Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 ноября 2022 года

Свердловский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Морева Е.А.,

при секретаре ФИО10,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО4, ФИО5, действующей в своих интересах и в интересах ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском в суд к наследственному имуществу ФИО9, умершей <дата>, о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между Банком и ФИО3, <дата> года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО9 кредит в сумме 246250,12 руб. под 52,14 % годовых на срок 36 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 25.08.2022 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 101 815,99 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО9 умерла <дата>. После смерти ФИО9 у нотариуса ФИО13 заведено наследственное дело №. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследника ФИО9 в пользу Банка сумму задолженность в размере 101 815,99 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 236,32 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО11, ФИО12, ФИО2, ФИО1

В настоящее судебное заседание истец своего представителя не направил, просили рассмотреть исковое заявление без участия представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО14, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО1, исковые требования признала частично. В случае удовлетворения требований ходатайствовала о снижении в порядке ст.333 ГК РФ неустойки.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 сентября 2013 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9 заключен кредитный договор №. Вышеуказанным договором предусмотрено, что банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 246 250,12 рублей под 52,14% годовых на срок 36 месяцев. В свою очередь ФИО9 обязалась принять и возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и выполнить иные обязательства по договору в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разделом Б индивидуальных условий, п.6.1 Общих условий потребительского кредита при несвоевременном перечислении в погашении кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 120% годовых.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств ФИО9 Кредит в сумме 246 250,12 рублей перечислен на счет ФИО9, что подтверждается историей операций по договору № (л.д.18-30).

<дата> ФИО9 умерла (л.д. 70).

По состоянию на <дата>, задолженность по кредитному договору № составила 101 815 руб. 99 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 28 145 руб. 86 коп., просроченные проценты – 10 428 руб. 64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 584 руб. 06 коп., неустойка на просроченную ссуду – 45 657 руб. 43 коп.

Представленный истцом расчет задолженности, произведенный в соответствии с условиями предоставления кредита, является верным и ответчиком не оспаривается.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого после смерти ФИО9 нотариусом ФИО13, с заявлением о принятии наследства <дата> обратились ФИО4, ФИО5. Согласно указанному заявлению, наследниками ФИО9 по закону являются: ФИО11 (сын), ФИО14 (дочь). Также наследниками по закону по праву представления ввиду смерти дочери наследодателя – ФИО6, умершей <дата>, являются: ФИО7 (внучка), ФИО8 (внучка). Других наследников не имеется.

В наследственную массу ФИО9 вошли 2/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; права на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Свидетельства о праве на наследство в рамках наследственного дела выдано только ФИО14

Как следует из материалов дела, все наследники ФИО9 на момент ее смерти проживали и были зарегистрированы по месту жительства совместно с ней по адресу: <адрес>. ФИО5 (владелец) зарегистрирована по указанному адресу с <дата> по настоящее время; ФИО4 (брат) – с <дата> по настоящее время, ФИО2 – с <дата> по настоящее время, ФИО1 – с <дата> по настоящее время.

Согласно справке ОГБУ «Костромаоблкадастр – Областное БТИ» от <дата>, право собственности на квартиру по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи № от <дата> зарегистрировано за ФИО9

В связи со смертью <дата> супруга ФИО9 – ФИО15 ? квартиры, являющейся совместно нажитым имуществом супругов, вошла в его наследственную массу и унаследована по 1/8 совместно проживающими наследниками первой очереди: супругой ФИО9, детьми ФИО5, ФИО4, ФИО6

ФИО14 28.01.2021 выдано свидетельство о праве на наследство на 1/8 долю в праве общей долевой собственности на квартиру после смерти отца ФИО15 Иными наследниками наследственные права не оформлены.

В связи со смертью ФИО6 <дата> принадлежавшая ей 1/8 доля квартиры в порядке наследования принята совместно проживающими наследниками первой очереди – матерью ФИО3 и детьми ФИО2 и В.Р. в равных долях по 1/24, наследственные права не оформлены.

Таким образом, к моменту смерти ФИО9 ее доля в праве собственности на квартиру составила: 1/2+1/8+1/24=2/3.

Согласно выписке из ЕГРН от <дата>, квартира по адресу: <адрес>, кадастровый № площадью 48,1 кв.м. имеет кадастровую стоимость 1151557,77 руб. В отношении квартиры <дата> зарегистрировано право общей долевой собственности ФИО5 в размере 1/8 доли.

Наследники ФИО9 - ФИО11 и ФИО14, обратившись с заявлениями к нотариусу, приняли причитающееся им наследство. Наследников по праву представления ФИО2 и ФИО1 также следует считать принявшими наследство в причитающихся им долях, поскольку они проживали совместно с наследодателем на момент ее смерти, от наследства не отказывались.

Таким образом, ФИО11 и ФИО14 приняли наследство по 1/3 доле от наследственной массы, по 2/9 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, ФИО2 и ФИО1 – по 1/6 наследственной массы, т.е. по 1/9 доле в праве общей долевой собственности на квартиру.

Данные обстоятельства установлены, в том числе решением Свердловского районного суда г. Костромы от 17 августа 2022 года, которым с ФИО11, ФИО14, ФИО16 и ФИО17 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» солидарно взыскана задолженность по кредитному договору в размере 45130 рублей 81 копейка.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в силу п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно положения ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года « 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Исходя из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становятся должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО9 в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

За наследниками заемщика, сохраняется обязанность по выплате задолженности по кредитному договору (основной суммы долга и процентов).

Учитывая, что такая обязанность не была исполнена ПАО «Совкомбанк» обоснованно продолжило начисление процентов на сумму основного долга по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20.06.2017 г. 3 5-КГ 17-79).

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, из представленного истцом расчета следует, что банк, извещенный о смерти заемщика, в нарушение требований закона осуществлял начисление неустойки после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства.

Таким образом в силу вышеизложенных разъяснений у банка отсутствовали основания для начисления неустойки за период с 03.06.2020 по 02.12.2020.

В ходе рассмотрения дела установлено, что после смерти ФИО9, наследники ФИО11 и ФИО14 приняли наследство по 1/3 доле от наследственной массы, по 2/9 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, ФИО2 и ФИО1 – по 1/6 наследственной массы, т.е. по 1/9 доле в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Как следует из материалов дела кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры – 1 151 557,77 руб. (л.д. 77). Таким образом, суд полагает установленным, что стоимость наследственного имущества значительно превышает задолженность по кредитному договору. При этом суд отмечает, что заявленная к взысканию задолженность образовалась уже после смерти заемщика, обязанность по погашению которой является обязательством наследника.

Доводы ответчика о том, что в силу действующего законодательства после смерти должника начисление процентов на сумму долга является неправомерным, не могут быть приняты во внимание в силу следующего.

Как указывалось ранее, в силу ст. ст. 408, 418 ГК РФ обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО9 в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Согласно абзацу 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении длительного времени после смерти заемщика не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме. Более того истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами за период после смерти заемщика, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании договорных процентов не имеется.

Оснований для отказа в удовлетворении требований банка суд не усматривает, так как ответчик принял наследство, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на нем лежит обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом.

Доводы ответчика о том, что он не знал о наличии кредитных обязательствах наследодателя, не являются основанием для освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору.

Ответчик ФИО14 в судебном заседании расчет задолженности не оспаривала. Вместе с тем ходатайствовала о снижении неустойки.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Взыскание неустойки (в данном случае – пени, начисленных на просрочку возврата займа и уплаты процентов за пользование кредитом), хотя и является мерой гражданско-правовой ответственности, однако имеет в своей основе компенсационную природу и не предполагает получения за ее счет потерпевшей стороной обогащения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» несоразмерность и необоснованность могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая изложенное, суд полагает, что основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки имеются. При этом, суд считает, что применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снижение подлежащих взысканию пеней не должно привести к возможности ухода ответчика от установленной законом ответственности. Принимая во внимание характер сложившихся между сторонами правоотношений, длительность допущенной просрочки, соотношение размера неустойки и кредиторской задолженности, ее окончательный объем, суд считает возможным снизить размер, подлежащих взысканию штрафных санкций на сумму основного долга и просроченные проценты.

С учетом необоснованности начисления неустойки за период необходимый для принятия наследства, а также снижения неустойки по основаниям, предусмотренным ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчиков в пользу банка неустойку в размере 6 300 рублей.

Таким образом, с заемщика подлежит взысканию просроченная задолженность по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и неустойкой в размере 44874 рубля 50 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО11, ФИО14, действующей в своих интересах и в интересах ФИО1, ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в соответствии с удовлетворенными требованиями в размере 3 236 руб. 32 коп.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО11, ФИО14, действующей в своих интересах и в интересах ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 44874 рубля 50 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 236 рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: