалов дела, 03 декабря 2022 года ответчик подавала заявление в ПАО «Сбербанк» о переводе долга <...>. по договору № <...> от 09 октября 2020 года на себя, тем самым признавая задолженность перед банком. Доводы ответчика о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества в отношении сотрудника ПАО «Сбербанк» не опровергают доказательств исполнения банком обязательства по кредитному договору с заемщиком.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не опровергнут ответчиком, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Согласно статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (часть 1).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2).

Поскольку в судебном заседании установлено наличие просрочки со стороны ответчика, истцом в адрес ответчика направлялось уведомление с требованием о погашении задолженности и расторжении кредитного договора, данное требование исполнено не было, суд полагает, что заявленное требование о расторжении договора № <...> от 09 октября 2020 года является законным и обоснованным, в связи с чем подлежит удовлетворению.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает требования кредитора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных в связи с рассмотрением дела судебных расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая понесенные истцом расходы и их размер, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19974 руб. 58 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: <...>) в пользу ПАО«Сбербанк России» (ИНН: <***>) задолженность по заключенным с <...>, умершей *** года, кредитным договорам

№ <...> от 28 февраля 2020 года в размере 77955 руб. 95коп. (по состоянию на 21 октября 2022 года просроченные проценты – 11301 руб. 68 коп., просроченный основной долг – 66654 руб. 27 коп.)

№ <...> от 09 октября 2020 года в размере 823589 руб. 81 коп. (по состоянию на 12 сентября 2022 года просроченные проценты – 68400 руб. 33 коп., просроченный основной долг – 755189 руб. 48 коп.),

а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины 19974 руб. 58 коп.

Расторгнуть кредитный договор № <...> от 09 октября 2020 года, заключенный между ПАО«Сбербанк России» и <...>.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Максимова